Co dalej po spłacie kredytu hipotecznego?

Jakie kroki należy wykonać po spłacie ostatniej raty kredytu hipotecznego?

Po spłacie ostatniej raty kredytu hipotecznego trzeba dopełnić jeszcze kilku formalności. Sama wpłata kończąca zobowiązanie nie oznacza, że wszystkie sprawy są zamknięte automatycznie.

👉Co należy zrobić po spłacie kredytu hipotecznego?
Przede wszystkim trzeba potwierdzić w banku, że kredyt został całkowicie spłacony i rozliczony. Następnie należy odebrać dokumenty potrzebne do wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej.

Najważniejsze jest uzyskanie z banku:

• zaświadczenia o całkowitej spłacie kredytu hipotecznego,

• zgody banku na wykreślenie hipoteki.

To ważne, ponieważ hipoteka po spłacie kredytu nie znika sama z księgi wieczystej. Aby usunąć wpis, trzeba złożyć wniosek do sądu wieczystoksięgowego. Dopiero wtedy nieruchomość formalnie przestaje być obciążona hipoteką na rzecz banku.

Warto doprowadzić tę sprawę do końca jak najszybciej. Pozostawienie hipoteki w księdze wieczystej może w przyszłości utrudnić sprzedaż mieszkania, domu lub zaciągnięcie kolejnego zobowiązania zabezpieczonego nieruchomością.

Po spłacie kredytu hipotecznego dobrze jest też upewnić się, że bank nie wykazuje już żadnego salda do zapłaty, a umowa została ostatecznie zamknięta. Dzięki temu unikasz nieporozumień i masz pewność, że zobowiązanie zostało zakończone nie tylko finansowo, ale również formalnie.

Uzyskanie od banku dowodu spłaty kredytu

Po spłacie ostatniej raty kredytu hipotecznego warto od razu wystąpić do banku o potwierdzenie całkowitej spłaty i rozliczenia zobowiązania. To ważny krok, bo sama ostatnia wpłata nie zawsze oznacza, że sprawa została już definitywnie zamknięta.

Przez wiele lat spłaty mogły pojawić się np. drobne opóźnienia, naliczone odsetki albo inne korekty, które bank rozlicza dopiero na końcu. Dlatego najlepiej upewnić się, że saldo kredytu wynosi już 0 zł i że bank nie wykazuje żadnych dodatkowych należności.

Jaki dokument trzeba odebrać z banku po spłacie kredytu hipotecznego?

Najczęściej będzie to:

• zaświadczenie o całkowitej spłacie kredytu,

• potwierdzenie rozliczenia umowy,

• zgoda banku na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.

Ten ostatni dokument jest szczególnie istotny, ponieważ hipoteka nie znika automatycznie po spłacie kredytu. Aby wykreślić ją z księgi wieczystej, trzeba złożyć wniosek do sądu i dołączyć oryginał dokumentu wystawionego przez bank. Opłata sądowa za wykreślenie jednej hipoteki wynosi 100 zł.

Jeśli bank nie przesłał dokumentów automatycznie, warto skontaktować się z infolinią, bankowością elektroniczną albo placówką i zapytać, w jaki sposób odebrać zaświadczenie o spłacie oraz zgodę na wykreślenie hipoteki. W praktyce sposób wydania takich dokumentów zależy od procedury konkretnego banku.

Gdzie należy złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki?

Po spłacie kredytu hipotecznego to właściciel nieruchomości, a nie bank, musi dopilnować wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej. Bank wydaje dokument potwierdzający zgodę na usunięcie wpisu, ale sama hipoteka nie znika automatycznie. Do wykreślenia wpisu służy formularz KW-WPIS, udostępniany przez Ministerstwo Sprawiedliwości.

Gdzie złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki?
Wniosek składa się w wydziale ksiąg wieczystych sądu rejonowego właściwego dla danej nieruchomości, czyli tam, gdzie prowadzona jest jej księga wieczysta.

Nie warto odkładać tej formalności. Choć po spłacie kredytu bank nie ma już prawa korzystać z hipoteki, nieaktualny wpis nadal widnieje w księdze wieczystej. W praktyce może to utrudnić sprzedaż mieszkania, domu albo zaciągnięcie kolejnego zobowiązania zabezpieczonego nieruchomością.

💡Jakie dokumenty trzeba dołączyć do wniosku?
Do wniosku o wykreślenie hipoteki trzeba zwykle dołączyć:

• dokument z banku ze zgodą na wykreślenie hipoteki,

• dowód uiszczenia opłaty sądowej,

• wypełniony formularz KW-WPIS.
  Sądy wskazują, że opłata za wykreślenie jednej hipoteki wynosi 100 zł.

We wniosku podaje się przede wszystkim numer księgi wieczystej oraz dane pozwalające zidentyfikować wpis, który ma zostać usunięty. W praktyce podstawą wykreślenia jest oryginał dokumentu wystawionego przez bank, nazywany potocznie listem lub kwitem mazalnym.

Poinformowanie BIKu o spłacie zadłużenia

Całkowite spłacenie kredytu hipotecznego oznacza, że informacja o tym powinna być odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej. Do przekazania takiej informacji zobowiązany jest bank, który powinien to zrobić w ciągu 7 dni od dnia uregulowania należności – z kolei BIK ma kolejnych 7 dni na to, by wprowadzić w systemie stosowne zmiany.

Mniej więcej po miesiącu od otrzymania z banku zaświadczenia o rozliczeniu kredytu hipotecznego warto sprawdzić, czy dane na ten temat zostały przekazane do BIK. Możesz w tym celu po prostu zamówić raport BIK o sobie (jest on płatny) lub złożyć wniosek o tzw. kopię danych z rejestru, które raz na 6 miesięcy masz prawo otrzymać bezpłatnie.

Pamiętaj, że jeśli regulowałeś raty kredytu terminowo (lub opóźnienia nie przekraczały 60 dni), po otrzymaniu informacji o całkowitej spłacie zobowiązania BIK nie będzie dłużej przetwarzał danych na jego temat. Takie informacje mają jednak charakter pozytywny, dlatego warto zastanowić się, czy nie wyrazić zgody na dalsze ich przetwarzanie.

Wówczas będziesz widnieć w BIK jako rzetelny kredytobiorca, co może Ci się przydać podczas ubiegania się o kolejną pożyczkę.

Co z wekslem in blanco po spłacie kredytu hipotecznego?

W przypadku wielu umów dodatkowym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest weksel in blanco. Po całkowitej spłacie zobowiązania powinien być on zwrócony kredytobiorcy lub zniszczony w jego obecności. Warto dopilnować, by te formalności zostały dopełnione, pomimo że bank wraz z zamknięciem kredytu traci prawo do wykorzystania takiego weksla.

Może on jednak trafić w niepowołane ręce – wówczas osoba, która wejdzie w jego posiadanie, może go uzupełnić i dochodzić na tej podstawie roszczeń, do czego z formalnego punktu widzenia będzie miała prawo. Obrona przed taką próbą wyłudzenia pieniędzy jest dość trudna i zwykle wymaga zaangażowania organów ścigania oraz postępowania przed sądem.

Kredyt hipoteczny spłacony przed czasem – co dalej?

Opisane wyżej formalności dotyczą wszystkich kredytobiorców, którzy spłacili w całości zobowiązanie wobec banku bez względu na, to kiedy ta spłata nastąpiła.

Warto jednak pamiętać, że wiele osób decyduje się na spłacenie kredytu hipotecznego przed czasem widniejącym w umowie. Czasami odbywa się to poprzez systematyczne nadpłacanie kolejnych rat, a czasami poprzez wcześniejszą wpłatę większej kwoty, umożliwiającej przedterminowe zamknięcie kredytu.

W każdym przypadku zamiar wcześniejszej spłaty należy zgłosić do banku, aby dowiedzieć się, czy będzie się wiązała z tym jakaś dodatkowa opłata. Warto tutaj przypomnieć, że zgodnie z przepisami przy kredytach ze zmienną stopą procentową po 3 latach terminowego regulowania rat bank nie może pobierać opłat za przedterminową spłatę.

Co innego, jeśli zechcesz zamknąć sprawę zobowiązania przed upływem tych 3 lat – w takiej sytuacji bank może Ci naliczyć opłatę w wysokości do 3% od wartości spłacanej sumy.

Zwrot kosztów w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu

Jeśli już uregulowałeś zobowiązanie przed terminem, masz prawo odzyskać pieniądze za odsetki i inne koszty przypadające za okres, o który została skrócona umowa kredytowa. Jest to przywilej zapisany w ustawie o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego oznacza zatem, że bank powinien zwrócić Ci prowizję, odsetki i inne nadpłacone opłaty (nawet ubezpieczenie) w wysokości proporcjonalnej do okresu, o jaki został skrócony całkowity okres kredytowania. W celu odzyskania takich kwot należy zapytać najpierw o procedurę obowiązującą w tej kwestii w danej instytucji.

Czasami będzie konieczne złożenie oficjalnego wniosku o zwrot nadpłaconych kosztów i uzbrojenie się w cierpliwość w oczekiwaniu na odpowiedź banku, który taki wniosek może rozpatrywać nawet 30 dni.

Jeżeli właśnie mówisz sobie: spłaciłem kredyt, co dalej?  Już wiesz, co należy zrobić, by całkowicie zamknąć sprawę kredytu hipotecznego. Pamiętaj, by dopilnować wszystkich spraw samodzielnie, ponieważ bank nie załatwi za Ciebie formalności.