4/17/2024
9 min. czytania
Program Mieszkanie na start w 2025 roku ma ponownie zapewnić dostęp do tanich kredytów mieszkaniowych. Pomimo nazwy pomoże on jednak nie tylko w nabyciu mieszkania, ale także w sfinansowaniu budowy domu. Poniżej dowiesz się, jak dokładnie wygląda kwestia skorzystania z programu Mieszkanie na Start a budowa domu.
Kredyt na Start w 2025 i budowa domu – najważniejsze zagadnienia:
- Program Mieszkanie na Start zakłada możliwość ubiegania się o kredyt z dopłatami na zakup działki i budowę domu oraz jego wykończenie.
- Dopłaty do kredytu na Start mają obowiązywać przez 10 lat i obniżać oprocentowanie do poziomu od 0 do 1,5%.
- Dopłaty przysługują do określonej kwoty kredytu i zależą od dochodów oraz liczby dzieci.
- Najkorzystniejszy kredyt 0% na budowę domu zaciągną osoby z co najmniej 3 dzieci, którym przysługuje także najwyższy limit kwoty kredytu objętej dopłatami.
Czy Mieszkanie na start obejmuje budowę domu?
Czekasz na uruchomienie programu Mieszkanie na start, a budowa domu jest Twoim marzeniem? Mamy więc dobrą informację: jeśli tylko spełnisz warunki programu, zrealizujesz z jego pomocą swoje plany.
To, czy Mieszkanie na start dotyczy budowy domu, wynika wprost z projektu ustawy z dnia 5 kwietnia 2024 r. o „Kredycie mieszkaniowym #naStart”. W art. 3 projektu wymieniono bowiem, na co będzie można zaciągnąć tani kredyt hipoteczny i jedną z możliwości jest:
budowa domu jednorodzinnego, w tym jego wykończenie, oraz nabycie prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części, w celu budowy na niej tego domu
Możliwość ubiegania się o kredyt Mieszkanie na Start zakup domu i jego budowę, a nie tylko na zakup mieszkania, wpisuje się w ideę programu, który przewiduje największe wsparcie dla rodzin wielodzietnych.
Takie gospodarstwa domowe są często bardziej zainteresowane właśnie domami niż lokalami mieszkalnymi, choćby ze względu na większy metraż, który przy większej liczbie dzieci zapewnia im lepsze warunki mieszkaniowe.
Skorzystanie z programu Mieszkanie na start a budowa domu to także potencjalnie lepsze rozwiązanie dla mieszkańcom mniejszych miejscowości. W takich miejscach powstaje bowiem mało nowych mieszkań i budowa własnego domu jest często jedynym sposobem na zaspokojeniu potrzeb mieszkaniowych rodziny.
Od kiedy Kredyt na Start wejdzie w życie? Według najnowszych informacji program ma ruszyć z początkiem 2025 roku!
Mieszkanie na Start — jakie nieruchomości można będzie kupić?
Program Mieszkanie na Start zakłada możliwość wzięcia taniego kredytu hipotecznego lub konsumenckiego na cele mieszkaniowe. Jeśli myślisz o własnym domu, możesz skorzystać z tego pierwszego i zgodnie z projektem ustawy możesz go przeznaczyć na następujące inwestycje:
- budowę domu jednorodzinnego – w tym jego wykończenie oraz zakup działki budowlanej,
- zakup lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego oraz jego wykończenie;
- realizację inwestycji mieszkaniowej kooperatywy mieszkaniowej, jeśli jesteś członkiem tej kooperatywy;
- nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu.
A jaki dom można wybudować z pomocą kredytu na Start? Musi być to dom jednorodzinny w rozumieniu art. 3 pkt 2a ustawy Prawo budowlane z dnia 7 lipca 1994 r., czyli:
budynek wolno stojący albo budynek w zabudowie bliźniaczej, szeregowej lub grupowej, służący zaspokajaniu potrzeb mieszkaniowych, stanowiący konstrukcyjnie samodzielną całość, w którym dopuszcza się wydzielenie nie więcej niż dwóch lokali mieszkalnych albo jednego lokalu mieszkalnego i lokalu użytkowego o powierzchni całkowitej nieprzekraczającej 30% powierzchni całkowitej budynku.
Co ważne, program Mieszkanie na Start przewiduje wiele limitów i ograniczeń, między innymi limity metrażu nieruchomości, ale nie dotyczą one budowy domu.
Zauważ, że program przewiduje wyłącznie budowę lub nabycie nieruchomości mieszkalnej. Nie będziesz mógł ubiegać się zatem o kredyt 0 procent na remont domu, który już posiadasz, czy też na zakup samej działki bez uwzględnienia inwestycji budowlanej.
Czy kredyt 0% można uzyskać na dokończenie budowy domu?
Choć projekt ustawy tego nie precyzuje, można ubiegać się o kredyt Mieszkanie na start na dokończenie budowy domu. Tak wynika z interpretacji przepisów widniejących na stronie Ministerstwa Rozwoju i Technologii. Możesz zatem skorzystać z programu, jeśli:
- posiadasz już nieruchomość gruntową z rozpoczętą budową – wówczas nieruchomość tę możesz wnieść jako wkład własny i zaciągnąć kredyt na wykończenie domu,
- chcesz kupić działkę z rozpoczętą budową domu – wówczas kredyt na Start możesz przeznaczyć na zakup takiej nieruchomości i sfinalizowanie prac budowlanych.
Kto może skorzystać z Kredytu 0% na budowę domu?
Wiesz już, czy kredyt 0 procent będzie na budowę domu i że będziesz mógł nim sfinansować nie tylko koszty budowy i wykończenia budynku, ale także zakup działki budowlanej. Oprócz tego skorzystasz z programu Mieszkanie na Start na dokończenie budowy domu.
Aby jednak móc wnioskować o kredyt 0% na budowę domu, musisz spełnić szereg warunków. Z programu Mieszkanie na Start na budowę domu mogą bowiem skorzystać tylko osoby, które:
- nie ukończyły 35 lat – limit wieku dotyczy wyłącznie bezdzietnych singli (nie dotyczy osób z niepełnosprawnością),
- nie mają i nie miały wcześniej żadnej nieruchomości mieszkalnej na własność ani spółdzielczego prawa do lokalu – warunek ten nie dotyczy osób mających co najmniej 3 dzieci,
- w dniu zawarcia umowy o kredyt na Start nie będą stroną innej umowy o kredyt hipoteczny, w tym także Bezpiecznego kredytu 2% oraz Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego.
Kredyt mieszkaniowy #naStart może uzyskać także singiel i przeznaczyć go na budowę domu. Mieszkanie na Start uzyskają też osoby pozostające w związku nieformalnym lub małżeńskim. To nie wszystko, ponieważ masz możliwość zaciągnięcia kredytu z dopłatami także z innym członkiem rodziny (np. rodzicem), o ile prowadzisz z nim wspólne gospodarstwo domowe.
Warunkiem jest jedynie to, aby kredytowana nieruchomość stanowiła waszą współwłasność. Do wzięcia kredytu na Start potrzebny jest też wkład własny. Jeśli masz go w niewystarczającej kwocie, możesz wnioskować o objęcie brakującej kwoty (ale tylko do 100 tys. zł) gwarancją BGK.
Warto także dowiedzieć się, kiedy można stracić dopłaty do kredytu #naStart i dokładniej zapoznać się z warunkami programu.
Ile wyniesie dopłata do budowy domu w programie Mieszkanie na Start?
Program Mieszkanie na Start a budowa domu to przede wszystkim możliwość skorzystania z dopłat do rat kredytowych, które dzięki temu przez 10 lat będą znacznie niższe od tych wyliczonych za pomocą standardowego kalkulatora rat kredytu hipotecznego.
Wysokość dopłat zależy jednak od kilku czynników, ponieważ wpływają na nią dochody oraz wielkość gospodarstwa domowego, liczba dzieci, a nawet kwota kredytu.
Wysokość dopłaty a liczba dzieci w gospodarstwie domowym
Dopłaty do kredytu na Start na budowę domu poskutkują obniżeniem oprocentowania. Ich wysokość zależy jednak od liczby posiadanych dzieci. W zależności od tego kryterium po dopłacie kredyt na Start może mieć zatem oprocentowanie:
- 1,5% - dla gospodarstwa bez dzieci,
- 1% - dla gospodarstwa z 1 dzieckiem,
- 0,5% - dla gospodarstwa z 2 dzieci,
- 0% - dla gospodarstwa z 3 i większą liczbą dzieci.
Kwota kredytu a wysokość dopłaty do kredytu na Start
Musisz też wiedzieć, że dopłaty przysługują tylko do określonej kwoty kredytu i obowiązują tutaj limity uzależnione do wielkości gospodarstwa domowego.
Przykładowo, jeśli chcesz wziąć kredyt na Start na budowę domu z partnerem i nie macie dzieci, to możecie go wziąć w każdej wysokości, ale państwo zaoferuje Wam dopłaty tylko do kwoty 400 000 zł. Przy okazji warto też sprawdzić ile wynesie rata kredytu Mieszkanie na Start.
|
Wielkość gospodarstwa domowego |
Kwota kredytu, do której przysługują dopłaty |
|
1-osobowe |
200 000 zł |
|
2-osobowe |
400 000 zł |
|
3-osobowe |
450 000 zł |
|
4-osobowe |
500 000 zł |
|
5-osobowe i większe |
600 000 zł |
Powyższe kwoty kredytu, do których przysługują dopłaty, mogą być podwyższone o 10 lub 20%, jeśli weźmiesz kredyt na Start na budowę domu w mieście powyżej 300 tys. mieszkańców, w którym ceny nieruchomości są wyższe od przeciętnych.
Limit dochodu a wysokość dopłaty do kredytu Mieszkanie na Start
Na wysokość dopłaty do kredytu na Start wpływają również dochody gospodarstwa domowego. Jeśli nie przekraczasz limitu w danej kategorii, to przysługują Ci pełne dopłaty do kredytu.
Dopiero gdy dochody Twojego gospodarstwa przekroczą wskazany limit, dopłaty zostaną obniżone. Przekroczenie limitu dochodowego nie przekreśla zatem szans na kredyt na Start, jednak sprawia, że jego zaciągnięcie staje się mniej opłacalne.
|
Wielkość gospodarstwa domowego |
Limit dochodów netto |
Wysokość dopłaty po przekroczeniu limitu |
|
1-osobowe |
7000 zł |
Pomniejszona o 50% kwoty przekroczenia limitu |
|
2-osobowe |
11 000 zł |
Pomniejszona o 25% kwoty przekroczenia limitu |
|
3-osobowe |
14 500 zł |
|
|
4-osobowe |
18 000 zł |
Limity nie będą dotyczyć kredytobiorców z trójką dzieci. Dotyczy to również sytuacji samotny rodzic plus trójka (lub więcej) dzieci.
Czy warto przeznaczyć kredyt 0% na budowę domu?
Możliwość sfinansowania budowy domu tanim kredytem na Start jest korzystną opcją z dwóch względów: dzięki dopłatom zapewni Ci on spore oszczędności na odsetkach kredytowych, a poza tym możesz go zaciągnąć w wyższej kwocie niż zwykły kredyt hipoteczny ze względu na większą zdolność kredytową.
Ten ostatni argument ma szczególne znaczenie przy dzisiejszych kosztach inwestycji. Ile kosztuje budowa domu w 2024 roku? Według kalkulatora budowy domu wzniesienie budynku parterowego o powierzchni 100 m2 może pochłonąć dzisiaj ponad 400 tys. zł, natomiast domu piętrowego 200 m2 z piwnicą przeszło 580 tys. zł.
Kredyt na Start nie ma limitów kwotowych tak jak Bezpieczny kredyt 2%, dlatego teoretycznie pozwala na sfinansowanie nawet i znacznie droższych inwestycji budowlanych. Warto jednak zwrócić uwagę, że obowiązują limity dopłat.
Maciej Kazimierski
Jeśli więc jesteś singlem, na takie dopłaty możesz liczyć tylko do 200 tys. zł, czyli kwoty, która nie wystarczy na pokrycie kosztów budowy domu. Bezdzietnym parom może wystarczyć kwota 400 tys. zł na wzniesienie budynku, ale może się okazać zbyt mała, by go wykończyć.
Jeśli takie pary wezmą większy kredyt, jego koszt już nie wyniesie 1,5%, lecz będzie znacznie wyższy, ponieważ nadwyżka ponad 400 tys. zł będzie oprocentowana na warunkach rynkowych. Bez wątpienia zatem najbardziej opłaca się kredyt 0%, na który mogą liczyć rodziny z co najmniej 3 dzieci.
W ich przypadku kwota kredytu objęta dopłatami bez problemu też powinna wystarczyć na budowę domu, bo może ona wynieść 500-600 tys. zł. To właśnie rodziny wielodzietne najbardziej więc skorzystają na programie Mieszkanie na start, który jest dla nich znacznie bardziej opłacalny niż Bezpieczny kredyt 2%.
Jak program Mieszkanie na Start może wpłynąć na zainteresowanie zakupem działki lub budową domu?
Według ekspertów najwięksi beneficjenci programu Mieszkanie na Start, czyli rodziny wielodzietne, będą zainteresowane zaciągnięciem kredytu z dopłatami właśnie na budowę domu, a nie na zakup mieszkania.
Zwrócili na to uwagę m.in. analitycy banku PKO BP w raporcie "Puls Nieruchomości: 2024 rokiem domów?”, którzy swoje wnioski oparli między innymi na danych dotyczących poprzedniego programu Bezpieczny kredyt 2%.
Jak się bowiem okazuje, „w przypadku czwórki dzieci (...) zaledwie 14% kredytobiorców wnioskowało o zakup lokalu mieszkalnego przy zdecydowanie większym zainteresowaniu domem”.
Według analityków banku większemu zainteresowaniu budową własnego domu mają sprzyjać także zmiany przepisów, które od 2026 roku mogą utrudnić uzyskanie warunków zabudowy, a więc i realizację inwestycji.
Dodatkowe źródła informacji:
Ustawa o kredycie mieszkaniowym #naStart, https://legislacja.rcl.gov.pl/docs//2/12383851/13050682/13050683/dokument675421.zip (plik zip)
"Rok 2024 może być rokiem budowy domów". To opinia ekspertów PKO BP, https://polskieradio24.pl/artykul/3327538,rok-2024-moze-byc-rokiem-budowy-domow-to-opinia-ekspertow-pko-bp
Puls Nieruchomości: 2024 rokiem domów?, https://centrumanaliz.pkobp.pl/nieruchomosci/puls-nieruchomosci-2024-rokiem-domow
