Twisto a BIK. Jak Twisto wpływa na zdolność kredytową?

Usługi Twisto to kredyt online, karta kredytowa oraz płatności odroczone w jednym. Za ich pomocą można w wygodny sposób finansować zakupy w sklepach internetowych i stacjonarnych (w przypadku posiadania plastikowej karty). Firma działa w Polsce i Czechach, i szybko zyskuje na popularności.

Tylko w ciągu 10 pierwszych miesięcy działalności Polacy dokonali z Twisto ponad 2 miliony transakcji. Według prognoz firmy liczba użytkowników jej aplikacji powinna wzrosnąć w 2024 r. do 2,5 mln.

Czy BIK odnotowuje płatności odroczone Twisto?

Zanim wyjaśnimy, jak wygląda kwestia Twisto a BIK, warto przyjrzeć się usługom świadczonym przez firmę. Co do zasady bowiem do Biura Informacji Kredytowej trafiają dane na temat zobowiązań kredytowych – nie tylko takich jak kredyt gotówkowy, ale też w formie różnych limitów np. w rachunku czy karcie kredytowej. Czy w Twisto zaciągamy podobne zobowiązania?

Twisto proponuje przede wszystkim płatności odroczone, które są dostępne w wielu popularnych sklepach online. Niezarejestrowani użytkownicy mogą w ramach usługi po dokonaniu zakupów odroczyć swoją płatność o 30 dni, a zarejestrowani do 15 dnia kolejnego miesiąca, a więc nawet o 45 dni. Dodatkowo ci ostatni mogą rozłożyć płatność na 3 raty za 0 zł lub odpłatnie nawet na 12 miesięcy, jeśli Twisto przyzna im osobny limit na zakupy ratalne.

Czy Twisto widać w BIK? Okazuje się, że nie zawsze. Zgodnie z informacjami dostarczonymi przez Twisto do BIK nie są zgłaszane transakcje użytkowników niezarejestrowanych, czyli korzystających płatności odroczonych o 30 dni. Do BIK zgłaszani są jedynie klienci rejestrujący się w Twisto. 

O tym, czy Twisto wpisuje do BIK, można się przekonać samodzielnie już na etapie rejestracji konta. Należy bowiem wyrazić zgodę nie tylko na weryfikację w BIK, ale także przekazanie do bazy informacji o swoim zobowiązaniu.

Czy Twisto wpływa na zdolność kredytową?

Zacznijmy od tego, co to jest zdolność kredytowa. Jest to podstawowy warunek uzyskania kredytu w banku, ponieważ określa możliwości klienta do spłaty zobowiązania wraz z odsetkami w określonej wysokości i terminie.

Przy ocenie takich możliwości banki biorą pod uwagę przede wszystkim dochody klienta oraz jego zobowiązania. W celu weryfikacji tych ostatnich zwykle sprawdzają historię kredytową klienta w BIK, ponieważ to właśnie w niej najlepiej widać, jakie ma on zobowiązania oraz czy spłaca je terminowo.

Jeśli zatem będziesz ubiegać się o kredyt bankowy i korzystasz z płatności Twisto, weryfikacja przez bank Twojej zdolności kredytowej może takie płatności uwzględnić podczas sprawdzania Twojej historii kredytowej w BIK.

Co ważne, jeśli bank będzie oceniał Twoją zdolność kredytową, raty oraz płatności odroczone z Twisto mogą wpłynąć na nią albo negatywnie, albo pozytywnie. Wszystko zależy od tego, w jaki sposób korzystasz z takich usług.

Jak Twisto wpływa na zdolność kredytową?

Ogólnie każde aktywne zobowiązanie (a więc także uruchomione raty lub płatność odroczona w Twisto) w pewien sposób obniża zdolność kredytową. Jest to bowiem obciążenie finansowe, które pomniejsza zdolność do spłaty kolejnego zobowiązania.

Jednak niewielka, pojedyncza płatność odroczona za zakupy w sklepie odzieżowym przy ubieganiu się o duży kredyt hipoteczny będzie miała prawdopodobnie marginalne znaczenie. Bardziej na zdolność kredytową wpłynie tutaj większe zobowiązanie, zwłaszcza spłacane w ratach przez co najmniej 6 miesięcy.

W niektórych przypadkach Twisto może też podwyższyć zdolność kredytową, ale to już wyjaśnimy w dalszej części tekstu.

Kiedy Twisto obniża zdolność kredytową?

Twisto obniża zdolność kredytową w kilku przypadkach:

• jeśli skorzystasz z usługi (np. odroczysz płatność w sklepie lub rozłożysz ja na raty) i złożysz wniosek o kredyt w innej instytucji – w BIK zostanie odnotowane zarówno zapytanie Twisto o Twój profil, jak i fajt udzielenia kredytu, i obie te informacje mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową do zaciągnięcia kolejnego zobowiązania,
• jeśli skorzystasz z usługi Twisto i nie spłacisz zobowiązania w terminie – brak spłaty Twisto zostanie odnotowane w BIK jako zaległość, która negatywnie wpłynie na scoring i historię kredytową (szczególnie niebezpieczne będą opóźnienia przekraczające 30 dni oraz gdy dług zostanie objęty postępowaniem windykacyjnym),

Warto tu pamiętać, że również chcąc skorzystać z usług Twisto, należy mieć odpowiednią zdolność kredytową. Co prawda, jest ona weryfikowana dość pobieżnie (nie trzeba dostarczać zaświadczeń o zarobkach), ale uwzględnia historię kredytową w BIK.

Jeśli więc jest ona negatywna, bo np. masz opóźnienia w spłacie innych pożyczek lub Twoje konto zajął komornik, Twisto może odmówić Ci nawet niewielkiej płatności odroczonej. Pod tym względem nie można zatem powiedzieć, że Twisto jest dla zadłużonych, tym bardziej że firma weryfikuje klientów także w innych bazach np. KRD.

Kiedy Twisto podwyższa zdolność kredytową?

W niektórych przypadkach Twisto podwyższa historię kredytową i może się tak stać głównie, wtedy gdy będziesz korzystać z Twisto okazjonalnie i każdą odroczoną płatność lub raty spłacisz w terminie. Pod tym względem korzystanie z Twisto może pomóc zbudować dobrą historię kredytową np. jeśli jesteś młodą osobą, która do tej pory nie zaciągała żadnych zobowiązań i ma „czystą kartę” w BIK.

Firma oferuje możliwość łatwego przesunięcia terminu spłaty nawet 90% wykorzystanej kwoty limitu o kolejny miesiąc, co wiąże się z koniecznością uiszczenia prowizji. W ten sposób dług się powiększa i może być coraz trudniejszy do spłaty, co z kolei rodzi ryzyko powstania zadłużenia mającego już zdecydowanie negatywny wpływ na zdolność kredytową.

Czy warto korzystać z Twisto wnioskując o kredyt w banku?

Pod względem funkcjonalności Twisto opinie ma bardzo dobre, ponieważ doskonale sprawdza się przy dokonywaniu niewielkich zakupów online „na kredyt”. Bez większych formalności można bowiem odroczyć płatność o 30 dni i nie zapłacić za to ani grosza.

Jak wynika z wielu wypowiedzi na internetowym forum, Twisto jest przez część użytkowników traktowany także jako metoda budowania dobrej historii kredytowej, która ma im w przyszłości pomóc w uzyskaniu większego kredytu w banku.

Rzeczywiście Twisto może spełnić taką funkcję, jeśli z płatności odroczonych będziemy korzystać rozsądnie i przede wszystkim spłacać je terminowo. Rozsądne korzystanie należy tutaj rozumieć jako okazjonalne, a więc możliwie jak najrzadziej.

Warto bowiem pamiętać, że zobowiązania zaciągnięte w Twisto mają trochę charakter pożyczki pozabankowej (firma nie jest bankiem), a zbyt częste korzystanie z takich produktów nie jest dobrze oceniane przez banki.

Dodatkowe źródła:

Twisto – dla zadłużonych i testerów. Subiektywna recenzja, www.mamdlugi.pl

Karta Twisto. Lepsza niż tradycyjna „kredytówka”?, www.najlepszekonto.pl