Klarna a BIK. Czy korzystanie z płatności Klarna wpływa na zdolność kredytową?

Metoda płatności Klarna to kredyt online, który wystarczy uruchomić w aplikacji i potem wykorzystać podczas zakupów w popularnych sklepach internetowych takich jak H&M, Reserved, czy Sinsay. Potem trzeba złożyć online zamówienie na towar i wybrać opcję płatności Klarna, a zostanie ona odroczona o 30 dni.

Klarna dostępna jest już w 45 krajach na całym świecie i cieszy się ogromną popularnością także w Polsce – przez ostatni rok działania firmy w naszym kraju, z płatności Klarny skorzystało bowiem aż milion klientów.

Czy BIK odnotowuje płatności odroczone Klarna?

Płatności odroczone Klarna w BIK z reguły nie są odnotowywane w momencie ich uruchamiania. Na witrynie firmy widnieje jednak ostrzeżenie, że mogą zostać przekazane do BIK informacje o opóźnieniu w spłacie zobowiązania, czyli jeśli nie dokonamy spłaty pożyczki w ciągu 30 dni.

W Polsce Klarna oferuje głównie płatności odroczone na 30 dni (Buy Now, Pay Later), które mają bardziej charakter krótkoterminowej pożyczki niż standardowego kredytu. Mimo to, jak wiemy, do BIK trafiają także 30-dniowe chwilówki, dlatego pojawia się pytanie, czy trafiają do BIK także płatności Klarna.

Pamiętaj, że jeśli planujesz wziąć kredyt w banku np. kredyt gotówkowy, musisz się spodziewać, że zostaniesz zweryfikowany w Biurze Informacji Kredytowej. Do BIK trafiają bowiem dane różnych zobowiązań kredytowo-pożyczkowych, które tworzą w ten sposób historię kredytową każdego kredytobiorcy, dostarczającej bankom cennych informacji na temat naszej wiarygodności płatniczej.

Czy Klarna wpływa na zdolność kredytową?

Jeśli skorzystałeś z płatności Klarna, weryfikacja przez bank Twojego profilu w BIK może skutkować uwzględnieniem takich płatności przy wyliczaniu i ocenie zdolności kredytowej, ale nie musi. Wszystko zależy od tego, czy płatność w ogóle trafiła do BIK. Zakładając, że tak, będzie ona podobnie traktowana przez bank, jak wzięte na zakupy standardowe raty i zdolność kredytowa w takim przypadku może się albo obniżyć, albo podwyższyć.

Co to jest zdolność kredytowa? To inaczej zdolność do uregulowania kredytu wraz z odsetkami w wyznaczonym terminie. Taką zdolność banki oceniają na podstawie wielu czynników m.in. wysokości i źródła dochodów, sumy innych zobowiązań, czy właśnie historii kredytowej, która mówi im o rzetelności płatniczej kredytobiorcy.

Jak Klarna wpływa na zdolność kredytową?

Aktywne płatności Klarna są rodzajem zobowiązania, a więc siłą rzeczy obniżają zdolność kredytową. Mogą mieć zatem wpływ na ostateczną sumę zobowiązania, jaką bank będzie w stanie Ci udzielić na podstawie Twoich dochodów i zobowiązań.

Oczywiście, znaczenie będzie miała tutaj wartość pojedynczej płatności Klarna odroczonej na 30 dni. Zakup towaru o wartości kilkudziesięciu złotych opłacony w ramach Klarna nie powinien znacząco obniżyć zdolności kredytowej, jednak zakupy na kilka tysięcy złotych mogą wręcz utrudnić uzyskanie kredytu w banku. Wszystko jednak zależy od Twojej ogólnej sytuacji finansowej, przede wszystkim wysokości Twoich dochodów i ogólnej sumy wszystkich zobowiązań.

Podobnie mogą być potraktowane przez bank raty – Klarna oferuje bowiem także niektórym klientom (głównie za granicą) opcję „Płać później w 3 nieoprocentowanych ratach”. Jeśli w trakcie spłaty takich rat złożysz wniosek o kredyt w banku, mogą one obniżyć zdolność kredytową.

Na zdolność kredytową Klarna może także wpłynąć także wtedy, gdy już spłacisz wszystkie zakupy i informacja na temat takich spłat trafi do BIK. Wówczas bowiem mogą one zmienić Twoją historię kredytową – w sposób pozytywny, jeśli dokonałeś zapłaty w terminie lub negatywnie – gdy miałeś opóźnienia.

Kiedy Klarna obniża zdolność kredytową?

Podsumujmy, kiedy Klarna obniża zdolność kredytową. Może się tak zdarzyć, jeśli płatności odroczone Klarny zostaną odnotowane w BIK oraz w sytuacji, gdy złożysz wniosek o kredyt w banku:

• przed uregulowaniem płatności Klarny (gdy zobowiązanie będzie wciąż aktywne),
• po tym, jak spłacisz Klarnę z opóźnieniem,
• gdy będziesz mieć zadłużenie wobec Klarny objęte postępowaniem windykacyjnym,
• gdy z historii kredytowej będzie wynikać, że korzystasz z płatności odroczonych zbyt często.

Najbardziej utrudni Ci uzyskanie kredytu w banku widniejąca w BIK przeterminowana zaległość wobec Klarny. Warto więc przy okazji wyjaśnić, co w ogóle zrobi Klarna, jeśli nie zapłacisz zobowiązania w ciągu 30 dni.

Najpierw będziesz dostawać monity przypominające o płatności, a wobec uporczywego zwlekania z uregulowaniem zadłużenia (po 42 dniach), Twoja sprawa może trafić do zewnętrznej firmy windykacyjnej.

W przypadku gdy zaległość przekracza kwotę 200 zł, możesz także trafić do rejestrów dłużników np. do Krajowego Biura Informacji Gospodarczej, ponieważ właśnie z tą instytucją współpracuje Klarna. Ponadto informacja o Twoim zadłużeniu może zostać odnotowania nie tylko w BIG i BIK, ale także w bazie CRIF, z której korzystają pozabankowe firmy pożyczkowe. W takiej sytuacji możesz mieć trudności z otrzymaniem nawet niewielkiej chwilówki.

Kiedy Klarna podwyższa zdolność kredytową?

Odroczone płatności Klarna mogą również podwyższyć zdolność kredytową. Stanie się tak głównie wtedy, gdy:

• skorzystasz okazjonalnie z płatności odroczonej płatności Klarna i spłacisz ją w terminie,
• Twoja terminowa spłata zostanie odnotowana w BIK.

W takiej sytuacji płatność Klarna po prostu poprawi Twoją historię kredytową i może wzmocnić Twój wizerunek w banku jako wiarygodnego kredytobiorcy.

Pamiętaj jednak, że nie wszystkie płatności odroczone Klarna trafią do BIK, dlatego równie dobrze bank, w którym ubiegasz się o kredyt, w ogóle się o nich nie dowie i nie będą one miały żadnego znaczenia przy ocenie Twojej zdolności kredytowej.

Czy warto korzystać z Klarny wnioskując o kredyt w banku?

Zaciąganie niewielkich zobowiązań, takich zakupy ratalne czy odroczone płatności w sklepach, uznawane jest za dobry sposób budowania swojej historii kredytowej w BIK. Takie drobne zobowiązania dość łatwo bowiem można zaciągnąć i równie łatwo można spłacić w terminie, a przecież terminowe uregulowanie nawet małej pożyczki podnosi ocenę punktową w BIK i potencjalnie ułatwia wzięcie większego kredytu w banku.

W przypadku Klarna opinie na forum na temat samej opcji odroczonej płatności są bardzo pozytywne, ponieważ jest ona wyjątkowo korzystna z punktu widzenia klientów zamawiających towary online. Najpierw się bowiem dostaje towar ze sklepu, a potem dopiero można zdecydować, czy się za niego płaci, czy nie (w tym drugim przypadku wystarczy go odesłać, a rozliczenie ze sklepem pozostaje już w gestii Klarny).

Jednak pod kątem budowania zdolności kredytowej Klarna niekoniecznie może być pomocna, ponieważ na razie, niewiele płatności odroczonych w ramach rozwiązania w ogóle trafia do BIK. Jeśli jednak to się zmieni i Klarna będzie informować BIK o wszystkich transakcjach tak jak np. w Wielkiej Brytanii, skorzystanie z jej usług może okazać się dobrym sposobem na poprawienie swojej historii kredytowej przed ubieganiem się o kredyt w banku. Oczywiście pod warunkiem, że takie płatności Klarna będziemy spłacać w terminie.