Jaki kredyt wybrać na zakup ziemi rolnej?

W polskich bankach możesz skorzystać z szerokiej oferty kredytowej, kierowanej do różnych grup odbiorców – przedsiębiorców, konsumentów, spółdzielni mieszkaniowych, a także rolników.

W ofercie tej znajdują się również specjalne kredyty na zakup ziemi rolnej. W roku 2023 możesz zaciągnąć takie zobowiązania na preferencyjnych warunkach, co różni je od kredytów innego rodzaju. Zobacz, jak to zrobić i jakie są parametry kredytów na zakup ziemi rolnej.

Jak sfinansować zakup ziemi rolnej?

Jeśli planujesz zainwestować w ziemię rolną, możesz skorzystać z różnych źródeł finansowania. Oczywiście najlepiej by było, gdybyś mógł wybrać na ten cel swoje oszczędności.

Jeśli jednak ich nie masz albo są zbyt niskie, by pokryć pełen koszt zakupu ziemi rolnej, zastanów się nad możliwością zaciągnięcia zobowiązania. Zobacz przy tym, jaki kredyt na zakup ziemi rolnej będzie dla Ciebie najkorzystniejszy.

Możesz sięgnąć po:

• kredyt na zakup ziemi rolnej z dopłatą – kredytu preferencyjnego,
• kredyt hipoteczny na zakup ziemi,
• kredyt rolniczy.

Kredyty preferencyjne udzielane są w ramach tak zwanych linii. O zobowiązania dotyczące ziemi rolnej możesz starać się w ramach dwóch linii: RR oraz Z.

Linia RR obejmuje inwestycje w rolnictwie oraz rybołówstwie, natomiast linia Z dotyczy stricte użytków rolnych. Kredyty takie dofinansowuje Agencja Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa na określonych z góry warunkach, których nijak nie można negocjować.

Na rynku dostępne są niekiedy kredyty komercyjne na zakup ziemi rolnej ze stałym oprocentowaniem. Zwykle jest ono ustalone na określony czas, a po jego upłynięciu bank daje szansę na przedłużenie warunków oprocentowania o kolejne lata.

Jeśli weźmiesz taki kredyt na zakup ziemi rolnej, musisz liczyć się dodatkowo z prowizją w wysokości od 0,5 do 2%. Warunki kredytu komercyjnego można jednak negocjować.

Jeżeli starasz się o kredyt długoterminowy na wysoką kwotę, masz szansę na niższe oprocentowanie całkowite poprzez obniżenie prowizji, którą nalicza bank.

Pamiętaj, że kredyt komercyjny może mieć postać kredytu gotówkowego lub hipotecznego. Kredyt gotówkowy możesz przeznaczyć na dowolny cel, również na zakup ziemi rolnej. Kredyt hipoteczny na zakup ziemi rolnej powinien mieć natomiast dokładnie określone przeznaczenie.

Warto jednak przeanalizować wszystkie dostępne opcje, aby dobrać tę najlepiej odpowiadającą Twoim potrzebom. Sprawdź więc, czy masz również szansę na kredyt inwestycyjny na zakup ziemi rolnej.

Preferencyjny kredyt na zakup ziemi rolnej

Zakup ziemi rolnej możesz sfinansować z kredytu gotówkowego, kredytu hipotecznego lub tak zwanego kredytu preferencyjnego. To właśnie ten ostatni jest najczęściej rozpatrywany przez rolników jako kredyt na zakup ziemi.

Kredyt preferencyjny to rodzaj finansowania skierowany do określonej grupy docelowej, w tym przypadku do rolników. Różni się on od popularnego kredytu gotówkowego znacznie korzystniejszymi rozwiązaniami oraz warunkami, na jakich jest udzielany.

Jego najczęstszymi zaletami są:

• wyższa maksymalna kwota kredytu w porównaniu z kredytem gotówkowym;
• niższa wysokość oprocentowania;
• dłuższy okres, na jaki jest udzielany;
• brak konieczności ubezpieczania kredytu lub niższe koszty jego ubezpieczenia;
• brak konieczności posiadania wkładu własnego lub niższy wkład własny;
• możliwość rozpoczęcia spłacania kredytu z opóźnieniem na przykład o kilka miesięcy.

Dlaczego jako rolnik masz szansę uzyskać kredyt na preferencyjnych warunkach? To ze względu na cele, jakim służą środki z kredytu. Są one oceniane jako istotne z punktu widzenia interesu społecznego, a co za tym idzie, państwo chce ułatwić ich osiąganie.

Kredyty preferencyjne są więc często dofinansowane ze środków Unii Europejskiej lub innych funduszy celowych.

Kredyt preferencyjny na zakup ziemi rolnej z Linii Z dofinansowany z Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa (ARiMR).

Kredyt na zakup ziemi może być przeznaczony na utworzenie lub urządzenie gospodarstwa rolnego. Do najważniejszych warunków jego udzielenia i spłaty należy zaliczyć:

• Kwota kredytu – maksymalnie 8 proc. wartości nakładów inwestycyjnych i nie więcej niż 5 mln zł.
• Konieczny wkład własny.
• Oprocentowanie kredytu – zmienne wynoszące nie więcej niż stopa referencyjna WIBOR 3M powiększona maksymalnie o 2,5 pkt proc.
• Możliwość zawieszenia spłaty kredytu.
• Dopłata do kredytu w ramach pomocy de minimis w rolnictwie. Maksymalna kwota dopłat określana jest w umowie kredytowej według oprocentowania obowiązującego w dniu jej zawarcia i wynosi: do 40 proc. kwoty udzielonego zobowiązania lub do 60 proc. kwoty kredytu, jeśli np. inwestycja jest realizowana przez młodego rolnika lub producenta rolnego, u którego obowiązek podatkowy w zakresie podatku rolnego z tytułu nabycia gospodarstwa rolnego powstał nie wcześniej niż 5 lat przed dniem złożenia wniosku o udzielenie kredytu, albo jeśli inwestycja realizowana jest w gospodarstwie rolnym położonym na obszarach z ograniczeniami naturalnymi lub innymi szczególnymi ograniczeniami.
• Wysokość pomocy de minimis nie może przekroczyć 20 000 euro w okresie trzech lat.
• Okres kredytowania – maksymalnie 15 lat.
• Okres karencji – do 2 lat.

Czy zakup ziemi rolnej jest możliwy z innych programów realizowanych przez ARiMR? Kredyt na zakup ziemi z dopłatami może być udzielony również z Linii RR na warunkach:

• Przeznaczenie – m.in. zakup użytków rolnych.
• Kwota kredytu – w przypadku inwestycji realizowanych w gospodarstwie rolnym – 80 proc. wartości nakładów inwestycyjnych i nie więcej niż 5 mln zł, a w przypadku działów specjalnych produkcji rolnej – 70 proc. wartości nakładów inwestycyjnych i nie więcej niż 8 mln zł.
• Wymagany wkład własny.
• Oprocentowanie kredytu zmienne, wynoszące nie więcej niż suma stopy referencyjnej WIBOR 3M i 2,5 punktów procentowych.
• Możliwość skorzystania z zawieszenia spłaty kredytu i karencji.
• Wysokość pomocy ze strony Agencji wynosić może do 40 proc. lub do 60 proc., jeśli inwestycja jest realizowana przez młodego rolnika lub producenta rolnego, u którego obowiązek podatkowy w zakresie podatku rolnego z tytułu nabycia gospodarstwa rolnego powstał nie wcześniej niż 5 lat przed dniem złożenia wniosku o udzielenie kredytu lub w dziale specjalnym produkcji rolnej, lub w gospodarstwie rolnym położonym na obszarach z ograniczeniami naturalnymi bądź innymi szczególnymi ograniczeniami, lub w celu poprawy stanu środowiska naturalnego.
• Okres kredytowania – do 15 lat.

Kto może starać się o preferencyjny kredyt na zakup ziemi rolnej?

Z kredytów na preferencyjnych warunkach mogą skorzystać osoby fizyczne lub podmioty gospodarcze, które prowadzą działalność rolniczą. Przeznaczony jest on zarówno dla rolników, którzy już mają gospodarstwo rolne, jak i tych, którzy dopiero zamierzają takowe założyć.

Preferencyjny kredyt na zakup ziemi dla rolników dotyczy jednak wyłącznie osób, które za rolników uznawane są zgodnie z definicją zawartą w ustawie o kształtowaniu ustroju rolnego, znowelizowanej w maju 2016 roku.

Zgodnie z prawem grunt rolny mogą nabyć również osoby, które nie są rolnikami w definicji ustawy.

Szansę na kredyt preferencyjny na zakup ziemi rolnej mają osoby, które podejmują lub prowadzą działalność rolną i są przy tym:

• osobami fizycznymi, które posiadają pełną zdolność do czynności prawnych oraz nie są emerytami i rencistami mającymi ustalone prawo do renty z tytułu niezdolności do pracy;
• osobami prawnymi;
• jednostkami organizacyjnymi nieposiadającymi osobowości prawnej.

Kredytobiorcami mogą być także mikroprzedsiębiorcy, mali lub średni przedsiębiorcy czy podmioty prowadzące duże przedsiębiorstwa.

Dodatkowo, w przepisach dotyczących udzielania kredytów preferencyjnych z Linii RR z ARiMR wskazano, że kredyt ten może zostać udzielony przedsiębiorcom, o ile nie znajdują się w trudnej sytuacji i na których nie ciąży dotąd niezrealizowany obowiązek zwrotu pomocy wynikający z wcześniejszej decyzji Komisji Europejskiej, uznającej pomoc za niezgodną z prawem i z rynkiem wewnętrznym.

W przepisach dotyczących udzielania kredytów preferencyjnych pojawia się dodatkowa kategoria rolnika. Mowa tu o młodym gospodarzu, czyli osobie, która w dniu złożenia wniosku ma mniej niż lub równe czterdzieści lat, odpowiednie umiejętności oraz kwalifikacje zawodowe, a także po raz pierwszy rozpoczyna działalność w gospodarstwie rolnym jako kierujący nim.

Czy taka osoba również ma szansę na kredyt na zakup ziemi rolnej? Młody rolnik może go zaciągnąć z pomocą ARiMR. Agencja spłaca część kapitału pozyskanego na zakup użytków rolnych z przeznaczeniem na utworzenie lub powiększenie gospodarstwa rolnego. Dotyczy to linii MRcsk (kredyty z częściową spłatą kapitału na zakup użytków rolnych przez młodych rolników).

Kredyt hipoteczny na zakup ziemi rolnej

Jeśli z różnych powodów kredytobiorca nie może zaciągnąć preferencyjnego kredytu na zakup ziemi rolnej, to czy istnieje opcja skorzystania z kredytu hipotecznego z takim samym przeznaczeniem? Oczywiście, ale banki stawiają pewne ograniczenia w tym zakresie.

Kredyt hipoteczny na zakup ziemi rolnej możesz wziąć z przeznaczeniem wyłącznie na zakup gruntów rolnych lub budowę gospodarstwa rolnego.

Warto przede wszystkim zwrócić uwagę na kredyty hipoteczne cechujące się stałym oprocentowaniem. Będziesz musiał opłacić przy tym prowizję z tytułu przystąpienia do kredytu hipotecznego, zwykle w wysokości od 0,5 do 2 proc. Możesz negocjować warunki.

Oferta kredytów hipotecznych komercyjnych na zakup ziemi rolnej jest dość ograniczona w polskich bankach, głównie z uwagi na problemy dotyczące oszacowania wartości gruntów będących przedmiotem kredytowania.

Warunki otrzymania kredytu hipotecznego na zakup ziemi rolnej

Zasadniczo przy kupowaniu ziemi rolnej na kredyt hipoteczny musisz przejść przez procedurę badania wiarygodności kredytowej. Podobnie jak w przypadku każdego innego kredytu hipotecznego, także tutaj trzeba mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową oraz dobrą historię w BIK-u, a przy tym wnieść odpowiednio wysoki wkład własny na kredyt hipoteczny.

Konieczne jest też przeznaczenie części kupowanej ziemi rolnej na cele związane z własnymi potrzebami mieszkaniowymi, czyli na wybudowanie domu.

Kredyt rolniczy na zakup ziemi

W niektórych bankach istnieją oferty na kredyt rolniczy. Najlepszym tego przykładem jest oferta Credit Agricole: Kredyt na gospodarstwo rolne – Grunt na swoim. To produkt, który można przeznaczyć na zakup gruntów rolnych i finansowanie nieruchomości.

Właściwie kredyt można wykorzystać na:

• zakup użytków rolnych;
• zabudowę nieruchomości rolnych;
• budowę, modernizację i remont budynków oraz budowli będących elementami gospodarstwa rolnego;
• refinansowanie poniesionych przez kredytobiorcę nakładów inwestycyjnych w ciągu 6 miesięcy przed złożeniem wniosku

Wymaga wniesienia 10 proc. udziału własnego w inwestycji.

Podstawowe parametry kredytu na ziemię rolną w Credit Agricole to:

• maksymalna kwota kredytu – 5 mln zł;
• brak opłat za rozpatrzenie wniosku;
• prowizja za udzielenie kredytu – 2 proc.;
• oprocentowanie kredytu inwestycyjnego zależne od stopy zmiennej, opartej na wskaźniku WIBOR 3M plus marża bankowa w skali roku;
• harmonogram spłaty dopasowany do terminów uzyskiwania przychodów przez kredytobiorcę;
• okres kredytowania – do 20 lat;
• odroczenie spłaty kapitału – nawet na 2 lata.

O taki kredyt może ubiegać się osoba, która prowadzi działalność rolniczą lub wytwórczą w rolnictwie od minimum 12 miesięcy i jest właścicielem lub dzierżawcą ziemi.

Zobowiązanie dla rolników oferuje również BNP Paribas. Możesz wziąć przy tym Kredyt Agro Progres, który pozwoli na sfinansowanie inwestycji polegającej na powiększeniu lub unowocześnieniu gospodarstwa rolnego, w tym na zakup ziemi rolnej.

Do najważniejszych parametrów takiego kredytu zaliczyć należy:

• okres kredytowania do 30 lat,
• karencja w spłacie kapitału do osiągnięcia zdolności produkcyjnej – maksymalnie 2 lata,
• wymagane doświadczenie w prowadzeniu działalności rolniczej,
• prowizja za udzielenie kredytu – od 2 do 10 proc. wartości zobowiązania,
• oprocentowanie zmienne, ustalane jako suma stawki referencyjnej WIBOR 3M i marży bankowej,

Dla uzyskania kredytu rolnego z BNP Paribas nie jest wymagany biznesplan, o ile ocena zdolności kredytowej jest dokonywana na podstawie bieżących przychodów w gospodarstwie.

Ile kosztuje kredyt na zakup ziemi rolnej?

Z jakimi kosztami powinieneś się liczyć, biorąc kredyt na zakup ziemi rolnej? Kalkulator kredytowy pozwala rozeznać się w rynkowej ofercie.

Oprocentowanie kredytów komercyjnych może różnić się w zależności od oferty konkretnego banku, jednak nie odbiega od standardowych ofert proponowanych innym grupom niż rolnicy.

Oprocentowanie to można negocjować. Zwykle opiera się na wysokości stopy referencyjnej WIBOR(R) 3M i marży bankowej, która niestety jest wyższa niż w przypadku kredytu z dopłatą ARiMR.

Jeśli jednak starasz się o kredyt preferencyjny, wysokość oprocentowania jest dokładnie określona.

Nie może ona wynosić więcej niż stopa referencyjna WIBOR(R) ustalona dla pożyczek na rynku międzybankowym i udzielana na okres 3 miesięcy (3M), w zaokrągleniu do drugiego miejsca po przecinku, powiększona o nie więcej niż 2,5 punktu procentowego.

Kredytobiorca kredytu preferencyjnego spłaca 0,67 części oprocentowania obliczonego zgodnie z podanym wyżej sposobem (nie może być to jednak mniej niż 3%), natomiast ARMIR spłaca pozostałą część oprocentowania. Jeśli więc liczysz na tani kredyt na zakup ziemi rolnej, zwróć uwagę na preferencyjną ofertę.

Jak złożyć wniosek o kredyt na zakup ziemi rolnej?

Kredyty na kupno ziemi rolnej dofinansowywanej przez Agencję Restrukturyzacji oraz Modernizacji Rolnictwa wymagają przedstawienia szeregu dokumentów oraz złożenia odpowiedniego wniosku o kredyt.

Jak starać się o kredyt preferencyjny dla rolników? Procedura wygląda następująco:

1. Przygotowanie planu inwestycyjnego, określenie celu inwestycji oraz lokalizacji projektu, a także opis przedsięwzięcia wraz ze wskazaniem dat rozpoczęcia i zakończenia projektu.

2. Złożenie planu inwestycyjnego z kompletem wymaganych dokumentów w oddziale banku współpracującego z ARiMR.

3. Dokonywana przez bank analiza sytuacji finansowej klienta oraz zgodności dokumentacji z wymaganą procedurą oraz aktualnie obowiązującymi przepisami prawnymi.

4. Wydanie decyzji kredytowej, a jeśli będzie ona pozytywna, również wypłata środków na konto bankowe.

Wśród dokumentów wymaganych przez bank przy kredycie preferencyjnym mogą się znaleźć:

• zaświadczenia z urzędu gminy o powierzchni posiadanego gospodarstwa rolnego;
• nakaz płatniczy podatku rolnego, wskazujący na wysokość opłacanego zobowiązania;
• posiadane faktury i rachunki z ostatnich 12 miesięcy prowadzenia działalności rolnej;
• otrzymane decyzje o przyznaniu dopłat ze środków krajowych lub ze środków z Unii Europejskiej;
• wyciąg z rachunku bankowego;
• decyzja urzędu skarbowego o wysokości podatku;
• Twoje oświadczenie z oszacowaniem planowanych dochodów w kolejnych latach.

Jak zaciągnąć kredyt komercyjny na zakup ziemi rolnej w banku?

Jeżeli zamierzasz wziąć kredyt komercyjny, będą obowiązywać Cię standardowe procedury dla konkretnych typów zobowiązań. Dlatego powinieneś przy tym:

• wybrać bank i ofertę kredytową, z której chcesz skorzystać;
• przygotować wniosek wraz z kompletem wymaganych dokumentów;
• złożyć osobiście lub w trybie online wniosek kredytowy do banku;
• poczekać na analizę wiarygodności kredytowej dokonanej przez bank;
• poczekać na wydanie decyzji kredytowej i na ewentualną wypłatę kredytu na ziemię rolną.

Gdzie warto złożyć wniosek o kredyt na zakup ziemi rolnej?

Korzystny kredyt na zakup ziemi rolnej najszybciej znajdziesz w banku spółdzielczym. To właśnie te instytucje mają bowiem w swojej ofercie kredyty preferencyjne oraz współpracują z Agencją Restrukturyzacji oraz Modernizacji Rolnictwa.

W którym banku jednak kredyt dla rolnika opłaca się najbardziej? Jakie warunki proponują poszczególne instytucje?

BNP Paribas – kredyt na zakup ziemi rolnej

BNP Paribas oferuje szeroki wybór kredytów dla rolników. W swojej ofercie ma między innymi kredyty preferencyjne w linii Z oraz RR. W linii Z możesz liczyć na kredyt do 5 mln złotych oraz długi okres kredytowania z uwzględnieniem dwóch lat karencji.

W linii RR natomiast bank oferuje do 8 mln złotych. W ramach linii MRcsk można zaciągnąć kredyt inwestycyjny dla młodych rolników. Obejmuje on dofinansowanie na zakup użytków rolnych z dopłatami do spłaty kapitału.

Kwota wynosi przy tym do 5 mln zł, okres kredytowania jest zaś długi. Spłata części kapitału realizowana jest ze środków ARiMR w dwóch ratach.

Ponadto aby zakupić ziemię, można skorzystać z kredytu Agro Lider do 1 mln złotych, który rolnik może wziąć na dowolny cel bez przedstawiania prognoz finansowych.

Kredyt można spożytkować na dowolne przeznaczenie związane z działalnością rolną. Istnieje możliwość ustanowienia zabezpieczenia na nieruchomości będącej własnością osoby trzeciej. Okres kredytowania wynosi przy tym do 15 lat.

W BNP Paribas kredyt na zakup ziemi rolnej to także kredyt z okresem spłaty do 30 lat – Kredyt Agro Progres, pozwalający na sfinansowanie kosztów powiększenia lub unowocześnienia gospodarstwa. Możesz go zaciągnąć nawet bez wkładu własnego, z wysokimi kwotami zobowiązania.

Alior Bank – kredyt na zakup ziemi rolnej

Alior Bank oferuje kompleksowe finansowanie rolników. W jego ofercie znajduje się między innymi kredyt na agrobiznes na bieżącą działalność i projekty inwestycyjne.

W ramach finansowania inwestycyjnego agrobiznesu możesz sfinansować zakup gruntów rolnych.  Obowiązuje długi okres kredytowania do 30 lat, dostępne są także wysokie kwoty kredytów. Z takiego kredytu inwestycyjnego mogą skorzystać rolnicy indywidualni prowadzący działalność co najmniej 12 miesięcy.

Oprócz tego Alior Bank ma w ofercie Kredyt z Gwarancją Rolną. To oferta dla firm, które nie mają wystarczających zabezpieczeń dla uzyskania kredytu. Gwarancja udzielana jest z Funduszu Gwarancji Rolnych.

Fundusz ten został utworzony przez Bank Gospodarstwa Krajowego we współpracy z Ministerstwem Rolnictwa i Rozwoju Wsi i jest współfinansowany ze środków pochodzących z Programu Rozwoju Obszarów Wiejskich na lata 2014–2020.

Celem sfinansowania może być finansowanie materialnych i niematerialnych inwestycji związanych z prowadzoną działalnością gospodarcza w sektorze rolnym, a także finansowanie bieżącej działalności gospodarczej.

Gwarancja Rolna jest skierowana do rolników i przetwórców zajmujących się wytwarzaniem podstawowych produktów rolnych, ich przetwarzaniem lub wprowadzaniem na rynek, zainteresowanych sfinansowaniem inwestycji związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą, a nieposiadających zabezpieczeń materialnych.

Bank oferuje elastyczne dopasowanie do kalendarza rolniczego oraz terminów upłynniania zapasów. Z kredytu skorzystać mogą rolnicy indywidualni prowadzący działalność co najmniej od 12 miesięcy.

PEKAO S.A. – kredyt na zakup ziemi rolnej

Kredyty preferencyjne oferuje Bank PEKAO S.A. W tym banku dostępne są kredyty z częściową dopłatą do kapitału lub oprocentowania z linii RR oraz Z. Instytucja oferuje również kredyty inwestycyjne dla młodych rolników.

W zależności od prowadzonej działalności kwota zobowiązania może wynieść nawet 16 mln złotych, a wymagany wkład własny plasuje się na poziomie 20–30%. Okres kredytowania może sięgać 15 lat i istnieje przy tym możliwość zastosowania 2-letniej karencji.

Kredyty preferencyjne znajdziesz również w:

• Banku Polskiej Spółdzielczości (BPS S.A.)
• Spółdzielczej Grupie Bankowej (SGB – Bank S.A.)
• Banku Ochrony Środowiska (BOŚ S.A.)