Mieszkanie na Start a utrata dofinansowania – kiedy stracisz dopłaty do Kredytu #naStart?

Najważniejsze kwestie poruszane w naszym artykule:

• W ramach programu Mieszkanie na Start możesz ubiegać się o kredyt mieszkaniowy, do którego przysługuje dofinansowanie. Państwo będzie dopłacało do jego rat przez 10 lat spłaty zobowiązania w przypadku kredytu hipotecznego lub przez 5 lat, jeśli skorzystasz z kredytu konsumenckiego.
• Dopłaty państwa do kredytu mieszkaniowego #naStart sprawiają, że jego oprocentowanie wynosi od 0 do 1,5%, a raty są znacznie niższe niż przy standardowym kredycie.
• Program przewiduje jednak szereg sytuacji, które skutkują utratą prawa do kolejnych dopłat w trakcie spłaty kredytu, a nawet koniecznością zwrócenia już otrzymanego dofinansowania.

Czy można stracić dopłaty do kredytu mieszkaniowego #naStart?

W programie Mieszkanie na Start utrata dofinansowania jest możliwa, jeśli kredytobiorca naruszy warunki programu. Dotyczy to przede wszystkim sytuacji, gdy w trakcie otrzymywania dopłat sfinansowana kredytem #naStart nieruchomość zostanie sprzedana lub przestanie zaspokajać potrzeby mieszkaniowe kredytobiorcy.

To jednak nie wszystko, ponieważ projekt ustawy o kredycie #naStart przewiduje także wiele innych zdarzeń skutkujących utratą prawa do dopłat i dotyczą one zarówno osób, które w ramach programu wezmą kredyty hipoteczne, jak i te konsumenckie.

Co ważne, w niektórych sytuacjach w programie Mieszkanie na Start utrata dopłat może oznaczać także konieczność zwrotu już otrzymanego dofinansowania.

Kiedy można stracić dopłaty do kredytu #naStart?

Jeśli skorzystasz z programu i weźmiesz kredyt mieszkaniowy na Start, utrata dopłat grozi Ci w wielu sytuacjach, a dokładnie gdy w trakcie przysługiwania dofinansowania:

• sprzedasz nieruchomość sfinansowaną kredytem #naStart – nie utracisz dopłat jedynie wtedy, gdy przeniesiesz swoje prawo własności na drugiego kredytobiorcę;
• wynajmiesz lub użyczysz mieszkanie lub dom (w całości lub części) innej osobie;
• zmienisz sposób użytkowania nieruchomości, wskutek czego przestanie ona zaspokajać potrzeby mieszkaniowe – czyli gdy np. przerobisz mieszkanie na lokal usługowy;
• nabędziesz inną nieruchomość mieszkalną lub spółdzielcze prawo do lokalu lub domu – nie utracisz dopłat jedynie wtedy, gdy taką nieruchomość odziedziczysz;
• wygaśnie Twoje spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu ustanowionego w związku z wkładem mieszkaniowym wniesionym z wykorzystaniem środków kredytu mieszkaniowego – chyba że prawo to nie wygaśnie względem drugiego kredytobiorcy;
• dokonasz zwrotu kwoty partycypacji wniesionej z wykorzystaniem środków kredytu #naStart;
• stroną umowy kredytowej przestanie być kredytobiorca, który jako jedyny spełniał warunek wieku – nie dotyczy to jednak sytuacji, gdy taki kredytobiorca umrze lub gdy drugi kredytobiorca (pozostający stroną umowy) ma co najmniej 1 dziecko;
• zostanie wobec Ciebie ogłoszona upadłość;
• nastąpi zmiana oprocentowania kredytu ze stałego na zmienne.

We wszystkich powyższych sytuacjach utracisz jedynie prawo do kolejnych dopłat do kredytu #naStart, a więc tych dotychczas otrzymanych nie musisz zwracać.

Skutkiem utraty dofinansowania będzie zatem głównie wzrost oprocentowania kredytu i kolejnych rat kredytowych. Jeśli sięgniesz po kalkulator rat kredytu hipotecznego, z łatwością obliczysz, ile wynosi taka standardowa rata na warunkach rynkowych.

Istnieje jeden przypadek, gdy będzie Ci grozić nie tylko utrata dofinansowania kredytu na Start w kolejnych miesiącach, ale także konieczność zwrotu wszystkich otrzymanych wcześniej dopłat do rat.

Stanie się tak, gdy zostaniesz prawomocnie skazany za przestępstwo wyłudzenia kredytu z art. 297 § 1 lub 2 kodeksu karnego. Może ono polegać np. na poświadczeniu nieprawdy we wniosku o kredyt #naStart lub przedłożeniu do banku podrobionego dokumentu o zarobkach.

Czy można wziąć kolejny kredyt hipoteczny w trakcie trwania dopłat?

Jeśli w trakcie trwania dopłat do kredytu #naStart weźmiesz kolejny kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego, utracisz dofinansowanie w programie.

Nie stracisz natomiast prawa do dopłat do kolejnych rat kredytu #naStart, jeżeli zaciągniesz kredyt hipoteczny na nieruchomość niemieszkalną, czyli np. na zakup działki. Nie powinieneś również utracić dofinansowania w przypadku, gdy weźmiesz kredyt na remont domu lub mieszkania, którego zakup sfinansowałeś kredytem na Start.

Czy stracę dopłaty jeśli kupię kolejną nieruchomość za gotówkę lub otrzymam ją w postaci darowizny?

Przepisy w tej kwestii są jasne – utratę dofinansowania powoduje nabycie kolejnej nieruchomości mieszkalnej, z wyjątkiem sytuacji, gdy nabycie to nastąpiło w drodze dziedziczenia.

Nie ma zatem znaczenia, czy kupisz kolejne mieszkanie na kredyt hipoteczny, czy za gotówkę – w obu przypadkach utracisz prawo do kolejnych dopłat do kredytu #naStart. Niestety utracisz je również wtedy, gdy dostaniesz mieszkanie lub dom w formie darowizny.

Na jakich zasadach udzielany będzie kredyt #naStart?

Kredyt #naStart będzie udzielany na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych. W zależności od rodzaju kredytu (hipoteczny lub konsumencki) takim celem może być m.in. zakup mieszkania, budowa domu jednorodzinnego, czy też nabycie partycypacji w TBS.

Zasady zaciągania kredytu #naStartbędą podobne jak przy standardowym kredycie. Właśnie dlatego do otrzymania kredytu hipotecznego w ramach programu musisz mieć zdolność kredytową oraz wkład własny (program zakłada też możliwość uzyskania gwarancji BGK brakującego wkładu).

Dopłaty do rat kapitałowo-odsetkowych przysługują tylko do określonego limitu kwoty kredytu, który zależy od wielkości gospodarstwa domowego. Program Mieszkanie na Start przewiduje również inne limity i ograniczenia np. limit wieku dla singli 35 lat, czy też limit dochodowy dający prawo do dopłat kredytowych