Kredyt hipoteczny na lokal użytkowy – sprawdź warunki zaciągnięcia kredytu na lokal usługowy

Zobowiązania zaciągane przez osoby fizyczne na cele niezwiązane z prowadzeniem działalności gospodarczej znacząco różnią się od kredytów, które mają pokryć cele inwestycyjne. Kredyt gotówkowy, chwilówka, kredyt konsumpcyjny – osoby prywatne mogą korzystać z szerokiej palety produktów finansowych.

A co z przedsiębiorcami? Czy na lokal usługowy można zaciągnąć tradycyjny kredyt hipoteczny? Kto ma szansę otrzymać środki na zakup lokalu niezbędnego do prowadzenia własnej firmy?

Jakie są rodzaje kredytów na lokal usługowy?

Prowadzisz własną działalność gospodarczą i rozważasz zakup nieruchomości, która pozwoli Ci rozwijać firmę? Na jaki kredyt na lokal użytkowy możesz liczyć? Okazuje się, że osoby będące w takiej sytuacji mogą zaciągnąć kredyt na lokal użytkowy jako przedsiębiorcy lub skorzystać ze zwykłego kredytu hipotecznego.

Kredyt na lokal usługowy można potraktować jako tradycyjny kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, ale tylko w sytuacji, kiedy kredytobiorca zaciąga kredyt na dom lub mieszkanie, z którego część zostanie przeznaczona na działalność gospodarczą.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny na lokal użytkowy?

Jak wspomnieliśmy, niekiedy przedsiębiorcom udaje się zaciągnąć tradycyjny kredyt hipoteczny na lokal użytkowy. Banki przychylnie podchodzą do klientów indywidualnych, którzy chcą kupić mieszkanie lub dom jednorodzinny i wydzielić w nim przestrzeń na prowadzenie firmy, np. na biuro.

Zdarza się oczywiście, że instytucje mają wymogi dotyczące tego, jaka część nieruchomości będzie przeznaczona na działalność użytkową, a jaka na cele mieszkalne. W niektórych bankach kredyt mieszkaniowy na lokal użytkowy zostanie przyznany tylko wtedy, gdy część mieszkalna będzie stanowić minimum 70% powierzchni nieruchomości.

Oczywiście kryteria mogą się zmieniać w zależności od banku – niektóre instytucje stawiają dodatkowe obostrzenia i udzielają kredytu mieszkaniowego tylko w sytuacji, gdy część użytkową lokalu można przerobić na cele mieszkalne. Jest to swoiste zabezpieczenie interesów banku na wypadek, gdyby klient przestał spłacać zobowiązanie, a instytucja przejęła nieruchomość.

Jaki kredyt na lokal użytkowy warto zaciągnąć?

Wszystko zależy od indywidualnej oceny sytuacji przedsiębiorcy – tego, jaką działalność prowadzi, ile podmiot istnieje na rynku, a także od lokalizacji nieruchomości. Jeśli przedsiębiorca nie planuje zakupu lokalu do celów mieszkalnych z wydzieleniem przestrzeni użytkowej, nie pozostaje mu nic innego, jak postarać się o kredyt hipoteczny dla firm.

Kredyt na lokal użytkowy 2020 można uzyskać między innymi w mBanku czy banku PKO BP. Okazuje się jednak, że w przeciwieństwie do standardowych kredytów hipotecznych dla klientów indywidualnych, nie ma tutaj sztywnych parametrów dotyczących oprocentowania, prowizji czy innych składników zobowiązania – przy kredytach dla firm wysokość kosztów jest ustalana indywidualnie.

Kto może wnioskować o kredyt na lokal użytkowy?

Z wnioskiem o kredyt na lokal użytkowy może wystąpić przedsiębiorstwo mające określoną zdolność kredytową oraz staż działalności. Z reguły banki nie udzielają kredytów firmom istniejącym na rynku krócej niż 12 miesięcy.

Czasem wymagania są jeszcze wyższe – wiele banków kieruje swoją ofertę do podmiotów, które funkcjonują minimum 24 miesiące. A co ze zdolnością kredytową? Banki wyliczają ją na podstawie obrotów przedsiębiorstwa oraz stałych wydatków.

Co musi się znaleźć we wniosku o kredyt na lokal użytkowy?

Wniosek o kredyt na lokal użytkowy pod wieloma względami różni się od formularza stosowanego przy kredycie hipotecznym dla osoby fizycznej. Różnice widać przede wszystkim w liście dokumentów wymaganych przez bank. Jest ona uzależniona od formy prawnej i podatkowej przedsiębiorstwa.

We wniosku powinny znaleźć się informacje dotyczące sytuacji majątkowej firmy, a więc wykaz obrotów (np. z ostatnich 12 miesięcy). Osoba prowadząca działalność gospodarczą powinna przede wszystkim udokumentować przychody firmy, niezbędne okażą się zatem wyciągi z ksiąg finansowych przedsiębiorstwa.

W przypadku podmiotu rozliczającego się na podstawie uproszczonej księgowości, konieczne będzie przedstawienie deklaracji podatkowej za zakończony rok oraz podsumowania KPiR. Jeśli inwestycja w zakup lokalu ma generować przychody dla firmy, np. z najmu, a pozyskane środki będą służyć spłacie zobowiązania, to bank może też zażądać przedstawienia biznesplanu. Analitycy banku ocenią, czy inwestycja będzie się opłacać i mogą odmówić udzielenia kredytu.

Kredyt na lokal użytkowy dla osoby fizycznej

Pomimo że zakup lokalu użytkowego w większości przypadków jest związany z prowadzeniem działalności gospodarczej, to zdarza się, że na taki krok decydują się osoby fizyczne, np. chcące kupić nieruchomość na wynajem. Jak wygląda kredyt na zakup lokalu użytkowego przez osobę fizyczną?

Wymagania banków są w tym zakresie bardzo restrykcyjne. Klient, który chce decydować się na taki krok, powinien wziąć pod uwagę przede wszystkim rodzaj lokalu i jego przeznaczenie – np. handlowe, usługowe lub biurowe. Istotne jest również położenie nieruchomości – ma to duże znaczenie nie tylko dla inwestora, ale także banku, który na podstawie lokalizacji może określić oprocentowanie kredytu oraz wysokość wkładu własnego.

W przypadku mniejszych miejscowości, w których inwestycja w lokal może być bardziej ryzykowna, bank może ustalić wkład własny nawet na 40% wartości nieruchomości. Rentowność inwestycji można ocenić posługując się wskaźnikiem ROI (Return on Investment), który oblicza się dzieląc prognozowany miesięczny przychód z najmu lokalu x12 przez wkład własny. Następnie wynik należy pomnożyć razy 100%.

Jakie są warunki kredytowania kredytu na lokal użytkowy?

Klienci chcący uzyskać kredyt na zakup lokalu użytkowego muszą liczyć się z krótszym okresem kredytowania niż w przypadku tradycyjnych kredytów hipotecznych.

Firmy mogą uzyskać finansowanie na okres od 10 do 20 lat, chociaż zdarzają się też instytucje, które oferują kredyty na 25 lat. Wyższa jest również marża banku – z reguły o 1-2%. Podobnie wygląda sytuacja z innymi opłatami, np. prowizją za udzielenie kredytu.

Jakie dokumenty należy przygotować, by starać się o kredyt na lokal użytkowy?

Wszystko zależy od formy prawnej i podatkowej przedsiębiorstwa. W przypadku osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą niezbędne jest:

• zaświadczenie o wpisie do CEIDG,
• zaświadczenie o numerze NIP oraz REGON.
• Spółki – jawna, partnerska, komandytowa, komandytowo-akcyjna:
• umowa spółki,
• odpis z KRS,
• zaświadczenie o numerze NIP oraz REGON.

W przypadku spółek prawa handlowego (akcyjne i z ograniczoną odpowiedzialnością) wymagana jest także uchwała dotycząca zaciągania zobowiązań.

Jako załączniki do wniosku o kredyt na lokal użytkowy mogą też znaleźć się rozmaite koncesje i pozwolenia na prowadzenie działalności, jeśli są wymagane prawnie.

Kredyt na lokal użytkowy – oprocentowanie a stopa zwrotu z nieruchomości

Klienci rozważający zaciągnięcie kredytu na lokal użytkowy, powinni ocenić, czy taka inwestycja będzie w ogóle opłacalna. W jaki sposób można sprawdzić, czy zaciąganie kredytu jest uzasadnione? Warto przede wszystkim pamiętać, że stopa zwrotu z nieruchomości powinna być wyższa niż oprocentowanie kredytu.

Można to łatwo policzyć, dzieląc roczny dochód z najmu przez wartość nieruchomości. Otrzymany wynik należy pomnożyć przez 100. Jeśli stopa zwrotu z nieruchomości będzie wyższa od oprocentowania kredytu, oznacza to, że warto zaciągnąć kredyt na lokal użytkowy. Możemy też skorzystać z dostępnych online kalkulatorów, które obliczają rentowność najmu.

W jakich sytuacjach bank może odmówić przyznania kredytu na lokal użytkowy?

Uzyskanie kredytu na lokal użytkowy nie jest łatwe – przedsiębiorcy muszą uzbroić się w cierpliwość i liczyć z tym, że bank odmówi finansowania inwestycji. Powody mogą być różne, od negatywnej oceny sytuacji finansowej przedsiębiorstwa, aż po przyczyny związane z samą nieruchomością.

Instytucja może odrzucić wniosek kredytowy już na starcie, jeśli na przykład stwierdzi, że przedsiębiorca zalega z regulowaniem zobowiązań lub jego zdolność kredytowa jest zbyt niska. Małe szanse na uzyskanie kredytu mają podmioty, które istnieją na rynku krótko i mają niskie przychody.

Bank może też odmówić przyznania kredytu na lokal, jeśli uzna, że inwestycja jest ryzykowna – np. ze względu na lokalizację nieruchomości komercyjnej. Instytucje muszą dobrze zabezpieczyć swoje interesy, dlatego stosują restrykcyjne kryteria wobec osób prowadzących działalność gospodarczą.

Niezależnie od tego, czy jest to PKO BP, czy mBank, kredyt na lokal użytkowy wiąże się z dużym ryzykiem dla instytucji finansującej, dlatego musi mieć pewność, że kredytobiorca spłaci zobowiązanie.

Kredyt na lokal użytkowy – gdzie szukać ofert?

Kredyt hipoteczny na lokal użytkowy to produkt finansowy, który wymaga dokładnej weryfikacji ofert. Po fachową pomoc w wyborze najlepszego rozwiązania warto udać się do doświadczonego doradcy kredytowego, specjalizującego się w zobowiązaniach dla przedsiębiorstw. Profesjonalista oceni, który produkt dostępny na rynku będzie skrojony na nasze potrzeby.

Warto także posiłkować się dostępnymi online porównywarkami kredytów hipotecznych na lokal użytkowy – np. kalkulatorami hipotecznymi, które wyliczają wysokość miesięcznej raty, informują o oprocentowaniu kredytu, RRSO, rzeczywistej kwocie do spłaty oraz innych ważnych parametrach. Narzędzia dostępne online mogą bardzo ułatwić wstępny wybór ofert.