9/6/2023 | 12:00 AM
8 min. czytania
Bezpieczny kredyt 2% pozwala na uzyskanie wsparcia finansowego na zakup pierwszego mieszkania lub budowę domu. Czy jednak wszystkim? Jak mają się do siebie Bezpieczny kredyt 2% a praca za granicą? Czy w takiej sytuacji można uzyskać Bezpieczny kredyt 2 procent i czy zarobki w euro będą doliczane do ogólnej zdolności kredytowej klienta?
Z początkiem lipca 2023 roku został uruchomiony w Polsce program „Pierwsze mieszkanie”, a w jego ramach udzielany jest przez niektóre banki Bezpieczny kredyt 2%.
Pozwala on na zaciągnięcie zobowiązania na kupno pierwszego mieszkania lub na budowę domu, a przy tym klient uzyskuje dopłaty do comiesięcznych rat przez pierwszych 10 lat okresu spłaty.
By móc uzyskać taki produkt, trzeba spełnić określone warunki. Czy można uzyskać kredyt hipoteczny w Polsce dla osób pracujących za granicą i mających zarobki w euro oraz stać się beneficjentem programu „Pierwsze mieszkanie”?
Czy można uzyskać Kredyt 2%, pracując za granicą?
W przypadku Bezpiecznego kredytu 2% mamy do czynienia z zobowiązaniem możliwym do uzyskania wyłącznie w walucie PLN, czyli po prostu w złotówkach. Jeśli więc dana osoba osiąga dochody w innej walucie, a nie ma zarobków w PLN kształtujących wystarczająco wysoką względem wnioskowanej kwoty zdolność kredytową, nie będzie mogła otrzymać Bezpiecznego Kredytu 2%.
W takiej sytuacji pozostaje jej jedynie znaleźć bank, w którym udzielane są kredyty hipoteczne w euro czy w innej walucie, w której dana osoba uzyskuje główną część zarobków.
Pracując i mieszkając za granicą, nie jesteś wykluczony z grona potencjalnych kredytobiorców w programie „Pierwsze mieszkanie – Bezpieczny kredyt 2%”. Zgodnie z zasadami programu obcokrajowcy mogą zaciągnąć takie zobowiązanie, ale wymóg posiadania dochodu w PLN jest nie do przeskoczenia.
Czy można wziąć Bezpieczny kredyt 2%, zarabiając w euro?
Teoretycznie, nie ma możliwości zaciągnięcia Bezpiecznego kredytu 2% w przypadku zarabiania wyłącznie w euro. Wszystko dlatego, że zgodnie z rekomendacjami wydawanymi przez Komisję Nadzoru Finansowego kredyt hipoteczny może być zaciągany jedynie w walucie, w jakiej uzyskuje się większość swoich zarobków. Zgodnie z rekomendacją waluta zobowiązania musi być taka sama jak dochodu.
Dlatego osoby zarabiające w euro mogą otrzymać tylko kredyt w euro. Ekspert finansowy Krzysztof Bontal na Twiterze skomentował to w następujący sposób:
Czy z dochodami w walucie innej niż PLN można ubiegać się o #BezpiecznyKredyt2%? Tak, jeśli jest dodatkowo inny dochód w PLN, a ten w innej walucie nie jest dochodem przeważającym.
W sytuacji, gdy dana osoba chce zaciągnąć Bezpieczny kredyt 2% w Polsce, z dopłatami z budżetu państwa, powinna wrócić do kraju i zacząć zarabiać w PLN. Dopiero po kilku miesiącach regularnego uzyskiwania takich zarobków będzie mogła skutecznie postarać się o uzyskanie zobowiązania – zwykle jest to okres od 3 do 6 miesięcy.
Bezpieczny kredyt 2% a dochody w innej walucie – co warto wiedzieć?
W celu ostatecznego uzyskania pozytywnej decyzji na wniosek złożony o Bezpieczny kredyt 2% w sytuacji, gdy zarabiasz w innej walucie niż złotówki, powinieneś znaleźć pracę w Polsce lub w firmie za granicą, która będzie rozliczała się z Tobą z płatności wynagrodzenia właśnie w PLN.
Jeśli podejmujesz zatrudnienie na podstawie umowy o pracę, pamiętaj, że musi minąć 3 lub 6 miesięcy od momentu rozpoczęcia takiego zajęcia, by bank był skłonny udzielić Ci kredytu hipotecznego i zaliczyć takie dochody do zdolności kredytowej.
Czy standardowy kredyt hipoteczny jest możliwy, jeśli zarabiam w euro?
Jeśli zarabiasz w euro, pracując w Unii Europejskiej lub zdalnie, możesz otrzymać w polskim banku kredyt jedynie w walucie zarobkowania, nawet jeśli mówimy tutaj o standardowym kredycie hipotecznym.
Wszystko przez wydaną przez KNF Rekomendację S, której celem było zmniejszenie liczby ryzykownych zobowiązań udzielanych w walutach obcych. Kiedy taki kredyt uzyskuje osoba zarabiająca w danej walucie, nie ponosi ryzyka związanego ze zmianami kursów.
Jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać Bezpieczny kredyt 2%?
Bezpieczny kredyt 2% udzielany jest przez banki, które zawarły odpowiednią umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK) w ramach programu „Pierwsze mieszkanie”. Produkt ten można uzyskać już od lipca 2023 roku.
To zobowiązanie o preferencyjnych parametrach, ponieważ program zakłada udzielanie kredytobiorcom dopłat do rat kredytu mieszkaniowego przez pierwszych 10 lat okresu spłaty.
Dopłata stanowi różnicę między stałą stopą ustaloną na podstawie średniego, pomniejszonego o marżę bankową, oprocentowania kredytów o stałej stopie w banku kredytującym a oprocentowaniem zgodnie ze stopą 2 proc.
Nie każda osoba, która składa wniosek o Bezpieczny kredyt 2%, będzie miała szanse go uzyskać. Trzeba przy tym spełnić określone założenia programowe. To takie warunki, jak:
- wiek poniżej 45 roku życia – jeśli o kredyt wnioskuje jednak np. małżeństwo, wówczas warunek wieku musi być spełniony tylko przez jedną z tych osób;
- odpowiednio wysoka zdolność kredytowa – musisz zarabiać w złotówkach wystarczająco dużo, by móc pozwolić sobie na spłatę w pożądanej kwocie;
- dobra historia kredytowania w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej);
- kupowanie swojego pierwszego mieszkania lub budowanie pierwszego domu jednorodzinnego – Bezpieczny kredyt 2% mogą otrzymać osoby, które w dniu udzielania kredytu i przed tym dniem, nie miały prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego – dotyczy to wszystkich osób w gospodarstwie domowym kredytobiorcy.
- miejsce zamieszkania na terytorium Polski lub poza nim, jeśli kredytobiorcy mają polskie obywatelstwo lub prowadzą gospodarstwo domowe wspólnie z osobą, która ma takie obywatelstwo, a kredyt zaciągany jest wspólnie.
W dniu złożenia wniosku kredytobiorca lub kredytobiorcy nie mogą być stroną umowy innego kredytu hipotecznego, zawartej w okresie 36 miesięcy przed złożeniem tego wniosku, chyba że umowa ta została rozwiązana w związku z odstąpieniem m.in. od umowy deweloperskiej.
Bezpieczny kredyt 2% udzielony musi być co najmniej na 15 lat, w złotówkach. Istnieje też limit maksymalnej kwoty – uzależniona jest oczywiście od wysokości zdolności kredytowej klienta, ponadto program wskazuje, że maksymalnie może być to:
- 500 tys. zł w przypadku singli;
- 600 tys. zł w przypadku gospodarstwa domowego prowadzonego wspólnie przez małżonków lub gdy w skład tego gospodarstwa wchodzi co najmniej jedno dziecko:
- 100 tys. zł na dokończenie budowy domu, jeśli budowałeś go dotychczas za gotówkę i prowadzisz jednoosobowe gospodarstwo domowe;
- 150 tys. zł na dokończenie budowy domu, jeśli budowałeś go dotychczas za gotówkę i prowadzisz gospodarstwo domowe wspólnie z małżonkiem lub w jego skład wchodzi co najmniej jedno dziecko.
Stopa oprocentowania Bezpiecznego kredytu 2% ustalana jest na okres 60 miesięcy (5 lat) i wynosi tyle samo w okresie pierwszych 120 miesięcy spłaty.
Zazwyczaj banki wymagają, by klienci ubiegający się o kredyty hipoteczne mieli odpowiednio wysoki wkład własny. To najczęściej 10-20 proc. wartości kupowanej czy budowanej nieruchomości. Wymóg ten został wprowadzony na mocy Rekomendacji KNF.
Jednak obecnie możliwe jest zaciągnięcie Bezpiecznego kredytu 2% nawet bez żadnych oszczędności. Jest to realna opcja dzięki programowi „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”. Z drugiej strony możesz mieć wkład własny i otrzymać Bezpieczny kredyt 2%, ale nie może być on większy niż 200 tys. zł. Przy tym Twój wkład własny może:
- być wyrażony w gotówce;
- być nieruchomością gruntową niezabudowaną domem jednorodzinnym, budynkiem, w obrębie którego znajduje się lokal mieszkalny, oraz na której nie znajdują się obiekty budowlane związane z budową takiego domu lub budynku;
Łączna kwota pieniędzy i premii mieszkaniowej wypłacanych zgodnie z art. 16 ust. 2 ustawy z 14 kwietnia 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe, przy tym łączna wysokość wkładu własnego i Bezpiecznego kredytu 2% nie może być wyższa niż 1 mln zł.
Zaciągnięty w wybranym banku Bezpieczny kredyt 2% można przeznaczyć na wydatki służące zaspokojeniu potrzeb mieszkaniowych swojego gospodarstwa domowego, ponoszone w związku z takimi działaniami, jak:
- budowa domu jednorodzinnego, w tym również jego wykończenie oraz na nabycie prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części w celu budowy na niej takiego domu;
- nabycie prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, w tym jego wykończenie;
- realizacja inwestycji kooperatywy mieszkaniowej przez członka takiej kooperatywy;
- nabycie spółdzielczego prawa dotyczącego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, w tym stanowiących wkład budowlany lub związanych z wykończeniem tego lokalu lub domu.
Jakie są wymagane zarobki przy Bezpiecznym kredycie 2%?
Jednym z wymogów stawianych kredytobiorcom zaciągającym kredyty hipoteczne różnego rodzaju jest to, by mieli odpowiednio wysoką zdolność, rozumianą jako zdolność do spłaty zobowiązania wraz z odsetkami.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać Bezpieczny kredyt 2%? Trzeba mieć zdolność kredytową na całą kwotę uzyskiwanego kredytu i odsetek, nawet jeśli korzystasz z gwarancji z BGK na kredyt bez wkładu własnego łącznie z sięgnięciem do programu Bezpieczny kredyt 2%. Kalkulator kredytowy pokaże, z jaką potencjalną ratą będziesz musiał sobie poradzić w ciągu pierwszych 10 lat okresu spłaty, kiedy realizowane będą dopłaty, a jaką będziesz regulować po tym terminie.
Co, jeśli nie mam szans na Bezpieczny kredyt 2%?
Z różnych powodów, również z uwagi na uzyskiwanie dochodów tylko w euro, a nie w złotówkach, polski bank może nie udzielić Ci Bezpiecznego kredytu 2%. Co wtedy? Co możesz zaciągnąć zamiast kredytu 2% i jak inaczej pokryć wydatki związane z zakupem swojego pierwszego mieszkania, budową lub dokończeniem budowy domu?
Możesz sięgnąć po klasyczny kredyt hipoteczny, w tym walutowy, choć jego oferta w polskich bankach jest bardzo okrojona. Ponadto możesz zaciągnąć kredyt gotówkowy lub pożyczyć pieniądze od rodziny czy znajomych. Alternatywą dla osób pracujących za granicą i zarabiających w innej walucie niż PLN będzie zaś zaciągnięcie zobowiązania hipotecznego w innym kraju.
