1/29/2026 | 2:49 PM
7 min. czytania
Współczesne rolnictwo to branża, która nieustannie się rozwija – inwestycje w nowoczesne maszyny, budynki, czy odnawialne źródła energii to dziś codzienność wielu gospodarstw. Aby sprostać tym wyzwaniom, rolnicy potrzebują nie tylko wiedzy i determinacji, ale także solidnego wsparcia finansowego. W 2026 roku mogą skorzystać z szerokiej gamy kredytów – od komercyjnych inwestycyjnych, przez obrotowe, aż po preferencyjne kredyty z dopłatami i gwarancjami udzielanymi przy wsparciu ARiMR i BGK. Sprawdź, które formy finansowania są obecnie dostępne, co warto o nich wiedzieć i jak się przygotować do złożenia wniosku.
Potrzebujesz finansowania dla gospodarstwa rolnego? W 2026 roku kredyt dla rolników może być kluczowym narzędziem, które pomoże Ci rozwijać działalność, modernizować infrastrukturę i poprawiać rentowność produkcji. Zanim zdecydujesz się na konkretne rozwiązanie, poznaj najważniejsze informacje, które warto znać:
-
Rolnicy mogą korzystać z różnych form kredytowania, w tym kredytów inwestycyjnych, obrotowych, hipotecznych i preferencyjnych z dopłatami ARiMR.
-
Najlepsze oferty dostępne są w bankach współpracujących z ARiMR, gdzie oprocentowanie może wynosić nawet 1–2% rocznie, a okres spłaty sięga 15 lat.
-
Do otrzymania kredytu potrzebna jest dobra zdolność kredytowa, dokumenty potwierdzające dochody z działalności rolniczej oraz – w przypadku kredytów z dopłatą – opinia ARiMR.
-
Leasing, faktoring i dotacje unijne pozostają atrakcyjną alternatywą lub uzupełnieniem kredytu, zwłaszcza w finansowaniu maszyn, pojazdów czy systemów OZE.
Rodzaje kredytów dla rolników
Dostępne dla rolników kredyty możemy podzielić na:
-
kredyty inwestycyjne – np. na zakup maszyn, budowę obiektów, modernizację gospodarstwa,
-
kredyty obrotowe – na bieżącą działalność, zakup pasz, nawozów, paliwa,
-
kredyty preferencyjne z dopłatą ARiMR – z obniżonym oprocentowaniem,
-
kredyty hipoteczne dla rolników – zabezpieczone hipoteką na gruncie lub nieruchomości rolnej,
-
kredyty konsolidacyjne – pozwalające połączyć kilka zobowiązań w jedną ratę.
Rolnik prowadzący działalność rolniczą może zaciągać kredyty na preferencyjnych zasadach, ale tylko w bankach mających podpisaną umowę z ARiMR i realizujących wytyczne agencji.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 8,79%. Okres obowiązywania umowy: 120 mies., całkowita kwota pożyczki: 200 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 97 017,65 zł, całkowita kwota do zapłaty: 297 017,65 zł. Spłata następuje w 120 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 3 lutego 2026 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Kredyt inwestycyjny dla rolników – na co można przeznaczyć?
Taki kredyt pozwala sfinansować m.in.:
-
zakup nowych lub używanych maszyn i urządzeń rolniczych,
-
budowę i modernizację budynków inwentarskich, magazynów, silosów,
-
inwestycje w odnawialne źródła energii (np. fotowoltaika),
-
zakup gruntów rolnych lub stada podstawowego,
-
instalację nowoczesnych systemów nawadniania czy automatyzacji produkcji.
Kredyt preferencyjny – co go wyróżnia?
To jeden z najtańszych sposobów finansowania dla rolników. Dzięki dopłatom ARiMR część odsetek pokrywa agencja, a rolnik spłaca jedynie ich część.
Najważniejsze cechy:
-
oprocentowanie już od 1–2% rocznie,
-
okres kredytowania nawet do 15 lat,
-
możliwość karencji w spłacie kapitału do 2 lat,
-
kredyt może objąć nawet 100% inwestycji,
-
wymaga zatwierdzonego biznesplanu i dokumentów z ARiMR.
Czy wiesz, że... rolnik nie zawsze jest traktowany jak przedsiębiorca?
W świetle prawa cywilnego rolnik prowadzący działalność rolniczą nie jest uznawany za przedsiębiorcę w rozumieniu Kodeksu cywilnego – chyba że zarejestrował działalność gospodarczą. To ważne, bo wpływa to na zasady przyznawania kredytów – m.in. na sposób oceny zdolności kredytowej, obowiązki informacyjne banku, a nawet możliwość odstąpienia od umowy zawartej na odległość. W praktyce wiele banków stosuje wobec rolników „zasady pośrednie” – uwzględniając specyfikę ich działalności przy ocenie ryzyka, ale niekoniecznie traktując ich jak klasycznych konsumentów.
Warunki uzyskania kredytu rolniczego
Aby otrzymać kredyt, rolnik musi:
-
prowadzić działalność rolniczą (rolnik indywidualny, spółka, gospodarstwo rolne),
-
posiadać odpowiednią zdolność kredytową – ocenianą na podstawie przychodów, dopłat i wielkości gospodarstwa,
-
mieć czystą historię kredytową – brak zaległości w BIK i KRZ,
-
przedstawić odpowiednią dokumentację, w tym:
-
nakaz płatniczy podatku rolnego,
-
zaświadczenia o dopłatach z ARiMR,
-
faktury za sprzedaż płodów rolnych lub rachunki kosztów,
-
dokumenty tożsamości i dane o gospodarstwie.
-
Uwaga
W przypadku kredytu preferencyjnego niezbędne może być potwierdzenie celu inwestycji przez lokalne biuro ARiMR oraz opinia o planowanej inwestycji.
Kredyt dla młodych rolników
Osoby do 40. roku życia mogą skorzystać ze specjalnych warunków:
-
kredyt preferencyjny lub bezzwrotna premia do 150 000 zł,
-
środki mogą być wypłacane w dwóch transzach (80% + 20%),
-
wymagane jest złożenie biznesplanu,
-
w przypadku braku kwalifikacji zawodowych – czas na ich uzupełnienie to 36 miesięcy.
Kredyt hipoteczny dla rolnika
Rolnik może również ubiegać się o kredyt hipoteczny na:
-
zakup ziemi lub gospodarstwa rolnego,
-
budowę lub modernizację budynków gospodarczych,
-
rozbudowę infrastruktury (np. magazynów zbożowych, chłodni).
Zabezpieczeniem jest zwykle hipoteka na gruncie rolnym lub nieruchomości mieszkalnej. Oprocentowanie rynkowe, możliwość negocjacji warunków i długi okres kredytowania (do 30 lat).
Kredyt konsolidacyjny dla rolników
Dla rolników, którzy mają kilka zobowiązań (kredyty, leasingi, karty), dostępna jest opcja konsolidacji:
-
połączenie rat w jedną, niższą,
-
wydłużenie okresu spłaty,
-
możliwość uzyskania dodatkowej gotówki.
Aby skorzystać z kredytu konsolidacyjnego, rolnik musi posiadać dobrą historię kredytową oraz brak zaległości w spłacie zobowiązań.
Najlepsze banki oferujące kredyty dla rolników 2026
W 2026 r. rolnicy mogą korzystać zarówno z bankowych produktów inwestycyjnych i obrotowych, jak i z preferencyjnych kredytów z dopłatą do oprocentowania i gwarancją spłaty oferowanych we współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK) i Agencją Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa (ARiMR) — choć część programów (np. tanie kredyty obrotowe z oprocentowaniem ~1%) była prowadzona do końca 2025 r. i może wymagać nowego uruchomienia w 2026 r. zgodnie z planami ARiMR.
| Bank/Instytucja | Typy kredytów dla rolników | Warunki kluczowe / na co uważać |
|---|---|---|
| PKO BP | Kredyt inwestycyjny dla rolnika, obrotowy, kredyt w rachunku bieżącym | kredyt inwestycyjny na rozwój gospodarstwa, do 90 % wartości inwestycji, okres spłaty nawet do 20 lat; uproszczone formalności w niektórych wariantach; dostęp w oddziałach firmowych. |
| Pekao S.A. | Preferencyjne kredyty rolno‑inwestycyjne (we współpracy z ARiMR/BGK), kredyty inwestycyjne | wsparcie inwestycji, często możliwość karencji w spłacie kapitału; warunki zależą od programu dopłat i rodzaju inwestycji (np. zakup maszyn, budowa). |
| Santander Bank Polska | Kredyty obrotowe, kredyt Agro Produkcja/Agro Pomostowy, kredyt inwestycyjny Biznes Nowa Energia | szeroka gama kredytów skrojonych pod działalność rolniczą, w tym na inwestycje i płynność; możliwość dopłat ARiMR do części kredytów klęskowych. |
| Credit Agricole Bank Polska | Kredyt inwestycyjny dla rolnika, pożyczka Agro, kredyty w rachunku bieżącym | kredyty inwestycyjne nawet do dużych kwot z elastycznym okresem spłaty (do ~20 lat), kredyt obrotowy; możliwe wsparcie gwarancyjne BGK (FGR Plus). |
| mBank (AgroBiznes) | Kredyty obrotowe, inwestycyjne, linie kredytowe | kredyty inwestycyjne nawet do ok. 20 lat, granica finansowania często do kilku milionów, zabezpieczenie hipoteką; produkt dopasowany do cyklu produkcji. |
| Banki spółdzielcze (SGB, BPS itp.) | Kredyty preferencyjne i inwestycyjne | indywidualne warunki, często lepsza znajomość lokalnego rynku; w programach kredytów BGK spółdzielcze banki odgrywały kluczową rolę w udzielaniu kredytów z dopłatami. |
| BGK / programy preferencyjne | Kredyty obrotowe z dopłatą do oprocentowania i gwarancjami FGR (Fundusz Gwarancji Rolnych) | oprocentowanie maksymalnie ~1 % przez pierwsze 24 miesiące (dopłata MRiRW), gwarancja spłaty do 80 %, kredyt max do ~200 tys. EUR; oferta mocno limitowana i zwykle wyczerpuje się szybko. |
🧠 Co warto wiedzieć przed wyborem
-
Programy ze wsparciem publicznym (BGK/ARiMR) — jak kredyty obrotowe z dopłatą do oprocentowania i gwarancjami — w praktyce w 2025 r. cieszyły się ogromnym popytem i limity zostały szybko wyczerpane. Aktualne kontynuacje tych programów w 2026 r. są planowane, ale warunki (okresy, maksymalne kwoty, pule środków) zależą od oficjalnych naborów i umów z bankami.
-
Oferty komercyjne banków dają większą elastyczność w finansowaniu inwestycji (np. budowa obiektów, zakup maszyn, instalacje OZE), ale koszt kredytu może być wyższy niż w przypadku kredytów preferencyjnych.
-
Różne produkty w bankach często mają osobne warunki dla kredytów inwestycyjnych, obrotowych, klęskowych czy na zakup ziemi — dlatego warto porównać konkretne parametry przy kredycie, który Cię interesuje.
Ile naprawdę kosztuje kredyt dla rolnika?
Załóżmy, że rolnik bierze kredyt inwestycyjny na zakup maszyn w wysokości 200 000 zł na 10 lat, z oprocentowaniem preferencyjnym 1,5% rocznie (z dopłatą ARiMR).
-
Rodzaj rat: równe (annuitetowe)
-
Oprocentowanie: 1,5% rocznie
-
Okres: 10 lat (120 miesięcy)
Miesięczna rata wynosi: ok. 1 795 zł
Całkowita spłata po 10 latach: ~215 400 zł
Dla porównania – przy oprocentowaniu komercyjnym na poziomie 7%, rata miesięczna wyniosłaby ok. 2 322 zł, a całkowita kwota do spłaty – ~278 600 zł.
💡 Różnica w całkowitym koszcie to ponad 63 000 zł – tyle można zaoszczędzić dzięki dopłacie ARiMR.
Alternatywy dla kredytu – inne źródła finansowania
Nie każdy rolnik musi sięgać po klasyczny kredyt. Alternatywne formy finansowania to:
-
leasing maszyn i urządzeń rolniczych,
-
faktoring (np. przy sprzedaży płodów rolnych),
-
dotacje unijne i krajowe (np. z ARiMR),
-
gwarancje COSME i programy UE dla rolników MŚP.
Podsumowanie: kredyt dla rolników w 2026 roku – dostępny i potrzebny
Rolnictwo w Polsce w 2026 roku to nowoczesna, coraz bardziej zautomatyzowana i wymagająca kapitału branża. Kredyt dla rolników pozostaje jednym z kluczowych narzędzi wspierających rozwój gospodarstw – niezależnie od ich wielkości czy profilu działalności. Obecnie dostępnych jest wiele form finansowania: od kredytów inwestycyjnych na budowę, zakup maszyn czy OZE, przez kredyty obrotowe poprawiające płynność, aż po kredyty preferencyjne z dopłatami do oprocentowania i gwarancjami spłaty (realizowane przy współpracy z ARiMR i BGK).
Aby skorzystać z tych możliwości, rolnik powinien zadbać o dobrą zdolność kredytową, przemyślany plan inwestycyjny oraz wybór oferty dopasowanej do konkretnych potrzeb jego gospodarstwa. Przy odpowiednim przygotowaniu kredyt może być nie tylko wsparciem w trudniejszych czasach, ale też impulsem do długofalowego rozwoju i zwiększania konkurencyjności.
