Kredyty w Bułgarii – jakie są opcje finansowania dla mieszkańców i obcokrajowców?

Kredyt hipoteczny w banku w Bułgarii dostępny jest również dla Polaków – zarabiających w dowolnej walucie. Musisz mieć jedynie odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Sprawdziłam przy tym:

• Jako obywatel UE możesz otrzymać kredyt hipoteczny w bułgarskim banku.
• Banki wymagają do 30% wkładu własnego na kredyt hipoteczny w Bułgarii.
• Nie otrzymasz raczej kredytu na mieszkanie za granicą w polskim banku.

Czy Polak otrzyma kredyt hipoteczny w Bułgarii? 

Jako obywatel Unii Europejskiej możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny w Bułgarii. Kraj ten jest częścią wspólnoty i dzięki temu masz w nim dostęp do kredytowania. Licz się z tym, że warunki i wymagania mogą różnić się w zależności od tego, w jakiej instytucji złożysz wniosek.

Na pytanie o to, czy opłaca się kupić mieszkanie w Bułgarii, nie otrzymasz ode mnie jednoznacznej odpowiedzi. Każdy ma inne potrzeby i możliwości finansowe. Jednak obiektywnie rzecz ujmując, w Bułgarii panują przystępne ceny nieruchomości, zwłaszcza w porównaniu z cenami w wielu europejskich krajach.

Musisz przy tym wziąć pod uwagę, czy chcesz się przenieść na stałe do Bułgarii – tam mieszkać i pracować, czy też zamierzasz kupić mieszkanie lub dom jako inwestycję w wakacyjną nieruchomość.

Rodzaje kredytów w Bułgarii

W Bułgarii jedną z najpopularniejszych form sfinansowania nabycia nieruchomości jest kredyt hipoteczny. Prócz tego możesz uzyskać:

• kredyt konsumencki – pożyczkę gotówkową, która pozwala na sfinansowanie dowolnych celów kredytowania;
• pożyczkę hipoteczną – pod hipotekę nieruchomości;
• kredyt studencki;
• kartę kredytową.

Jakie banki w Bułgarii oferują kredyt na mieszkanie?

Wśród najpopularniejszych banków w Bułgarii, gdzie możesz ubiegać się o uzyskanie kredytu na mieszkanie, mogę wymienić:

• Unikredit Bank (www.bulbank.bg),
• DSK Bank (www.dskbank.bg),
• Raiffeisen (www.raiffeisen.bg),
• Alianz Bank Bulgaria (http://bank.allianz.bg),
• FIB Bank (www.fibank.bg),

Kredyt hipoteczny w Bułgarii krok po kroku 

Proces uzyskania kredytu hipotecznego na zakup mieszkania w Bułgarii będzie obejmował kolejno następujące kroki:

• Znajdź bank, w którym chcesz zaciągnąć kredyt.
• Złóż wniosek kredytowy – dołącz do niego wymagane dokumenty dotyczące Ciebie, Twojej sytuacji finansowej oraz nieruchomości będącej przedmiotem finansowania.
• Poczekaj na weryfikację swojej wiarygodności kredytowej w banku.
• Poczekaj na wydanie decyzji kredytowej.
• Podpisz umowę o kredyt hipoteczny, jeśli bank uzna Cię za wiarygodnego kredytobiorcę i zechce udzielić Ci kredytu.

Jakie są warunki niezbędne do otrzymania kredytu hipotecznego w Bułgarii? 

Możesz uzyskać kredyt hipoteczny w Bułgarii, jeśli spełnisz następujące wymagania:

• jesteś osobą pełnoletnią, z pełną zdolnością do czynności prawnych;
• masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową i dobrą historię kredytowania;
• dysponujesz wkładem własnym w wysokości najczęściej od 20 do 30% wartości nieruchomości – wymóg wkładu własnego dla obcokrajowców może być jeszcze wyższy;
• złożysz wniosek kredytowy wraz z kompletem wymaganych dokumentów.

Kredyty hipoteczne w Bułgarii najczęściej oferowane są z okresem spłaty od 10 do 30 lat. Oprocentowanie obowiązujące w ich przypadku może być stałe lub zmienne. Jeśli nie masz centrum życia prywatnego lub zawodowego w tym kraju i nie spędzasz tam ponad połowy roku, możesz liczyć jedynie na udzielenie kredytu hipotecznego w kwocie do 70% kosztów mieszkania.

Korzyścią wynikającą ze wzięcia kredytu hipotecznego w Bułgarii są niskie koszty. Wszystko dlatego, że Bułgaria zaliczana jest do grona krajów, w których możesz uzyskać kredyt hipoteczny o jednym z najniższych poziomów oprocentowania w Europie. Spowodowane jest to obowiązywaniem niskich stóp procentowych.

Średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego w Bułgarii za 2023 rok wynosi 2,49 procent. Dla porównania, w Polsce w tym samym okresie średnie oprocentowanie wynosiło 7,67 proc.

Minimalne zarobki do kredytu w Bułgarii 

Twoje zarobki muszą być odpowiednio wysokie, byś miał zdolność kredytową pozwalającą Ci na spłatę rat zgodnie z harmonogramem. W większości przypadków łatwiej Ci będzie uzyskać kredyt na mieszkanie w Bułgarii, jeśli zarabiasz na miejscu, w lewach bułgarskich. 

Ogólnie rzecz biorąc, banki w Bułgarii, podobnie jak w innych państwach, wymagają, aby miesięczna rata kredytu hipotecznego nie przekraczała 30-40% dochodów netto.

Przykładowe obliczenie:

Załóżmy, że kredytobiorca ubiega się o kredyt hipoteczny w wysokości 100 000 BGN (lewa bułgarskiego) z okresem spłaty na 25 lat i oprocentowaniem na poziomie 3%. Przy takim scenariuszu:

• miesięczna rata wynosiłaby około 474 BGN.
• jeśli bank wymaga, aby rata kredytu nie przekraczała 30% dochodu netto, kredytobiorca musiałby zarabiać co najmniej około 1 580 BGN netto miesięcznie (ok. 800 euro).

Jednak w praktyce banki mogą mieć różne wymagania. W zależności od polityki kredytowej instytucji oraz indywidualnej sytuacji finansowej klienta, mogą istnieć różnice w wymaganiach dotyczących minimalnych zarobków.

Warto skonsultować się z konkretnym bankiem w Bułgarii, aby uzyskać precyzyjne informacje na temat warunków i minimalnych dochodów wymaganych do uzyskania kredytu hipotecznego w tym kraju.

Niezbędne dokumenty

Wspominałam, że do wniosku o kredyt hipoteczny w Bułgarii musisz dołączyć dokumenty dotyczące Ciebie jako kredytobiorcy oraz nieruchomości, którą chcesz kupić z udziałem finansowania bankowego. Wśród nich są:

• dowód tożsamości,
• zaświadczenie o zarobkach,
• dokumenty potwierdzające historię kredytową,
• dokumenty dotyczące kupowanej nieruchomości.

Wkład własny w Bułgarii

Banki w Bułgarii wymagają od kredytobiorców posiadania wkładu własnego. Zweryfikowałam, że powinien on wynosić 20-30% wartości kupowanej nieruchomości. W Bułgarii są również takie banki, które od obcokrajowców mogą wymagać wyższych oszczędności na zakup mieszkania.

Jakie są konsekwencje w przypadku opóźnień w spłacie kredytu?

Brak spłaty kredytu zaciągniętego w Bułgarii będzie powodował po Twojej stronie podobne konsekwencje jak w Polsce. Skutkiem będzie naliczenie odsetek karnych, wysyłanie upomnień i monitów z banku, a ostatecznie komornik zajmie kupioną na kredyt nieruchomość i ją zlicytuje.

Brak możliwości uzyskania kredytu w Bułgarii. Alternatywy

Jeśli uzyskanie kredytu hipotecznego w Bułgarii jest trudne lub niemożliwe, istnieje kilka alternatywnych sposobów finansowania zakupu nieruchomości lub innych projektów w tym kraju. Oto niektóre z najpopularniejszych alternatyw:

• leasing nieruchomości 
• prywatne pożyczki
• kupno nieruchomości na raty (od dewelopera)

Programy rządowe w Bułgarii wspierające zakup nieruchomości

Rząd Bułgarii wspiera w sposób aktywny rynek nieruchomości i osoby, które są zainteresowane kupnem mieszkania. Wprowadza różnorodne programy zachęt, które mają na celu przyciągnięcie inwestorów lokalnych i zagranicznych. Pracuje także nad uproszczeniem procedur zakupu nieruchomości.

Większość rządowych programów mieszkaniowych w Bułgarii, takich jak Program Dostępnych Mieszkań dla Młodych Rodzin czy Program Efektywności Energetycznej, skierowana jest głównie do obywateli Bułgarii. Główne warunki, takie jak limit wiekowy i dokumentacja potwierdzająca obywatelstwo lub stały pobyt, często faworyzują obywateli.

Jednakże, obcokrajowcy, którzy posiadają status rezydenta w Bułgarii, mogą również korzystać z niektórych programów, szczególnie tych związanych z efektywnością energetyczną lub renowacją budynków. Obcokrajowcy spoza Unii Europejskiej mogą mieć trudności z dostępem do takich inicjatyw, o ile nie uzyskają specjalnych zezwoleń lub rezydencji długoterminowej.

Czy pracując w Bułgarii, mogę otrzymać kredyt w Polsce?

Polskie banki zwykle nie chcą finansować zakupu nieruchomości w Polsce, jeśli kredytobiorcą jest osoba pracująca w Bułgarii. Nawet gdy dodatkowym zabezpieczeniem spłaty takiego kredytu miałaby być hipoteka na bułgarskiej nieruchomości. Nie ma ofert kredytów na polskim rynku bankowym w walucie bułgarskiej, jaką jest lew.

Źródło zdjęcia głównego: https://depositphotos.com/pl/