Harmonogram spłaty kredytu – jak go zrozumieć i co zawiera?

Bez względu na to, czy zaciągniesz kredyt hipoteczny, gotówkowy, czy każdy inny, musisz go spłacać zgodnie z harmonogramem.  

• Harmonogram spłaty kredytu jest jest integralną częścią umowy kredytowej.  
• W harmonogramie spłaty kredytu znajdziesz termin płatności i wysokość każdej raty, a także wysokość jej części kapitałowej i odsetkowej.  
• W czasie trwania umowy kredytowej harmonogram spłaty kredytu może ulec zmianie np. wskutek zmiany oprocentowania, skorzystania z wakacji kredytowych lub nadpłacenia kredytu.  

Czego dowiesz się z harmonogramu spłat kredytu? 

Harmonogram spłat kredytu to nic innego jak szczegółowy plan spłaty zobowiązania, według którego powinieneś regulować kolejne raty kredytowe. W związku z tym zawiera on szereg ważnych dla Ciebie informacji: 

• numer umowy kredytowej, 
• numery kolejnych rat kredytowych, 
• termin spłaty każdej raty, 
• wysokość każdej raty – czyli jej całkowita kwota, jaką należy zapłacić w danym terminie, 
• wyszczególnienie, ile wynosi część kapitałowa i część odsetkowa każdej raty, 
• opcjonalnie – kwota kredytu pozostałego do spłaty po uregulowaniu każdej raty w wyznaczonym terminie.  

Oprócz tego w harmonogramie spłat kredytu mogą znaleźć się pewne informacje dodatkowe takie jak: 

• rodzaj kredytu – np. czy jest to kredyt gotówkowy, czy może konsolidacyjny, 
• data udzielenia kredytu, 
• kwota udzielonego kredytu, 
• okres kredytowania, 
• rodzaj rat – np. czy są to raty równe czy malejące, 
• typ i wysokość oprocentowania, 
• informacja o ewentualnej karencji w spłacie kredytu.

Kiedy otrzymasz harmonogram spłaty kredytu?  

Harmonogram spłaty kredytu otrzymasz wraz z umową kredytową. Będzie on stanowił jej integralną część, choć będzie miał postać odrębnego dokumentu. Bank dostarczy Ci taki harmonogram spłat kredytu bezpłatnie – w formie papierowej lub elektronicznej (zazwyczaj jako plik PDF) – na jeden z poniższych sposobów: 

• w placówce przy podpisywaniu umowy kredytu, 
• korespondencyjnie, czyli listem na wskazany adres, 
• elektronicznie na Twój adres e-mail.  

Coraz częściej banki udostępniają także harmonogram spłat kredytu w bankowości internetowej i aplikacji, aby kredytobiorca mógł go w każdej chwili wygodnie sprawdzić. Podobnie postępują też niektóre firmy pożyczkowe oferujące pożyczki online, w których harmonogram spłat pożyczki można obejrzeć po zalogowaniu się do swojego profilu klienta na stronie internetowej pożyczkodawcy.

Kiedy harmonogram spłaty kredytu ulega zmianie? 

Harmonogram spłaty kredytu dołączony do umowy może ulec zmianie w trakcie jej obowiązywania. Kiedy dokładnie bank go może zaktualizować, powinno być sprecyzowane w umowie kredytowej.  

Taka zmiana harmonogramu spłaty kredytu może nastąpić w różnych przypadkach, ale zwłaszcza gdy: 

• zmieni się stawka oprocentowania kredytu – może się tak stać, gdy masz kredyt z oprocentowaniem zmiennym, które może wzrosnąć lub się obniżyć na skutek wzrostu lub spadku stawki referencyjnej np. WIBOR®; 
• zmieni się rodzaj oprocentowania kredytu – na przykład, gdy przejdziesz z oprocentowania zmiennego na stałe (lub na odwrót), to wówczas bank musi także przeliczyć kolejne raty według nowej stawki stopy oprocentowania; 
• dokonasz nadpłaty kredytu – w efekcie nadpłaty zmniejszy się kapitał kredytu, a więc i naliczane od niego odsetki, dlatego w harmonogramie spłaty kredytu muszą pojawić się na nowo przeliczone, niższe raty kredytowe lub bank pozostawi je na tym samym poziomie przy jednoczesnym skróceniu okresu kredytowania; 
• skorzystasz z wakacji kredytowych lub karencji w spłacie kredytu – wówczas harmonogram spłaty kredytu zostanie wydłużony o zawieszone raty lub kolejne raty zostaną podwyższone; 
• zmieni się okres kredytowania – np. gdy wskutek restrukturyzacji kredytu zostanie on wydłużony, to w nowym harmonogramie spłaty kredytu pojawią się dodatkowe raty, przy jednoczesnym obniżeniu wysokości wszystkich rat; 
• zmieni się rodzaj rat – np. gdy zawnioskujesz o zmianę rat malejących na równe, to bank również musi je przeliczyć na nowo i w związku z tym dostarczyć Ci nowy harmonogram spłaty kredytu. 

Kiedy uzyskasz nowy harmonogram spłaty kredytu? 

Jeśli bank zmieni harmonogram spłaty kredytu, powinien Ci go dostarczyć niezwłocznie – przede wszystkim przed terminem wymagalności kolejnej raty kredytowej.  

Warto tutaj pamiętać, że o nowy harmonogram spłat kredytu nie musisz wnioskować, ani wypełniać dodatkowych dokumentów, by móc go otrzymać. Jego sporządzenie i dostarczenie kredytobiorcy jest obowiązkiem banku, który z tego tytułu nie powinien też pobierać dodatkowych opłat. 

Jak wygląda harmonogram spłaty kredytu? Przykład 

Harmonogram spłaty kredytu ma najczęściej formę tabeli. Choć w poszczególnych bankach może ona nieco inaczej wyglądać pod kątem graficznych, to niemal zawsze znajdziesz w nim dokładnie te same rubryki: 

• numer raty, 
• data płatności raty, 
• kwota kapitału raty, 
• kwota odsetek raty, 
• pełna kwota raty.  

Poniżej zobaczysz, jak wygląda przykładowy harmonogram spłaty kredytu. Wzór takiego planu spłat przygotowaliśmy dla kredytu gotówkowego w kwocie 12 000 zł z okresem kredytowania 12 miesięcy oraz oprocentowaniem 9,9% w skali roku.  

Harmonogram spłaty kredytu - wzór 

Co jeśli nie przestrzegasz spłaty rat według harmonogramu kredytu? 

Jeśli nie przestrzegasz spłaty rat według harmonogramu kredytu, bank przede wszystkim naliczy Ci odsetki karne za każdy dzień opóźnienia. Nie będą one jednak uwzględnione w harmonogramie spłaty kredytu, a więc nie ulegnie on zmianie. Musisz sam je uwzględnić przy regulowaniu zadłużenia, a więc wpłacić do banku odpowiednio większą kwotę pieniędzy.  

Pamiętaj, że opóźnienie w spłacie kredytu może skutkować także innymi konsekwencjami np. negatywnym wpisem w BIK, postępowaniem windykacyjnym, a nawet rozwiązaniem umowy kredytowej i postawieniem całej kwoty zadłużenia w stan natychmiastowej wymagalności.

Źródło zdjęcia głównego: https://depositphotos.com/pl/