Icon
Przejście na stałe oprocentowanie kredytu. Jak to zrobić, które banki dają taką możliwość i czy to się opłaca?

Przejście na stałe oprocentowanie kredytu. Jak to zrobić, które banki dają taką możliwość i czy to się opłaca?


Icon 4/5/2022 | 12:00 AM
Icon 12 min. czytania
Icon Rzetelne źródło informacji

Kredyt o stałym oprocentowaniu jest oferowany przez wszystkie banki uniwersalne dopiero od kilku miesięcy i nadal jest nowością na polskim rynku finansowania nieruchomości. Kolejne podwyżki stóp procentowych sprawiły jednak, że coraz więcej osób zastanawia się, czy można zmienić oprocentowanie zmienne na stałe. Sprawdziliśmy, co warto wiedzieć o takiej zmianie i czy się ona opłaca.

Przejście na stałe oprocentowanie kredytu

W 2021 r. 95% kredytów hipotecznych stanowiły te ze zmiennym oprocentowaniem, ustalanym na podstawie zmiennej stawki WIBOR® 3M lub 6M, powiększonej o indywidualnie ustalaną marżę. Pozostałe 5% stanowiły kredyty o częściowo stałej stopie procentowej. Biorąc pod uwagę, że kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem jest oferowany przez polskie banki uniwersalne dopiero od połowy ubiegłego roku, jest to wynik całkiem zadowalający.

Wprowadzenie kredytów na finansowanie nieruchomości oprocentowanych według stałych stóp rekomendowała bankom Komisja Nadzoru Finansowego w Rekomendacji S z grudnia 2019 r. Jej zapisy zobowiązały banki nie tylko do proponowania nowych kredytów o stałej lub częściowo stałej stopie procentowej, możliwa miała być też zmiana oprocentowania kredytu ze zmiennego na stałe. Pierwotnie przepisy rekomendacji miały wejść w życie do końca 2020 r. Jednak z uwagi na pandemię Covid-19, termin ten został wydłużony do końca czerwca 2021 r.

Celem, jaki przyświecał regulatorowi, było ograniczenie ryzyka stopy procentowej. W przypadku kredytu oprocentowanego według zmiennej stopy procentowej, jej wysokość może zmieniać się wiele razy w okresie spłaty. Każda taka zmiana ma bezpośredni wpływ na wysokość miesięcznej raty płaconej przez kredytobiorcę. Miesięczna rata kredytu hipotecznego o częściowo stałej stopie procentowej nie zmienia się przez 5, 7, a nawet 10 lat (niezależnie od tego, jak w tym czasie zachowywać się będą zmienne stawki rynkowe).

Czym jest stałe oprocentowanie kredytu?

Co oznacza, że oprocentowanie jest stałe? Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego polega na tym, że odsetki od pożyczonych od banku pieniędzy wyliczane są na podstawie stałej stopy procentowej, którą bank oblicza na podstawie ustalanego przez siebie wskaźnika. W zależności od banku stała stopa może obowiązywać przez 5, 7 lub 10 lat (tego, jak długo obowiązuje oprocentowanie stałe w poszczególnych bankach, dowiesz się z tabeli).

W przypadku oprocentowania zmiennego odsetki są obliczane na podstawie oprocentowania składającego się ze zmiennej stawki WIBOR® 3M lub 6M powiększonej o ustalaną indywidualnie marżę, co oznacza, że rata kredytu zmienia się co 3 lub 6 miesięcy.

Bank

Wysokość oprocentowania

 Okres

Alior Bank

9,63%

7 lat

Bank Pekao S.A.

7,55%

5 lat

BNP Paribas

7,90%

5 lub 10 lat

Credit Agricole

7,15% (w pierwszym roku)

7,84% (przez kolejnych 6 lat) 

7 lat

ING Bank Śląski

8,57%

7 lat

mBank

11,25% (LtV =80%)

11,75% (LtV >80%)

5 lat

PKO BP

7,25% (w pierwszym roku)

7,08% (przez kolejne 4 lata)

5 lat

Santander Bank Polska

od 7,71% do 8,81%

5 lat

Po upływie okresu obowiązywania stałego masz dwie możliwości. Możesz:

  • przejść na oprocentowanie zmienne – odsetki będą wówczas obliczane na podstawie obowiązującej wówczas stawki WIBOR® 3M lub 6M,
  • przez kolejnych kilka lat spłacać kredyt o oprocentowaniu stałym. Do obliczania odsetek posłuży w tym przypadku obowiązujący wówczas wskaźnik.

Czy można zmienić oprocentowanie kredytu ze zmiennego na stałe?

Komisja Nadzoru Finansowego, we wspomnianej już wcześniej Rekomendacji S, napisała, że „bank powinien umożliwić klientowi detalicznemu zmianę formuły oprocentowania kredytu ze zmiennej stopy procentowej na stałą stopę procentową lub okresowo stałą stopę procentową – dotyczy to również umów kredytowych zawartych przed wejściem w życie niniejszej Rekomendacji”.

Jeżeli więc spłacasz kredyt o oprocentowaniu zmiennym i zastanawiasz się, czy można przejść z oprocentowania zmiennego na stałe, to odpowiadam: tak, można to zrobić. O tym, jak zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego ze zmiennego na stałe, przeczytasz w dalszej części artykułu.

Przejście na stałe oprocentowanie kredytu – co na to banki?

Wdrażając zalecenia KNF, banki nie tylko wprowadziły do swoich ofert kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, ale także umożliwiły klientom, którzy już je spłacają, zamianę oprocentowania zmiennego na stałe. Tak więc, przejście na stałe oprocentowanie jest jak najbardziej możliwe.

Jak zmienić oprocentowanie kredytu? Zapytaliśmy o to banki.

Pierwsze pytanie dotyczyło tego, w jaki sposób klient może złożyć wniosek o zamianę stopy ze zmiennej na stałą. W Alior Banku, Banku Millennium, Banku Pekao, Banku Pocztowym, BNP Paribas, BOŚ Banku, Citi Handlowym, Credit Agricole, ING Banku Śląskim i w Santander Banku Polska taki wniosek może być złożony w oddziale.

Tylko mBank i PKO BP umożliwiają swoim klientom złożenie wniosku o zmianę oprocentowania nie tylko w placówce, ale także zdalnie – za pośrednictwem serwisu transakcyjnego. W mBanku klient może ponadto skorzystać z pomocy konsultanta infolinii.

PKO BP dodaje z kolei, że klient może przejść cały proces wnioskowania bez wychodzenia z domu – począwszy od spotkania z doradcą hipotecznym, podczas którego przedstawiane są informacje o ofercie i warunkach kredytu, poprzez wypełnienie wniosku aż do etapu podpisania aneksu z wykorzystaniem kwalifikowanego podpisu elektronicznego.

Podobnie wygląda sprawa z podpisaniem aneksu zmieniającego warunki umowy. Tylko mBank i PKO BP umożliwiają zawarcie go bez potrzeby odwiedzania oddziału.

mBank dodaje jednak, że podpisanie aneksu w serwisie transakcyjnym jest możliwe tylko, jeżeli pozwalają na to zapisy zawarte w obecnej umowie kredytu. Gdy obecna umowa nie pozwala na to, aneks jest podpisywany w placówce wybranej przez klienta.

PKO BP daje klientom możliwość podpisania aneksu z wykorzystaniem kwalifikowanego podpisu elektronicznego lub bezpośrednio w oddziale.

Pozostała jeszcze jedna sprawa – czy zamiana oprocentowania wiąże się z kosztami. A jeśli tak, to z jakimi?

W Alior Banku, Banku Pocztowym, BNP Paribas, Citi Handlowym, Credit Agricole, ING Banku Śląskim, mBanku, PKO BP i w Santander Banku Polska zmiana oprocentowania kredytu ze zmiennego na stałe nie wiąże się z dodatkowymi kosztami.

Opłaty za przygotowanie aneksu pobierają: Bank Millennium (200 zł), Bank Pekao (50 zł) i BOŚ Bank (300 zł).

Przejście na stałe oprocentowanie kredytu

Zmiana oprocentowania zmiennego na stałe krok po kroku

Niezależnie od tego, czy wniosek o zmianę oprocentowania składany jest w oddziale banku, czy online, jego rozpatrzenie może wiązać się ze zbadaniem zdolności kredytowej (w tym celu klient będzie zobowiązany do dostarczenia dokumentów dotyczących osiąganych przez siebie dochodów), a decyzja może być podjęta od razu po złożeniu wniosku (tak jest w mBanku) lub nawet po 3 tygodniach.

Jak wygląda to w poszczególnych bankach? Tego dowiesz się z tabeli.

Bank

Jak przebiega proces rozpatrzenia wniosku o zmianę stopy procentowej?

Po jakim czasie podejmowana jest decyzja?

Alior Bank

Bank wymaga złożenia wniosku o zmianę warunków umowy i jest uprawniony do zbadania zdolności kredytowej.

Decyzje podejmowane są według kolejności wpływania wniosków o zmianę warunków umowy

Bank Millennium

W zależności od sytuacji klienta może być wymagane dostarczenie dokumentów potwierdzających dochód i badanie zdolności kredytowej lub od razu zostanie zlecone przygotowanie aneksu. Po przygotowaniu aneksu klient jest zapraszany do oddziału na jego podpisanie

Bank Pekao

Na podstawie dyspozycji złożonej przez klienta przygotowywany jest aneks do umowy. Każda zmiana dotycząca dotychczasowych zapisów umowy o kredyt, w tym także hipoteczny może wiązać się z ponownym badaniem zdolności kredytowej

Nawet tego samego dnia, aneks generowany jest automatycznie.

Bank Pocztowy

  • weryfikacja kompletności dokumentów
  • podjęcie decyzji kredytowej
  • przygotowanie aneksu wraz z niezbędnym kompletem dokumentów

Niezwłocznie po złożeniu kompletu dokumentów

BNP Paribas

Bank sprawdza ustanowienie zabezpieczeń hipotecznych, czy występują zaległości i czy wniosek o zmianę jest poprawnie uzupełniony. Nie jest weryfikowana zdolność kredytowa

Podjęcie decyzji trwa średnio kilkanaście dni i jest związane z dużym zainteresowaniem klientów

BOŚ Bank

Proces jest podobny jak przy standardowym wniosku o zmianę warunków umowy wraz z badaniem zdolności kredytowej

Na decyzję bank ma maksymalnie 21 dni

Citi Handlowy

Oferta jest ogólnie dostępna dla wszystkich klientów posiadających produkty hipoteczne, każdy wniosek jest rozpatrywany indywidualnie zgodnie z wytycznymi Rekomendacji S

21 dni od złożenia wniosku

Credit Agricole

Wniosek o zmianę rodzaju oprocentowania wymaga dostarczenia dokumentów zgodnych ze źródłem dochodu oraz zbadania zdolności kredytowej (nie jest ona badana, jeśli wniosek o zmianę rodzaju oprocentowania został złożony w ciągu 12 miesięcy od dnia podpisania umowy o kredyt). Kredyt weryfikowany jest pod kątem braku bieżących zaległości w spłacie, muszą być uruchomione wszystkie transze, a minimalny okres kredytu pozostały do spłaty nie może być krótszy niż 84 miesiące

Bank podejmuje decyzję do 14 dni. Aneks musi zostać zawarty maksymalnie w terminie dwóch miesięcy licząc od dnia złożenia wniosku o zmianę rodzaju oprocentowania

ING Bank Śląski

Zmiana wymaga złożenia wniosku o aneks oraz ponownego przeliczenia zdolności kredytowej. Dlatego konieczne będzie złożenie odpowiednich dokumentów, zgodnie z listą dokumentów wymaganych do wniosków o aneks

Wnioski o aneks realizowane są na bieżąco. Zwykle zajmuje to kilka dni – ze względu na konieczną analizę dokumentów i przeliczenie zdolności kredytowej dla nowego oprocentowania

mBank

Proces jest w pełni automatyczny. Od razu po złożeniu wniosku klient otrzymuje informację, że może podpisać aneks. Nie badamy zdolności kredytowej przy zmianie oprocentowania w procesie.

Automatycznie, w ciągu kilku minut z reguły dla 99% wniosków

PKO BP

Po złożeniu wniosku o zmianę oprocentowania przygotowywany jest aneks, który następnie klient podpisuje zdalnie lub w oddziale. Klient może na każdym etapie procesu przejść z trybu zdalnego i kontynuować dalsze procedowanie wniosku w oddziale. W okresie 24 m-cy od udzielenia kredytu przejście na stałą stopę procentową nie wymaga badania zdolności. Po tym okresie bank analizuje każdy przypadek indywidualnie i w sytuacji potrzeby weryfikacji zdolności informuje o tym klienta

Wartość stałej stopy obowiązującej w okresie 5Y jest znana klientowi już w momencie złożenia wniosku – jeżeli  nie ma przeciwwskazań formalnych (np. brak zdolności) bank przygotowuje aneks

Santander Bank Polska

Do przygotowania aneksu wymagany jest wyłącznie wniosek o zmianę. Po złożeniu wniosku przez klienta przygotowywany jest aneks. Do takiej zmiany nie jest wymagana decyzja kredytowa. Aneks po podpisaniu przez klienta przekazywany jest do realizacji i na tej podstawie zmieniany jest rodzaj oprocentowania na stałe na 5 lat

Aneks przygotowywany jest w ciągu kilku dni od złożenia wniosku i przekazywany klientowi do podpisania

Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe – czy to się opłaca?

Czy warto przejść na stałe oprocentowanie? Takie pytanie zadaje z pewnością wiele osób, które spłacają kredyty hipoteczne oprocentowane według zmiennych stóp procentowych. Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe wydaje się być dobrą alternatywą. Zwłaszcza w okresie kiedy każdy miesiąc przynosi wyższe stopy procentowe NBP i stawki WIBOR®, co z kolei przekłada się negatywnie na domowy budżet osób spłacających kredyty mieszkaniowe.

Przejście na częściowo stałą stopę procentową warto rozważyć zwłaszcza na początku okresu spłaty, kiedy zadłużenie jest wysokie. W takiej sytuacji zmiana oprocentowania na stałe pozwala uniknąć wzrostu wysokości raty.

Nie jest łatwo odpowiedzieć na pytanie, czy zmiana oprocentowania ze zmiennego na stałe się opłaca. Jest to uzależnione np. od wysokości zadłużenia czy okresu spłaty. Trzeba pamiętać, że obecnie nie można przewidzieć, ile wyniesie stawka WIBOR® po upływie pierwszego okresu trwania stałej stopy procentowej, ani jaka będzie wówczas stała stopa procentowa.

Co warto mieć na uwadze przy zmianie oprocentowania kredytu na stałe?

Decydując się na zmianę oprocentowania kredytu hipotecznego ze zmiennego na stałe, warto pamiętać o kilku rzeczach:

  1. O ile oprocentowanie zmienne można zamienić na stałe w każdym momencie spłaty kredytu, o tyle ponowne przejście na oprocentowanie zmienne będzie możliwe dopiero po zakończeniu okresu obowiązywania stałej stopy procentowej.
  2. Jeżeli po upływie okresu obowiązywania stałej stopy procentowej będziesz chciał przejść na oprocentowanie zmienne, to jego wysokość będzie ustalona na podstawie obowiązującej wówczas stawki WIBOR®.
  3. Upewnij się, czy spełniasz warunki niezbędne do zmiany oprocentowania (np. czy Twój kredyt został już wypłacony w całości) i czy zmiana oprocentowania na stałe będzie dla Ciebie opłacalna. Poproś bank o wyliczenie rat Twojego kredytu hipotecznego.
  4. Zanim zdecydujesz się na zmianę oprocentowania ze zmiennego na stałe, sprawdź warunki, na jakich zawarty zostanie aneks zmieniający warunki umowy (w jaki sposób możesz złożyć wniosek, jak długo będzie rozpatrywany, ile zapłacisz za aneks, od kiedy będzie obowiązywał).

Oprocentowanie stałe czy zmienne – które będzie lepsze w perspektywie długoterminowej?

Kredyt hipoteczny można spłacać nawet przez 35 lat. Przez ten czas, na skutek sytuacji ekonomicznej, wiele razy może zmienić się wysokość stóp procentowych. Takie zmiany będą szczególnie odczuwalne dla osób spłacających kredyty o oprocentowaniu zmiennym.

Kredytobiorcy spłacający takie zobowiązania zastanawiają się, o ile może wzrosnąć WIBOR®? Trudno jest przewidzieć, jaka będzie jej wysokość za rok, 2 lata czy 5 lat. Pewne jest natomiast to, że w najbliższym czasie ta stawka będzie rosła. Przynajmniej do kiedy Rada Polityki Pieniężnej będzie podnosiła stopy procentowe. Teraz (6.05.2022) WIBOR® 3M wynosi 6,34%, a 6M – 6,55%; miesiąc temu stawka trzymiesięczna wynosiła 4,88%, a sześciomiesięczna – 5,13%.

Obecnie trudno jest ocenić, który rodzaj oprocentowania będzie lepszy w długoterminowej perspektywie. Po raz pierwszy od ponad 20 lat mamy do czynienia z rosnącymi stopami procentowymi NBP oraz sytuacją, w której WIBOR® jest wyższy od stopy referencyjnej NBP (przykładowo, 5.04.2002 r., stopa referencyjna NBP wynosiła 10%, WIBOR® 3M – 10,30%, a WIBOR® 6M – 10,23%. Teraz wartości te wynoszą odpowiednio 5,25%, 6,34% i 6,55%).

Czy zatem warto przejść na stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego? Nawet jeśli rata kredytu oprocentowanego według stałej stopy procentowej będzie nieco wyższa, to ta różnica będzie gwarancją tego, że przez kilka lat oprocentowanie się nie zmieni. Warto też samemu przekalkulować, co jest dla nas ważniejsze: spokój czy teoretycznie niższe koszty. Gdybym sam stanął przed takim wyborem, to zdecydowałbym się na przejście na oprocentowanie stałe. Przekonałyby mnie do tego spokój i gwarancja niezmienności raty.

Zanim podejmiesz decyzje, warto też dowiedzieć się więcej, na temat: 

Data opublikowania: 4/5/2022

    Z wykształcenia jestem dziennikarzem specjalizującym się w tematyce finansów. Z pasją śledzę nowości na rynku finansów osobistych i chętnie testuję dostępne rozwiązania, aby przekazać sprawdzone informacje. Regularnie tworzę zestawienia i rankingi finansowe, które pomagają czytelnikom porównać oferty i dokonywać świadomych wyborów.

    Oddaj głos, to dla mnie ważne!
    obrazek
    4.7
    Na podstawie 63 ocen

    Sprawdź podobne artykuły

    Komentarze

    0 komentarzy
    Ekspert