Kredyt pod zastaw działki. Czy można ustanowić zastaw hipoteczny na ziemi rolnej, leśnej lub budowlanej?

Warunki na rynku kredytów hipotecznych w Polsce spowodowały, że kredytobiorcom trudniej jest skutecznie starać się o finansowanie zakupu np. nieruchomości. Wysokie stopy procentowe, które zostały ustalone przez Radę Polityki Pieniężnej w odpowiedzi na bardzo galopującą inflację, w połączeniu z niższą zdolnością kredytową potencjalnych klientów to problemy, które zmniejszają akcję kredytową banków i budzą obawy przyszłych kredytobiorców. Aby wniosek o zaciągnięcie kredytu miał większe szanse na akceptację, warto zastanowić się nad możliwością ubiegania się o kredyt pod zastaw działki. Na czym to polega?

Czy można dostać kredyt pod zastaw działki?

Zastanawiasz się, czy dostaniesz kredyt pod zastaw działki? Odpowiedź brzmi: tak! Kredyt pod zastaw działki może nie jest tak popularnym finansowaniem, jak pożyczka pod zastaw nieruchomości, ale wielu osobom, które nie spełniają rygorystycznych wymagań banku, aby dostać kredyt bez zabezpieczenia, daje możliwość zrealizowania swoich planów i marzeń.

Kredyt hipoteczny pod zastaw działki jest produktem oferowanym przez większość polskich banków. Posiadając działkę budowlaną, rekreacyjną lub rolną, możesz starać się o przyznanie kredytu hipotecznego na zakup mieszkania czy budowę domu. W takim przypadku pełni ona funkcję wkładu własnego.

Działka może stanowić zabezpieczenie kredytu na dowolny cel. Kredyt pod zastaw gruntu to zatem idealne rozwiązanie dla tych, którzy z różnych powodów mają niską zdolność kredytową lub są postrzegani przez banki jako klienci, których obsługa wiąże się z dużym ryzykiem.

Istnieje zatem kilka rodzajów kredytów pod zastaw działki. Wśród nich należy wymienić:

• kredyt hipoteczny,
• pożyczkę hipoteczną,
• kredyt gotówkowy z zabezpieczeniem spłaty,
• kredyt konsolidacyjny pod zastaw działki.

We wszystkich tych przypadkach zabezpieczeniem zobowiązania finansowego jest hipoteka na nieruchomości gruntowej lub po prostu zastaw działki.

Na czym polega kredyt pod zastaw działki?

Pożyczka pod zastaw działki występuje zarówno w ofertach banków, jak i firm pożyczkowych. Wiąże się z ustanowieniem zabezpieczenia na dowolnej działce. Kredyt może być udzielony pod zastaw:

• działki budowlanej,
• działki rolnej,
• działki leśnej,
• działki rekreacyjnej,
• działki siedliskowej,
• działki inwestycyjnej.

Dla banku tak naprawdę nie ma znaczenia to, z jakim rodzajem działki masz do czynienia i na jakim gruncie chcesz zabezpieczyć spłatę kredytu. Ważne jest to, kto jest właścicielem nieruchomości i jaka jest jej wartość. Jeżeli kredytobiorca nie spłaciłby kredytu, bank nie zostanie automatycznie właścicielem działki, ale będzie dążył do jej sprzedania w celu wyegzekwowania w ten sposób środków finansowych, jakie pożyczył kredytobiorcy.

Możesz zaciągnąć na przykład kredyt na budowę domu pod zastaw działki, na której zrealizowany ma być proces budowlany. Dzięki temu zwiększysz swoją zdolność kredytową i wiarygodność wobec banku. Szybciej dostaniesz kredyt na działkę budowlaną niż na siedliskową czy leśną, ponieważ te drugie trudniej jest sprzedać.

Kredyt pod zastaw działki budowlanej czy pożyczka pod zastaw działki rekreacyjnej otwierają przed kredytobiorcą nowe możliwości. Zastawienie gruntu podwyższa kwotę kredytu – zwykle kwota zaproponowanego finansowego wsparcia sięga nawet 80% wartości zastawionej działki.

Co istotne, nie musisz obawiać się, że zastawiając działkę, stracisz prawa do nieruchomości. Nadal będziesz jej właścicielem i będziesz mógł swobodnie z niej korzystać.

Kredyt pod zastaw działki rolnej, rekreacyjnej czy budowlanej, określany również jako pożyczka hipoteczna, nierzadko bywa rozwiązaniem znacznie korzystniejszym niż zwykły kredyt gotówkowy. Oferuje lepsze warunki kredytowania, a w dodatku dla wielu, to jedyny sposób, aby pozyskać zobowiązanie na dużą kwotę.

Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać pożyczkę pod zastaw działki?

Z kredytu pod zastaw gruntu może skorzystać tak naprawdę każda osoba fizyczna, która spełnia ustalone warunki banku w zakresie zatrudnienia oraz zdolności i historii kredytowej. I – co najważniejsze – musi być właścicielem lub współwłaścicielem działki mającej stanowić zabezpieczenie pożyczki.

Wartość działki może stanowić do ok. 80% potencjalnego kredytu. Aby wycenić grunt, trzeba skorzystać z pomocy rzeczoznawcy majątkowego, który przygotuje operat szacunkowy. Bez względu na oszacowaną wartość działki bank może, choć wcale nie musi, ją skorygować, by udzielenie kredytu jej właścicielowi było mniej ryzykowne.

Czy możliwe jest uzyskanie kredytu pod zastaw nieruchomości bez zdolności kredytowej? Banki udzielając tego rodzaju zobowiązania, ponosiłyby stanowczo zbyt duże ryzyko braku spłaty długu, dlatego tego nie robią. Zanim wydadzą decyzję o udzieleniu lub odmowie przyznanią kredytu, z pewnością sprawdzą indywidualną zdolność klienta, choć wymagania dotyczące jej wysokości mogą być w istocie niższe niż w przypadku innego rodzaju zobowiązania.

Jakich dokumentów będą wymagały banki od klienta starającego się o pożyczkę pod zastaw działki?

Podstawą składania wniosku o kredyt pod zastaw działki jest udowodnienie, że mamy prawo do nieruchomości, a co za tym idzie, umożliwimy wprowadzenie stosownego wpisu w jej hipotece. Jakie dokumenty potrzebne są przy kredycie pod zastaw działki? Starający się o kredyt musi przedstawić m.in.:

• akt notarialny potwierdzający zakup działki lub otrzymanie darowizny/spadku,
• odpis z księgi wieczystej,
• numer działki,
• wypis z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego,
• wypis z rejestru gruntów wraz z załączoną mapką ewidencyjną,
• zaświadczenie o warunkach zabudowy.

Dodatkowo kredytodawca będzie wymagać dostarczenia opinii rzeczoznawcy majątkowego razem ze zdjęciami nieruchomości prezentującymi posiadaną działkę wraz z dojazdem oraz okolicą.

Procedura przyznawania kredytu pod zastaw działki jest niemalże identyczna jak w przypadku tradycyjnego zobowiązania, dlatego trzeba mieć jeszcze pod ręką dokumenty niezbędne do wyliczenia zdolności.

Opinia rzeczoznawcy jest konieczna, ponieważ zabezpieczeniem spłaty kredytu jest sama działka. Rzetelnie przeprowadzona wycena nieruchomości ma uchronić bank przed sytuacją, kiedy to kwota udzielonego zobowiązania będzie wyższa od realnej wartości działki. Grunt jest zabezpieczeniem spłaty zadłużenia, dlatego pominięcie tego kroku i uwzględnianie w szacunkach deklarowanych przez potencjalnego kredytobiorcę kosztów sprzedaży działki umożliwiałoby dokonywanie oszustw.

Maksymalna kwota kredytu pod zastaw działki

Jeśli zabezpieczysz zobowiązanie kredytowe działką, jego wysokość będzie zależeć od jej kategorii i wartości. Ile można dostać kredytu pod zastaw gruntu? W przypadku działki rolnej maksymalna kwota zobowiązania będzie dużo niższa niż przy ustanowieniu zabezpieczenia spłaty kredytu na działce budowlanej. Według banku ma ona bowiem mniejszy potencjał. W praktyce kwota kredytu pod zastaw działki i tak bywa dużo wyższa niż suma tradycyjnego kredytu gotówkowego.

Maksymalna kwota kredytów gotówkowych uzależniona jest od zdolności kredytowej osoby starającej się o zobowiązanie i wynosi średnio 200 tys. zł, z kolei pożyczka pod zastaw może być udzielona nawet na 80% wartości działki.

Jeśli zatem rynkowa cena gruntu wynosi 300 tys. zł, pożyczyć można nawet 240 tys. zł.

Ile kosztuje kredyt pod zastaw działki?

Musisz liczyć się z tym, że przy zaciąganiu kredytu pod zastaw ziemi w 2023 roku poniesiesz określone koszty. Kształtują je:

• koszt wykonania operatu szacunkowego przez rzeczoznawcę majątkowego;
• prowizja za przystąpienie do kredytu;
• odsetki od kredytu, naliczane według ustalonej stopy procentowej, stanowiącej sumę marży bankowej i stawki referencyjnej np. WIBOR(R) 3M;
• ewentualne koszty dodatkowe, np. koszty prowadzenia rachunku, jaki klient założył wraz z zaciągnięciem kredytu.

Jeśli chcesz wiedzieć, ile będzie Cię kosztować kredyt pod zastaw działki, kalkulator kredytu hipotecznego pozwoli obliczyć całkowity koszt zobowiązania.

Jak wziąć kredyt pod zastaw działki?

Procedura składania wniosku o kredyt pod zastaw działki bez względu na jego rodzaj wygląda bardzo podobnie:

1. Przejrzyj oferty banków.
2. Zgromadź niezbędne dokumenty.
3. Oblicz koszty kredytu.
4. Wybierz bank i ofertę.
5. Złóż wniosek o kredyt.
6. Poczekaj na decyzję.
7. Podpisz umowę.
8. Poczekaj na wypłatę środków.

Jedyne różnice mogą występować w zakresie formalności i dokumentów niezbędnych do złożenia wniosku. Zabezpieczenie w postaci działki – budowlanej, rolnej czy leśnej – jest dla banku na tyle solidne, że łatwiej zaciągnąć taki kredyt niż zobowiązanie kompletnie niezabezpieczone.

Każdy bank może mieć inne wymagania odnośnie klientów starających się o uzyskanie kredytu pod zastaw działki. Zwłaszcza że możesz wziąć kredyt gotówkowy z takim zabezpieczeniem, kredyt hipoteczny czy konsolidacyjny.

Jak wziąć kredyt hipoteczny pod zastaw działki?

W przypadku kredytu hipotecznego pod zastaw działki ziemia pełni funkcję wkładu własnego. Jeśli jej wartość jest odpowiednio wysoka, wnoszenie dodatkowych środków nie jest konieczne. Dostępne są trzy rodzaje kredytu:

• kredyt hipoteczny pod zastaw działki rolnej,
• kredyt hipoteczny pod zastaw działki budowlanej,
• kredyt hipoteczny pod zastaw działki rekreacyjnej.

Zgodnie z tym, co zostało wyżej wspomniane, założyć można, że kredyt na mieszkanie pod zastaw działki budowlanej będzie wyższy niż kredyt mieszkaniowy pod zastaw działki rolnej czy rekreacyjnej. Wszystko dlatego, że będą one miały oszacowaną prawdopodobnie niższą wartość niż w przypadku gruntu pod budowę.

Biorąc pod uwagę, że kredyt hipoteczny to wieloletni kredyt na spore kwoty, który wymaga posiadania przez kredytobiorcę odpowiednio wysokiej zdolności, największe szanse jego otrzymania będziesz miał, jeśli posiadasz działkę budowlaną. Wówczas bez problemu powinieneś otrzymać kredyt hipoteczny pod zastaw ziemi.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny na budowę domu pod zastaw działki? Przede wszystkim postaraj się o to, by Twoja zdolność kredytowa była dostatecznie wysoka, aby uzyskać zobowiązanie w pożądanej wysokości.

Dlatego nie sugerując się wartością działki, odpowiednio wcześnie zadbaj o swoją historię kredytową i zrób wszystko, co w Twoje mocy, aby zarobki były jak najwyższe. Pamiętaj również, że bank może poprosić Cię o przedstawienie dokumentów dotyczących kupowanej nieruchomości.

Jak wziąć kredyt gotówkowy pod zastaw działki?

Kredyt gotówkowy pod zastaw działki czy też pożyczka pod zastaw działki stanowią tanią alternatywę dla zwykłych kredytów gotówkowych bez jakiegokolwiek zabezpieczenia. Zasadniczo nie trzeba przedstawiać żadnych dodatkowych dokumentów oprócz wyżej wymienionych ani informować o celu, na jaki przeznaczone zostaną pożyczone środki. Możesz więc je rozdysponować tak, jak chcesz, a bank udzielający zobowiązania nie będzie w to w żaden sposób ingerować.

Jeśli interesuje Cię zaciągnięcie kredytu gotówkowego pod zastaw działki, musisz oszacować jej wartość. Powinien to zrobić rzeczoznawca majątkowy. Wskazana kwota nie będzie jeszcze określać, jak wysoki kredyt zaciągniesz. Zwykle banki są skłonne udzielić pożyczki pod zastaw działki w kwocie do 80 proc. wartości nieruchomości gruntowej.

Nie każdy bank ma w swojej ofercie kredyt gotówkowy pod zastaw działki budowlanej, ale wybór i tak jest spory. Zapytaj o warunki i koszty w co najmniej kilku instytucjach, aby mieć punkt odniesienia. Porównaj koszty poszczególnych ofert kredytów gotówkowych i wybierz najlepszą.

Jak wziąć kredyt konsolidacyjny pod zastaw działki?

Kredyt konsolidacyjny jest produktem pozwalającym na połączenie ze sobą kilku innych zobowiązań finansowych zaciągniętych w różnych bankach. Zamiast spłacać wiele różnych kredytów, jak pożyczka gotówkowa, kredyt samochodowy, zobowiązania z kart kredytowych, można je spłacić za jednym razem i zamienić na jeden kredyt konsolidacyjny, często z niższą ratą kapitałowo-odsetkową. Może być to także kredyt konsolidacyjny zabezpieczony w postaci zastawu na działce budowlanej, rekreacyjnej czy innej.

Dzięki ustanowieniu takiego solidnego zabezpieczenia kredyt konsolidacyjny może być udzielany na nieco lepszych warunkach niż zwykły kredyt gotówkowy, ponadto masz możliwość wydłużenia okresu spłaty zobowiązania, przez co miesięcznie spłacana rata może być niższa od sumy dotychczas spłacanych rat.

W jakim banku najlepiej starać się o kredyt pod zastaw działki?

Oferta bankowych pożyczek hipotecznych jest bardzo bogata. Ich warunki są jednak zróżnicowane. Pojawia się zatem pytanie: gdzie najbardziej opłaca się wziąć kredyt pod zastaw działki. PKO BP czy Santander mają przygotowane swoje oferty w tym zakresie. W podjęciu właściwej decyzji powinna pomóc poniższa tabelka:

Maksymalny okres kredytowania w zależności od banku może wynieść nawet 35 lat, z kolei maksymalna kwota kredytu zależy zarówno od wartości działki, jak i zdolności kredytowej. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi obecnie nawet 10 proc. w skali roku

Aby poznać szczegółowe warunki wybranej oferty, wejdź na stronę banku, wypełnij i wyślij stosowny formularz, a doradca finansowy wkrótce się z Tobą skontaktuje celem ich przedstawienia. Skorzystaj z rankingu kredytów pod zastaw działki na Totalmoney, by wybrać najlepszą aktualnie ofertę, dopasowaną do Twoich potrzeb i oczekiwań w tym zakresie.

Czy warto zdecydować się na kredyt pod zastaw działki?

W wielu bankach i w różnych sytuacjach możesz zaciągnąć kredyt pod zastaw działki. Opinie klientów, którzy skorzystali już z takiej alternatywy względem np. zwykłych, niezabezpieczonych kredytów gotówkowych, są pozytywne. W wielu bowiem przypadkach kredyt pod zastaw działki może być tańszy.

Forum kredytobiorców wskazuje, że w dobie wysokiej inflacji i podwyższania niemal w każdym miesiącu ostatniego roku wysokości stóp procentowych zobowiązanie w postaci kredytu pod działki może być sposobem na zrealizowanie swoich planów i sfinansowanie chociażby budowy domu czy zakupu mieszkania bądź zaciągnięcia kredytu gotówkowego dowolnego przeznaczenia.

Trzeba jednak mieć na uwadze to, że z jednej strony dla banku zastaw działki jest solidnym zabezpieczeniem kredytu, ale sam kredytobiorca ryzykuje. Jeśli nie spłaci długu, pożegna się ze swoją działką. Dlatego przed zaciągnięciem długu w postaci zobowiązania pod działkę należy się dobrze zastanowić, czy będziemy w stanie go spłacić w terminie wskazanym przez instytucję kredytującą.