Czy Polak może wziąć kredyt w Hiszpanii?

Ubiegasz się o kredyt hipoteczny w Hiszpanii, aby na stałe tam zamieszkać? Zobacz, jak wygląda rynek hipotek w tym kraju:

• Polak – rezydent lub nierezydent – ma szanse wziąć kredyt hipoteczny w Hiszpanii.
• Musisz wykazać się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową, by otrzymać kredyt hipoteczny w hiszpańskim banku.
• Szanse na uzyskanie kredytu na mieszkanie za granicą w polskim banku są niewielkie.

Czy Polak może wziąć kredyt w Hiszpanii?

Polak ma możliwość wzięcia kredytu w Hiszpanii. Jako obywatel jednego z krajów członkowskich Unii Europejskiej, możesz otrzymać zobowiązanie w hiszpańskim banku.

Według oficjalnych danych z 2022 roku Polonia w Hiszpanii liczy ponad 52 tys. osób. To Polacy na stałe zamieszkujący w tym kraju. Ponadto jest wielu okresowo przyjeżdżających do Hiszpanii i inwestujących tam swoje pieniądze, zwłaszcza na rynku nieruchomości. Polacy znajdują się na liście 10 narodowości najczęściej dokonujących zakupu mieszkań czy domów na terenie tego kraju.

Czy możesz kupić mieszkanie na kredyt w Hiszpanii? Skoro da się wziąć kredyt hipoteczny w hiszpańskim banku, to możesz też nabyć z jego udziałem nieruchomość mieszkalną. Musisz jednak wiedzieć, że nieco inne zasady zaciągania i spłaty obowiązują rezydentów i nierezydentów.

Jeśli chcesz się przenieść do tego kraju i masz stałe źródło dochodu w Polsce, będziesz traktowany jak nierezydent. Natomiast rezydentem jesteś, kiedy masz główne źródło zarobków w Hiszpanii, np. pracujesz w tym kraju na umowę o pracę. Wówczas kredyt hipoteczny w Hiszpanii dla Polaka zaciągniesz jako rezydent.

Rezydentem Hiszpanii dla celów podatkowych jesteś, jeśli przebywasz na terytorium tego kraju ponad 183 dni w roku lub masz ośrodek interesów życiowych – osobistych lub gospodarczych na terytorium tego kraju.

Rodzaje kredytów w Hiszpanii

W Hiszpanii, podobnie jak w Polsce, oferta kredytowa banków uwzględnia różnego rodzaju zobowiązania. Zaciągniesz więc:

• kredyt gotówkowy w Hiszpanii,
• kredyt mieszkaniowy (hipoteczny),
• pożyczkę online.

W Hiszpanii możesz uzyskać kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym, jeśli jesteś rezydentem tego kraju lub z oprocentowaniem mieszanym – początkowo stałym, a następnie zmiennym. Nierezydenci podatkowi mogą otrzymać hipoteczny kredyt w Hiszpanii z oprocentowaniem zmiennym.

Popularne banki oferujące kredyty online w Hiszpanii

Wśród najpopularniejszych banków oferujących kredyty online w Hiszpanii wymienię:

• Banco Sabadell,
• CaixaBank,
• Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA),
• Santander,
• Abanca.

Jak wziąć kredyt online w Hiszpanii krok po kroku?

Kredyt w Hiszpanii możesz wziąć w następujący sposób:

• Wybierz bank, którego oferta kredytowa jest dla Ciebie najatrakcyjniejsza.
• Wypełnij wniosek o kredyt.
• Złóż wniosek kredytowy na formularzu bankowym wraz z kompletem wymaganych dokumentów.
• Poczekaj na przeprowadzenie procesu weryfikacyjnego – bank zweryfikuje Twoją zdolność kredytową i historię kredytowania.
• Otrzymasz decyzję kredytową – bank ma od 10 do 14 dni na jej wydanie od chwili złożenia kompletnego wniosku.
• Zapoznaj się z końcową ofertą banku uzależnioną od swojej indywidualnej zdolności kredytowej.

Umowę kredytową podpiszesz z wybranym bankiem nie w jego placówce czy siedzibie, ale w kancelarii notarialnej. Do aktu notarialnego przystępujecie Ty, jako kupujący, oraz upoważniony pracownik banku. Formą zapłaty jest najczęściej czek bankierski z Twojego konta lub reprezentującej Cię kancelarii prawnej. Znacznie rzadziej w zastosowaniu są przelewy.

Podczas jednego spotkania w kancelarii notarialnej sporządzany jest akt notarialnej sprzedaży-zakupu nieruchomości, a następnie ustanowienie na niej hipoteki na rzecz banku. Przedstawiciel instytucji kredytującej przekazuje w trakcie czynności notarialnej czek bankowy obejmujący brakującą cenę zakupu nieruchomości. Chodzi o kwotę po odliczeniu wcześniejszych wpłat dokonanych tytułem zadatku oraz po uwzględnieniu środków stanowiących Twój wkład własny.

Kredyt w Hiszpanii – warunki i wymagania

Podobnie jak w Polsce, w każdym hiszpańskim banku przy ubieganiu się o kredyt musisz się liczyć z koniecznością spełnienia pewnych warunków. Oto główne wymagania stawiane kredytobiorcom:

• Odpowiednio wysoka zdolność kredytowa.
• Numer N.I.E. – Número de Identificación Extranjero, inaczej Numer Identyfikacyjny Cudzoziemca, odpowiednik numeru PESEL w Polsce – będzie niezbędny przy zakupie nieruchomości, a więc również przy zaciąganiu kredytu hipotecznego w Hiszpanii. Możesz go uzyskać osobiście na posterunku Policji, w wydziale ds. cudzoziemców.
• Odpowiednio wysoki wkład własny na kredyt hipoteczny.
• Dobra historia kredytowania.

Kredyty hipoteczne są udzielane w hiszpańskich bankach klientom, którzy mają dostatecznie wysoką zdolność kredytową i dobrą historię kredytowania, a przy tym dysponują wkładem własnym. Do warunków kredytów hipotecznych oferowanych w Hiszpanii mogę zaliczyć:

• okres kredytowania – nawet 30-40 lat (dla nierezydentów jest to od 5 do 25 lat);
• oprocentowanie zmienne lub stałe – średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych w Hiszpanii w marcu 2024 roku wynosiło poniżej 4% (źródło: Europejski Bank Centralny);
• możliwość wykupienia ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia nieruchomości;
• prowizję naliczaną za udzielenie kredytu – 1-1,5%.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt w Hiszpanii?

Twoje zarobki muszą być wystarczająco wysokie względem potencjalnej raty. Przy obliczaniu zdolności do kredytu hipotecznego, prócz zarobków, banki biorą pod uwagę źródło ich uzyskiwania, Twoją ogólną sytuację finansową i rodzinną.

Musisz liczyć się z koniecznością pokrycia pewnych kosztów nierozerwalnie związanych z udzielanym kredytem na mieszkanie w Hiszpanii:

• koszt wyceny nieruchomości dokonany przez rzeczoznawcę – co najmniej kilkaset euro,
• koszty prawne i notarialne za udzielenie kredytu,
• 10% podatku VAT przy zakupie domu lub mieszkania z rynku pierwotnego.

Kredyt hipoteczny Hiszpania – niezbędne dokumenty

Jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny w Hiszpanii dla Polaka, wszystkie dokumenty, jakie wystawiły Ci polskie urzędy i instytucje, muszą być przetłumaczone na język hiszpański lub angielski. Zrób to,  zanim przedłożysz je w hiszpańskim banku.

Podstawą ubiegania się o kredyt hipoteczny w Hiszpanii jest wniosek, który powinieneś złożyć na formularzu bankowym. Musisz dołączyć do niego:

• dowód osobisty, dla potwierdzenia Twojej tożsamości, lub paszport;
• numer N.I.E;

• swoje dokumenty finansowe, na podstawie których wyliczona zostanie Twoja zdolność kredytowa – w tym na przykład:
  • umowa o pracę,
  • zeznanie podatkowe za dwa ostatnie lata,
  • potwierdzenie 3 ostatnich wpłat na formularzu wypełnianym przez pracodawców,
  • wyciąg z konta za ostatnie 6 miesięcy,
  • szczegółowa informacja dotycząca istniejących zobowiązań kredytowych,
  • wypełniona deklaracja dotycząca posiadanych aktywów i pasywów.
• umowę rezerwacyjną lub umowę prywatną – jeśli podpisałeś ją z właścicielem nieruchomości, jaką chcesz kupić, wraz z wyciągiem z księgi wieczystej;
• wyciąg z księgi wieczystej nieruchomości;
• wycenę nieruchomości – rzeczoznawca współpracujący z bankiem dokona wyceny mieszkania, a Ty poniesiesz za to koszt rzędu około kilkuset euro;
• umowę najmu mieszkania – jeśli dotyczy;
• informację dotyczącą zgromadzonych środków, jakie zamierzasz przeznaczyć na kupno nieruchomości;
• raport z Biura Informacji Kredytowej.

Jeśli osiągasz dochody z tytułu prowadzonej działalności, to wśród dokumentów finansowych, jakie będziesz musiał przedstawić wraz z wnioskiem kredytowym, znajdują się:

• zeznanie podatkowe za ostatnie 2 lata,
• zeznanie podatkowe firmy za ostatnie 2 lata,
• wyciąg z konta osobistego z ostatnich 6 miesięcy,
• wyciąg z konta firmowego z ostatnich 6 miesięcy,
• informacja z BIK-u,
• szczegółowe informacje dotyczące istniejących zobowiązań kredytowych,
• wypełniona deklaracja dotycząca posiadanych aktywów i pasywów,
• umowa najmu mieszkania (jeśli dotyczy).

Kredyt na mieszkanie w Hiszpanii – wkład własny

Podobnie jak w Polsce, przy ubieganiu się o kredyt na mieszkanie w Hiszpanii musisz mieć odpowiednio wysoki wkład własny. Dla cudzoziemca zwykle wynosi on 30-40% wartości nabywanej nieruchomości. Dla rezydenta podatkowego wystarczy 20%.

Sporadycznie pojawiają się oferty, w przypadku których banki udzielają kredytów na 90 czy 100% wartości nieruchomości. Przy czym dotyczy to głównie mieszkań zajętych przez instytucje kredytujące.

Oprocentowanie kredytu w Hiszpanii może być negocjowane, jeśli Twój wkład własny jest wyjątkowo wysoki.

Konsekwencje niespłacenia kredytu w Hiszpanii

Jako kredytobiorca hipoteczny jesteś zobowiązany do zwrotu kwoty udzielonego kredytu wraz z umówionymi odsetkami. W przypadku braku rozliczenia zakupiona przez Ciebie nieruchomość w Hiszpanii zostanie przez Ciebie utracona – przejmie ją bank i zlicytuje.

Musisz wiedzieć ponadto, że zgodnie z przepisami hiszpańskiego prawa dług hipoteczny jest Twoim osobistym zobowiązaniem i ma on charakter nieograniczony. Oznacza to tyle, że jeśli nie spłacisz kredytu w Hiszpanii, to bank będzie mógł dochodzić roszczeń od wszystkich aktywów, jakie posiadasz na całym świecie.

Brak meldunku, kontraktu lub zdolności? Alternatywa dla kredytu

Brak zdolności kredytowej, stabilnego źródła dochodu czy miejsca zamieszkania na terenie Hiszpanii spowoduje, że Twój wniosek o kredyt hipoteczny w jednym z hiszpańskich banków zostanie najprawdopodobniej odrzucony. Jaką masz alternatywę? Możesz:

• zaciągnąć pożyczkę prywatnie, choć jej kwota nie będzie wystarczająco wysoka, byś mógł kupić nieruchomość;
• zaciągnąć kredyt gotówkowy w Hiszpanii;
• skorzystać z kredytu w Polsce.

Programy rządowe i pomoce w Hiszpanii wspierające kupno nieruchomości

Podobnie jak w Polsce, rząd Hiszpanii realizuje projekty i programy, które wspierają głównie samych Hiszpanów w kupnie nieruchomości w kraju. Wśród nich są:

• program gwarantujący wkład własny – podobny do Rodzinnych kredytów mieszkaniowych w Polsce. Młodym ludziom rząd Hiszpanii oferuje możliwość kupna lokalu wraz z gwarancją brakującego wkładu własnego. Gwarancje udzielane są w wysokości 20% wartości mieszkania kupowanego na kredyt z nowej linii kredytowej pomocy publicznej. Pieniądze na realizację programu (łącznie 2,5 mld euro) pochodzą z publicznego Oficjalnego Instytutu Kredytowego (ICO). O wsparcie zgodnie z założeniami programu mogą ubiegać się osoby młode, w wieku do 35 roku życia, których roczny dochód na osobę w rodzinie nie przekracza 37 800 euro. Jeśli wnioskujący ma dzieci, nie obowiązuje limit wiekowy, ale kryterium dochodowe – już tak. Na spłatę rządowej pomocy w formie udzielonej pożyczki kredytobiorca ma 10 lat.
• Program tanich mieszkań na wynajem – pozwoli on na pozyskanie lokum, choć nie na własność.

Kredyt w Polsce dla osób pracujących w Hiszpanii

Teoretycznie polski bank może udzielić Ci kredytu nawet wtedy, gdy pracujesz w Hiszpanii i zarabiasz w euro. Wyjściem z sytuacji jest wówczas zaciągnięcie przez Ciebie kredytu hipotecznego w tej walucie. Wybór takich zobowiązań co prawda jest niewielki, ale istnieje.

Za to zarabiając w Polsce, w praktyce nie zaciągniesz kredytu mieszkaniowego z zabezpieczeniem hipotecznym na nieruchomości znajdującej się w Hiszpanii. Banki nie chcą podejmować się finansowania nabycia nieruchomości za granicą.