Czym jest wiarygodność kredytowa i co na nią wpływa?

Wiarygodność kredytowa – co to takiego?

Przy staraniu się o kredyt hipoteczny, czy o kredyt gotówkowy musimy pamiętać o tym, by nasza wiarygodność była dobra. Co to jest właściwie wiarygodność kredytowa? Jest to pojęcie dość złożone i mające ogromne znaczenie dla wnioskodawcy kredytowego.

Wiarygodność kredytowa w dość precyzyjny sposób określa poziom rzetelności, co do spłaty dotychczasowych zobowiązań finansowych w instytucjach bankowych i parabankach. Określone jest to szczegółowo, biorąc pod uwagę historię kredytową, która zawiera wszystkie zakończone zobowiązania, jak i te jeszcze spłacane przez kredytobiorcę.

Drugą kwestią wiarygodności jest to, jak kredytobiorca poradził sobie ze spłatą zobowiązań oraz jaki był ich rodzaj i ilość. Firmy pożyczkowe oraz banki oceniają naszą wiarygodność kredytową przez sposób spłaty zobowiązań, a w szczególności przez sumienne uiszczanie rat kredytów. Historię kredytową można sprawdzić między innymi w bazach dłużników.

Jak oceniana jest wiarygodność kredytowa?

W jaki sposób banki i inne instytucje finansowe oceniają naszą wiarygodność kredytową? Kierują się w tej kwestii analizą historii kredytowej w BIK. Dotyczy ona wszystkich produktów finansowych w bankach i parabankach, z których klient do tej pory korzystał.

Zawiera ona informacje, w jaki sposób kredytobiorca regulował swoje zobowiązania, jaki rodzaj i ile kredytów zaciągał na swoje konto oraz czy sumiennie spłacał zaciągnięte zobowiązania finansowe. Zalicza się do tego także posiadane karty kredytowe i limity debetowe na rachunku bankowym.

W zbieraniu informacji o historii kredytowej klienta pomaga przede wszystkim BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, ale też istnieją inne instytucje, które zajmują się tą kwestią.

Jednak na naszą wiarygodność, jako potencjalnego kredytobiorcy, wpływa nie tylko historia kredytowa. Liczy się również dotychczasowa współpraca z bankiem. Istotne są także cechy osobowe kredytobiorcy, takie jak wiek, wykształcenie czy zajmowane stanowisko pracy.

Jak sprawdzić swoją wiarygodność kredytową?

Można w bardzo prosty sposób sprawdzić naszą wiarygodność kredytową. Wystarczy wejść na stronę internetową BIK i pobrać z niej raport. Niezbędna będzie jednak rejestracja naszego konta na witrynie Biura Informacji Kredytowej.

W formularzu rejestracyjnym musimy wpisać swoje podstawowe dane osobowe, takie jak imię i nazwisko, PESEL, rodzaj dokumentu tożsamości z serią, numerem oraz datą ważności, a także adres zamieszkania. Wymagany będzie także adres e-mail i numer telefonu.

Następnie należy potwierdzić naszą tożsamość, co możemy zrobić na dwa sposoby. Szybszy i wygodniejszy to skan dokumentu tożsamości dołączony do formularza. Jest możliwość wysłania zeskanowanego dokumentu listem poleconym.

Następnym etapem jest wpłacenie identyfikacyjnego na kwotę 1 zł. Odbieramy e-mail z linkiem aktywacyjnym i klikamy w niego, a potem wpisujemy kod autoryzacyjny, który otrzymamy SMS-em. Raport z BIK w wersji podstawowej kosztuje 39 zł.

Co może mieć wpływ na wiarygodność kredytową?

Na wiarygodność kredytową ma wpływ wiele czynników. Warto poznać je wszystkie, by móc skutecznie budować wizerunek rzetelnego kredytobiorcy i mieć większe szanse na uzyskanie kredytu w banku.

Czynniki, które negatywnie wpływają na wiarygodność kredytową:

• Niespłacane w terminie zobowiązania – to znak dla kredytodawców, że jesteś nierzetelnym klientem. Z tego powodu warto dbać o terminową spłatę kredytów i pożyczek.
• Przekroczenie debetów na karcie kredytowej – przekroczenie, wyznaczonych przez bank linii kredytowych znacznie obniża naszą zdolność kredytową.
• Utrudniony kontakt z bankiem w sytuacji zadłużenia – w razie problemów finansowych warto ustalić inne warunki spłaty z bankiem, by nieterminowa spłata kredytu nie widniała w BIK, lub też nie zostało wszczęte postępowanie windykacyjne.
• Brak jakiejkolwiek historii kredytowej – kredytobiorca, który nigdy nie korzystał z usług finansowych, nie jest wiarygodnym dla banku klientem.

Czynniki, które pozytywnie wpływają na wiarygodność kredytową:

• Terminowo spłacane zobowiązania – sprawia, że w oczach banku stajemy się wypłacalnym i rzetelnym kredytobiorcą.
• Zakupy na raty – zwiększa to nasz scoring w BIK, ale jednocześnie nie nadszarpuje naszego budżetu.
• Korzystanie z wielu ofert finansowych – pozwala to tworzyć wizerunek rzetelnego kredytobiorcy, któremu banki mogą powierzyć kapitał.
• Wcześniejsza współpraca z bankiem – bycie stałym klientem banku, sprawia, że jest on bardziej skłonny udzielić nam kredytu.

Jak skutecznie budować wiarygodność kredytową?

Należy przede wszystkim zadbać, aby nasza historia kredytowa dobrze się prezentowała. To zagwarantuje nam sukces przy staraniu się o kredyt gotówkowy i hipoteczny. W tym celu warto pobrać raport z BIK, by móc przeanalizować naszą bazę danych o zaciągniętych zobowiązaniach.

W przypadku, kiedy w przeszłości byłeś niewypłacalnym kredytobiorcą, a minęło 5 lat od spłaty kredytu, możesz usunąć niekorzystne dane w BIK. Nic tak nie psuje wiarygodności kredytowej jak niespłacone w terminie zobowiązania.

Z tego powodu staraj się zawsze w terminie spłacać uzyskane pożyczki i kredyty od wierzycieli. Należy unikać działań windykacyjnych i egzekucji komorniczych.

Warto także kupować zakupy na raty, gdyż informacja o tym widnieje w bazie BIK i podnosi naszą ocenę konsumencką. Nie jesteśmy wiarygodni finansowo, jeśli nie daliśmy się poznać bankom, czy też firmom pożyczkowym.

Wiarygodność kredytowa – jak sprawdzana jest przez banki?

Standardem jest sprawdzanie wiarygodności kredytowej klienta przez pobranie raportu historii kredytowej. Banki i firmy finansowe korzystają z pomocy BIK, które gromadzi informacje o zobowiązaniach osób prywatnych oraz przedsiębiorców. Instytucja używa scoringu BIK do oceny historii kredytowej. Im więcej punktów, tym wiarygodność klienta jest większa.

Oczywiście banki analizują także inne rejestry, takie jak KRD (Krajowy Rejestr Dłużników), ERIF, BIG InfoMonitor czy RDN.

Każdy bank ma swój własny model scoringowy, najczęściej składa się na niego:

• historia kredytowa w BIK
• historia współpracy z bankiem
• indywidualne cechy klienta – na przykład wiek, wykształcenie, miejsce pracy i posiadane stanowisko

Wiarygodność a zdolność kredytowa – na czym polega różnica?

Na czym polega różnica między wiarygodnością a zdolnością kredytową? Są to dwa spokrewnione ze sobą kwestie, których wartości analizują banki oraz firmy pożyczkowe przed przyznaniem pożyczki lub kredytu.

Zdolność kredytowa informuje, czy wnioskujący kredytobiorca otrzymuje wystarczające dochody, by móc spłacić zobowiązanie finansowe. Innymi słowy, poznaje jego możliwości finansowe. Klient musi przedłożyć dokumenty, które potwierdzają jego regularne dochody.

W wypadku umowy o pracę jest to zaświadczenie od pracodawcy o dochodzie i jego wysokości. Jeśli pobieramy rentę lub emeryturę, to udostępniamy dokument, potwierdzający przyznanie przyznanie oraz wysokość świadczenia z ZUS-u.

Natomiast w sytuacji, gdy prowadzimy własną działalność gospodarczą, dostarczamy bankowi zaświadczenie o dochodach firmy. W przypadku korzystania z ofert firm pożyczkowych udzielających chwilówek, nie zawsze zdolność kredytowa jest brana pod uwagę.

Natomiast wiarygodność kredytowa bada przyszłego kredytobiorcę pod kątem tego, w jaki sposób regulował wcześniejsze zobowiązania, ile ma na koncie kredytów i czy współpracował wcześniej z bankami. Bierze pod uwagę także cechy osobiste klienta. Wszystkie instytucje finansowe, zarówno banki, jak i firmy pozabankowe zazwyczaj sprawdzają naszą wiarygodność kredytową.