Konto Mieszkaniowe 2024 z premią w ramach programu Pierwsze Mieszkanie

Jeśli planujesz zakup mieszkania, zgromadź duży wkład własny na kredyt hipoteczny, dzięki czemu jego koszt będzie niższy. Kalkulator rat kredytu hipotecznego pokaże Ci, ile możesz zyskać, jeśli zaczniesz oszczędzać na Koncie mieszkaniowym. Dowiedz się:

• Konto mieszkaniowe zostało uruchomione 1 lipca 2023 roku.
• Możesz odkładać od 500 zł do 2000 zł miesięcznie na Koncie mieszkaniowym.
• Premia mieszkaniowa przysługuje Ci, jeśli dokładałeś pieniądze przez co najmniej 11 miesięcy w roku.
• Wiek do 45 lat i brak mieszkania to jedne z warunków założenia Konta mieszkaniowego.

Czym jest konto mieszkaniowe?

Konto mieszkaniowe, udostępnione w ramach programu „Pierwsze mieszkanie” służy do gromadzenia oszczędności na zakup mieszkania. To nieoprocentowany i nieopodatkowany rachunek z premią, który służyć Ci będzie do systematycznych wpłat na cele mieszkaniowe.

Banki w Polsce umożliwiają otwarcie konta mieszkaniowego na mocy przepisów ustawy z dnia 1 października 2021 roku o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2%. Udostępniono taką opcję od 1 lipca 2023 roku.

Oto najważniejsze założenia związane z tym rachunkiem:

• Okres oszczędzania – od 3 do 10 lat. Zamknięcie konta może nastąpić do 31 marca roku następującego po upływie 10 lat od 31 grudnia roku, w którym zawarłeś umowę o jego prowadzenie.
• Waluta oszczędzania – PLN.
• Brak opłat i prowizji związanych z prowadzeniem konta.
• Oprocentowanie środków – według stopy ustalonej przez bank, zmienne.
• Odsetki wolne od podatku dochodowego.
• Wymagane regularne wpłaty – minimalnie 11 rocznie, w wysokości od 500 do 2 000 zł.

Jeśli wymagania dotyczące liczby i wartości wpłat na Konto mieszkaniowe zostaną spełnione, to przysługiwać będzie dodatkowa premia mieszkaniowa, wypłacana z budżetu państwa.

Co istotne, zebrane środki wraz z premią możesz wydać na zakup pierwszej nieruchomości. Mogą Ci także posłużyć jako wkład własny w inwestycję za pomocą kredytu hipotecznego. Od momentu zakończenia oszczędzania będziesz mieć 5 lat na wydanie środków. Po tym czasie premia od państwa przepadnie. 

Warto wspomnieć także o tym, że będzie specjalna premia uzależniona od inflacji lub zmiany cen metra kwadratowego mieszkania. Nawet 15% rocznie!

Ile można zyskać na Koncie mieszkaniowym?

Na Koncie mieszkaniowym możesz zyskać odsetki, ustalane przez banki prowadzące taki rachunek, a także premię od państwa. To czyni je lepszą alternatywą dla innych kont oszczędnościowych, w przypadku których ryzykujesz, że Twoje zyski z tytułu odsetek naliczonych od kapitału na rachunku zostaną „zjedzone” przez inflację.

Banki muszą ustalić oprocentowanie Konta mieszkaniowego na poziomie nie niższym niż 75% oprocentowania innych kont służących do oszczędzania. Jednocześnie państwo dopłaca premię. Jest ona równa rocznemu wskaźnikowi inflacji lub wskaźnikowi zmiany wartości ceny 1 m² powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego. Premia naliczana jest corocznie i wypłacana jednorazowo.  

Ministerstwo Rozwoju i Technologii wylicza, ile można zyskać na Koncie mieszkaniowym. Przytacza przykład:

Załóżmy, że odkładasz 1000 złotych miesięcznie przez cały rok. Po roku oszczędzania masz już 12 tys. zł. Inflacja wynosi jednak 9,6%, więc bez konta mieszkaniowego Twoje oszczędności topnieją. W ramach programu „Pierwsze mieszkanie” otrzymujesz jednak premię mieszkaniową w wysokości 624 zł, dzięki czemu nic nie tracisz.

W kolejnym roku nadal odkładasz po 1000 złotych miesięcznie, dlatego po 2 latach masz już zgromadzone 24 tys. złotych. Twoja premia mieszkaniowa po tym okresie wzrasta już do 2400 zł. Kolejny rok i wpłaty na tym samym poziomie to już 36 tys. kapitału i premia mieszkaniowa w wysokości 5328 zł. 

To jednak nie wszystko. Przez cały okres oszczędzania gromadzone środki będą podlegać oprocentowaniu na zasadach oferowanych przez bank jak przy zwykłym koncie oszczędnościowym.

Co więcej, uzyskany zysk będzie zwolniony z podatku Belki, natomiast premia mieszkaniowa zwolniona będzie z PIT.

Odsetki na Koncie mieszkaniowym – ile wyniosą?

Wysokość odsetek na Koncie mieszkaniowym uzależniona jest od oferty banku, który prowadzi rachunek. Będzie to oprocentowanie zmienne, nie mniejsze niż 75% stopy oprocentowania rachunku oszczędnościowego, który mógłbyś prowadzić równolegle jako klient z nowymi środkami, zgodnie z aktualną ofertą danej instytucji. Jeśli bank nie prowadzi takich rachunków, zastosowane powinno być oprocentowanie wg zmiennej stopy, nie niższej niż 50% wskaźnika WIRON.

W 2024 roku premia w poszczególnych bankach wynosiła:

• 3,75% w PKO BP,
• 5% w Alior Banku – oprocentowanie promocyjne do 30 września 2024 roku oraz 2% – standardowe oprocentowanie zmienne,
• 7% w skali roku na pierwsze 6 miesięcy w Pekao SA, a standardowo 4% w skali roku.

Ile wynosi premia mieszkaniowa w Koncie mieszkaniowym?

Premia Mieszkaniowa wypłacana w związku z oszczędzaniem na Koncie mieszkaniowym wynosi tyle, co inflacja lub wzrost cen mieszkań, w zależności od tego, która z tych wartości jest wyższa. Minimalna dopłata wyniesie 1%, a maksymalna 15%. Premia za rok 2023 wyniosła 15%.

Jak liczona jest premia mieszkaniowa przy Koncie Mieszkaniowym?

Premia mieszkaniowa w Koncie mieszkaniowym jest naliczana jako suma 12 miesięcznych składników naliczeniowych, zgodnie ze wzorem:

S = K × W/12, gdzie:

S – suma 12 miesięcznych składników naliczeniowych,

K – aktualna na ostatni dzień danego miesiąca łączna kwota wpłat dokonanych na konto,

W – wskaźnik Premii mieszkaniowej publikowany przez BGK.

Premia liczona jest od wartości dokonanych przez Ciebie wpłat i jest wypłacana jednorazowo.

W jakim banku można założyć Konto Mieszkaniowe z dopłatą?

Podobnie jak w przypadku Bezpiecznego kredytu 2%, Konto Mieszkaniowe można założyć w bankach komercyjnych, które zdecydowały się na zawarcie umowy z BGK, czyli Bankiem Gospodarstwa Krajowego.

Na stronie BGK znajduje się lista takich instytucji, a na niej takie banki jak:

• Alior Bank SA,
• Bank Pekao SA,
• PKO BP.

Choć formalnie Konto mieszkaniowe można było otworzyć od dnia 1 lipca 2023 roku, to praktyce było to możliwe później. Pierwszym bankiem, który podpisał umowę z BGK na jego prowadzenie, był Pekao SA. Zrobił to 20 lipca 2023 roku. Kilka dni później Alior Bank zdecydował się na taki sam krok. Dostępne jest ono od 25 lipca 2023 roku. Dokładnie 10 sierpnia 2023 roku na podpisanie umowy z BGK w tej samej kwestii zdecydował się bank PKO BP.

Kto może otworzyć Konto mieszkaniowe w ramach rządowego programu?

Możesz otworzyć Konto mieszkaniowe w ramach rządowego programu, jeśli masz od 13 do 45 lat i nie posiadasz, i nigdy nie miałeś mieszkania lub domu. Pamiętaj przy tym, że oszczędzasz na zakup pierwszego lokalu z rynku pierwotnego lub wtórnego.

Wśród warunków, które musisz spełnić przy uczestnictwie w programie „Konto mieszkaniowe” znajdują się:

• Wiek do 45 lat i brak mieszkania czy domu, w tym spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu.
• Wiek do 45 lat i prowadzenie gospodarstwa domowego z co najmniej dwójką dzieci własnych lub przysposobionych w zbyt małym lokalu mieszkalnym – zweryfikowałam, że limit powierzchni wynosi wówczas do 550 m² przy dwójce dzieci, 75 m² przy trójce dzieci oraz 90 m² przy czwórce. Jeśli potomstwa masz więcej, nie obowiązuje Cię górna granica wielkości nieruchomości.
• Wiek poniżej 18 lat, ale powyżej 13 lat – w takiej sytuacji Konto mieszkaniowe zakładają w imieniu osoby niepełnoletniej rodzic lub opiekun ustawowy.

Istnieją wyjątki od reguły braku posiadania prawa własności lub przysługiwania Ci spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego. Możesz mieć Konto mieszkaniowe, jeśli masz lub miałeś nieruchomość lub spółdzielcze prawo do nie więcej niż jednego lokalu lub domu, które:

• nabyłeś w drodze dziedziczenia w okresie prowadzenia Konta mieszkaniowego albo Lokaty mieszkaniowej lub
• nabyłeś w drodze dziedziczenia przed rozpoczęciem prowadzenia Konta mieszkaniowego, a udział był nie wyższy niż 50% lub
• wyłączono z użytkowania na podstawie decyzji organu nadzoru budowlanego, wydanej w związku z katastrofą budowlaną lub ze skutkami powodzi, wiatru, osunięcia ziemi lub działania innego żywiołu lub co najmniej 12 miesięcy przed dniem rozpoczęcia prowadzenia konta.

Warunki prowadzenia Konta Mieszkaniowego

Aby prowadzić Konto Mieszkaniowe w ramach programu Pierwsze Mieszkanie, należy spełnić następujące warunki:

• Konto musi być prowadzone w PLN;
• Minimalny okres wpłat na Konto Mieszkaniowe nie krótszy niż 3 lata;
• Maksymalny okres prowadzenia Konta Mieszkaniowego to 10 lat;
• Minimalna miesięczna wpłata nie mniej niż 500 zł;
• Maksymalna miesięczna wpłata nie więcej niż 2000 zł;
• Przy zachowaniu minimum 11 wpłat w roku kalendarzowym, przysługuje 1 miesiąc wakacji od oszczędzania;
• Maksymalnie 5 lat na wykorzystanie środków po zakończeniu oszczędzania.

Warto pamiętać o tym, że zgodnie z przyjętą ustawą, możliwe będzie prowadzenie tylko jednego Konta Mieszkaniowego w ramach programu!