Icon
Kredyt hipoteczny dla studenta. Czy można zaciągnąć kredyt studencki na mieszkanie?

Kredyt hipoteczny dla studenta. Czy można zaciągnąć kredyt studencki na mieszkanie?


Icon 11/29/2023 | 12:00 AM
Icon 13 min. czytania
Icon Rzetelne źródło informacji

Kredyt hipoteczny dla studenta banki proponują na takich samych warunkach jak dla innych klientów. Aby go otrzymać, młody człowiek musi mieć więc przede wszystkim odpowiednio wysokie dochody warunkujące zdolność kredytową. Sprawdź, czy student ma dzisiaj szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego i czy alternatywą dla niego może być kredyt studencki na mieszkanie.

Kredyt hipoteczny dla studenta

W tym artykule poruszamy kwestie takie jak:

Czy kredyt studencki można przeznaczyć na zakup mieszkania?
Jakie szanse na kredyt hipoteczny ma student?
Jakie dokumenty przygotować wnioskując o kredyt studencki na mieszkanie?
Jaki kredyt na zakup mieszkania będzie najkorzystniejszy dla studenta?

Ceny wynajmu mieszkań w typowo studenckich miastach nie należą do niskich. Warszawa, Kraków, Wrocław, Gdańsk – w tych miastach za kawalerkę trzeba zapłacić miesięcznie średnio 2000 złotych, a niekiedy nawet o wiele więcej. Łatwo policzyć, że w ciągu 5 lat studiów uzbiera się niemała kwota.

Czy nie lepiej wydać ją na zakup własnego mieszkania? Raczej trudno spodziewać się, że osoba w wieku 20 lat posiada oszczędności wystarczające do zakupu mieszkania. Można jednak sprawdzić ranking kredytów hipotecznych i na kupno wymarzonego M po prostu pożyczyć pieniądze z banku.

Czy student może dostać kredyt hipoteczny?

Na początku warto wyjaśnić, jaki kredyt może wziąć student na zakup mieszkania. Co do zasady na cele mieszkaniowe przeznaczony jest kredyt hipoteczny. Z jego pomocą możesz kupić gotowy dom lub mieszkanie, albo pokryć koszty jego budowy, wykończenia, czy remontu. Teoretycznie możesz też wziąć kredyt gotówkowy na mieszkanie, jednak ze względu na jego ograniczoną kwotę i wysoki koszt, niekoniecznie będzie on dobrym rozwiązaniem.

A czy istnieje specjalny kredyt hipoteczny na mieszkanie dla studenta? Niestety, banki nie posiadają odrębnej oferty na sfinansowanie zakupu nieruchomości, który byłaby skierowana wyłącznie do studentów. Żakom proponują więc standardowy kredyt hipoteczny, dokładnie taki sam, z jakiego mogą skorzystać pozostali klienci.

Pewnym wyjątkiem jest tzw. Bezpieczny kredyt 2%, który dostępny jest w ramach rządowego programu Pierwsze Mieszkanie. Skorzystać z niego mogą bowiem właśnie osoby młode do 45 roku życia, które chcą z jego pomocą nabyć swoją pierwszą nieruchomość na własność.

Kredyt 2 procent dla studenta jest więc potencjalnie najbardziej dopasowaną ofertą, tym bardziej że ma też korzystniejsze warunki finansowania niż jego standardowy odpowiednik. Dzięki dopłatom państwa ma on bowiem znacznie niższe raty, a więc jest łatwiejszy do spłaty przy niższych dochodach, co ma szczególne znaczenie właśnie w przypadku studentów.

Czy kredyt studencki można przeznaczyć na mieszkanie?

Jedynym kredytem przeznaczonym stricte dla studentów jest tzw. kredyt studencki, z którego mogą skorzystać studenci studiów wyższych i doktoranckich, o ile spełniają kryterium dochodowe.

Co do zasady można go przeznaczyć na pokrycie wydatków związanych ze studiami, również tych ponoszonych na utrzymanie, czyli np. na opłacenie czynszu za wynajem mieszkania. Właśnie dlatego potocznie często się go określa jako właśnie kredyt studencki na mieszkanie.

Taki kredyt raczej jednak nie pomoże w zakupie nieruchomości. Powodem są jego warunki narzucone przez przepisy. Kredyt studencki wypłacany jest bowiem w transzach przez 10 miesięcy w roku, których wysokość wynosi od 400 do 1000 złotych miesięcznie. W sumie takie transze można otrzymywać tylko przez okres trwania studiów, a więc przez maksymalnie 6 lat. Nietrudno zatem obliczyć, że kwota udzielonego kredytu może wynieść w sumie maks. 60 000 zł, czyli o wiele za mało, by móc nią sfinansować zakup nieruchomości.

Pieniędzy na zakup mieszkania nie zapewni Ci zatem kredyt studencki, a kredyt hipoteczny już jak najbardziej, ponieważ można go zaciągnąć w znacznie wyższej kwocie.

Na jakich warunkach udzielany jest kredyt studencki na mieszkanie?

Chcąc zaciągnąć kredyt hipoteczny na mieszkanie, student musi spełnić przede wszystkim dwa kluczowe warunki:

  • posiadać wkład własny – czyli kwotę oszczędności pokrywającą część ceny zakupu nieruchomości i obecnie banki wymagają takiego wkładu własnego na poziomie 10-20%;
  • mieć zdolność kredytową do spłaty zobowiązania – zależy ona głównie od poziomu dochodów i zobowiązań.

Oba powyższe wymagania mogą być w praktyce trudne do spełnienia dla wielu studentów. Mało który z nich ma bowiem oszczędności na wkład własny, a także zarobki wystarczające na pokrycie rat kredytowych. Z dalszej części tekstu dowiesz się jednak, jak sobie z tymi przeszkodami poradzić.

Kredyt studencki na mieszkanie – o jaką kwotę można wnioskować?

Co do zasady kredyt hipoteczny, a więc i studencki kredyt na mieszkanie, może być udzielony w kwocie do 80 lub 90% wartości nieruchomości, która ma być jego zabezpieczeniem.

Jeśli zatem student chce kupić mieszkanie np. o wartości 400 000 zł na kredyt z niskim wkładem własnym 10%, to bank powinien mu udzielić finansowania w kwocie do 360 000 zł, natomiast pozostałą część ceny zakupu nieruchomości (40 tys. zł) żak musi pokryć z własnej kieszeni. W przypadku ubiegania się o kredyt bez wkładu własnego, jego kwota może pokryć nawet 100% wartości nieruchomości, a więc w naszym przykładzie 400 tys. zł.

Tak naprawdę jednak kwota zobowiązania zależy także od zdolności kredytowej. Banki wyliczają ją dla każdego kredytobiorcy na podstawie jego dochodów i zobowiązań, aby w ten sposób ustalić, jaką ratę kredytu jest on w stanie spłacać co miesiąc, a więc i jaką maksymalną kwotę kredytu można mu udzielić.

Z raportu „Student w pracy” Programu Kariera Polskiej Rady Biznesu wynika, że w 2023 roku najwięcej, bo aż 24,5% studentów zarabia na rękę maksymalnie 2000 zł. Na wyższe zarobki od 2001 do 3000 zł może liczyć 18,8% żaków, a na pensję w przedziale od 3001 do 4000 zł - 19,1% żaków. Z kolei wynagrodzenie od 4001 do 5000 zł otrzymuje 9,1% studentów.

Powyżej 5000 zł zarabia stosunkowo niewielu studentów, bo około 11% (pozostałe około 17% studentów nie udzieliło w ankiecie odpowiedzi na pytanie w kwestii zarobków).

Poniżej wyjaśniamy, o jaką kwotę kredytu na mieszkanie mogą wnioskować poszczególne grupy żaków, przy założeniu braku innych zobowiązań i maksymalnego okresu spłaty kredytu hipotecznego 35 lat.

Miesięczne dochody studenta na rękę

Maksymalna kwota standardowego kredytu na mieszkanie na 35 lat

Maksymalna kwota Bezpiecznego kredytu 2% na mieszkanie na 35 lat

2000 zł

Brak zdolności kredytowej

35 tys. zł

3000 zł

59 tys. zł

150 tys. zł

4000 zł

121 tys. zł

285 tys. zł

5000 zł

238 tys. zł

410 tys. zł

6000 zł

319 tys. zł

495 tys. zł

7000 zł

400 tys. zł

500 tys. zł

8000 zł

481 tys. zł

500 tys. zł (jest to maksymalna kwota Bezpiecznego kredytu 2% dla singli bez dzieci)

Wyliczenia własne z wykorzystaniem kalkulatora zdolności kredytowej Totalmoney oraz kalkulatora BK 2% PKO BP.

Jakie szanse ma student na kredyt hipoteczny?

Powyższe wyliczenia należy traktować szacunkowo, jednak wynika z nich jednoznacznie, że nawet połowa pracujących studentów nie ma szans na pożyczenie z banku kwoty wystarczającej na zakup mieszkania. Powodem są zbyt niskie zarobki oraz wysokie ceny nieruchomości w dużych miastach, gdzie najczęściej znajdują się przecież ośrodki akademickie. Warto jednak zauważyć, że na znacznie wyższe kwoty można liczyć, wybierając Bezpieczny kredyt 2%.

Kredyt 2 procent dla studenta jest na pewno bardziej przystępny, jednak należy pamiętać, że do jego uzyskania również potrzebne są stałe dochody i stabilne zatrudnienie. Banki zdecydowanie chętniej udzielają kredytów osobom zatrudnionym na stałych umowach o pracę. Tymczasem znaczna część studentów pracuje na podstawie krótkoterminowych umów zlecenia lub o dzieło oraz w niepełnym wymiarze godzin, aby pogodzić naukę z pracą.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Ile musi zarabiać student by dostać kredyt hipoteczny na mieszkanie?

Obecnie aby otrzymać kredyt hipoteczny na mieszkanie, student powinien zarabiać co najmniej 4-5 tys. zł na rękę, a więc kwotę zbliżoną do średniej krajowej. Przy niższej pensji bank co prawda może zaoferować kredyt, ale będzie on w zbyt małej wysokości, by można było za jego pomocą kupić mieszkanie.

Do uzyskania kredytu za mała może okazać się więc też pensja minimalna, która często jest proponowana właśnie studentom. Obecnie wynosi ona dla osób do 26. roku życia około 2900 zł na rękę. Od 1 stycznia 2024 r. będzie ona jednak wyższa, bo dla studentów wyniesie ok. 3300 zł netto, a więc może nieznacznie podnieść zdolność kredytową.

Warto jednak pamiętać, że przy udzielaniu kredytu banki zwracają nie tylko na zarobki. Ważne są też zobowiązania kredytobiorcy, które naturalnie pomniejszają jego dochody. To właśnie głównie relacja zobowiązań do dochodów decyduje o zdolności kredytowej, co szerzej wyjaśnimy niżej.

Kredyt hipoteczny dla studenta w wkład własny

Poważnym problemem dla wielu żaków jest spełnienie wymogu posiadania wkładu własnego do kredytu hipotecznego. Przypomnijmy, że powinno się go mieć na poziomie 20% wartości nieruchomości. Co prawda wiele banków oferuje kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym 10%, jednak wymaga wówczas wykupienia dodatkowego ubezpieczenia lub regulowania wyższej marży, co zwiększa raty oraz całkowity koszt kredytu.

Nawet minimalny wkład własny 10% oznacza, że trzeba mieć sporo odłożonej gotówki – nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Najczęściej studenci takie środki pozyskują więc od rodziny lub np. odkładają z zarobków uzyskanych z wakacyjnej pracy za granicą.

Warto jednak pamiętać, że dostępny jest kredyt na mieszkanie dla studenta bez konieczności wnoszenia wkładu własnego. Wystarczy w tym celu ubiegać się o kredyt w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego, a więc albo o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, albo o Bezpieczny kredyt 2%. W obu przypadkach brakujący wkład własny gwarantuje Bank Gospodarstwa Krajowego, a więc w istocie należy go po prostu później spłacić w ratach kredytowych.

Zdolność kredytowa studenta a kredyt hipoteczny na mieszkanie

Zdolność kredytowa studenta do kredytu hipotecznego na mieszkanie jest weryfikowana przez bank dokładnie tak samo jak w przypadku innych klientów. Jak już wiemy, przy jej badaniu najważniejsze znaczenie mają dochody, które ją podnoszą i zobowiązania, które je obniżają.

Szczególne znacznie mają tutaj inne zobowiązania kredytowe. Musisz więc tu mieć świadomość, że Twoje możliwości otrzymania kredytu hipotecznego mogą obniżyć różnego rodzaju pożyczki i zakupy ratalne, a także kredyt studencki, pomimo tego, że termin jego spłaty rozpoczyna się 2 lata po zakończeniu studiów.

Jeśli więc jesteś studentem i chcesz ubiegać się o kredyt na mieszkanie, najpierw sprawdź swoje możliwości finansowe do jego otrzymania. Pomoże Ci w tym kalkulator zdolności kredytowej dla Kredytu Hipotecznego, jaki znajdziesz na naszej stronie. Wystarczy w nim wpisać kilka podstawowych danych, aby dowiedzieć się, na jak wysoką kwotę kredytu możesz liczyć.

Dokumenty niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego przez studenta

Kredyt mieszkaniowy dla studenta wiąże się też z koniecznością dopełnienia szeregu formalności związanych z ubieganiem się o takie zobowiązanie. Warto przede wszystkim wiedzieć, jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego. Należą do nich m.in.:

  • wypełniony formularz wniosku o kredyt hipoteczny na druku banku;
  • dokumenty potwierdzające dochody – podstawą jest zaświadczenie o zarobkach, ale bank może wymagać także dostarczenia wyciągów z konta, na które wpływa pensja, czy też zeznań podatkowych;
  • dokumenty dotyczące nieruchomości – przede wszystkim operat szacunkowy, ale także numer księgi wieczystej, czy też umowa przedwstępna zakupu mieszkania.

Przy ubieganiu się o Bezpieczny kredyt 2% bank będzie wymagał także dostarczenia oświadczenia o spełnieniu warunków programu. Poza tym musisz pamiętać, że lista dokumentów do kredytu hipotecznego może się różnić w zależności od banku, formy zatrudnienia, czy też rodzaju nieruchomości.

Kredyt hipoteczny dla studenta – co na to banki?

Kredyt dla studenta na mieszkanie może wiązać się dla banku z pewnym ryzykiem. Młode osoby często wykazują niestałość w stosunku do kariery zawodowej, gdyż nie są przywiązane do jednego stanowiska pracy. Może to oznaczać, że tuż po podpisaniu umowy kredytowej, zdecydują się na zmianę zatrudnienia, co przełożyć może się także na ich zdolność kredytową.

Młody wiek nie zawsze jest przeszkodą. Osiągany dochód czy rodzaj zatrudnienia to aspekty, które zdecydowanie przeważają. Rzadko kiedy zdarza się jednak, że młody osoby pracują na etacie i mogą pochwalić się wysokością wynagrodzenia, która wystarczy na utrzymanie się oraz uregulowanie rat kredytowych. Oczywiście są pewne sposoby, które pomogą ten problem rozwiązać. 

Kredyt mieszkaniowy dla studenta – samemu czy ze współkredytobiorcą?

Kredyt mieszkaniowy dla studentów zawsze łatwiej jest otrzymać jeśli zaciągnięty zostanie ze współkredytobiorcą. Singiel może mieć większe trudności z uzyskaniem kredytu, choć oczywiście nie jest to normą. Należy zdać sobie sprawę, że łatwiej o zdolność kredytową w przypadku dwóch osób. Dlaczego?

Dwie osoby to podwójny dochód, przy czym koszty życia nie wzrastają tak bardzo. Dla przykładu koszt czynszu nadal pozostaje taki sam, bez znaczenia, czy mieszkanie zamieszkuje jedna, czy dwie osoby. Co istotne, kredyt dla dwóch osób nie oznacza, że musi to być małżeństwo.

Ponadto, banki zgadzają się na większą liczbę kredytobiorców aniżeli dwóch czy trzech. W praktyce studenci najczęściej decydują się zaciągnąć kredyt wspólnie z rodzicami. W ten sposób spełniają wymóg dotyczący posiadania zdolności kredytowej. Pamiętać trzeba, że jeśli jeden ze współkredytobiorców nie wywiązuje się z obowiązku spłaty, to przechodzi ono na drugiego kredytobiorcę.

Kredyt studencki czy hipoteczny – co się bardziej opłaca?

Kredyt studencki to ciekawa oferta, która wiąże się ze stosunkowo niskim oprocentowaniem. Jej zaletą jest także to, że nawet przez 6 lat możesz otrzymywać w jej ramach co miesiąc zastrzyk gotówki, natomiast spłata zobowiązania rozpoczyna się dopiero po 2 latach od zakończenia studiów. To nie wszystko, ponieważ część kredytu może też zostać umorzona.

Środki z kredytu studenckiego na pewno jednak nie wystarczą na zakup mieszkania. Opcjonalnie możesz je odkładać w celu uzbierania kwoty na wkład własny, jednak nawet przy największej transzy 1000 zł miesięcznie, odłożysz w ten sposób maksymalnie 60 tys. zł.

Bez wątpienia więc kredyt hipoteczny jest nie tylko lepszym, ale i jedynym rozwiązaniem dla studentów, którzy marzą o własnych czterech kątach.

Dlaczego warto zaciągnąć kredyt hipoteczny już na etapie studiów? Jest to zobowiązanie podpisywane najczęściej na 20-25 lat, przy czym większość osób spłaca go przed terminem. Jeśli więc rozpoczniesz spłatę już na studiach, to można powiedzieć, że będziesz o kilka lat do przodu. Oczywiście pod warunkiem, że posiadasz zdolność kredytową.

Wynajem czy kredyt na mieszkanie – która opcja będzie lepsza dla studenta?

Jesteś na etapie rozpoczęcia studiów i szukasz lokum do wynajęcia? Zastanów się jednak, co się bardziej opłaca – kredyt hipoteczny czy wynajem?

Koszt wynajmu małego mieszkania w typowo studenckim mieście to dzisiaj minimum 1500-2000 zł. Tymczasem rata standardowego kredytu w kwocie 300 tys. zł zaciągniętego na 30 lat wynosi około 1800 zł, a w przypadku Bezpiecznego kredytu 2% - niecałe 1400 zł. Zastanów się zatem, czy nie lepiej podobne sumy pieniędzy jak za wynajem przeznaczać od początku na spłatę własnego mieszkania?

Oczywiście zdecyduj się na zakup mieszkania na kredyt, jeśli masz możliwość jego zaciągnięcia. Jak już bowiem to wyjaśniliśmy, standardowy kredyt hipoteczny dla studenta może okazać się trudny do uzyskania, głównie ze względu na wymóg dotyczący wkładu własnego i zdolności kredytowej. Osoby, które nie pracują na etacie raczej nie będą w stanie ich spełnić. Jeśli jednak łączysz studia z pracą, to rozważ zakup mieszkania na kredyt i pamiętaj, że w szczególności Bezpieczny kredyt 2 procent dla studenta jest dzisiaj korzystnym rozwiązaniem.


Dodatkowe źródła:

https://sprawdzonydoradca.pl/opinie/1534-jak-starac-sie-o-kredyt-na-mieszkanie-dla-studenta

https://rynekpierwotny.pl/wiadomosci-mieszkaniowe/kredyt-na-mieszkanie-dla-studenta/12295/

Data opublikowania: 11/29/2023

    Doświadczony doradca finansowy, który z pasją dzieli się wiedzą z zakresu finansów, pomagając innym w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych. Jego celem jest wsparcie i edukacja w dziedzinie finansów osobistych oraz inwestycji. Prywatnie interesuje się zagadnieniami z ekonomii oraz nowymi technologiami, śledząc ich wpływ na rynek i codzienne życie.

    Oddaj głos, to dla mnie ważne!
    obrazek
    4.4
    Na podstawie 7 ocen

    Sprawdź podobne artykuły

    Komentarze

    0 komentarzy
    Ekspert