1/31/2023 | 12:00 AM
8 min. czytania
Kredyt Czyste Powietrze to specjalny kredyt gotówkowy, który możesz otrzymać na sfinansowanie wymiany starego pieca lub ocieplenie domu. Po zakończeniu prac kwota Twojego zobowiązania wobec banku zostanie pomniejszona dzięki dotacji. Od 1 kwietnia 2025 r. kredyt preferencyjny Czyste Powietrze ma być proponowany na nowych zasadach – poniżej dowiesz się, na jakich oraz jak i gdzie się o niego ubiegać.
Kredyt udzielany jest w ramach programu Czyste Powietrze. Jest to ogólnopolski program, który został uruchomiony w 2018 r. w celu walki ze smogiem. Dzięki niemu właściciele domów jednorodzinnych mogą uzyskać dofinansowanie na wymianę starego pieca tzw. „kopciucha” oraz inne prace poprawiające efektywność energetyczną budynku, co w efekcie zmniejszy emisję szkodliwych substancji do atmosfery.
Oprócz standardowej dotacji dostępna jest też w programie Czyste Powietrze pożyczka, a dokładnie kredyt z dopłatą Narodowego Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej.
Kredyt Czyste Powietrze - szczegóły oferty
Kredyt Czyste Powietrze jest to nic innego jak kredyt preferencyjny, który może być przeznaczony wyłącznie na sfinansowanie inwestycji realizowanych w ramach programu Czyste Powietrze. Jest on oferowany przez wybrane banki komercyjne i spółdzielcze jako kredyt gotówkowy.
Zgodnie z nowymi warunkami programu od 3 stycznia 2023 r. taka pożyczka może być udzielona na:
- pokrycie kosztów kwalifikowanych przedsięwzięcia wraz z podatkiem VAT - w wysokości nie mniejszej niż 95% kwoty kredytu,
- pokrycie pozostałych kosztów przedsięwzięcia, które są zgodne z celami Programu i niezbędne do jego realizacji oraz pokrycie podatku VAT - w wysokości nie większej niż 5% kwoty kredytu.
Przy wnioskowaniu o kredyt wnioskuje się jednocześnie o dotację do Wojewódzkiego Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej. Bank wypłaca pożyczkę dopiero po zaakceptowaniu wniosku o dotację.
Samo dofinansowanie rozliczane jest natomiast po zakończeniu inwestycji na podstawie dostarczonych faktur za zakup urządzeń i usługi wykonawców. Jeśli wszystko się zgadza, urząd przekazuje środki z dotacji bezpośrednio na rachunek kredytowy w banku i są one księgowane na poczet spłaty kapitału kredytu.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 9,80%. Okres obowiązywania umowy: 80 mies., całkowita kwota pożyczki: 45 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 15 705,16 zł, całkowita kwota do zapłaty: 60 705,16 zł. Spłata następuje w 80 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 15 maja 2025 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Wysokość dotacji do kredytu w 2023 r. zależy od poziomu finansowania i może wynieść:
- do 66 000 zł w ramach podstawowego poziomu finansowania,
- do 99 000 zł w ramach podwyższonego poziomu finansowania.
Przydzielenie do określonego poziomu finansowania uzależnione jest od dochodów beneficjenta.
Pozostałe warunki udzielania kredytu są określane bezpośrednio przez banki. Przed nowelizacją zasad programu Kredyt Czyste Powietrze miał najczęściej następujące parametry:
- kwota kredytu – od 10 000 do 100 000 zł,
- okres kredytowania – do 12 lat,
- zabezpieczenie kredytu – weksel in blanco, gwarancja BGK, ubezpieczenie itp.
Oprocentowanie kredytu Czyste Powietrze
Oprocentowanie kredytu Czyste Powietrze jest ustalane indywidualnie przez poszczególne banki biorące udział w programie. Zazwyczaj jest to oprocentowanie zmienne oparte na dwóch składnikach:
- stałej marży banku,
- zmiennej stawce WIBOR(R) np. WIBOR 6M lub 12M.
Oprocentowanie takich kredytów niewiele się zatem różni od oprocentowania standardowych kredytów gotówkowych. Dodatkowo niektóre banki pobierają prowizję od udzielenia kredytu np. w wysokości 1%.
Na bardziej przyjazne warunki finansowe kredytu (np. w postaci niższego oprocentowania) można jednak liczyć, jeśli skorzysta się z gwarancji BGK w ramach portfelowej linii gwarancyjnej EFPiG.
Które banki udzielają kredytu Czyste powietrze?
Ze względu na zmianę zasad programu od 3 stycznia 2023 r. większość banków, które dotychczas udzielały preferencyjnych kredytów, zawiesiła przyjmowanie wniosków do czasu dostosowania swoich procedur.
Jeśli więc chcesz wiedzieć, jakie banki oferują kredyt Czyste Powietrze, zajrzyj na stronę rządową programu, gdzie na bieżąco aktualizowana jest lista takich instytucji. Do niedawna znajdowały się na niej następujące banki:
- BOŚ Bank (w programie od 6 lipca 2021 r.) – tutaj możesz już składać wniosek o Kredyt Czyste Powietrze na nowych zasadach,
- BNP Paribas (od 27 września 2021 r.) – w tym banku przyjmowanie wniosków jest na razie zawieszone,
- Credit Agricole (od 26 października 2021 r.) – aktualnie przyjmowanie wniosków zawieszone,
- Alior Bank (od 6 lipca 2021 r.) – aktualnie przyjmowanie wniosków zawieszone,
- Santander Consumer Bank (od 27 kwietnia 2022 r.) – aktualnie przyjmowanie wniosków zawieszone,
- Bank Polskiej Spółdzielczości (od 16 grudnia 2021 r.) – aktualnie przyjmowanie wniosków zawieszone,
- banki spółdzielcze Grupy SGB (od 19 stycznia 2022 r.) - na stronach banków widnieją wciąż stare warunki pożyczki, zatem o możliwość złożenia wniosku w ramach nowej edycji programu należy pytać bezpośrednio w konkretnej placówce.
Warunki zaciągnięcia preferencyjnego kredytu Czyste Powietrze
O preferencyjny kredyt Czyste Powietrze może starać się wyłącznie osoba fizyczna, która jest właścicielem lub współwłaścicielem domu jednorodzinnego, bądź wydzielonego w budynku jednorodzinnym lokalu mieszkalnego z wyodrębnioną księgą wieczystą. Dodatkowo musi ona spełniać kryterium dochodowe:
- przy podstawowym poziomie finansowania – dochód roczny nie może przekraczać 135 tys. zł,
- przy podwyższonym poziomie finansowania – miesięczny dochód na członka gospodarstwa domowego nie może przekraczać 1894 zł w gospodarstwie wieloosobowym albo 2651 zł w gospodarstwie jednoosobowym.
Poza tym udzielenie kredytu uzależnione jest od posiadania zdolności kredytowej.
Na jaki cel można przeznaczyć pożyczkę Czyste Powietrze?
Pożyczka Czyste Powietrze może być udzielona wyłącznie na sfinansowanie celów określonych w programie, a więc na takie inwestycje w domu jak:
- wymianę starego pieca na paliwo stałe oraz montaż nowoczesnego źródła ciepła (np. pompy ciepła, gazowego kotła kondensacyjnego),
- podłączenie do sieci ciepłowniczej,
- ocieplenie budynku,
- wymianę okien,
- montaż wentylacji mechanicznej z odzyskiem ciepła,
- instalację paneli fotowoltaicznych.
Kwota kredytu może także pokryć koszty audytu energetycznego, dokumentacji projektowej, ekspertyz itp.
Jak wnioskować o kredyt bankowy Czyste Powietrze?
Wniosek o kredyt bankowy Czyste Powietrze należy złożyć w placówce wybranego banku biorącego udział w programie. Najpierw bank rozpatruje taki wniosek i dopiero jeśli wyda pozytywną decyzję kredytową, pomaga klientowi złożyć wniosek o dotację do WFOŚiGW.
W związku z koniecznością złożenia dwóch wniosków, do banku należy też dostarczyć określone dokumenty m.in.:
- dokumenty potwierdzające źródło i wysokość uzyskiwanych dochodów,
- zaświadczenie z gminy o wysokości dochodów gospodarstwa domowego (konieczne przy ubieganiu się o dotację w ramach podwyższonego poziomu finansowania)
- informacje o budynku – np. numer działki i numer księgi wieczystej nieruchomości.
Warto też pamiętać, że od 3 stycznia 2023 r. o kredyt Czyste Powietrze można wnioskować już w trakcie prac termomodernizacyjnych, ale nie później niż 6 miesięcy od dnia ich rozpoczęcia.
Kredyt Czyste Powietrze w Alior Banku
W Alior Banku wniosek o kredyt Czyste Powietrze oraz o dotację składa się w oddziale. Pracownik banku pomaga wypełnić formularze i wysyła w imieniu kredytobiorcy wniosek do WFOŚIGW.
Kredyt Czyste Powietrze w Santander Consumer Banku
Wniosek o kredyt gotówkowy Czyste Powietrze można złożyć wyłącznie w oddziale Santander Consumer Banku. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej, klient wypełnia i wysyła wniosek o dopłatę z programu z pomocą pracownika banku.
Kredyt Czyste Powietrze w Credit Agricole
O kredyt gotówkowy Czyste Powietrze w Credit Agricole można wnioskować w placówkach. Tutaj również pracownik banku pomaga dopełnić formalności związanych z ubieganiem się o dotację w WFOŚIGW.
Kredyt Czyste Powietrze w BOŚ Banku
W BOŚ Banku wniosek o Kredyt Czyste Powietrze oraz wniosek o dotację należy złożyć z pomocą pracownika w placówce banku.
Kredyt Czyste Powietrze w BNP Paribas
W BNP Paribas najpierw należy udać się do oddziału lub partnera banku, aby sprawdzić, czy się spełnia warunki programu. Jeśli tak, należy na miejscu wypełnić formularz wniosku o Kredyt Czyste Powietrze. Po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej pracownik banku pomaga złożyć wniosek o dotację do WFOŚIGW.
Kredyt Czyste Powietrze w BPS S.A.
Procedura ubiegania się o Kredyt Czyste Powietrze w BPS S.A. przebiega analogicznie jak w innych bankach. Równolegle z badaniem zdolności kredytowej klienta bank przeprowadza także weryfikację pod kątem spełnienia kryteriów skorzystania z programu. Po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej podpisuje się umowę kredytową i wniosek o dotację.
Ile trwa wypłata kredytu Czyste Powietrze?
Zgodnie z zasadami programu wypłata kredytu Czyste Powietrze powinna nastąpić zaraz po uzyskaniu pozytywnej decyzji w sprawie przyznania dotacji. WFOŚIGW na rozpatrzenie wniosku ma 14 dni, a więc właśnie mniej więcej po 2 tygodniach od złożenia wniosku o dotację można się spodziewać uruchomienia kredytu.
Czy warto zdecydować się na kredyt Czyste Powietrze w banku?
Preferencyjna pożyczka w ramach programu jest dedykowana przede wszystkim osobom o niższych dochodach, które nie mają wystarczających oszczędności na pokrycie kosztów inwestycji związanych z wymianą starego pieca czy zwiększeniem energooszczędności domu. Potrzebne na ten cel środki mogą bowiem dostać od banku, a potem liczyć na wsparcie państwa w spłacie zobowiązania.
Kredyt gotówkowy Czyste Powietrze jest korzystny ze względu właśnie na dotację, która może pokryć nawet większą część zobowiązania wobec banku. Jest to o tyle istotne, że po spłacie części kapitału przez WFOŚIGW zmniejszy się również wysokość odsetek, czyli raty takiego kredytu nie powinny być wysokie.
Należy pamiętać, że uzyskanie kredytu w ramach programu wymaga posiadania zdolności kredytowej. Jeśli zatem spłacasz już np. kredyt hipoteczny, program Czyste Powietrze może okazać się niedostępny w ścieżce bankowej. W takim przypadku możesz ubiegać się o standardowe, bezzwrotne dofinansowanie.
Kredyt Czyste powietrze czy dopłata w ramach programu?
Trudno rozstrzygnąć, co jest lepsze w programie Czyste Powietrze - dofinansowanie czy pożyczka, ponieważ są dwie różne formy wsparcia. Pierwsze ma charakter bezzwrotny, a drugi zwrotny. W obu przypadkach można liczyć na dotację od państwa, jednak w ramach dofinansowania można uzyskać nawet na 100% inwestycji (przy najniższych dochodach), natomiast dotacja do kredytu pokrywa zawsze tylko część kapitału.
Dodatkowa różnica polega na tym, że przy standardowym dofinansowaniu beneficjent ma aż 30 miesięcy na realizację inwestycji od dnia złożenia wniosku, natomiast przy ścieżce bankowej 18 miesięcy.
Ponadto w pierwszym przypadku rozliczenie wniosku może odbyć się w 3 częściach, z kolei jeśli zdecydujemy się na kredyt w programie Czyste Powietrze, dotacja zostanie rozliczona w całości dopiero po zakończeniu inwestycji.
Dodatkowe źródła:
Podaruj bliskim czyste powietrze, www.aliorbank.pl;
Wprowadzamy kredyt na ekorozwiązania dla domu z dotacją z programu „Czyste Powietrze”, www.blog.santanderconsumer.pl;
Kredyty z dotacją w ramach programu „Czyste Powietrze” już dostępne w Banku BPS oraz pierwszych Bankach Spółdzielczych Zrzeszenia BPS, www.bankbps.pl;
