Jak budować pozytywną historię kredytową?

Historia kredytowa  – krótka definicja

Historia kredytowa to dane zebrane w Biurze Informacji Kredytowej o temat odpowiedzialności i obowiązkowości w spłacie aktualnych i przeszłych zobowiązań. Opisuje naszą współpracę z bankami i innymi instytucjami finansowymi, zawarte są w niej zróżnicowane produkty finansowe: poręczenia kredytów, krótko i długoterminowe pożyczki, umowy abonamentowe oraz debety na kartach kredytowych.

Pozytywna historia kredytowa podnosi nasz scoring w BIK, czyli inaczej mówiąc wiarygodność wobec kredytodawców. Ten czynnik może zaważyć o przyznaniu przez bank kredytu konsumenckiego oraz warunków jego spłaty.

Często klienci z gorszą historią BIK dostają kredyt na gorszych warunkach albo też wniosek o przyznanie pożyczki zostanie odrzucony. Warto więc zadbać o dobrą historię kredytową, by uzyskać kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny na dogodnych warunkach.

Sposoby na budowanie pozytywnej historii kredytowej 2025

Tworzenie historii kredytowej wymaga czasu, odpowiedzialności i wiedzy. Jednak posiadanie pozytywnej historii przyniesie sukces tym, którzy starają się o kredyt hipoteczny w banku lub innych instytucjach finansowych.

Oto kilka praktycznych porad jak podnieść swoją historię kredytową w oczach banków:

1. Spłacanie terminowo zobowiązań – nie ma nic gorszego dla Konsumenta niż opóźnienie ze spłatą kredytu, staraj się pilnować spłat swoich kredytów.
2. Korzystanie z ofert produktów finansowych – bez jakiejkolwiek historii kredytowej nie jesteśmy zbyt wiarygodni. Duża ilość spłaconych w terminie zobowiązań i tych w trakcie spłacania w historii kredytowej będzie dla banków znakiem, że jesteś wypłacalny.
3. Unikanie działań windykacyjnych i egzekucji komorniczych – pokazują one, że klient miał poważne problemy finansowe.
4. Posiadanie karty kredytowej – można spłacać debet na karcie kredytowej, jednak wiąże się to z dużymi odsetkami.
5. Kupowanie na raty – terminowe spłacanie sprzętu na raty widnieje w bazie BIG i pozytywnie wpływa na naszą ocenę konsumencką.
6. Terminowe regulowanie opłat za media i inne zobowiązania – opłaty za media nie są bezpośrednio raportowane do biur informacji kredytowej, zaległości mogą być zgłaszane do BIG. Utrzymywanie ich w terminie pokazuje odpowiedzialność finansową.
7. Regularne sprawdzanie raportu kredytowego – monitorowanie raportu kredytowego pozwala na szybkie wykrycie błędów i oszustw, które mogą negatywnie wpłynąć na historię kredytową. W Polsce raporty kredytowe można uzyskać z Biura Informacji Kredytowej (BIK).

Co ma wpływ na negatywną historię kredytową?

Często zdarza się tak, że staranie się o kredyt zostaje nam wydana negatywna decyzja z powodu negatywnej historii kredytowej. Warto znać przyczyny, dlaczego nasza historia kredytowa przedstawia się źle w oczach instytucji finansowych. Niekoniecznie jest to efekt niespłacanych w terminie pożyczek, a powody mogą być całkiem zróżnicowane.

Zła historia kredytowa może mieć najróżniejsze przyczyny, które wpływają na odmowę przyznania zobowiązania finansowego. Najważniejsze z nich to:

1. Brak terminowości w spłacie – jest to jeden z najważniejszych czynników, które wpływają na wyliczenie scoringu BIK. Może to spowodować odrzucenie wniosku o kredyt lub większe koszty całkowite kredytu.
2. Utrudniony kontakt z bankiem, u którego problemy z zapłaceniem zobowiązania – w wypadku problemów ze spłatą kredytu najlepiej ustalić wspólne rozwiązanie z bankiem.
3. Przekraczanie debetów na karcie kredytowej – przekraczanie wyznaczonych przez bank linii kredytowych, czyli debetów, daje nam złą historię kredytową.
4. Wielostopniowe zadłużenie się skutkujące licznymi opóźnieniami w spłacie.
5. Brak jakiejkolwiek historii kredytowej – jeśli nie braliśmy nigdy żadnego kredytu, nie jesteśmy wiarygodni finansowo.

Dlaczego historia kredytowa jest ważna dla banków?

Wszystkie te dane informują przyszłego kredytobiorcę, jaka jest nasza zdolność kredytowa i w znacznym stopniu decyduje o tym, czy wniosek o przyznanie kredytu bądź pożyczki będzie pozytywnie rozpatrzony. Przy dobrej historii kredytowej bank jest w stanie przyznać kredyt gotówkowy na dużą sumę, gdyż wie, że jesteśmy wypłacalni i spłacamy zobowiązania w terminie.

Jedynie parabanki oferujące krótkoterminowe pożyczki na niewielką kwotę nie sprawdzają historii BIK. Jednak i one w przypadku niespłacenia pożyczki w terminie wpisują pożyczkobiorcę do bazy BIK, obniżając przy tym jego wiarygodność finansową. Taka łatka skutecznie odstrasza instytucje bankowe, a usunięcie niekorzystnej historii możliwe jest dopiero od upływu 5 lat od terminu spłaty opóźnionego kredytu.

Na pytanie: Czy klient bez historii kredytowej ma mniejszą szansę na kredyt niż klient z drobnymi zaległościami w spłacie? Odpowiedziała nam specjalistka Velobanku:

Brak historii kredytowej nie wyklucza szansy na otrzymanie kredytu. Przy ocenie wiarygodności klienta bank przy ocenie wniosków kredytowych bierze pod uwagę wiele czynników, np. takich jak stabilność dochodów, zdolność do spłaty kredytu, poziom oszczędności, wartość zabezpieczenia (np. nieruchomości), itp. Zawsze każdy przypadek jest rozpatrywany indywidualnie.

Oczywiście posiadanie pozytywnej historii kredytowej jest jednym z czynników uwzględnianych przy rozpatrywaniu wniosków kredytowych. Dobra historia kredytowa świadczy o zdolności klienta do terminowej spłaty zobowiązań, co jest istotne z punktu widzenia ryzyka dla instytucji udzielających finansowania.

Drobne zaległości w spłacie nie muszą być przeszkodą w uzyskaniu kredytu, jednak negatywne informacje dotyczące spłaty wcześniejszych zobowiązań mogą mieć wpływ na ocenę wiarygodności kredytowej. Jednak banki badają każdy przypadek indywidualnie, biorąc pod uwagę całość sytuacji finansowej i kredytowej klienta.

- Anna Rek-Dębicka, Dyrektor Biura Kredytów Hipotecznych w Velobanku

Jak sprawdzić swoją historię kredytową w BIK?

Przed pójściem do banku w celu złożenia wniosku o kredyt hipoteczny lub gotówkowy warto sprawdzić naszą historię kredytową w BIK. Może się zdarzyć, że znajdują się tam informacje o niespłacanych pożyczkach, a minął okres 5 lat, od którego można zabiegać o usunięcie niekorzystnych danych z bazy. Możemy także usunąć skonsolidowane kredyty czy usunąć nieprawdziwe lub informacje zawarte w BIK.

Jak sprawdzić historię BIK?

Wystarczy założyć konto w BIK, zalogować się, a następnie pobrać darmowy raport z BIK. W przypadku gdy chcemy pozyskać bardzo dokładne dane z BIK, polecamy wybrać płatną wersję rozszerzoną.

Czy bank udzieli kredytu ze złą historią kredytową?

W przypadku, gdy mamy złą historię kredytową, niekoniecznie będzie tak, że bank lub inna instytucja finansowa odmówi nam przyznania kredytu. Jaki bank udzieli kredytu ze złą historią w BIK? Jeśli w bazie BIK widnieje krótkoterminowe opóźnienie ze spłatą kredytu, to możliwe jest udzielenie kredytu ze złą historią kredytową.

Może to jednak mieć odzwierciedlenie w kosztach całkowitych udzielonego kredytu, możemy liczyć się z tym, że odsetki, prowizja oraz marża kredytowa mogą pójść w górę. Banki traktują decyzję o udzieleniu kredytu indywidualnie i biorą pod uwagę wysokość i okres zadłużenia, liczbę nieterminowych zaległości czy też niespłacone debety na karcie kredytowej.

Co w sytuacji, kiedy mamy do spłacenia kilka kredytów i chcemy połączyć ich spłaty w jedną korzystniejszą ratę, ale mamy złą historię kredytową? Czy bank przyzna nam kredyt konsolidacyjny ze złą historią w BIK? Niestety żaden bank nie przyzna kredytu konsolidacyjnego.

Pomocy należy szukać u instytucji pozabankowych, które nie prowadzą rejestru w BIK, KRD czy ERIF. Dzięki parabankom możemy bez problemu dostać kredyt ze złą historią kredytową. Jak dostać kredyt ze złą historią kredytową? Wystarczy wybrać ofertę firmy pożyczkowej i wypełnić wniosek online. Cały proces trwa zaledwie kilka minut.

Po przyjęciu naszego formularza będziemy musieli potwierdzić nasze dane. Możemy zrobić to poprzez wykonanie przelewu na symboliczną kwotę, np. 1 grosza. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji pieniądze trafiają na nasze konto lub możemy odebrać je za pomocą czeku GIRO w jednej z wybranych placówek pocztowych.

Pożyczka ze złą historią kredytową – to dobre rozwiązanie?

Czy jest możliwość uzyskania pożyczki z negatywną historią? Przy dużej ilości i zróżnicowaniu ofert instytucji finansowych jest dość łatwo dostać kredyt gotówkowy. Terminowo spłacona pożyczka na pewno powinna podnieść naszą wiarygodność finansową u konsumentów. Jednak rzadko się zdarza, aby banki udzielały pożyczek osobom zadłużonym.

Dobrym rozwiązaniem są pożyczki pozabankowe ze złą historią kredytową, gdyż firmy pożyczkowe często nie sprawdzają BIK albo są bardziej ugodowe niż banki w kwestii sprawdzania wiarygodności klientów. Przy minimum formalności możemy zaciągnąć pożyczkę dla osób z negatywną historią, jednak należy dokładnie zapoznać się z ofertą produktu finansowego.

Pożyczki online cieszą się dużą popularnością wśród tych, którzy nie są w stanie uzyskać kredytu w banku z powodu złej historii kredytowej.