Dopłaty do kredytów hipotecznych. Jaką pomoc oferuje Państwo?

Jeszcze z końcem 2023 roku w Polsce działał program „Bezpieczny kredyt 2 proc.” W 2024 roku został wygaszony. Czy będą dostępne dopłaty do kredytów hipotecznych? Sprawdź w naszym artykule, co się stanie z kredytami hipotecznymi w 2024 roku:

1. Dofinansowanie kredytu hipotecznego w 2024 roku możesz uzyskać z zapowiadanego nowego programu „Mieszkanie na start”, który ma ruszyć w połowie 2024 roku.
2. Jeśli znajdujesz się w trudnej sytuacji finansowej, możesz uzyskać dopłaty do kredytów mieszkaniowych w ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.
3. Dla osób, które nie mają wystarczającego wkładu własnego, by móc zaciągnąć kredyt hipoteczny, przeznaczony jest program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, z opcją rodzinnej spłaty w wysokości 20 lub 60 tys. zł przy urodzeniu odpowiednio drugiego czy trzeciego dziecka w rodzinie. Kredyt bez wkładu własnego to dobra opcja dla wszystkich osób, które mają małe oszczędności lub nie mają ich wcale.

Czy w Polsce istnieją aktywne rządowe programy dopłat do kredytów hipotecznych?

Ze względu na bardzo wysokie koszty zakupu nieruchomości wiele osób liczy na rządowe dofinansowanie zobowiązania. Program dopłaty do kredytów mieszkaniowych lub budowlanych na wzór „Mieszkania dla młodych” czy „Rodziny na swoim” na ten moment niestety jednak nie jest aktywny.

W poprzednich latach funkcjonowało wiele popularnych programów – m.in. „Rodzina na swoim” czy „Mieszkanie dla młodych”. Znacznie później rząd postanowił zaoferować dofinansowanie do kredytu na budowę domu lub kredyt mieszkaniowy z dopłatą od państwa.

Uruchomiono program „Pierwsze mieszkanie” oraz program gwarantowanych kredytów mieszkaniowych – kredytów bez wkładu własnego. Z dniem 27 maja 2022 roku wprowadzony został program kredytów hipotecznych z dopłatą rządową – realizowany pod hasłem „Kredyt bez wkładu własnego” oraz na podstawie ustawy o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym.

Umożliwił on uzyskanie kredytu w banku na zakup mieszkania czy domu bez konieczności posiadania oszczędności na wkład własny. Przemianowano go następnie na „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”. Kredyt udzielany jest z gwarancją wkładu własnego z BGK, ale można również go zaciągnąć bez owej gwarancji.

Program „Mieszkanie na start”

Zapowiadanym następcą „Bezpiecznego kredytu 2 proc.” ma być dofinansowanie do kredytu na mieszkanie czy dom w ramach programu „Mieszkanie na start”. Ministerstwo Rozwoju i Technologii ogłosiło, że nowa oferta skierowana jest zarówno do singli, jak i rodzin z dziećmi. Ma ona umożliwić uzyskanie dopłaty przy kredycie na kupno własnego mieszkania.

Program „Mieszkanie na start” już funkcjonuje, ale dotyczy wsparcia finansowego dla osób wynajmujących mieszkanie oraz dla samorządów, które decydują się na budowanie mieszkań na wynajem. Natomiast nowy program ma dotyczyć czegoś zupełnie innego.

Do podstawowych warunków programu „Mieszkanie na start” zalicza się:

• dopłata do kredytu na pierwsze mieszkanie lub dom jednorodzinny, czy też na zamianę mieszkania na większe dla rodziny 2+3;
• kryterium wieku obowiązywać ma wyłącznie dla singli i wyniesie do 35 lat;
• wymóg braku domu lub mieszkania (z pewnymi wyjątkami);
• kryterium dochodowe będzie uzależnione od liczby osób w jednym gospodarstwie domowym – dla singli ma wynieść 10 000 zł brutto miesięcznie, dla 2-osobowego gospodarstwa – 18 000 zł brutto, dla 3-osobowego gospodarstwa – 23 000 zł brutto, dla 4-osobowego gospodarstwa – 28 000 zł brutto, dla 5-osobowego gospodarstwa lub większego – 33 000 zł brutto, ale przy przekroczeniu takiej kwoty będzie obowiązywało zmniejszenie wysokości kwoty dopłat;
• kwota kredytu objęta dotacją wyniesie od 200 000 zł – dla singli, i będzie rosła wraz ze zwiększaniem się liczby osób w rodzinie: przy dwóch osobach – 400 000 zł, przy 3 osobach – 450 000 zł, przy 4 osobach – 500 000 zł, przy 5 osobach – 500 000 zł, a każde kolejne dziecko w rodzinie podwyższy tę kwotę o kolejne 100 000 zł;
• czas trwania dopłat do kredytu wyniesie 10 lat.

Kiedy już będziesz mieć wszystkie warunki tego programu potwierdzone na stronach rządowych, sięgnij po kalkulator rat kredytu hipotecznego, by móc się przekonać, ile będzie Cię kosztował miesięcznie takie zobowiązanie.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Można otrzymać również wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Przeznaczone jest dla osób, które znalazły się z różnych powodów w trudnej sytuacji finansowej, a jednocześnie zobowiązane są do spłaty rat kredytów mieszkaniowych.

Rządowa pomoc także osób, które sprzedały dom lub mieszkanie, na które wcześniej wzięły kredyt, ale z uzyskanej kwoty nie udało im się spłacić go w całości. Aby uzyskać z BGK dopłaty do kredytów hipotecznych, należy złożyć bezpośrednio w banku wniosek o:

• zwrotne wsparcie finansowe na pokrycie rat kredytu (maksymalnie przez 36 miesięcy),
• zwrotną pożyczkę na pokrycie części zadłużenia (maksymalnie 72 tys. zł) pozostałej po sprzedaży kredytowanej nieruchomości.

Kwota zwrotnego wsparcia finansowego wynosi nie więcej niż 2 tys. zł miesięcznie, ale jest ustalana indywidualnie w zależności od wysokości miesięcznej raty.

Rząd chce zwiększyć nie tylko kwotę dofinansowania do 2,5 tys. zł maksymalnie przez 40 miesięcy, lecz także wydłużyć czas spłaty zwrotnego wsparcia – z obecnych 144 miesięcy do 200 miesięcy. Po spłacie 134 rat takiej pomocy finansowej pozostałe 66 mogłoby zostać umorzone. Obecnie taka możliwość istnieje w stosunku do 44 rat po regularnej spłacie 100.

Mieszkanie bez wkładu własnego

Wkład własny jest zwykle absolutnie wymagany w bankach przy udzielaniu kredytu hipotecznego. Wcale nie musi tak jednak być. Możesz bowiem uzyskać kredyt bez wpłaty własnej w ramach programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” uruchomionego już razem z Polskim Ładem.

Nie jest to klasyczny program dopłat do kredytów mieszkaniowych, ale z takimi zobowiązaniami ma jednak sporo wspólnego. Umożliwia on osobom fizycznym, które mają odpowiednio wysoką zdolność do spłaty kredytu na mieszkanie, a które nie dysponują wymaganym w banku wkładem własnym, na zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego.

Jak uzyskać dofinansowanie do kredytu hipotecznego?

W zależności od tego, z jakiego programu dofinansowania do spłaty kredytu hipotecznego chcesz skorzystać, mogą obowiązywać inne zasady ubiegania się o pomoc finansową. Jak uzyskać dopłatę do kredytu w ramach zapowiadanego programu „Mieszkanie na start”?

Rządową pomoc w spłacie kredytu hipotecznego możesz uzyskać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. W takim przypadku składasz wniosek o pomoc w banku, który udzielił Ci zobowiązania mieszkaniowego. Musisz spełnić przy tym odpowiednie warunki.

Kredyt hipoteczny dofinansowany przez państwo w ramach programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” może pozwolić Ci uzyskać zobowiązanie bez własnych oszczędności oraz spłatę rodzinną. Jak wnioskować o takie wsparcie?

Rodzinny kredyt mieszkaniowy jest dostępny w bankach kredytujących, które podpisały z Bankiem Gospodarstwa Krajowego umowę o współpracy. Lista banków znajduje się na stronie Rodzinnego kredytu mieszkaniowego. Są na niej takie instytucje, jak:

1. Alior Bank SA,
2. Bank Ochrony Środowiska SA,
3. Bank Pekao SA,
4. Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie,
5. Bank Spółdzielczy w Brodnicy,
6. BPS SA,
7. PKO Bank Polski SA,
8. Santander Bank Polska SA. 

Kto dostanie dofinansowanie do kredytu?

Dopłaty do kredytu mieszkaniowego w ramach „Mieszkania na start” jeszcze nie są wypłacane. Program jest w fazie projektowania, ale wiele już wiadomo o jego podstawowych założeniach. Warto, byś wiedział, kto dostanie dopłatę do kredytu hipotecznego.

Dowiedz się, czy także jesteś w tej grupie. O dofinansowanie do kredytu w projekcie „Mieszkanie na start” będą mogły ubiegać się osoby, które:

• Są singlami, którzy nie ukończyli 35 roku życia – w ich przypadku ograniczenie kwoty dochodu wynosi do 10 000 zł brutto. Mogą wziąć do 200 000 zł kredytu z dopłatą.
• Są gospodarstwem co najmniej dwuosobowym – w tym przypadku nie obowiązuje limit wieku, a za gospodarstwo dwuosobowe przyjmowane będą małżeństwa, pary czy osoby samotnie wychowujące dzieci. Dla dwóch osób ubiegających się o kredyt z dopłatami kryterium dochodowe wyniesie 18 000 zł brutto, a maksymalna kwota kredytu z dopłatą to 300 000 zł.

Kolejnym warunkiem uczestnictwa w programie będzie to, by kredytobiorcy nie mieli w momencie składania wniosku o dofinansowanie czy też w przeszłości mieszkania lub domu jednorodzinnego na własność. Są jednak wyjątki od tej reguły. O dopłaty w ramach programu „Mieszkanie na start” ubiegać się będą mogły osoby, które:

• mają udział w prawie własności lub w spółdzielczym własnościowym prawie do nieruchomości, ale nie wyższy niż 50 proc. i uzyskany w drodze dziedziczenia lub darowizny;
• tworzą gospodarstwo co najmniej 5-osobowe, z przynajmniej trójką dzieci – takie osoby mogą mieć już jedną nieruchomość na własność, ale jedynie, jeśli kredyt, o który wnioskują, miałby być przeznaczony na zakup większego mieszkania lub domu.

Drugim rodzajem pomocy dla kredytobiorców spłacających kredyty hipoteczne jest uruchomienie Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Mogą na to liczyć osoby, które spełniają co najmniej jeden z poniższych warunków:

• w dniu złożenia wniosku co najmniej jeden z kredytobiorców posiada status osoby bezrobotnej,
• kredytobiorca ponosi miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego w wysokości przekraczającej 50 proc. dochodów osiąganych miesięcznie przez jego gospodarstwo domowe,
• miesięczny dochód jego gospodarstwa domowego, który pomniejszony jest o koszty obsługi kredytu mieszkaniowego, nie przekracza:
  • w przypadku prowadzenia gospodarstwa jednoosobowego – dwukrotności zwaloryzowanej zgodnie z przepisami ustawy o pomocy społecznej kwoty wskazanej w art. 8 ust. 1 pkt 1 tej ustawy (od 1 stycznia 2022 r. dwukrotność kwoty 776,00 zł, tj.  1.552,00 zł),
  • w przypadku prowadzenia gospodarstwa wieloosobowego przez kredytobiorcę – limit będzie odpowiadał iloczynowi dwukrotności kwoty wskazanej w art. 8 ust. 1 pkt 2 ustawy o pomocy społecznej, zwaloryzowanej zgodnie z przepisami tej ustawy i liczby członków gospodarstwa domowego (od 1 stycznia 2022 r. dwukrotność kwoty 600 zł, tj. 1 200 zł na osobę).

Na stronach Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) można również znaleźć informacje o ograniczeniach w możliwości otrzymania wsparcia z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Wsparcie czy pożyczka na spłatę zadłużenia nie będą przyznawane osobom, które:

• stały się bezrobotne lub co najmniej jeden z kredytobiorców stał się bezrobotny w wyniku własnej decyzji lub postępowania, czyli utrata zatrudnienia nastąpiła z winy pracownika;
• uzyskały wsparcie na zasadach określonych w Ustawie z dnia 9 października 2015 roku o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej (wystarczy jedna osoba spośród kredytobiorców, która skorzystała z tego rodzaju wsparcia);
• wypowiedziały umowę kredytu mieszkaniowego przed złożeniem wniosku o wsparcie lub pożyczkę na spłatę zadłużenia;
• mają prawo do świadczenia z tytułu utraty pracy wynikające z zawartej umowy ubezpieczenia spłaty kredytu, gwarantujące wypłatę świadczenia na wypadek utraty pracy (wystarczy, że prawo do świadczenia ma jeden z kredytobiorców);
• są właścicielem innego mieszkania lub domu lub były właścicielami w ciągu ostatnich 6 miesięcy od chwili złożenia wniosku;
• miały spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej lub miały takie prawo w ciągu ostatnich 6 miesięcy od chwili złożenia wniosku;
• miały roszczenie o przeniesienie prawa własności lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej lub miały takie roszczenie w ciągu ostatnich 6 miesięcy liczonych od dnia złożenia wniosku.

Przy Mieszkaniu bez wkładu własnego (projekcie Rodzinny kredyt mieszkaniowy) wymagania względem potencjalnych wnioskodawców są takie:

• Celem kredytowania może być pokrycie całości lub części wydatków związanych z:
  • budową domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem oraz nabyciem prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części, w celu budowy na niej tego domu;
  • nabyciem prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, łącznie z ich wykończeniem;
  • realizacją inwestycji mieszkaniowej kooperatywy mieszkaniowej przez członka tej kooperatywy;
  • nabyciem spółdzielczego prawa dotyczącego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, w tym stanowiących wkład budowlany lub z wykończeniem tego lokalu albo tego domu.
• Należy prowadzić gospodarstwo domowe na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej albo poza terytorium RP, jeśli wnioskodawca posiada obywatelstwo polskie albo prowadzi gospodarstwo domowe wspólnie z osobą posiadającą polskie obywatelstwo, a rodzinny kredyt mieszkaniowy jest mu udzielany wspólnie z tą osobą.
• W dniu złożenia wniosku wnioskodawca nie może być stroną umowy innego kredytu hipotecznego, zawartej w okresie 36 miesięcy przed dniem złożenia tego wniosku w celu pokrycia wydatków ponoszonych w związku z nabyciem lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego albo spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego. Wyjątek stanowi sytuacja, gdy umowa została rozwiązana w związku z dokonanym skutecznym odstąpieniem przez kredytobiorcę od umowy deweloperskiej albo umowy z deweloperem, w której deweloper zobowiązał się do przeniesienia własności lokalu mieszkalnego czy domu na nabywcę.
• Osoby wchodzące w skład gospodarstwa kredytobiorcy nie mogą mieć prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego oraz w okresie pięciu lat przed złożeniem wniosku o udzielenie Rodzinnego kredytu mieszkaniowego nie dokonały zbycia takiego prawa w drodze darowizny na rzecz osoby zaliczanej do I albo II grupy podatkowej. Poza tym nie może im przysługiwać spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego czy do domu jednorodzinnego (są jednak wyjątki od tej reguły ustanowione dla rodzin z dwójką lub większą liczbą dzieci).
• Warunek wartości nieruchomości – cena nabycia lokalu mieszkalnego albo całkowity koszt spółdzielczego prawa do lokalu w przeliczeniu na 1 m² powierzchni użytkowej nie może przekraczać ustalonej przez BGK kwoty.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy absolutnie nie może być udzielony, jeśli którejś z osób wchodzących w skład gospodarstwa domowego kredytobiorcy udzielono innego Rodzinnego kredytu mieszkaniowego.

Kiedy warto skorzystać z dopłaty do kredytu hipotecznego?

Dostępne programy dopłat do kredytu hipotecznego zakładają różne formy wspierania kredytobiorcy. Mieszkanie na start będzie umożliwiało otrzymywanie przez 10 lat dopłat do rat, program Funduszu Wsparcia Kredytobiorców umożliwia zaś uzyskanie zwrotnej pożyczki lub dopłaty do rat, które także trzeba zwrócić.

Natomiast program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, inaczej Rodzinne kredyty mieszkaniowe, zakłada możliwość wzięcia kredytu hipotecznego na nabycie własnego mieszkania lub domu nawet wtedy, gdy nie masz żadnych oszczędności.

Dodatkowo uczestnictwo w takim programie powoduje, że możesz uzyskać spłatę rodzinną w wysokości 20 lub 60 tys. zł, jeśli w okresie kredytowania Twoje gospodarstwo domowe powiększy się o drugie lub kolejne dziecko. Czy zatem warto skorzystać z dofinansowania do kredytu hipotecznego?

Może ono przynieść wiele korzyści. Jeśli dopłaty są bezzwrotne, warto sprawdzić, czy masz do nich dostęp i co musisz zrobić, by je uzyskać. Natomiast ze zwrotnego wsparcia kredytobiorców powinni korzystać ci klienci banku, którzy rzeczywiście nie mają możliwości samodzielnie spłacić kredytu, bo np. stracili pracę i znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej.

Zakończone programy dopłat do kredytów hipotecznych

W ostatnich latach w Polsce istniało wiele ciekawych programów dopłat do kredytów hipotecznych. Do najważniejszych z nich można zaliczyć:

• Rodzina na swoim – obowiązywał w latach 2007-2013 i umożliwiał uzyskanie dopłat do rat kredytu hipotecznego zaciągniętego na potrzeby zakupu pierwszego mieszkania. Rząd dopłacał do rat przez pierwsze 8 lat okresu kredytowania.
• Mieszkanie dla młodych – program funkcjonował w latach 2014-2018 i skierowany był do osób w wieku do 35 lat, nieposiadających wcześniej własnego mieszkania – dofinansowanie było dostępne do zakupu mieszkania nowego i używanego, a kwota dofinansowania zależała od liczby dzieci w rodzinie i wynosiła od 10 000 zł dla par bezdzietnych do 100 000 zł dla rodzin wielodzietnych. Dowiedz się, jakie są alternatywy dla programu MDM.
• Mieszkanie Plus – program uruchomiony w 2016 roku, który zakładał możliwość uzyskania dopłaty do czynszów przez osoby wynajmujące mieszkanie, ale tylko te, których nie stać na zakup własnej nieruchomości na kredyt.
• Bezpieczny kredyt 2 proc. – funkcjonujący jeszcze w pierwszych dniach stycznia 2024 roku program musiał zostać zakończony w związku z rozdysponowaniem wszystkich środków zaplanowanych na 2023 i 2024 rok. Umożliwiał osobom młodym, do 45 roku życia, które nie miały wcześniej własnej nieruchomości mieszkalnej, uzyskanie preferencyjnych warunków kredytowania, łącznie ze wsparciem w wysokości 2 proc. wartości kredytu hipotecznego.

Dodatkowe źródła:

https://www.bgk.pl/osoby-prywatne/mieszkalnictwo/rodzinny-kredyt-mieszkaniowy/#c26582

https://www.bgk.pl/osoby-prywatne/mieszkalnictwo/pozyczka-z-funduszu-wsparcia-kredytobiorcow-wsparcie-z-funduszu-wsparcia-kredytobiorcow-na-splate-miesiecznych-rat-kredytu/#c4885