Czy negatywne wpisy w BIK-u podnoszą koszt kredytu?

W Biurze Informacji Kredytowej zapisywane są dane o wszystkich kredytobiorcach w Polsce. Zobacz, jak sprawdzić BIK i dowiedzieć się, czy masz negatywne wpisy w swojej historii kredytowania. Sprawdziłam, czy negatywne wpisy w BIK-u podnoszą koszt kredytu hipotecznego czy gotówkowego: 

• Negatywne wpisy w BIK-u ograniczają Twoje możliwości kredytowania w przyszłości. 
• Do BIK-u trafiają informacje pozytywne i negatywne na temat kredytobiorców i pożyczkobiorców. 
• Opóźnienie o co najmniej 60 dni spłaty kredytu czy pożyczki spowoduje negatywny wpis do BIK-u, który będzie widnieć przez 5 lat od dnia spłaty zobowiązania (po uprzednim powiadomieniu Cię o tym fakcie na co najmniej 30 dni wcześniej). 
• Negatywne wpisy w historii kredytowania w BIK-u mogą spowodować podniesienie kosztów kredytowania lub nawet odrzucenie wniosku o zobowiązanie.  

Czym są negatywne wpisy w BIK-u i skąd się biorą? 

Negatywne wpisy w BIK-u to informacje o opóźnieniach w spłacie rat Twoich kredytów i pożyczek. Powstają one również wtedy, gdy nie wywiązałeś się z zobowiązań finansowych. Mogą one powodować problemy z zaciąganiem zobowiązań w przyszłości, ponieważ kształtują negatywną historię kredytową. Przyczyną wprowadzenia negatywnego wpisu w BIK-u mogą być: 

• opóźnienia w spłacie rat kredytów i pożyczek, w tym pozabankowych chwilówek czy pożyczek online; 
• brak spłaty zobowiązania finansowego. 

Żeby w BIK-u pojawiły się negatywne dane o Twoich kredytach lub pożyczkach, które będą widoczne w bazie przez wspomniane 5 lat od daty spłaty, muszą zostać spełnione dwa warunki: 

• opóźnienie w spłacie Twoich zobowiązań wyniosło powyżej 60 dni, 
• minęło co najmniej 30 dni od momentu poinformowania Cię przez kredytodawcę o zamiarze przetwarzania Twoich danych bez Twojej zgody. 

Kredytodawca zwykle przekaże Ci informacje o tym, że chce wpisać negatywny wpis do BIK-u w wezwaniu do zapłaty zaległości. Jeśli do tego dojdzie, powoduje to negatywne konsekwencje – banki sprawdzają przy ubieganiu się o kredyt czy pożyczkę zarówno Twoją zdolność kredytową, jak i historię w BIK-u. 

Jak negatywne wpisy w BIK-u wpływają na decyzję o przyznaniu kredytu? 

Negatywne wpisy w BIK-u rzutują na przyznawanie kredytów i pożyczek. Musisz liczyć się z tym, że mogą one spowodować całkowite odrzucenie Twojego wniosku. Bank nie będzie chciał ponosić wysokiego ryzyka kredytowego, z którym może się wiązać, udzielenie Ci finansowania.  

Dla banków bardzo ważna jest pozytywna historia kredytowania, czy choćby brak negatywnych wpisów w BIK-u na Twój temat. Dzięki temu mogą zmniejszyć ryzyko kredytowe i zdecydować się na przyznanie Ci zobowiązania.  

Czy negatywne wpisy w BIK-u podnoszą oprocentowanie kredytu? 

Negatywne wpisy w BIK-u mogą wpłynąć na podniesienie oprocentowania zobowiązania. Niewykluczone, że bank będzie chciał zrekompensować sobie ponoszone ryzyko wyższymi kosztami kredytu, choć niekoniecznie musi być to jedynie oprocentowanie. Kredytodawca może również podnieść wysokość prowizji czy żądać ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia spłaty, np. ubezpieczenia, co wpłynie na podwyższenie kosztów zobowiązania. 

👉Oto, jak może to wyglądać: 

Pan Jan ma negatywny wpis w BIK-u, dotyczący braku spłaty jednej z rat kredytu gotówkowego. Chce wziąć kredyt hipoteczny. Składa wniosek, a następnie czeka na weryfikację jego zdolności kredytowej oraz historii kredytowania w BIK-u. Bank widzi negatywne wpisy w raporcie z BIK. W związku z tym zaoferował Panu Janowi kredyt hipoteczny w kwocie niższej niż wcześniej zakładał. Przy tym musiał on wykupić dodatkowe ubezpieczenie na życie i podjąć się spłacania rat z odsetkami wyliczanymi przez instytucję według wyższej stopy procentowej niż w standardowej ofercie.  

Czy negatywne wpisy w BIK-u wpływają na inne warunki kredytu? 

Jeśli masz negatywne wpisy w BIK-u, może to wpłynąć na inne warunki kredytu niż wspomniane. Bank może przy tym: 

• żądać ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia spłaty, np. ubezpieczenia na życie czy ubezpieczenie kredytu od utraty pracy, które zwykle są dobrowolne dla kredytobiorcy; 
• żądać poręczenia kredytu przez osobę trzecią – jeśli Ty przestałbyś spłacać raty, poręczyciel będzie zobowiązany do ich regulowania w Twoim imieniu; 
• zmniejszyć wysokość dostępnej kwoty kredytu lub zmienić długość okresu kredytowania – bank w ramach ograniczania ponoszonego przez siebie ryzyka może oferować Ci inne warunki finansowania.  

Czy można negocjować warunki kredytu mimo negatywnych wpisów w BIK-u? 

Jeśli masz negatywne wpisy w BIK-u, Twoje szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji na złożony w banku wniosek, zdecydowanie maleją, łącznie z możliwościami negocjacji warunków. Nie zawsze jednak przekreślą one możliwość kredytowania.

Obniżają bez wątpienia zaufanie banku do danego klienta. Dlatego nie powinieneś oczekiwać tego, że bank będzie gotów do przystąpienia do negocjacji warunków kredytowania. Jednak wszystko uzależnione jest niezmiennie od indywidualnej sytuacji finansowej, w jakiej się znajdujesz. 

Jak negatywne wpisy w BIK-u wpływają na koszty kredytu i jak sobie z tym poradzić? 

Jeśli negatywne wpisy w BIK-u ostatecznie nie spowodują odrzucenia Twojego wniosku, to musisz liczyć się z tym, że bank w inny sposób zrekompensuje sobie podwyższone ryzyko. Może podnieść koszty zobowiązania i zmieniać warunki jego udzielenia. Twój kredyt będzie mieć wyższe oprocentowanie albo bank nałoży na Ciebie powiększoną prowizję.

Ponadto może się okazać, że będziesz musiał ponieść wspomniany koszt składek na dodatkowe ubezpieczenia czy pozyskać poręczyciela o wystarczająco wysokiej zdolności kredytowej, który będzie skłonny do żyrowania Twojego zobowiązania. 

Jak już wiesz, negatywne wpisy w BIK-u mogą albo uniemożliwić Ci zaciągnięcie kolejnego zobowiązania, albo spowodować, że będzie ono dla Ciebie dostępne w niższej kwocie i jednocześnie z powiększonymi całkowitymi kosztami kredytowania. Z tego względu warto, byś wcześniej zadbał o swoją historię kredytową.

Spłacaj zobowiązania terminowo i wyraź zgodę na przetwarzanie Twoich danych osobowych po zwrocie kapitału kredytowego. Dzięki temu przy kolejnej weryfikacji w BIK-u bank będzie widział, że terminowo wywiązałeś się ze spłaty. Będzie to dla niego sygnał, że jesteś wiarygodnym kredytobiorcą.