Co dalej po spłacie kredytu hipotecznego?

Jakie kroki należy wykonać po spłacie ostatniej raty kredytu hipotecznego?

Po uregulowaniu ostatniej raty zobowiązania teoretycznie masz już spłacony kredyt hipoteczny – co dalej? Przede wszystkim musisz upewnić się, że kredyt hipoteczny został rzeczywiście rozliczony, a także zadbać o to, by bank przekazał Ci w tej kwestii stosowne zaświadczenie.

Dokument będzie Ci potrzebny do wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej. Niestety nie odbywa się to automatycznie, a usunięcie banku z hipoteki leży w Twoim interesie, aby nie mieć w przyszłości problemów ze sprzedażą nieruchomości. To najważniejsze formalności, które Cię czekają po uregulowaniu ostatniej raty, ale nie wszystkie.

Sprawa spłaconego kredytu powinna być doprowadzona do końca pod względem formalnym, nie tylko po to, by nie nie mieć w perspektywie kolejnych lat żadnych kłopotów z jakimiś zaległościami wobec banku, ale także np. z zaciąganiem kolejnych zobowiązań.

Uzyskanie od banku dowodu spłaty kredytu

Spłaciwszy ostatnią ratę według harmonogramu, może Ci się wydawać, że bank już nie będzie miał prawa żądać żadnych dodatkowych opłat. Pamiętaj jednak, że kredyt hipoteczny spłacany był przez wiele lat i w tym czasie mogły zdarzyć się np. drobne opóźnienia, które wygenerowały dodatkowe odsetki. Bank dopiero teraz może je podliczyć i wymagać uregulowania.

Właśnie dlatego spłata kredytu hipotecznego powinna być udokumentowana. Banki są zobowiązane wystawić stosowne zaświadczenie o rozliczeniu kredytu w ciągu 14 dni od dnia jego całkowitej spłaty. Jeśli nie otrzymasz takiego dokumentu na przykład listownie, udaj się do placówki lub zadzwoń na infolinię i upomnij się o jego wystawienie.

Wraz z zaświadczeniem o rozliczeniu kredytu bank powinien Ci przekazać dokumenty uprawniające do wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej.

Gdzie należy złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki?

Wydawać by się mogło, że to bank powinien zadbać o to, by usunąć wpis hipoteczny z księgi wieczystej nieruchomości. Niestety, kredytobiorca musi załatwić to we własnym zakresie. Warto to zrobić jak najszybciej, ponieważ odkładając to w czasie, można w końcu zapomnieć o tej ważnej formalności.

Co prawda, spłata kredytu hipotecznego oznacza, że bank nie ma prawa rościć sobie już żadnych praw z hipoteki, jednak takie obciążenie na nieruchomości nie jest korzystne. Przede wszystkim utrudni Ci ewentualną sprzedaż mieszkania lub zaciągnięcie kolejnego kredytu pod jego zabezpieczenie.

Być może będziesz potrzebować np. pożyczki hipotecznej na remont lub inne większe wydatki – wówczas przyda Ci się czysta hipoteka. Wykreślenie hipoteki po spłacie kredytu należy załatwić w wydziale ksiąg wieczystych w sądzie rejonowym – w tym samym, w którym był dokonany wpis przy zaciąganiu zobowiązania.

Konieczne jest złożenie stosownego wniosku – w tym celu wystarczy wypełnić gotowy formularz, wpisując do niego m.in. numer księgi wieczystej, z której wpis hipoteczny ma zostać usunięty.

Do wniosku trzeba dołączyć zaświadczenie z banku o rozliczeniu kredytu, który zazwyczaj jest jednocześnie dokumentem potwierdzającym możliwość dokonania wykreślenia hipoteki przez kredytobiorcę (tzw. kwit mazalny). Za usunięcie wpisu hipotecznego sąd pobiera opłatę w wysokości 100 zł – dowód jej uiszczenia musisz również dołączyć do wniosku.

Rozpatrzenie wniosku, a więc także czas oczekiwania na wykreślenie hipoteki, może trwać nawet kilka miesięcy.

Poinformowanie BIKu o spłacie zadłużenia

Całkowite spłacenie kredytu hipotecznego oznacza, że informacja o tym powinna być odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej. Do przekazania takiej informacji zobowiązany jest bank, który powinien to zrobić w ciągu 7 dni od dnia uregulowania należności – z kolei BIK ma kolejnych 7 dni na to, by wprowadzić w systemie stosowne zmiany.

Mniej więcej po miesiącu od otrzymania z banku zaświadczenia o rozliczeniu kredytu hipotecznego warto sprawdzić, czy dane na ten temat zostały przekazane do BIK. Możesz w tym celu po prostu zamówić raport BIK o sobie (jest on płatny) lub złożyć wniosek o tzw. kopię danych z rejestru, które raz na 6 miesięcy masz prawo otrzymać bezpłatnie.

Pamiętaj, że jeśli regulowałeś raty kredytu terminowo (lub opóźnienia nie przekraczały 60 dni), po otrzymaniu informacji o całkowitej spłacie zobowiązania BIK nie będzie dłużej przetwarzał danych na jego temat. Takie informacje mają jednak charakter pozytywny, dlatego warto zastanowić się, czy nie wyrazić zgody na dalsze ich przetwarzanie.

Wówczas będziesz widnieć w BIK jako rzetelny kredytobiorca, co może Ci się przydać podczas ubiegania się o kolejną pożyczkę.

Co z wekslem in blanco po spłacie kredytu hipotecznego?

W przypadku wielu umów dodatkowym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest weksel in blanco. Po całkowitej spłacie zobowiązania powinien być on zwrócony kredytobiorcy lub zniszczony w jego obecności. Warto dopilnować, by te formalności zostały dopełnione, pomimo że bank wraz z zamknięciem kredytu traci prawo do wykorzystania takiego weksla.

Może on jednak trafić w niepowołane ręce – wówczas osoba, która wejdzie w jego posiadanie, może go uzupełnić i dochodzić na tej podstawie roszczeń, do czego z formalnego punktu widzenia będzie miała prawo. Obrona przed taką próbą wyłudzenia pieniędzy jest dość trudna i zwykle wymaga zaangażowania organów ścigania oraz postępowania przed sądem.

Kredyt hipoteczny spłacony przed czasem – co dalej?

Opisane wyżej formalności dotyczą wszystkich kredytobiorców, którzy spłacili w całości zobowiązanie wobec banku bez względu na, to kiedy ta spłata nastąpiła.

Warto jednak pamiętać, że wiele osób decyduje się na spłacenie kredytu hipotecznego przed czasem widniejącym w umowie. Czasami odbywa się to poprzez systematyczne nadpłacanie kolejnych rat, a czasami poprzez wcześniejszą wpłatę większej kwoty, umożliwiającej przedterminowe zamknięcie kredytu.

W każdym przypadku zamiar wcześniejszej spłaty należy zgłosić do banku, aby dowiedzieć się, czy będzie się wiązała z tym jakaś dodatkowa opłata. Warto tutaj przypomnieć, że zgodnie z przepisami przy kredytach ze zmienną stopą procentową po 3 latach terminowego regulowania rat bank nie może pobierać opłat za przedterminową spłatę.

Co innego, jeśli zechcesz zamknąć sprawę zobowiązania przed upływem tych 3 lat – w takiej sytuacji bank może Ci naliczyć opłatę w wysokości do 3% od wartości spłacanej sumy.

Zwrot kosztów w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu

Jeśli już uregulowałeś zobowiązanie przed terminem, masz prawo odzyskać pieniądze za odsetki i inne koszty przypadające za okres, o który została skrócona umowa kredytowa. Jest to przywilej zapisany w ustawie o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego oznacza zatem, że bank powinien zwrócić Ci prowizję, odsetki i inne nadpłacone opłaty (nawet ubezpieczenie) w wysokości proporcjonalnej do okresu, o jaki został skrócony całkowity okres kredytowania. W celu odzyskania takich kwot należy zapytać najpierw o procedurę obowiązującą w tej kwestii w danej instytucji.

Czasami będzie konieczne złożenie oficjalnego wniosku o zwrot nadpłaconych kosztów i uzbrojenie się w cierpliwość w oczekiwaniu na odpowiedź banku, który taki wniosek może rozpatrywać nawet 30 dni.

Jeżeli właśnie mówisz sobie: spłaciłem kredyt, co dalej?  Już wiesz, co należy zrobić, by całkowicie zamknąć sprawę kredytu hipotecznego. Pamiętaj, by dopilnować wszystkich spraw samodzielnie, ponieważ bank nie załatwi za Ciebie formalności.