Mieszkanie na Start a partycypacja TBS – jakie są warunki kredytu #naStart na mieszkanie w TBS?

W ramach nowego programu Mieszkanie na Start będą oferowane nie tylko preferencyjne kredyty hipoteczne na zakup pierwszej nieruchomości, ale też kredyty konsumenckie na pokrycie kosztów partycypacji w TBS/SIM lub wkładu mieszkaniowego w spółdzielni. 

• Kredyt #naStart na partycypację TBS/SIM będzie można zaciągnąć w dowolnej kwocie bez limitu wieku i powierzchni mieszkania. Obowiązuje jednak limit dochodowy oraz warunek nieposiadania innego mieszkania. 
• Kapitał kredytu konsumenckiego ma być objęty gwarancją BGK, przez co banki będą mogły go oferować ze oprocentowaniem znacznie niższym od oprocentowania standardowego kredytu gotówkowego. 
• Kwota gwarancji BGK ma obejmować kapitał kredytu do 100 tys. zł, a więc w kwocie, która powinna pokryć koszt partycypacji TBS/SIM. 
• Do kredytu #naStart na partycypację TBS przysługują też dopłaty do rat kredytowych, które obniżają oprocentowanie do 0%, bez względu na liczbę dzieci. 

Czym jest partycypacja TBS? 

Partycypacja TBS to inaczej wkład własny, jaki trzeba wnieść, aby móc wynająć mieszkanie z niskim czynszem w Towarzystwie Budownictwa Społecznego będzie możliwość skorzystania z Kredytu 0% na pokrycie partycypacji w TBS/SIM? 

Kredyt 0% w programie Mieszkanie na Start ma być udzielany przede wszystkim jako kredyt hipoteczny na zakup lub budowę nieruchomości. Będzie można go jednak też zaciągnąć na pokrycie partycypacji w TBS/SIM w formie kredytu konsumenckiego, a więc niewymagającego ustanawiania zabezpieczenia na hipotece. 

Taką możliwość przewiduje projekt ustawy o Kredycie #naStart, który trafił do prac rządowych w lipcu 2024 r. Określono w nim także wstępnie, od kiedy Kredyt na Start może być dostępny w bankach – jest na to szansa od 15 stycznia 2025 r. 

Co ważne, kredyt konsumencki #naStart można przeznaczyć wyłącznie na pokrycie kosztów partycypacji w TBS lub SIM lub opcjonalnie na wkład mieszkaniowy w spółdzielni. Nie możesz zatem o niego wnioskować na inne cele np. jako kredyt na wykończenie mieszkania lub kredyt na remont domu. 

Kredyt #naStart na pokrycie kosztów partycypacji w SIM/TBS — co warto wiedzieć? 

Kredyt #naStart na partycypację w SIM/TBS ma być udzielany na następujących warunkach: 

• z okresem kredytowania – od 5 do 15 lat, 
• bez konieczności wnoszenia wkładu własnego, 
• bez limitu kwoty, 
• z możliwością objęcia gwarancją BGK kapitału kredytu do wysokości 100 tys. zł, 
• z oprocentowaniem (stałym przez minimum 5 lat) i prowizją na poziomie nie wyższym niż przy kredycie hipotecznym o identycznych parametrach dotyczących kwoty i okresu spłaty, 
• z systemem spłaty w ratach malejących. 

Przy kredycie konsumenckim przysługują także dopłaty do rat kredytowych tak jak przy kredycie hipotecznym #naStart, co szerzej wyjaśnimy niżej. 

Kto będzie mógł otrzymać kredyt konsumencki #naStart na partycypacje SIM/TBS? 

Chcąc otrzymać kredyt konsumencki #naStart na partycypację SIM lub TBS, musisz spełnić znacznie mniej warunków niż przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny #naStart. Możesz bowiem ubiegać się o kredyt 0% na TBS, jeżeli: 

• nie masz i nie miałeś wcześniej mieszkania lub domu na własność, ani spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego – warunek ten nie będzie Cię dotyczył m.in. w sytuacji, jeśli masz co najmniej 3 dzieci lub w przeszłości posiadałeś nieruchomość nabytą w drodze spadku lub darowizny i spełnisz dodatkowe wymagania; 
• spełniasz kryterium dochodowe – w 2025 roku miesięczny limit dochodu netto wynosi: 7 tys. zł dla singla, 11 tys. zł dla gospodarstwa 2-osobowego, 14,5 tys. zł dla gosp. 3-osobowego i 18 tys. zł dla gospodarstwa 4 osobowego z dwójką dzieci (jeśli masz co najmniej 3 dzieci, limit dochodowy Cię nie obowiązuje). 

W programie Mieszkanie na Start limity i ograniczenia przy kredycie konsumenckim są znacznie łagodniejsze niż przy kredycie hipotecznym. Nie obowiązuje bowiem kryterium wieku dla singli, ani limit powierzchni mieszkania. 

Ile wyniosą dopłaty do rat kredytu #naStart na pokrycie kosztów partycypacji w SIM/TBS? 

Dopłaty do kredytu konsumenckiego mają być w takiej wysokości, aby raty wyniosły tyle, co przy oprocentowaniu 0%. Co ważne, na partycypację w TBS każdy otrzyma kredyt 0%, ponieważ nie ma tutaj znaczenia liczba dzieci jak w przypadku kredytu hipotecznego #naStart. 

Dopłaty do kredytu będą też przysługiwały w następującym wymiarze: 

• przez okres maksymalnie 60 miesięcy, 
• do kwoty 100 000 zł. 

Dzięki dopłatom w programie Mieszkanie na Start rata kredytu konsumenckiego będzie zatem znacznie niższa niż rata kredytu na warunkach rynkowych. Ze względu jednak na niższą kwotę takiego kredytu różnica ta będzie nieco mniejsza niż pokazuje to kalkulator rat kredytu hipotecznego. 

Czy można wziąć kredyt hipoteczny na mieszkanie TBS? 

Standardowy kredyt hipoteczny na mieszkanie TBS nie jest możliwy do uzyskania. Mieszkanie TBS nie nabywa się bowiem na własność, a jedynie wynajmuje, zatem nie można na nim ustanowić zabezpieczenia w postaci hipoteki.  

Kredyt na TBS na warunkach rynkowych możesz więc dzisiaj zaciągnąć głównie w formie kredytu gotówkowego, który jest znacznie droższy od kredytu hipotecznego i przez to trudniej go otrzymać w wysokiej kwocie przy niższych dochodach. 

Program Mieszkanie na Start ma właśnie rozwiązać ten problem. Nawet bez dopłat do rat kredytowych kredyt konsumencki #naStart będzie tańszy od kredytu gotówkowego. Z dopłatami natomiast będzie to kredyt 0%, a więc z minimalnymi lub wręcz zerowymi kosztami kredytowymi. Kredyt 0% ułatwi zatem ubieganie się o mieszkania TBS osobom mniej zarabiającym, dla których są one przecież przeznaczone. 

Dodatkowe źródła informacji:

https://legislacja.gov.pl/projekt/12383851/katalog/13050682#13050682

źródło zdjęcia głównego: https://depositphotos.com/pl/