Jak nadpłacić Bezpieczny Kredyt 2 proc. bez utraty dopłat?

Nazwa Bezpieczny kredyt 2% odnosi się do preferencyjnego kredytu hipotecznego, oferowanego od 1 lipca 2023 r. w ramach nowego programu Pierwsze Mieszkanie. Mogą z niego skorzystać osoby przed 45 rokiem życia, które chcą kupić lub wybudować swoją pierwszą nieruchomość mieszkalną.

Do rat Bezpiecznego kredytu 2% przez 10 lat dopłaca państwo, przez co są one znacznie niższe od tych standardowych. Właśnie dlatego nadpłata Bezpiecznego kredytu może być znacznie łatwiejsza. Zasady programu narzucają jednak pod tym względem pewne ograniczenia.

Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?

Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym obowiązującą z dnia 23 marca 2017 r. konsument ma prawo w każdej chwili nadpłacić zobowiązanie w części lub całości przed terminem wynikającym z umowy.

Sama nadpłata kredytu hipotecznego polega na wpłaceniu do banku większej kwoty, niż wynosi rata kredytowa określona w harmonogramie spłat. Taka nadpłata może być jednorazowa lub mieć charakter regularny, czyli polegać na systematycznym nadpłacaniu kolejnych rat. Skorzystaj z kalkulatora nadpłaty kredytu hipotecznego i oblicz, jakich oszczędności możesz się spodziewać. 

Częściowe nadpłacanie zobowiązania może przynieść kredytobiorcy wymierne korzyści, ponieważ skutkiem takiej operacji może być albo obniżenie kolejnych rat, albo skrócenie okresu kredytowania. Jedynie, na co należy uważać, to ewentualne koszty nadpłaty, ponieważ banki mają prawo naliczyć kredytobiorcy z tego tytułu dodatkową prowizję, co szerzej wyjaśnimy niżej.

Powyższe zasady dotyczą standardowych kredytów hipotecznych. Rządowy kredyt w programie Pierwsze Mieszkanie rządzi się natomiast nieco innymi prawami, ponieważ zasady jego udzielania i spłaty reguluje odrębna ustawa z dnia 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe. Zawarte w nim przepisy poruszają także kwestię nadpłaty Bezpiecznego kredytu 2% i jak się okazuje, nie do końca sprzyjają kredytobiorcom.

Chcesz skorzystać z programu Pierwsze Mieszkanie? Sprawdź, jak dostać Bezpieczny kredyt 2%.

Bezpieczny kredyt 2% a nadpłata – czy to możliwe?

Zacznijmy od wyjaśnienia, czy w ogóle możliwa jest nadpłata Bezpiecznego kredytu 2%. Sama ustawa regulująca zasady programu Pierwsze Mieszkanie nie zakazuje jego beneficjentom nadpłaty Bezpiecznego kredytu 2%. Można zatem to zrobić w każdym momencie i potencjalnie najłatwiej byłoby to zrobić w pierwszych 10 latach obowiązywania umowy. Właśnie wtedy bowiem dzięki dopłatom państwa raty są znacznie niższe od standardowych, co ułatwia wygospodarowanie środków na ich nadpłacanie.

Dość łatwo się o tym przekonać, sięgając po kalkulator Kredytu 2%. Według jego wyliczeń Bezpieczny kredyt 2% w kwocie 300 tys. zł i z okresem spłaty 30 lat może mieć pierwszą ratę w wysokości 1527 zł, gdy tymczasem w standardowej ofercie wynosiłaby ona 2145 zł, a więc o 618 zł więcej.

Posiadając jednak możliwości budżetowe do spłaty standardowych rat, można teoretycznie płacić je właśnie w takiej wysokości co miesiąc i w ten sposób w ciągu 10 lat szybciej spłacić kapitał zobowiązania. Dzięki temu można obniżyć nie tylko łączną kwotę odsetek, ale także kolejne raty, które po zakończeniu okresu dopłat państwa mogą okazać się dość wysokie.

Taki scenariusz wydaje się kuszący, jednak przy jego realizacji należy uważać na kilka pułapek. W ustawie o Bezpiecznym kredycie 2% zawarto bowiem przepisy, które mówią o możliwości utraty dopłat w przypadku nadpłaty zobowiązania.

Nadpłata bezpiecznego kredytu 2% a utrata dopłat

Przepisy regulujące zasady programu Pierwsze Mieszkanie wymieniają całą listę przypadków, gdy kredytobiorca może utracić prawo do dopłat państwa do kolejnych rat kredytowych. Jednym z nich jest właśnie „przedterminowa spłata części Bezpiecznego kredytu 2%”.

Jednocześnie jednak ustawa przewiduje pewne wyjątki. Nadpłata zobowiązania nie spowoduje więc utraty prawa do dopłat, jeśli:

• zostanie dokonana po 3 latach od udzielenia kredytu,
• dotyczy części kredytu objętego gwarancją – chodzi tutaj o gwarancję BGK na brakujący wkład własny,
• kwota nadpłaty i wniesionego wkładu własnego nie przekroczy kwoty 200 tys. zł,
• łączna wysokość kwoty nadpłaty i zapłaconej przez kredytobiorcę raty tego kredytu nie przekroczyła w danym miesiącu kwoty pierwszej, pomniejszonej o dopłatę raty tego kredytu (pierwsza rata Bezpiecznego kredytu 2% jest najwyższa, ponieważ zobowiązanie reguluje się w ratach malejących).

Przed zaciągnięciem Bezpiecznego kredytu 2% warto też sprawdzić inne przypadki powodujące utratę prawa do dopłat. Jednym z nich jest np. wynajęcie mieszkania, a więc osoby, które chcą w tym celu kupić nieruchomość, powinny raczej rozejrzeć się za standardową ofertą kredytowania. Można znaleźć ją na korzystnych warunkach, sprawdzając choćby najnowszy ranking kredytów na mieszkanie.

O standardowej ofercie powinny pomyśleć także osoby, które potrzebują zaciągnąć kredyt na remont domu, ponieważ za pomocą Bezpiecznego kredytu 2% nie można sfinansować samego remontu domu, a jedynie jego budowę i wykończenie lub dokończenie budowy.

Jakie są koszty związane z nadpłatą bezpiecznego kredytu 2%?

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym banki mogą z tytułu nadpłaty kredytu hipotecznego naliczyć dodatkową prowizję i to nawet od początku trwania umowy, jeśli nadpłata została dokonana w okresie obowiązywania stałego oprocentowania. Przy zmiennym oprocentowaniu naliczenie prowizji możliwe jest natomiast tylko przez pierwsze 3 lata.

W przypadku Bezpiecznego kredytu 2% takie stałe oprocentowanie obowiązuje przez 10 lat. Warto jednak wiedzieć, że banki oferujące taki kredyt nie pobierają prowizji za jego nadpłatę. Dotyczy to m.in. PKO BP, Pekao, Alior Banku, a także VeloBanku.

Nadpłata Bezpiecznego kredytu 2% nie kosztuje zatem nic, a jedynie może przynieść oszczędności. W naszym przykładowym kredycie, nadpłacając co miesiąc np. 600 zł przez 10 lat, można nadpłacić aż 72 000 zł.

Czy warto nadpłacać bezpieczny kredyt 2%?

Największą zaletą Bezpiecznego kredytu 2% są dopłaty państwa do rat, a więc kredytobiorcy powinno zależeć, aby ich nie utracić. Aby pod tym względem nadpłacanie zobowiązania było bezpieczne, należałoby je rozpocząć dopiero po 3 latach trwania umowy.

Tak naprawdę jednak warto się z tym wstrzymać nawet 10 lat. Dlaczego? Ponieważ przez pierwsze 10 lat państwo dopłaca do odsetek, co powoduje, że koszt kredytu jest, tak czy owak, bardzo niski.

Co więcej, przez 10 lat Bezpieczny kredyt 2% spłaca się w ratach malejących. To oznacza, że ich wysokość i tak systematycznie maleje z każdym kolejnym miesiącem. Dopiero po 10 latach można wybrać raty stałe i wówczas mogą się one okazać wyższe od pierwszej raty. W tym kontekście nadpłacanie Bezpiecznego kredytu 2% w początkowym okresie kredytowania może się już opłacać. Oczywiście pod warunkiem, że zrobi się to w taki sposób, by nie utracić prawa do dopłat.

W naszym przykładowym kredycie na 300 tys. zł i 30 lat, po 10 latach taka rata stała, obowiązują przez kolejne 20 lat, może wynieść 1639 zł, a więc o 112 zł więcej od pierwszej raty (1527 zł). Dokonywanie wcześniej nadpłat zobowiązania może być zatem sposobem na ich obniżenie. Dzięki temu zmniejszy się bowiem ogólna kwota zobowiązania, od której bank będzie naliczał odsetki już według standardowego oprocentowania.

Równie dobrze jednak można przez pierwsze 10 lat zgromadzić większą kwotę oszczędności i przeznaczyć ją na jednorazową nadpłatę zobowiązania po okresie obowiązywania dopłat.

Kiedy jeszcze będzie możliwość nadpłaty Bezpiecznego Kredytu 2%?

Nadpłata Bezpiecznego kredytu 2% bez ryzyka utraty prawa do dopłat nie musi się wiązać z czekaniem 3 lat. Mając większe oszczędności, można nadpłacić zobowiązanie wcześniej np. w celu pokrycia brakującego wkładu własnego objętego gwarancją BGK. Taka większa nadpłata spowoduje nie tylko zmniejszenie wysokości rat, ale da także szanse na skrócenie okresu kredytowania dzięki znacznemu obniżeniu kwoty zobowiązania.

Nic się też nie stanie, jeśli już od początku trwania umowy kredytobiorca będzie nadpłacał raty Bezpiecznego kredytu 2% niewielkimi sumami, tak aby nie przekroczyć kwoty pierwszej raty.

Dodatkowe źródła:

Bezpieczny Kredyt 2%, www.gov.pl

Nadpłata w programie Bezpieczny Kredyt 2%: opłacalna, ale kiedy grozi utratą dofinansowania?, www.morizon.pl

Czy będzie można nadpłacać Bezpieczny Kredyt 2 proc.?, www.bezprawnik.pl