Kredyt we Francji - oferty i warunki pożyczki

Rodzaje kredytów we Francji

Francja oferuje różnorodne rodzaje kredytów, które spełniają różne potrzeby finansowe obywateli i rezydentów. Wśród najpopularniejszych opcji znajdują się kredyty hipoteczne, konsumenckie oraz odnawialne, które różnią się pod względem warunków, wymagań oraz przeznaczenia.

• Kredyty hipoteczne (Mortgage loans):

  • Standardowe oprocentowanie kredytów hipotecznych we Francji w 2024 roku wynosi od 1,5% do 4,6%, w zależności od długości okresu kredytowania i rodzaju stopy procentowej (stała lub zmienna)​.
  • Banki wymagają zazwyczaj wkładu własnego w wysokości 20% wartości nieruchomości oraz nieakceptowania obciążeń przekraczających 35% miesięcznego dochodu netto.
  • Proces obejmuje dostarczenie szczegółowych dokumentów finansowych, a czas zatwierdzenia wynosi około 30 dni​.

• Kredyty konsumenckie (Consumer loans):

  • Mogą być wykorzystywane na różne cele osobiste, takie jak zakup samochodu, remont domu, czy konsolidacja innych zobowiązań.
  • Weryfikacja zdolności kredytowej bez tradycyjnych sprawdzeń historii kredytowej, ale z uwzględnieniem dochodów i zobowiązań finansowych​.

• Kredyty odnawialne (Revolving loans):

  • Dają dostęp do odnawialnego limitu kredytowego, który można wykorzystywać wielokrotnie, o ile jest regularnie spłacany.
  • Podobne do kredytów konsumenckich, z dodatkową elastycznością w zarządzaniu środkami.

Popularne banki oferujące kredyty online we Francji

• BNP Paribas
• Société Générale
• Crédit Agricole
• Crédit Industriel et Commercial (CIC)
• Crédit Mutuel
• Caisse d’Epargne

Jak dostać kredyt online we Francji? Krok po kroku

1. Krok: Wybór odpowiedniego kredytu: We Francji dostępne są różne rodzaje kredytów online, takie jak kredyty osobiste, mini-kredyty oraz kredyty konsolidacyjne. Kredyty osobiste mogą być używane na różne cele, od zakupu samochodu po remonty domowe, podczas gdy mini-kredyty są przeznaczone na pokrycie niewielkich, pilnych wydatków​
2. Krok: Porównanie ofert: Przed złożeniem wniosku, warto porównać oferty różnych pożyczkodawców online. Zwróć uwagę na oprocentowanie, opłaty oraz warunki spłaty. Niektóre popularne platformy pożyczkowe we Francji to BNP Paribas, Société Générale, Crédit Agricole oraz nowoczesne platformy takie jak N26, które oferują szybkie i bezpapierowe procesy aplikacyjne.
3. Krok: Zbieranie dokumentów: Aby ubiegać się o kredyt online, będziesz potrzebować dokumentów takich jak dowód tożsamości, ostatnie trzy odcinki wypłat, wyciągi bankowe oraz dokument potwierdzający zamieszkanie we Francji. Dokumenty te mogą być przesłane online poprzez skanowanie lub robienie zdjęć.
4. Krok 3: Proces aplikacji: Proces aplikacji obejmuje kilka kroków:
   • Wybór kwoty kredytu i okresu spłaty: Określ, ile chcesz pożyczyć i na jak długo.
   • Wypełnienie formularza: Wypełnij formularz aplikacyjny, podając dokładne dane osobowe i finansowe.
   • Weryfikacja: Po przesłaniu formularza, pożyczkodawca zweryfikuje Twoje dane.
   • Podpisanie umowy: Przeczytaj i podpisz umowę online.
   • Otrzymanie środków: Po zatwierdzeniu aplikacji, środki zostaną przelane na Twoje konto bankowe​.

Zastosowanie się do tych kroków pomoże Ci skutecznie i bezpiecznie uzyskać kredyt online we Francji, spełniając Twoje potrzeby finansowe.

Kredyt we Francji warunki i wymagania

W niektórych przypadkach bank może żądać przedstawienia wstępnego szkicu Twojego miesięcznego budżetu. Powinieneś zamieścić tam informację na temat osiąganych dochodów oraz posiadanych zobowiązań.

Wymóg ten jest często praktykowany, po to, aby klient był w stanie samodzielnie określić, jaką kwotę może przeznaczyć na spłatę kredytu, nie obciążając przy tym za bardzo swojego domowego budżetu.

Niespłacony kredyt we Francji może być znaczną przeszkodą do otrzymania kolejnego. Analitycy finansowi bardzo uważnie sprawdzają sytuację finansową przyszłego kredytobiorcy i niechętnie udzielają pożyczek tym, którzy z miesiąca na miesiąc żyją na debet.

Oprocentowanie kredytów we Francji

Oprocentowanie kredytów we Francji jest bardzo niskie, zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych. Porównując oferty tego samego banku działającego w Polsce i we Francji, możemy dostrzec znaczną różnicę w oprocentowaniu (w Polsce ponad 3,5%, we Francji ok. 1,7%).

Na wysokość oprocentowania duży wpływ ma suma odsetek płaconych przez konsumentów. W Polsce kredytobiorca w pierwszej razie spłaca około 60% odsetek, we Francji tylko 27%.

Francuski Centralny Rejestr Kredytowy

W każdym kraju istnieje instytucja, która ma za zadanie gromadzić i udostępniać dane dotyczące historii kredytowej każdego mieszkańca. We Francji jest to Francuski Centralny Rejestr Kredytowy, który posiada w swoich zbiorach informacje na temat zobowiązań osób prywatnych oraz firm i stanowi źródło informacji międzybankowej.

Podobnie jak funkcjonujący w Polsce BIK, Centralny Rejestr Kredytowy gromadzi informację o negatywnych incydentach związanych ze spłacaniem kredytu.

Kredyt gotówkowy we Francji

Polak, który mieszka na stałe za granicą, zdecydowanie powinien rozważyć ofertę na kredyt gotówkowy we Francji, ponieważ często jest on o wiele tańszy niż ten, który mógłby otrzymać w Polsce. Wynika to z niższego oprocentowania oraz prowizji.  Miesięczne kwoty kredytu najczęściej są stałe, co pozwala na spokojnie zaplanować wydatki w domowym budżecie.

Dodatkowo klient może wybrać sobie okres kredytowania, jednak musi pamiętać o tym, że im dłuższy będzie to czas, tym raty będą wyższe.

Kredyt hipoteczny we Francji

Staranie się o kredyt hipoteczny we Francji powinno się zacząć od przejrzenia ofert banków oraz firm wyspecjalizowanych w pośrednictwie zawierania usług kredytowych (courtier expert en prêt immobilier), a następnie zabrać się za gromadzenie potrzebnego dossier. Kolejnym etapem jest spotkanie z wybranymi bankami oraz przedstawienie wstępnego projektu.

Dopiero po otrzymaniu wstępnych propozycji można rozglądać się za wymarzonym mieszkaniem. Ubiegając się o kredyt mieszkaniowy we Francji, należy uzbroić się w cierpliwość, ponieważ wszystkie procedury są bardzo pracochłonne, a analitycy bankowi działają dość wolno.

Na tym etapie, można rozważyć opcję zatrudnienia Pośrednika Kredytowego, który będzie w stanie pomóc przy negocjacjach warunków kredytu z bankiem. Niestety, decydując się na pośrednika, należy liczyć się z dużym kosztem — około 1500 EUR.

Kolejny etap to negocjacje. Podobnie jak w Polsce, banki chcą, aby dochody klienta wpływały bezpośrednio na konto banku, który udzieli mu kredytu hipotecznego (tzw. domiciliation de revenus) oraz skorzystał z oferty dodatkowych produktów finansowych takich jak konto oszczędnościowe czy karta kredytowa.

Ponadto przy dużej kwocie kredytu, należy wykupić ubezpieczenie oraz przedstawić aktualne wyniki badań, takich jak krew, mocz, a nawet udać się na wizytę do kardiologa. Im klient jest starszy i ma gorsze wyniki, tym kwota ubezpieczenia będzie wyższa.

Wkład własny do kredytu hipotecznego we Francji

We Francji minimalny wkład własny wymagany do uzyskania kredytu hipotecznego wynosi zazwyczaj 20% wartości nieruchomości. Dla obywateli spoza UE/EFTA ten wskaźnik może wynosić od 30% do 50%, w zależności od banku i specyficznych okoliczności kredytobiorcy

Brak zdolności lub meldunku? Alternatywa dla kredytu

Rozwiązania dla osób nieposiadających meldunku, zdolności kredytowej, kontraktu i miejsca zamieszkania we Francji:

1. Brak meldunku we Francji: Francuskie banki oferują kredyty hipoteczne dla nierezydentów, jednak procedury mogą być bardziej skomplikowane. Banki będą wymagały dodatkowych zabezpieczeń oraz większego wkładu własnego, często wynoszącego od 30% do 50% wartości nieruchomości. Dokumenty muszą być zazwyczaj przetłumaczone na język francuski i poświadczone notarialnie​.
2. Brak zdolności kredytowej we Francji: Francuskie banki nie korzystają z tradycyjnych systemów oceniania zdolności kredytowej, jak w innych krajach. Zamiast tego, opierają się na dochodach i historii finansowej kredytobiorcy. Osoby bez zdolności kredytowej w tradycyjnym sensie mogą przedstawić dokumenty potwierdzające dochody, takie jak umowy o pracę, wyciągi bankowe oraz deklaracje podatkowe z ich kraju zamieszkania.
3. Brak kontraktu we Francji: Osoby samozatrudnione lub uzyskujące dochody z zagranicy mogą ubiegać się o kredyt we Francji. Banki będą wymagały szczegółowych dokumentów finansowych, w tym rocznych raportów finansowych, wyciągów bankowych oraz potwierdzeń płatności podatkowych za ostatnie trzy lata. Warto również skorzystać z usług francuskich doradców finansowych lub brokerów, którzy mogą pomóc w przygotowaniu aplikacji i negocjowaniu warunków​.
4. Brak miejsca zamieszkania: Osoby, które nie mają stałego miejsca zamieszkania we Francji, mogą nadal inwestować w nieruchomości pod wynajem. Francuskie banki oferują kredyty na zakup nieruchomości inwestycyjnych, chociaż warunki mogą być bardziej restrykcyjne. Wymagane będą dokumenty potwierdzające dochody z innych źródeł oraz szczegółowy plan zarządzania nieruchomością.

Doradcy finansowi i brokerzy specjalizujący się w obsłudze klientów zagranicznych mogą pomóc w procesie aplikacji oraz negocjacjach z bankami. Mogą również doradzić w kwestii wyboru odpowiednich produktów finansowych oraz pomóc w zrozumieniu lokalnych regulacji​.

Konsekwencje niespłacenia kredytu we Francji

Niespłacenie kredytu we Francji niesie ze sobą poważne konsekwencje finansowe i prawne. Przede wszystkim, gdy przestajesz spłacać kredyt, Twój bank może rozpocząć proces windykacji po trzech miesiącach zaległości, zgodnie z unijnymi dyrektywami. Jeśli sytuacja się nie poprawi, bank może złożyć wniosek do sądu o zajęcie nieruchomości, co prowadzi do jej sprzedaży na aukcji. Osiągnięta cena sprzedaży rzadko pokrywa pełne zobowiązanie, co oznacza, że możesz zostać pociągnięty do odpowiedzialności za pozostały dług.

Kolejnym krokiem może być skierowanie sprawy do agencji windykacyjnej, która zastosuje agresywne metody odzyskiwania długu, w tym regularne telefony i listy. Jeśli to nie przyniesie skutku, sprawa może trafić do sądu, co może skutkować wyrokiem nakazującym zajęcie części Twojej pensji (wage garnishment) lub innych aktywów.

Dodatkowo, niespłacenie kredytu znacząco wpłynie na Twoją zdolność kredytową, co utrudni uzyskanie przyszłych kredytów, kart kredytowych, a nawet może wpływać na możliwości zatrudnienia. Opóźnienia w spłatach będą odnotowane w raportach kredytowych i pozostaną tam przez siedem lat, co dodatkowo obniży Twój wynik kredytowy.

Aby uniknąć tych konsekwencji, ważne jest, aby jak najszybciej skontaktować się z bankiem i negocjować warunki spłaty, np. poprzez odroczenie płatności lub renegocjację warunków kredytu. Rozważ również skorzystanie z usług doradców kredytowych, którzy mogą pomóc w opracowaniu planu spłaty i negocjacjach z wierzycielami.

Programy rządowe we Francji wspierające kupno nieruchomości

1. Prêt à Taux Zéro (PTZ) - Bezodsetkowy kredyt wspierający zakup pierwszej nieruchomości, dostępny dla osób o określonych dochodach.
2. Prêt Accession Sociale (PAS) - Kredyt hipoteczny z obniżonym oprocentowaniem dla osób o niskich dochodach, mający na celu wsparcie w zakupie pierwszego domu lub remontu.
3. Prêt Conventionné (PC) - Kredyt hipoteczny z gwarantowaną przez państwo stopą procentową, dostępny dla wszystkich, niezależnie od dochodów. Może być używany do zakupu lub remontu nieruchomości.
4. Prêt Action Logement (PAL) - Kredyt wspierany przez fundusze pracodawców, oferujący niskie oprocentowanie dla pracowników określonych firm, mający na celu ułatwienie zakupu pierwszej nieruchomości.
5. Aide Personnalisée au Logement (APL) - Dodatek mieszkaniowy dla osób wynajmujących lub spłacających kredyt hipoteczny, mający na celu zmniejszenie obciążeń finansowych związanych z mieszkaniem.
6. Plan d’Épargne Logement (PEL) - Program oszczędnościowy umożliwiający uzyskanie preferencyjnych warunków kredytu hipotecznego po okresie oszczędzania.
7. Livret A - Konto oszczędnościowe z preferencyjnym oprocentowaniem, dostępne dla wszystkich obywateli, które może być używane do zbierania funduszy na zakup nieruchomości.
8. Dispositif Pinel - Program ulg podatkowych dla inwestorów, którzy kupują nowe nieruchomości do wynajęcia, promujący budowę mieszkań na wynajem.

Jakie banki w Polsce obecnie oferują kredyty dla osób pracujących za granicą?

W Polsce kilka banków oferuje kredyty dla osób pracujących za granicą, dostosowując swoje usługi do potrzeb klientów uzyskujących dochody w obcych walutach. PKO Bank Polski (PKO BP) umożliwia uzyskanie kredytów hipotecznych i gotówkowych, wymagając potwierdzenia zatrudnienia i dochodów za granicą.

Alior Bank oferuje elastyczne warunki kredytów hipotecznych dla Polaków pracujących za granicą, z możliwością przesyłania dokumentów online i wsparciem w języku polskim. Santander Bank Polska udziela zarówno kredytów hipotecznych, jak i konsumpcyjnych, lecz wymaga szczegółowych dokumentów dotyczących zatrudnienia i dochodów.

BNP Paribas i Eurobank również oferują kredyty dla osób pracujących poza granicami Polski, podkreślając znaczenie dokładnej weryfikacji zdolności kredytowej i potwierdzenia regularnych dochodów.

---

Porady finansowe dla mieszkających za granicą: 

1. Kredyt w Holandii 2024 – oferty i warunki pożyczki
2. Kredyt w Niemczech dla Polaka 2024 – oferty i warunki pożyczki
3. Kredyt w Czechach dla Polaka - na jakich warunkach jest udzielany?
4. Mieszkanie na Start dla obcokrajowca – czy cudzoziemiec skorzysta z Kredytu #naStart?
5. Czy warto jeszcze wziąć kredyt mieszkaniowy w Euro?
6. Jak uzyskać kredyt na mieszkanie za granicą i czy można go uzyskać w polskim banku?