Kredyt na zakup działki – czy warto się zdecydować?

Zakup działki budowlanej to ważny etap w procesie budowy domu, a kredyt hipoteczny na działkę jest jedną z opcji finansowania, która pozwala sfinansować tę inwestycję. Warto dokładnie zapoznać się z warunkami kredytów oraz rodzajami działek, które mogą być finansowane przez banki.

• Kredyt hipoteczny na zakup działki wymaga wkładu własnego oraz spełnienia formalności związanych z weryfikacją zdolności kredytowej.

• Działki budowlane są najbardziej preferowane przez banki, a działki rolne wymagają procesu "odrolnienia", by mogły być finansowane.

• Kredyt gotówkowy może być alternatywą, gdy potrzebujesz szybszej decyzji kredytowej, ale wiąże się z wyższym oprocentowaniem.

• Kredyty na działki budowlane są długoterminowe i mogą obejmować zarówno sam zakup działki, jak i późniejszą budowę domu.

Co to jest kredyt na zakup działki?

Kredyt na zakup działki to kredyt hipoteczny lub gotówkowy udzielany na sfinansowanie zakupu nieruchomości gruntowej. W zależności od wybranej opcji kredyt może być zabezpieczony na kupowanej działce (hipoteczny) lub bez konieczności ustanawiania zabezpieczenia (gotówkowy). Kredyty hipoteczne na zakup działek charakteryzują się długim okresem kredytowania oraz stosunkowo niższym oprocentowaniem niż kredyty gotówkowe, ale wymagają spełnienia dodatkowych wymagań, takich jak wkład własny.

Różnice między kredytem hipotecznym a kredytem na działkę

• Kredyt hipoteczny na działkę: Jest to kredyt długoterminowy, który wymaga ustanowienia zabezpieczenia na kupowanej działce. Wymaga także wkładu własnego (zwykle 30-50% wartości nieruchomości) oraz przejścia przez szereg formalności związanych z weryfikacją zdolności kredytowej i stanu prawnego nieruchomości.

• Kredyt gotówkowy na działkę: Jest to krótkoterminowy kredyt, który nie wymaga zabezpieczenia. Jest dostępny do kwoty 200 000-250 000 zł, ale charakteryzuje się wyższym oprocentowaniem (średnio 8-13%) i krótszym okresem kredytowania (do 10 lat).

Warunki uzyskania kredytu na zakup działki

Aby uzyskać kredyt na zakup działki, należy spełnić kilka podstawowych wymagań:

• Zdolność kredytowa: Banki sprawdzają dochody, historię kredytową i aktualne zobowiązania finansowe wnioskodawcy. Dla kredytu hipotecznego dobra zdolność kredytowa jest kluczowa.

• Minimalny wkład własny: Zazwyczaj wynosi on 30-50% wartości nieruchomości. W przypadku kredytów gotówkowych wymagania dotyczące wkładu własnego są mniej restrykcyjne.

• Rodzaj działki: Banki preferują działki budowlane, które mają potencjał pod zabudowę. Działki rolne lub rekreacyjne mogą być trudniejsze do sfinansowania.

Jakie dokumenty są potrzebne do zaciągnięcia kredytu na działkę?

Osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny na zakup działki musi przedłożyć w banku dokumenty osobowe i finansowe oraz te, które dotyczą nieruchomości gruntowej.

Czy do kredytu hipotecznego na działkę budowlaną wymagany jest wkład własny?

Kredytowanie zakupu działki budowlanej nie jest szczególnie opłacalne dla banku, ze względu na trudną zbywalność nieruchomości gruntowej. Dlatego niektóre instytucje finansowe wymagają znacznie wyższego wkładu własnego niż ma to miejsce w przypadku kredytu hipotecznego branego na zakup mieszkania i najczęściej wynosi on od 30% do 50% wartości nieruchomości.

Są jednak i instytucje, w których można zaciągnąć większy kredyt na działkę, gdzie wkład własny wymagany jest jedynie na poziomie 70-80%. Takie rozwiązanie stosowane jest najczęściej przy zaciąganiu kredytu łączonego, czyli i na zakup działki, i na budowę domu.

Rodzaje działek kwalifikujących się do kredytu

• Działki budowlane: Najbardziej pożądane przez banki, ponieważ przeznaczone są pod zabudowę mieszkaniową. Tego typu działki cieszą się największym zainteresowaniem wśród kredytobiorców.

• Działki rolne: Banki często finansują działki rolne, ale tylko wtedy, gdy istnieje możliwość ich przekształcenia na działkę budowlaną (tzw. „odrolnienie”).

• Działki rekreacyjne: Działki przeznaczone pod domki letniskowe. Zaciągnięcie kredytu na zakup działki rekreacyjnej jest trudniejsze, ale możliwe, jeśli zamierzamy na niej wybudować dom.

Koszty związane z kredytem na zakup działki

Koszty związane z kredytem na zakup działki mogą się różnić w zależności od wybranego produktu kredytowego oraz warunków oferowanych przez bank. Kluczowe koszty to oprocentowanie kredytu, prowizje, a także ewentualne dodatkowe opłaty związane z ubezpieczeniem czy wyceną nieruchomości. Oprocentowanie kredytu hipotecznego na działkę budowlaną w 2025 roku oscyluje w granicach 8-9%, ale warto zauważyć, że w przypadku kredytów gotówkowych oprocentowanie może wynosić nawet 12-13%.

Przykład:

• Kwota kredytu: 150 000 zł

• Oprocentowanie: 8% (dla kredytu hipotecznego)

• Okres kredytowania: 20 lat (240 miesięcy)

• Rata miesięczna: Ok. 1 262 zł

• Całkowita kwota do spłaty: 151 440 zł

W przypadku kredytu gotówkowego o wyższym oprocentowaniu, na przykład 12%, całkowita kwota do spłaty za ten sam kredyt może wynieść około 198 000 zł, co daje wyższą ratę miesięczną (około 1 650 zł).

Dodatkowo kredytobiorcy muszą uwzględnić prowizje bankowe, które mogą wynosić od 1% do 3% wartości kredytu. W przypadku kredytu na 150 000 zł prowizja może wynieść nawet 4 500 zł. Warto również sprawdzić, czy bank wymaga ubezpieczenia nieruchomości, co może wiązać się z dodatkowymi rocznymi kosztami.

Przed podjęciem decyzji o kredycie na zakup działki, warto skorzystać z kalkulatorów kredytowych, które pozwolą dokładniej oszacować całkowite koszty kredytowania i pomogą porównać oferty różnych banków.

Proces ubiegania się o kredyt na zakup działki

Jak wziąć kredyt na działkę?

1. Oszacuj budżet, którym dysponujesz lub jaki będziesz mógł zdobyć.
2. Znajdź działkę, która Cię interesuje.
3. Podpisz przedwstępną umowę kredytową.
4. Złóż wniosek kredytowy.
5. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej – podpisz umowę.
6. Czekaj na uruchomienie kredytu.

Przede wszystkim popracuj nad zdolnością kredytową. Nawet jeśli zdecydujesz się wziąć kredyt gotówkowy, który nie wymaga posiadania wkładu własnego, czy organizowania tak wielu formalności, to bez dobrej zdolności i pozytywnej historii kredytowej, niestety nie otrzymasz kredytu.

Informacje o tym jak wziąć kredyt na działkę, znajdziesz również na stronie internetowej banków. Najczęściej to właśnie tam znajduje się lista potrzebnych dokumentów, stawianych wymagań oraz wizualizacja procesu wnioskowania o kredyt, krok po kroku.

Alternatywne formy finansowania zakupu działki

Choć kredyt hipoteczny na zakup działki jest jedną z najczęściej wybieranych opcji, warto rozważyć także alternatywne metody finansowania, które mogą być mniej formalne lub bardziej elastyczne. Jednym z takich rozwiązań jest pożyczka hipoteczna. Jest to produkt podobny do kredytu hipotecznego, ale często z mniej restrykcyjnymi warunkami, szczególnie jeśli chodzi o wysokość wkładu własnego. Pożyczki hipoteczne mogą być stosowane na szeroki zakres celów, w tym zakup działek rekreacyjnych czy rolnych, a także działek z rozpoczętą budową.

W przypadku zakupu działki w celach inwestycyjnych, szczególnie gdy mamy na myśli późniejszą sprzedaż nieruchomości z zyskiem, warto rozważyć kredyt gotówkowy. Choć oprocentowanie kredytów gotówkowych jest wyższe, procedura jest szybsza, a brak zabezpieczenia pozwala na mniejsze formalności. Takie rozwiązanie może być korzystne w sytuacjach, kiedy zależy nam na szybkiej decyzji kredytowej lub na zakupie tańszej działki, której cena nie przekracza wyznaczonego limitu kredytowania. Jednak przed podjęciem decyzji o wyborze metody finansowania, zawsze warto porównać oferty kilku instytucji, aby znaleźć najkorzystniejsze rozwiązanie dostosowane do naszych potrzeb i planów inwestycyjnych.