Mieszkanie na Start a wkład własny – czy trzeba mieć, by dostać Kredyt #naStart?

Program Mieszkanie na Start ma ruszyć w 2025 roku i zapewnić dostęp do taniego kredytu #naStart na cele mieszkaniowe z oprocentowaniem od 0 do 1,5%. Z opublikowanego 2 lipca br. projektu ustawy wynika, że:

• w nowym projekcie ustawy pojawia się wymóg maksymalnej wysokości wkładu własnego na poziomie 50%.
• do kredytu #naStart potrzebny jest wkład własny,
• przy brakującym wkładzie własnym można będzie jednak skorzystać z gwarancji BGK,
• otrzymanie kredytu #naStart z dopłatami do rat będzie wymagało spełnienia także innych warunków dotyczących m.in. wieku, dochodów gospodarstwa domowego, czy też nieposiadania innej nieruchomości mieszkalnej.

Czy w programie #naStart wymagany jest wkład własny?

Według projektu ustawy kredyt #naStart będzie udzielany przez banki komercyjne na podobnych zasadach co standardowe kredyty hipoteczne. Różnicą będzie to, że państwo będzie dopłacało do rat kredytowych przez 10 lat trwania umowy i będą one przysługiwać tylko po spełnieniu określonych warunków.

Do zaciągnięcia standardowego kredytu hipotecznego na cele mieszkaniowe potrzebny jest dzisiaj wkład własny, ponieważ jest to zalecenie Komisji Nadzoru Finansowego. Zgodnie z jej rekomendacją minimalny wkład własny w 2024 roku powinien wynosić 20% wartości nieruchomości mającej być zabezpieczeniem kredytu.

Nowością jaka została wprowadzona w projekcie ustawy kredyt mieszkaniowy #naStart jest wymóg maksymalnej wysokości wkładu własnego na poziomie 50%. Jak podkreślono w ocenie skutków regulacji projektu:

Proponowane rozwiązanie ograniczy przypadki udzielania takich kredytów hipotecznych z dopłatami do rat, w przypadku których wysokość udzielanego wsparcia w formie dopłaty do rat jest w wartościach bezwzględnych maksymalizowana, podczas gdy sam kredyt finansuje stosunkowo niewielką część ceny nabywanego mieszkania lub kosztów budowy domu jednorodzinnego

Kredyt mieszkaniowy #naStart - jaki limit wkładu własnego?

Program Mieszkanie na Start przewiduje limit maksymalnej wysokości wkładu własnego. Możesz go wnieść w znacznie wyższej kwocie niż wymagane minimum 20%, bo aż 50%.

Wniesienie większego wkładu własnego warto rozważyć, ponieważ obowiązują limity kwoty kredytu objętej dopłatami. Przykładowo, jeśli jesteś singlem taki limit wynosi dla Ciebie 200 000 zł. Zakładając zatem, że będziesz chciał kupić mieszkanie o wartości 400 000 zł, bank zażąda od Ciebie wkładu własnego minimum 80 000 zł.

W takiej sytuacji kredyt będzie musiał być zaciągnięty na kwotę 320 000 zł, z czego tylko 200 000 zł będzie objęte dopłatami. Reszta kredytu, czyli 120 000 zł będzie natomiast oprocentowana na warunkach rynkowych.

Najbardziej zatem opłaca Ci się uzbierać wkład własny 200 000 zł i wziąć kredyt #naStart w kwocie 200 000 zł objęty w całości dopłatami. Niższa kwota kredytu to także na niższe raty, co łatwo obliczysz za pomocą kalkulatora rat kredytu hipotecznego.

Warto tutaj pamiętać, że wkładem własnym nie zawsze musi być gotówka. Możesz bowiem zaciągnąć kredyt #naStart na budowę domu i wówczas wkładem własnym może być działka budowlana. Analogicznie możesz ją wykorzystać na wkład własny, jeśli interesuje Cię kredyt na dokończenie budowy i wykończenie domu.

Gwarancja wkładu własnego w programie kredyt #naStart - to możliwe?

Nie zdołałeś uzbierać wkładu własnego minimum 20%? Nic straconego. Wciąż możesz ubiegać się o kredyt #naStart, ponieważ program przewiduje możliwość objęcia brakującego wkładu gwarancją BGK. Działa to w ten sposób, że dzięki gwarancji bank udzieli Ci kredytu pokrywającego więcej niż 80% wartości nieruchomości.

Kredyt na Start i gwarancja wkładu własnego – najważniejsze zasady:

• gwarancją może być objęta różnica między posiadanym przez kredytobiorcę wkładem własnym a jego wymaganą wysokością 20%,
• wysokość objętej gwarancją części kredytu mieszkaniowego nie może być wyższa niż 100 000 zł.

Jak rozumieć te zasady? Załóżmy, że chcesz wnioskować o kredyt #naStart na zakup mieszkania o wartości 400 000 zł. Jak już wiesz, w takim przypadku powinieneś mieć wkład własny w kwocie minimum 80 000 zł. Kwota ta mieści się w limicie 100 000 zł, a więc BGK może Ci taki wkład własny zagwarantować nawet w całości.

Przy wyższej cenie nieruchomości np. 800 000 zł gwarancja nie pokryje całego wkładu własnego, bo powinien on wynieść minimum 160 000 zł. BGK zagwarantuje tylko 100 000 zł, zatem pozostałe 60 000 zł należy pokryć ze swoich oszczędności.

Jak skorzystać z gwarancji wkładu własnego w programie kredyt mieszkaniowy #naStart?

Chcąc skorzystać z gwarancji wkładu własnego w programie kredyt mieszkaniowy #naStart, musisz jedynie złożyć odrębny wniosek o jej udzielenie. Kierujesz go do BGK, ale składasz w banku udzielającym kredytu mieszkaniowego. Co ważne, za przyznanie gwarancji Bank Gospodarstwa Krajowego pobierze od Ciebie prowizję w wysokości 1% i należy opłacić ją z góry.

Zwróć tutaj uwagę, jak działa program Mieszkanie na start i gwarancja wkładu własnego — objęta gwarancją część wkładu własnego po prostu powiększy kwotę kredytu do spłaty. Będziesz ją zatem musiał spłacić w ratach kredytowych, które również będą odpowiednio wyższe. Do zaciągnięcia takiego większego zobowiązania potrzebna będzie więc większa zdolność kredytowa.

Warto też wiedzieć, że program Mieszkanie na Start ma też limity, ponieważ do momentu całkowitej spłaty części kredytu objętej gwarancją BGK nie będziesz mógł wykorzystywać kredytowanej nieruchomości do prowadzenia działalności gospodarczej. Kwestię skorzystania z gwarancji wkładu własnego warto zatem dobrze przemyśleć.