Preferencyjna pożyczka czy preferencyjny kredyt to zobowiązania, które mają korzystniejsze warunki zaciągnięcia i spłaty w porównaniu ze standardową ofertą finansowania. Najczęściej mają dofinansowanie od Skarbu Państwa. Ponosisz więc niższe koszty kredytowania, co mniej obciąża Twoją zdolność kredytową. Zobacz, jak uzyskać kredyt preferencyjny.
Uzyskaj informacje o kredycie preferencyjnym – dla kogo jest przeznaczony, kiedy możesz go zdobyć i na jakich warunkach. Sprawdź preferencyjny kredyt w moim artykule:
- Kredyt preferencyjny charakteryzuje się korzystniejszymi warunkami udzielania.
- Przy kredytach preferencyjnych zwykle obowiązują dopłaty od jednostek Skarbu Państwa lub z funduszy unijnych.
- Kredyt preferencyjny może być kredytem mieszkaniowym, studenckim, ale i być przeznaczony na przedsięwzięcia termomodernizacyjne.
Czym jest kredyt preferencyjny?
Kredyt preferencyjny jest udzielany na korzystniejszych warunkach względem standardowej oferty bankowej. Najczęściej jest to finansowanie, w przypadku którego część spłaty bierze na siebie np. jeden z organów administracji państwowej. Jest on kierowany do ściśle określonej grupy podmiotów.
Jego podstawowym zadaniem jest ułatwienie osiągania istotnych społecznie celów poszczególnych grup interesantów. To produkt bankowy, a jednocześnie instrument polityki gospodarczej kraju. Często kredyt preferencyjny wyróżnia się m.in.:
- wyjątkowo niskim oprocentowaniem,
- bardzo wysoką dostępną kwotą finansowania,
- stosunkowo długim okresem spłaty.
Może być on zarówno kredytem gotówkowym, jak i kredytem hipotecznym.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 10,39%. Okres obowiązywania umowy: 120 mies., całkowita kwota pożyczki: 50 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 29 047,14 zł, całkowita kwota do zapłaty: 79 047,14 zł. Spłata następuje w 120 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 15 listopada 2024 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Kredyt komercyjny a preferencyjny - czym się różnią?
Zainteresowani kredytem często zastanawiają się, jaka jest różnica, kiedy porówna się kredyt preferencyjny a komercyjny. Są to na pierwszy rzut oka podobne produkty bankowe, jednak w rzeczywistości występuje między nimi wiele istotnych różnic.
Kredyt preferencyjny |
Kredyt komercyjny |
|
|
Jakie są rodzaje kredytów preferencyjnych?
Na rynku finansowym coraz łatwiej znaleźć dopasowany do indywidualnych potrzeb kredyt preferencyjny. Rodzaje kredytów wyróżniane są najczęściej ze względu na grupę docelową, która może się o nie starać lub ze względu na cel finansowania. Do najpopularniejszych należą:
- kredyt preferencyjny dla rolników,
- preferencyjny kredyt studencki,
- kredyt preferencyjny dla firm o określonym zakresie działalności (dla przedsiębiorców),
- kredyt preferencyjny dla osób lub rodzin o niskich dochodach,
- kredyt preferencyjny na wdrożenie nowych rozwiązań technologicznych, np. na fotowoltaikę, wymianę pieca w domu jednorodzinnym, czy na zainstalowanie pompy ciepła i na termomodernizację.
Kredyt preferencyjny dla przedsiębiorstw, czy też kredyt preferencyjny dla małych firm przydzielany jest najczęściej w ramach programów o ograniczonym czasie trwania.
Kredyt preferencyjny z dopłatą z ARiMR, czy też kredyt studencki przydzielane są natomiast w każdym kolejnym roku, jednak warunki ubiegania się o finansowanie mogą zmieniać się wraz ze zmianą programu dopłat.
Zasadniczo kredyty preferencyjne można klasyfikować do jednej z dwóch kategorii:
- ze względu na cel kredytowania,
- ze względu na grupę docelową, która korzysta z kredytu.
Kto może ubiegać się o kredyt na preferencyjnych warunkach?
Każdy z kredytów preferencyjnych skierowany jest do innej grupy docelowej, dlatego warunki ubiegania się o niego trzeba analizować osobno dla kolejnych programów. Zobacz w poniższej tabeli, czy spełniasz wymagania dla uzyskania kredytu preferencyjnego określonego rodzaju:
Rodzaj preferencyjnego kredytu |
Kto może otrzymać kredyt preferencyjny? |
Preferencyjny kredyt studencki |
Preferencyjny kredyt studencki przeznaczony jest dla studentów, którzy nie ukończyli 30. roku życia oraz doktorantów, którzy mają nie więcej niż 35 lat1. Dostępny jest przez cały rok dla kredytobiorców, których dochód w rodzinie nie przekracza 4000 zł na osobę. Wniosek może złożyć również osoba ubiegająca się o przyjęcie na studia. W takiej sytuacji środki zostaną wypłacone, kiedy będzie mieć już status studenta. |
Kredyt preferencyjny dla rolników |
Kredyty preferencyjne dla rolników mogą być skierowane do tzw. rolników indywidualnych lub młodych rolników. To, kto może ubiegać się o kredyt, zależy od konkretnej linii programu, jaką wybierze kredytobiorca. Warunki stawiane osobom starającym się o rolniczy kredyt preferencyjny określa ARiMR2. |
Kredyty preferencyjne dla przedsiębiorców |
Kredyty preferencyjne dla przedsiębiorców często udzielane są w ramach programów unijnych. W zależności od konkretnego programu zakres wymagań stawianych kredytobiorcom może być inny. Może on dotyczyć okresu działania firmy na rynku lub maksymalnej liczby zatrudnionych pracowników. Dopłaty do kredytów preferencyjnych dla firm mogą być również uzależnione od kondycji finansowej przedsiębiorstwa oraz przeznaczenia środków pochodzących z zobowiązania. |
Kredyty preferencyjne na zakup fotowoltaiki oraz wymianę pieców |
W ramach programów mających na celu poprawę jakości powietrza oraz zmniejszenie ilości emitowanych gazów cieplarnianych, można ubiegać się o kredyty preferencyjne na zakup fotowoltaiki oraz wymianę pieców. Pomoc ta skierowana jest zwykle do właścicieli budynków mieszkalnych jednorodzinnych3. |
Kredyt preferencyjny na termomodernizację |
Chcąc zwiększyć wydajność energetyczną Twojego domu, możesz zdecydować się również na kredyt na ocieplenie domu. Może się o niego starać każdy właściciel nieruchomości zabudowanej, a więc również właściciel domu jednorodzinnego. |
Kredyt preferencyjny na zakup mieszkania |
Do niedawna dostępne były również programy z dofinansowaniami kredytów mieszkaniowych. Był to program Rodzina na Swoim oraz program Mieszkanie dla Młodych. Z dotacji mogły skorzystać małżeństwa oraz osoby samotnie wychowujące dzieci. Od 15 stycznia 2025 roku ruszyć ma nowy program „Mieszkanie na Start” kierowany do osób, które chcą zaspokoić potrzeby mieszkaniowe. Beneficjentami będą single (niektórzy do 35 roku życia), pary i małżeństwa bez limitu wieku, którzy nie posiadali nigdy wcześniej własnej nieruchomości mieszkalnej. |
Na jakie cele można przeznaczyć kredyt preferencyjny?
Przeznaczenie kredytów preferencyjnych może bardzo różnić się w zależności od typu beneficjentów, którzy mogą starać się o pomoc finansową. Co do zasady jednak dofinansowania mają na celu ułatwianie realizacji kluczowych interesów społecznych. Na jakie cele mogą być przeznaczane środki? Zobacz poszczególne rodzaje kredytów preferencyjnych.
Kredyt preferencyjny na fotowoltaikę
Jeśli chcesz zmodernizować Twój dom o nowoczesne technologie w zakresie wytwarzania energii, możesz skorzystać z dwóch programów, w ramach których udzielany jest kredyt preferencyjny. Fotowoltaika dofinansowana jest w ramach programów:
- Czyste Powietrze,
- Kredyt na fotowoltaikę.
Środki uzyskane w ramach tych programów możesz przeznaczyć na sfinansowanie kosztów zakupu, montażu mikroinstalacji fotowoltaicznej oraz kolektorów słonecznych czy magazynów energii. Dotyczy to sprzętu wykorzystywanego na potrzeby budynków mieszkalnych jednorodzinnych lub wielorodzinnych.
Kredyt preferencyjny na wymianę pieca
W ramach programu Czyste Powietrze możesz również otrzymać kredyt na wymianę pieca. Otrzymane środki można wydać na zakup nowego pieca, który będzie spełniać aktualne standardy w zakresie emisji zanieczyszczeń. O środki te możesz się ubiegać wraz z wnioskiem o dofinansowanie kredytu na fotowoltaikę. W ramach nich opłacisz:
- zakup źródła ciepła,
- wymianę przyłączy gazowych lub elektroenergetycznych,
- zainstalowanie wentylacji odzyskującej ciepło z powietrza (rekuperacji).
Studencki kredyt preferencyjny
Środki ze studenckiego kredytu preferencyjnego możesz przeznaczyć na dowolny cel. Zwykle studenci wykorzystują je, aby utrzymać się na studiach lub zapłacić za naukę. Umowy kredytowe nie uściślają jednak, że to właśnie takie powinno być przeznaczenie uzyskanych pieniędzy.
Kredyt preferencyjny dla rolnika
Kredyty dla rolników mogą być przeznaczane na różnorodne cele. ARiMR dokładnie określa, na co rolnik może wydać pieniądze, jednak jest to uzależnione do wybranej przez niego linii pożyczkowej.
Kredyty w ramach linii RR można przeznaczyć na inwestycje w gospodarstwach rolnych lub działach specjalnych produkcji rolnej oraz inwestycje w rybactwie śródlądowym w tym między innymi na:
- budowę, przebudowę, remont budynków związanych z działalnością rolniczą,
- zakup lub instalację maszyn, urządzeń lub wyposażenia,
- zakup użytków rolnych,
- wyposażenie pastwisk oraz sadów.
Kredyty w ramach linii Z udzielane są w celu zakup użytków rolnych. Natomiast w linii PR z myślą o inwestycjach w przetwórstwie produktów rolnych, ryb, skorupiaków i mięczaków. Poza nimi dostępne są również inne linie kredytów inwestycyjnych oraz skupionych na młodych rolnikach.
W 2024 roku można ubiegać się o kredyty preferencyjne dla rolników z linii K01 i K02. To zobowiązania na wznowienie produkcji w gospodarstwach rolnych i działach specjalnych produkcji rolnej, w których wystąpiły szkody spowodowane przez niekorzystne zjawiska atmosferyczne.
Kredyt preferencyjny dla przedsiębiorców
Kredyt preferencyjny dla przedsiębiorców może mieć bardzo różne cele. Częstym wymogiem udzielenia dofinansowania jest chęć wdrożenia nowej technologii lub procesu, który ma usprawnić firmę. W związku z pandemią koronawirusa pojawiały się jednak również kredyty preferencyjne dla przedsiębiorców notujących straty. Kredyty te udzielane są w celu poprawy funkcjonowania podmiotów na rynku.
Kredyt preferencyjny na zakup mieszkanie
Preferencyjny kredyt mieszkaniowy lub kredyt preferencyjny na budowę domu często jest obwarowany różnego rodzaju ograniczeniami. W przypadku programu Rodzina na Swoim możliwe było zakupienie mieszkania o ograniczonej cenie maksymalnej za metr kwadratowy. W przypadku programu MdM dodatkowym ograniczeniem był między innymi wiek beneficjentów.
W nowym, uruchamianym od 2025 roku programie Mieszkanie na Start obowiązywać ma limit wiekowy dla singli starających się o kredyt 0%, ale i limity dochodowe, czy kapitału kredytu objętego dopłatami oraz limit powierzchni kupowanej nieruchomości. Na kredyt preferencyjny kupisz mieszkanie, ale i wybudujesz dom, jeśli wcześniej nie miałeś na własność innej nieruchomości.
Koszty i oprocentowanie kredytów preferencyjnych
Koszty oraz oprocentowanie poszczególnych kredytów preferencyjnych również nie są takie same. Zwykle określa je regulamin konkretnego programu. Wynika z niego jednoznacznie kto oraz w jakim zakresie dofinansowuje kredyt. Dzięki temu wiadomo, jak dużą część spłacasz Ty jako kredytobiorca, decydując się na kredyt preferencyjny. Ile wynoszą koszty takich zobowiązań?
Kredyt na fotowoltaikę
- program Czyste Powietrze – oferuje preferencyjne oprocentowanie przy pożyczkach zwrotnych, które nie wynosi więcej niż WIBOR(R) 3M plus 70 punktów bazowych, ale mniej niż 2% w skali roku; program zakłada także wypłatę dotacji do realizacji m.in. termomodernizacji czy mikroinstalacji fotowoltaicznej. Jeśli kredyt oprocentowany jest zgodnie z WIBOR(R) 3M plus 70 pb, to na 5 listopada 2024 roku, gdy WIBOR(R) 3M wynosi 5,82% jego oprocentowanie wyniesie 6,52% w skali roku.
- Kredyt na fotowoltaikę – oferuje możliwość uzyskania preferencyjnego kredytu z RRSO wynoszącym 3,6%.
kredyt studencki
- odsetki równe są połowie stopy redyskontowej, a okres spłaty rozkłada się na czas dwa razy dłuższy, niż ten, w którym pobierany był kredyt. Jeśli stopa redyskontowa na listopad 2024 roku wynosiła 5,80%, to kredyt studencki byłby oprocentowany na zaledwie 2,90% w skali roku;
kredyt dla rolników
- oprocentowanie kredytu w linii RR, Z lub PR jest zmienne i nie może wynosić więcej niż stopa referencyjna WIBOR(R) 3M powiększona nie więcej niż o 2,5 punktu procentowego. Oprocentowanie należne bankowi płacone jest przez kredytobiorcę w wysokości 0,67 oprocentowania, jednak nie mniej niż 3%, a w pozostałej części przez ARiMR.
kredyt na mieszkanie czy dom – Mieszkanie na Start
- forma wsparcia zakłada udzielenie Ci dopłaty do kredytu, która obniży jego oprocentowanie do poziomu od 0 do 1,5% w skali roku. Kredyt 0% wezmą gospodarstwa domowe z trojgiem lub większą liczbą dzieci w rodzinie.
Na jakich warunkach udzielane są kredyty preferencyjne?
Warunki, na jakich udzielane są kredyty preferencyjne, również zależne są od wytycznych konkretnego programu. Co powinieneś wiedzieć o zasadach przyznawania poszczególnych dofinansowań? Sprawdź, jakie dokumenty będą Ci potrzebne do kredytu preferencyjnego. Na co możesz przeznaczyć kwotę zobowiązania?
👉Program Czyste Powietrze
W tym programie możesz ubiegać się o dofinansowanie zakupu paneli fotowoltaicznych w kwocie od 66 do 135 tysięcy złotych. Maksymalna suma wyliczana jest na bazie dochodów, które uzyskuje gospodarstwo domowe. Twój dochód jest tu kluczowy. Osoby o niskich zarobkach otrzymują wyższe wsparcie:
- Podwyższony poziom dofinansowania – przysługuje osobom z miesięcznym dochodem na poziomie 2651 zł w przypadku singli oraz 1894 zł na osobę w gospodarstwach wieloosobowych.
- Najwyższy poziom dofinansowania – przysługuje osobom z miesięcznym dochodem na poziomie 1526 zł w przypadku singli oraz 1090 zł na osobę w gospodarstwach wieloosobowych.
Otrzymasz podstawowy poziom dofinansowania, jeśli Twoje roczne dochody nie przekraczają 135 tys. zł. Realizacja programu zaplanowana jest do 2029 roku, a podpisywanie umów z beneficjentami ma mieć miejsce do 31.12.2027 roku. Wnioski składa się w wojewódzkim oddziale Narodowego Funduszu Ochrony Środowiska oraz Gospodarki Wodnej.
👉Preferencyjny kredyt studencki
W ramach preferencyjnego kredytu studenckiego możesz ubiegać się o kwotę od 400 do 1000 złotych miesięcznie, a w czasie spłaty zmieniać wysokość zobowiązania. Kredyt poręczony jest przez Bank Gospodarstwa Krajowego, a spłata zaczyna się dopiero po dwóch latach od ukończenia studiów.
Studenci, którzy ukończyli studia w gronie 10% najlepszych uczniów, mogą otrzymać umorzenie nawet 50% wartości kredytu, w przypadku trudnej sytuacji finansowej odroczenie spłaty lub zmniejszenie raty, a nawet umorzenie części kredytu.
Warunkiem uzyskania zobowiązania jest nieprzekroczenie w roku ubiegania się o kredyt kwoty dochodu w wysokości 4000 zł na osobę w rodzinie studenta.
👉Preferencyjny kredyt dla rolników
Kredyty dla rolników różnią się warunkami przyznawania w zależności od tego, z której linii chcesz skorzystać. Na przykład kredyt preferencyjny ARiMR na zakup ziemi rolnej możesz uzyskać maksymalnie na 15 lat. Wysokość dofinansowania wyniesie maksymalnie 80% wartości poniesionych nakładów inwestycyjnych. Łącznie wsparcie nie może przekroczyć 5 mln złotych.
Konkretne wymagania dla każdego z kredytów preferencyjnych dla rolników udostępnia Agencja Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa.
👉Preferencyjne kredyty mieszkaniowe
Preferencyjny kredyt mieszkaniowy 2024/2025 #naStart, inaczej preferencyjny kredyt hipoteczny Mieszkanie na Start, ma być udzielany z początkiem 2025 roku, w złotówkach, ze stałym oprocentowaniem przez okres minimum 60 miesięcy. Okres kredytowania wyniesie co najmniej 15 lat w przypadku kredytów hipotecznych i od 5 do 15 lat w ramach kredytów konsumenckich. Do kredytu #naStart przysługiwać będą Ci dopłaty do rat, tzw. dopłaty rodzinne, wypłacane przez 10 lat w przypadku kredytu hipotecznego i przez 5 lat w ramach kredytu konsumenckiego.
Czy warto zdecydować się na kredyt preferencyjny?
Preferencyjne kredyty to zdecydowanie oferty, którym warto się przyjrzeć. Jeśli spełniasz wymagania stawiane przez któryś z wymienionych programów, masz szansę na zauważalne obniżenie kosztów, z którymi wiąże się Twoja inwestycja, czy to w fotowoltaikę, termomodernizację budynku, czy zakup ziemi rolnej czy we własne mieszkanie.
Pamiętaj jednak, aby sprawdzić, czy wybrany przez Ciebie kredyt preferencyjny w 2024 roku wciąż jest jeszcze aktywny oraz czy jego warunki rzeczywiście są atrakcyjniejsze niż konkurencyjnych kredytów konsumenckich. Zestaw ze sobą różne oferty finansowania danego przedsięwzięcia i rozważ, co będzie dla Ciebie najlepszym wyborem – czy kredyt standardowy, czy kredyt preferencyjny. Kalkulator kredytowy dostępny na naszej stronie ułatwi podjęcie trafnej decyzji.
Kredyt preferencyjny - wady i zalety oferty
Kredyty preferencyjne często udzielane są na bardziej atrakcyjnych warunkach, niż kredyty komercyjne, jednak wbrew pozorom nie zawsze się opłacają. Jakie są plusy, a jakie minusy skorzystania z takiej oferty?
Zalety kredytów preferencyjnych |
Wady kredytów preferencyjnych |
|
|