Jak uzyskać kredyt na mieszkanie za granicą i czy można go zaciągnąć w polskim banku?

Zaciągając kredyt na mieszkanie za granicą, warto pamiętać o następujących trzech kluczowych kwestiach: 

• Przepisy dotyczące kredytów hipotecznych, w tym wymagania dotyczące dokumentacji i zabezpieczeń, mogą się znacznie różnić w zależności od kraju, dlatego konieczne jest dokładne zrozumienie lokalnych regulacji.

• Jeśli kredyt zaciągany jest w obcej walucie, należy być świadomym ryzyka związanego z wahaniami kursów walut, które mogą wpłynąć na wysokość rat kredytu.

• Wymogi dotyczące zdolności kredytowej, w tym poziom dochodów, historia kredytowa oraz wymagania dotyczące wkładu własnego, mogą się różnić w zależności od kraju, co może wpływać na możliwość uzyskania kredytu.

Gdzie najlepiej kupić mieszkanie za granicą?

Najlepiej kupić mieszkanie za granicą w krajach o stabilnym rynku nieruchomości, takich jak Hiszpania, Portugalia czy Francja, które oferują zarówno atrakcyjne ceny, jak i potencjał do wzrostu wartości inwestycji. Warto również rozważyć lokalizacje z rozwiniętą infrastrukturą turystyczną i dostępem do usług, co może zwiększyć wartość nieruchomości oraz możliwości jej wynajmu.

Kiedy mieszkania i domy w Polsce przekraczają kolejne rekordowe wyceny, nieruchomości poza granicami wcale nie są takie drogie. Za cenę mieszkania w dużym mieście w Polsce można kupić duży apartament w Hiszpanii. Gdzie zamieszkać za granicą i gdzie warto inwestować na rynku nieruchomości poza Polską?

W 2024 roku Polacy wykazują wysokie zainteresowanie zagranicznymi nieruchomościami. Mogą być one traktowane jako inwestycja i lokata kapitału, ale również wyjście awaryjne, na wypadek pogorszenia się sytuacji geopolitycznej w Polsce. Przeprowadzkę za granicę rozważa coraz więcej rodaków.

Atrakcyjne ceny nieruchomości we Włoszech, w Hiszpanii czy na Malcie powodują, że warto zainteresować się tym rynkiem na poważnie. Hiszpania znajduje się obecnie na pierwszym miejscu wśród krajów, w których Polacy chętnie inwestują w nieruchomości. Kupują je w regionie Costa Blanca czy Alicante.

Chętnie też sięgają po domy w Bułgarii, gdzie za niewielkie mieszkanie o powierzchni do 40 m² należy zapłacić około 220 tys. zł, w zamian otrzymuje się lokum z widokiem na morze, usytuowane w pierwszej linii brzegowej. Chorwacja jest droższa – za apartament o podobnej powierzchni w Północnej Dalmacji, nad morzem, zapłacić trzeba około 500 tys. zł. Jak sfinansować całą inwestycję?

Czy banki w Polsce udzielają kredytów na kupno nieruchomości za granicą?

W Polsce instytucje bankowe nie udzielą kredytu na zakup zagranicznej nieruchomości z uwagi na fakt, że procedury oszacowania wartości takiej inwestycji byłyby zbyt kosztowne, a ponadto ewentualna egzekucja długu odbywałaby się na zasadach prawa właściwych dla miejsca położenia nieruchomości. Istnieje możliwość skorzystania z pożyczki hipotecznej w polskim banku, ale musisz wskazać inną nieruchomość w Polsce, która będzie zabezpieczeniem, a uzyskane środki możesz przeznaczyć na dowolny cel, w tym również zakup nieruchomości za granicą.

Czyli możesz otrzymać kredyt hipoteczny na nieruchomość za granicą, ale niekoniecznie z ustanowionym na niej zabezpieczeniem hipotecznym. Bardziej prawdopodobne będzie uzyskanie kredytu na mieszkanie np. w Hiszpanii, jeśli jego zabezpieczeniem będzie hipoteka ustanowiona na nieruchomości położonej w granicach Polski. 

Jak sfinansować kupno mieszkania za granicą?

Niedostępność w polskich bankach kredytu na zakup nieruchomości za granicą powoduje, że musisz poszukiwać innych źródeł finansowania zakupu domu czy mieszkania w rejonie słonecznej, południowej Europy czy gdziekolwiek chcesz. Jak kupić mieszkanie za granicą, jeśli nie masz odłożonych pieniędzy na ten cel? Istnieją inne możliwości, np.:

• Kredyt gotówkowy w polskich bankach – jest to kredyt, w przypadku którego nie musisz podawać we wniosku kredytowym ani w podpisywanej później umowie, na jakie cele zamierzasz go wykorzystać.
• Pożyczka hipoteczna – wspomniana już wcześniej, jest udzielana przez polskie banki pod zabezpieczenie hipoteczne, którego nie trzeba jednak wydatkować na cele mieszkaniowe. Hipotekę możesz ustanowić na dowolnej nieruchomości, zwykle położonej w kraju, jako że procedura szacowania wartości nieruchomości zagranicznej byłaby dla banku zbyt kosztowna.
• Kredyt hipoteczny w zagranicznym banku – warunkiem uzyskania kredytu jest za każdym razem posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej i stabilnego zatrudnienia, a każdy bank w poszczególnych krajach, gdzie chcesz kupić nieruchomość, może mieć własne wymagania odnośnie do potencjalnych kredytobiorców.

Zastanów się jednak, czy Polak może wziąć kredyt za granicą. Z pewnością istnieją takie możliwości, ale musi mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową, a w wielu przypadkach przedstawić też dodatkowe zabezpieczenia spłaty kredytu.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt na mieszkanie za granicą?

Aby otrzymać kredyt na mieszkanie za granicą, należy przede wszystkim wykazać stabilność finansową, w tym regularne dochody, oraz posiadanie odpowiedniego wkładu własnego, który często jest wyższy niż przy zakupie nieruchomości w Polsce.

Konieczne jest także przedstawienie pełnej dokumentacji dotyczącej nieruchomości, w tym aktów notarialnych, wyceny i tłumaczeń uwierzytelnionych tych dokumentów. Ponadto banki mogą wymagać zabezpieczenia kredytu na innej nieruchomości, np. położonej w Polsce.​

Jak wziąć kredyt na mieszkanie za granicą?

Aby wziąć bezpiecznie kredyt na nieruchomość za granicą, należy się dokładnie przygotować i zbadać lokalny rynek, a także przepisy i procedurę kredytową danego kraju. W zależności od lokalizacji nabywanej nieruchomości będą się one różnić.

Przeważnie jednak procedura kredytowa nieruchomości za granicą powinna przebiegać w następujący sposób: 

• Zbadaj lokalny rynek i przepisy prawne – zanim zdecydujesz się na zakup nieruchomości za granicą, przeprowadź dokładne badania dotyczące rynku nieruchomości w wybranym kraju, przepisów prawnych dotyczących zakupu przez cudzoziemców oraz lokalnych kosztów dodatkowych, takich jak podatki i opłaty notarialne​. 
• Skontaktuj się z bankiem lub doradcą finansowym – sprawdź, czy Twój bank w Polsce oferuje pożyczki hipoteczne z możliwością wykorzystania środków na zakup nieruchomości za granicą. Alternatywnie, skontaktuj się z bankami zagranicznymi w kraju, w którym chcesz nabyć nieruchomość, aby poznać dostępne opcje kredytowe​. 
• Przygotuj wymagane dokumenty – takie jak dowód tożsamości, zaświadczenie o dochodach, wycena nieruchomości, akt notarialny oraz tłumaczenia uwierzytelnione dokumentów. Bank może również wymagać dodatkowych dokumentów, w tym zaświadczenia o braku obciążeń hipotecznych oraz umowy przedwstępnej​. 
• Złóż wniosek o kredyt – po przygotowaniu dokumentów, złóż wniosek o kredyt w wybranym banku. Bank przeprowadzi ocenę Twojej zdolności kredytowej oraz wartości nieruchomości, na którą ma zostać udzielony kredyt.
• Uzyskaj zatwierdzenie i podpisz umowę kredytową – jeśli bank zatwierdzi wniosek, przejdź do podpisania umowy kredytowej. Upewnij się, że dokładnie rozumiesz warunki kredytu, w tym harmonogram spłat, oprocentowanie i ewentualne koszty dodatkowe​.
• Sfinalizuj transakcję zakupu nieruchomości – po uzyskaniu środków z kredytu, przejdź do finalizacji zakupu nieruchomości, co obejmuje podpisanie aktu notarialnego oraz dokonanie pełnej płatności za nieruchomość. Warto również zadbać o ubezpieczenie nieruchomości​.

Porównaj: 

• Kredyt w Norwegii
• Kredyt we Francji
• Kredyt w Niemczech 
• Kredyt w Holandii
• Kredyt w Hiszpanii
• Kredyt w Gruzji
• Kredyt na Cyprze

Czy opłaca się kupić mieszkanie za granicą?

Kupno mieszkania za granicą może być opłacalne, zwłaszcza jeśli wybierzesz kraj o rozwijającym się rynku nieruchomości, gdzie ceny są jeszcze stosunkowo niskie, a wartość nieruchomości ma potencjał wzrostu. Obecnie wśród takich krajów można wyróżnić: Portugalię, Hiszpanię, Chorwację, Gruzję czy Bułgarię. 

Kupno nieruchomości poza granicami Polski to również dobra inwestycja, jeśli planujesz wynajem krótkoterminowy w popularnych turystycznie lokalizacjach.

Jednak należy uwzględnić ryzyka związane z przepisami prawnymi, różnicami podatkowymi oraz wahaniami kursów walutowych, które mogą wpłynąć na koszty i zyski z takiej inwestycji. Decyzja o zakupie powinna być dokładnie przemyślana, z uwzględnieniem wszystkich potencjalnych korzyści i zagrożeń.