Ile zaoszczędzę spłacając wcześniej kredyt?

Podwyżki stóp procentowych mocno uderzyły w kredytobiorców, którzy muszą dzisiaj spłacać nawet dwa razy wyższe raty niż rok temu. W sytuacji, gdy do banku trzeba oddawać coraz więcej pieniędzy na odsetki, naturalnie pojawia się więc chęć jak najszybszego pozbycia się kredytu.

Rzeczywiście, wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego lub gotówkowego może przynieść spore oszczędności. Zasada jest bowiem tutaj prosta: skracając okres kredytowania, zmniejszamy wysokość odsetek, a w wielu przypadkach mamy także szanse odzyskać nadpłaconą prowizję.

Czy warto teraz wcześniej spłacić kredyt?

Na pytanie, czy opłaca się spłacić kredyt wcześniej, odpowiedź brzmi: tak, ponieważ pozwala to wygenerować oszczędności z tytułu odsetek wskutek skrócenia okresu kredytowania. Nie zawsze jednak takie oszczędności będą duże, ponieważ zależy to od wielu czynników.

Ogólnie zasada jest taka, że posiadanie kredytu jest opłacalne, gdy jest on tani. Jeśli natomiast jego koszty rosną i oddajemy do banku duże odsetki, jego wcześniejsza spłata może okazać się korzystnym rozwiązaniem.

Z taką właśnie sytuacją mierzy się wielu kredytobiorców, zwłaszcza osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem w okresie niskich stóp, a więc przed wrześniem 2021 r. W ich przypadku całkowity koszt kredytu wzrósł nawet dwukrotnie i przełożył się automatycznie na wzrost rat.

Wcześniejsza spłata takiego zobowiązania może więc znacznie ograniczyć te koszty, a przy okazji pozbyć się ciężaru wysokich rat.

Tak samo należy odpowiedzieć na pytanie, czy opłaca się wcześniej spłacić kredyt gotówkowy. Warto to rozważyć, jeśli ma on zmienne oprocentowanie i jego koszty znacznie wzrosły, ponieważ podobnie jak w przypadku hipoteki wcześniejsza spłata kredytu zmniejszy odsetki.

Co więcej, wskutek skrócenia czasu trwania umowy niektórzy mogą liczyć dodatkowo na zwrot części wpłaconych już kwot.

Co jest zwracane przy wcześniejszej spłacie kredytu? W przypadku kredytów konsumenckich banki są zobowiązane do zwrotu kosztów pozaodsetkowych (czyli np. prowizji) proporcjonalnie za okres skrócenia umowy.

Dotyczy to umów o kredyt gotówkowy zawartych po 18 grudnia 2011 r. Na taki zwrot kosztów mogą także liczyć osoby, które spłacą wcześniej kredyt hipoteczny zaciągnięty po 22 lipca 2017 r.

Jeśli masz zatem bardzo drogi kredyt i możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania np. z powodu posiadania sporych oszczędności, rozważ jego przedterminowe uregulowanie. Swoją decyzję jednak dobrze przemyśl i dokładnie przekalkuluj.

Istnieje przecież szansa, że Rada Polityki Pieniężnej w końcu obniży stopy procentowe, a wówczas spadną także koszty kredytu oraz raty. Według prognoz inflacja ma zacząć spadać już w 2023 r. a więc powyższy scenariusz jest jak najbardziej możliwy.

Od 2025 r. w obecnych umowach kredytowych WIBOR(R) ma być też zastąpiony nowym i potencjalnie niższym wskaźnikiem WIRON, co również może wpłynąć na obniżenie oprocentowania kredytów.

Łączne oszczędności wynikające z wcześniejszej spłaty kredytu mogą być całkiem spore, co dokładniej przedstawimy w konkretnych kalkulacjach w dalszej części tekstu.

Z drugiej strony banki w niektórych sytuacjach mogą pobrać opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu, która może obniżyć zysk wynikający z oszczędności na odsetkach i prowizji. Na szczęście nie wszystkie banki ją naliczają, co również wyjaśnimy niżej.

Ile można zaoszczędzić spłacając wcześniej kredyt hipoteczny?

Jeśli zastanawiasz się, jak spłacić wcześniej kredyt hipoteczny, to możesz to zrobić choćby poprzez sprzedaż nieruchomości i pokrycie zadłużenia z otrzymanej kwoty od kupującego.

Alternatywą jest oczywiście spłacenie zobowiązania za pomocą posiadanych oszczędności i warto to rozważyć, jeśli z powodu inflacji tracą one na wartości. Możesz także systematycznie nadpłacać raty kredytowe, ponieważ przez to także można skrócić okres kredytowania.

A ile oszczędności na odsetkach może przynieść wcześniej spłacony kredyt hipoteczny? Poniżej przedstawiamy przykładowe wyliczenia.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a odsetki – ile można zaoszczędzić?

Założenia: kredyt hipoteczny z prowizją 0% i okresem kredytowania 25 lat, raty równe.

Z powyższych wyliczeń wynika, że im wcześniej spłacimy kredyt hipoteczny, tym na większe oszczędności możemy liczyć.

Warto jednak zwrócić uwagę, że przy naszej kalkulacji nie wzięliśmy pod uwagę zmiany stawek oprocentowania zmiennego, które np. spaść w wyniku obniżki stóp procentowych. W takiej sytuacji oszczędności z wcześniejszej spłaty kredytu będą oczywiście mniejsze.

Przykładowo, jeśli kredyt na 200 000 zł z oprocentowaniem 3% spłacimy po 10 latach, a nie po 25 jak wynika z umowy, to zyskamy na odsetkach 52 781 zł, a nie 199 tys. jak przy oprocentowaniu 9%.

Jak obliczyć ile można zaoszczędzić na wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego?

Na pewno interesuje Cię, jak obliczyć, ile wcześniejsza spłata kredytu przyniesie nam oszczędności. Tak naprawdę nie da się tego precyzyjnie obliczyć, jeśli kredyt hipoteczny ma zmienne oprocentowanie. Nikt nie jest bowiem w stanie dokładnie określić, ile ono wyniesie np. za 5 czy 25 lat, ponieważ zależy to od tego, jak będzie zmieniać się stawka WIBOR(R) lub inny wskaźnik, na którym oparte jest oprocentowanie kredytu.

Nie da się zatem też określić, ile w sumie wyniesie całkowita kwota odsetek w momencie zakończenia umowy kredytowej.

Można więc jedynie orientacyjnie wyliczyć oszczędności przy założeniu jakiegoś poziomu oprocentowania i właśnie tak zrobiliśmy w naszej kalkulacji.

Dokładniej możesz natomiast obliczyć, ile wyniesie zwrot kosztów pozaodsetkowych wynikający z wcześniejszej spłaty kredytu. Pomocny w tym jest choćby dostępny na stronie UOKiK specjalny kalkulator – zwrot za wcześniejszą spłatę kredytu oblicza on jednak też szacunkowo i musisz mieć świadomość, że ostateczna kwota zwrotu wyliczona przez bank może się nieznacznie różnić.

Ile można zaoszczędzić spłacając wcześniej kredyt gotówkowy?

Zacznijmy od tego, czy można wcześniej spłacić kredyt gotówkowy. Można i to w każdym momencie trwania umowy, ponieważ prawo do tego zapewniają przepisy Ustawy o kredycie konsumenckim.

Jak spłacić wcześniej kredyt gotówkowy? Podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego możesz systematycznie nadpłacać zobowiązanie lub uregulować całe zadłużenie za jednym razem, jeśli np. dostaniesz większy zastrzyk gotówki.

Na pewno jednak zadajesz sobie pytanie, ile zaoszczędzisz, nadpłacając kredyt gotówkowy lub spłacając go całkowicie przed zakończeniem umowy. Wszystko zależy od kwoty zobowiązania, oprocentowania kredytu, a także o ile wcześniej spłacisz zadłużenie. Poniżej prezentujemy przykładowe wyliczenia oszczędności z wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego.

Przykład 1

Kredyt gotówkowy 10 000 zł z okresem spłaty 24 miesiące, prowizją 0% i oprocentowaniem 8%.

Całkowita kwota odsetek na koniec trwania umowy wyniesie: 854,55 zł.

Przy wcześniejszej spłacie kredytu po 12 miesiącach trwania umowy suma odsetek wyniesie 438,61 zł, dlatego spłacając go właśnie wtedy, można oszczędzić 415,94 zł.

Przykład 2

Kredyt gotówkowy 60 000 zł z okresem spłaty 60 miesięcy, prowizją 0% i oprocentowaniem 7%.

Całkowita kwota odsetek na koniec trwania umowy wyniesie: 11 284,31 zł.

Przy wcześniejszej spłacie kredytu po 24 miesiącach trwania umowy suma odsetek wyniesie 4 472,51 zł, dlatego spłacając go właśnie wtedy, można oszczędzić 6 811,80 zł.

Jak obliczyć ile można zaoszczędzić na wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego?

W wyliczeniu oszczędności pomoże Ci kalkulator kredytowy, jaki znajdziesz choćby na naszej stronie. Warto też sięgnąć do wspomnianego wyżej kalkulatora wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego UOKiK, dzięki któremu dowiesz się, jaką np. część prowizji zwróci Ci bank z tytułu wcześniejszej spłaty zobowiązania.

Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu w banku?

Przy wyliczaniu opłacalności wcześniejszej spłaty zobowiązania warto wziąć pod uwagę ewentualny koszt takiej operacji. Jak już wspomnieliśmy wcześniej, w niektórych sytuacjach bank może pobrać bowiem opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu.

Jeśli tak, to warto policzyć, czy np. zostanie ona zrekompensowana przez oszczędności na odsetkach lub zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.

W przypadku kredytów gotówkowych taka prowizja jest rzadko pobierana. Częściej się z nią można spotkać przy kredytach hipotecznych. Poniżej dowiesz się, ile wynosi opłata za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego i gotówkowego w najpopularniejszych bankach.

Wcześniejsza spłata kredytu a podatek

Mówiąc o kosztach wcześniejszej spłaty kredytu, warto też wyjaśnić, czy konieczne jest zgłoszenie wcześniejszej spłaty kredytu do US. Otóż ani oszczędności wynikające z niższych odsetek, ani zwrot prowizji nie są traktowane przez urząd skarbowy jako przychód, dlatego wcześniejsza spłata kredytu nie generuje żadnego obowiązku podatkowego.

O czym pamiętać decydując się na wcześniejszą spłatę kredytu?

Jeśli zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę kredytu, w pierwszej kolejności powiadom o swoim zamiarze bank, a także złóż wniosek o udzielenie informacji w zakresie kosztów takiej operacji. Bank jest zobowiązany do udzielenia odpowiedzi na takie pismo w terminie 7 dni roboczych.

Pamiętaj także, że konieczne jest złożenie dyspozycji wcześniejszej spłaty kredytu i zwykle można to zrobić w bankowości elektronicznej. Jeśli tego nie zrobisz, bank nie zaksięguje wpłaty na poczet spłaty zobowiązania, a więc także nie zamknie umowy kredytowej.

Jeśli chodzi o zwrot kosztów z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego np. zwrotu prowizji, banki muszą go dokonać w ciągu 14 dni od spłaty zadłużenia i robią to automatycznie bez konieczności składania wniosku.

Nieco inaczej wygląda ta kwestia w przypadku gdy spłacony został kredyt hipoteczny – o zwrot prowizji z tytułu wcześniejszej spłaty zobowiązania należy się bowiem ubiegać poprzez złożenie stosownego wniosku. Jest na to aż 6 lat od daty uregulowania zadłużenia.

Należy też pamiętać, że na taki zwrot mogą liczyć jedynie osoby, które spłaciły wcześniej kredyt hipoteczny zaciągnięty po 22 lipca 2017 r., a więc po wejściu w życie nowych przepisów.