W skorzystaniu z programu Mieszkanie na Start rozdzielność majątkowa nie jest przeszkodą. W niektórych przypadkach może wręcz pomóc w uzyskaniu preferencyjnego kredytu, jeśli np. tylko jeden z małżonków posiada mieszkanie. Sprawdź, jak dokładnie wygląda kwestia uczestniczenia w programie Mieszkanie na Start a rozdzielność majątkowa.
Zgodnie z założeniami programu Mieszkanie na Start o kredyt z dopłatami mogą ubiegać się małżeństwa niezależnie od tego, czy mają wspólnotę czy rozdzielność majątkową. Posiadanie rozdzielności majątkowej skutkuje jednak pewnymi konsekwencjami:
- Przy rozdzielności majątkowej o kredyt #naStart można wnioskować razem z małżonkiem lub samodzielnie.
- Wspólne ubieganie się o kredyt #naStart wymaga spełnienia warunków programu przez obojga małżonków w kwestii nieposiadania innej nieruchomości.
- Jeśli jeden z małżonków miał lub wciąż ma mieszkanie w majątku odrębnym, rozdzielność majątkowa umożliwia wnioskowanie o kredyt #naStart drugiemu małżonkowi.
- Małżonek samodzielnie ubiegający się o kredyt #naStart traktowany jest jak singiel, a więc obowiązują go bardziej restrykcyjne warunki przystąpienia do programu.
Czy w przypadku rozdzielności majątkowej można wnioskować o kredyt #naStart?
Na temat zasad ubiegania się o preferencyjny Kredyt na Start najważniejsze informacje zawiera projekt ustawy. Wynika z niej, że rozdzielność majątkowa nie będzie przeszkodą w skorzystaniu z programu. Co ważne, o kredyt #naStart mogą się ubiegać wspólnie oboje małżonkowie lub każde z nich osobno. Warto tu dodać, że ta druga opcja jest zarezerwowana wyłącznie dla małżeństw z rozdzielnością majątkową (tzw. intercyzą), podobnie jak przy wnioskowaniu o standardowe kredyty hipoteczne.
Otrzymanie wspólnego kredytu #naStart przez małżeństwo z rozdzielnością majątkową będzie możliwe jednak tylko wtedy, jeśli oboje małżonkowie spełniają kluczowe warunki programu, czyli:
- ani wspólnie, ani żadne z nich osobno nie posiada i nigdy wcześniej nie posiadało nieruchomości na własność lub spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu – od tego wymogu są pewne wyjątki i jednym z nich jest posiadanie maks. 50% udziałów w nieruchomości nabytych w drodze darowizny lub dziedziczenia (sprawdź: Mieszkanie na Start a darowizna);
- w dniu udzielenia kredytu żadne z nich nie będzie stroną umowy o inny kredyt mieszkaniowy.
Warto też pamiętać, że jeśli weźmiecie razem kredyt #naStart i macie rozdzielnością majątkową, musicie mieć równe udziały w zakupionym mieszkaniu/ domu lub mieć współwłasność łączną.
Mój małżonek miał mieszkanie. Czy mogę ubiegać się o kredyt mieszkaniowy #naStart?
Małżonek, który w przeszłości miał mieszkanie, nie może ubiegać się o kredyt #naStart. Może jednak to zrobić jego współmałżonek, który nie miał nigdy swojej nieruchomości i jeśli małżeństwo ma właśnie rozdzielność majątkową.
Jeżeli jesteś w takiej sytuacji (Twój małżonek miał mieszkanie, a Ty nie i macie intercyzę), o preferencyjny kredyt z dopłatami musisz wnioskować samodzielnie. Wiąże się to z pewnymi konsekwencjami:
- Twój małżonek nie będzie widniał ani w umowie kredytowej, ani nie będzie miał prawa własności do zakupionej z pomocą kredytu #naStart nieruchomości,
- będziesz traktowany jako singiel (nawet jeśli macie dzieci) – nie możesz mieć zatem więcej niż 35 lat, a także będą Cię obowiązywały inne występujące w programie Mieszkanie na Start limity i ograniczenia dla gospodarstwa jednoosobowego np. limit dochodu, kwoty kredytu, czy też metrażu nieruchomości.
Powyższe zasady pochodzą z interpretacji przepisów projektu ustawy o kredycie #naStart, jakie znaleźliśmy na oficjalnej stronie rządowej. Warto tu podkreślić, że mogą się one jeszcze zmienić, ponieważ ustawa wciąż znajduje się w facie konsultacji.
Na pewno jednak musisz się spodziewać pewnych komplikacji, jeśli będziesz wnioskować o kredyt #naStart samodzielnie. Problemem może być choćby zdolność kredytowa, którą bank wyliczy wyłącznie na podstawie Twoich dochodów, bez uwzględnienia dochodów małżonka. Jeśli bowiem kalkulator rat kredytu hipotecznego wskaże, że będą one zbyt wysokie na Twoje możliwości finansowe, bank może odmówić Ci udzielenia kredytu.
Dobrą informacją jest jednak to, że w zakupionej przez Ciebie nieruchomości z pomocą kredytu #naStart możesz mieszkać ze współmałżonkiem, który do takiego kredytu nie przystąpił.
Mieszkanie w majątku odrębnym a wnioskowanie o kredyt #naStart
Może się zdarzyć, że jeden z małżonków posiada wciąż mieszkanie, ale w majątku odrębnym, jeśli na przykład zakupił je lub odziedziczył jeszcze przed ślubem. Taki małżonek z oczywistych powodów wykluczony jest z możliwości ubiegania się o kredyt #naStart, ponieważ nie spełnia podstawowego warunku programu w zakresie nieposiadania innej nieruchomości.
Drugi współmałżonek wciąż jednak ma szansę na otrzymanie kredytu z dopłatami, ale tylko wtedy, gdy będzie o niego wnioskować samodzielnie, spełnia warunki programu i ma ustanowioną rozdzielność majątkową z małżonkiem.
Warto też pamiętać o innych ograniczeniach. Przykładowo, jeśli małżeństwo mieszka w domu należącym tylko do jednego ze współmałżonków, drugi małżonek nie może wnioskować o kredyt na jego remont. W ramach programu Mieszkanie na Start w ogóle nie można bowiem ubiegać się o kredyt na remont domu, a jedynie na jego zakup i remont lub na budowę i wykończenie.
Czy mogę przystąpić do programu #naStart jeśli mój małżonek ogłosił upadłość konsumencką?
Upadłość konsumencka jest poważną przeszkodą w uzyskaniu jakiegokolwiek kredytu, zwłaszcza jeśli została ogłoszona niedawno i dotyczy tak poważnego zobowiązania, jakim jest kredyt hipoteczny. Jeśli zatem Twój małżonek ogłosił taką upadłość konsumencką, macie niewielkie szanse na wspólne zaciągnięcie kredytu #naStart.
Ratunkiem może być jednak właśnie rozdzielność majątkowa i złożenie wniosku o taki kredyt tylko przez Ciebie. Wówczas bank przy ocenie zdolności kredytowej nie weźmie pod uwagę upadłości Twojego małżonka i nie będzie ona problemem w spełnieniu warunków programu Mieszkanie na Start.
Musisz też mieć świadomość, że taka upadłość konsumencka powoduje w programie Mieszkanie na Start utratę dofinansowania do rat kredytowych. O rozdzielności majątkowej warto więc pomyśleć także w sytuacji, gdy chcecie skorzystać z programu, a małżonek ma problemy finansowe, które mogą skutkować upadłością konsumencką.
Brak rozdzielności majątkowej przed ślubem — czy może spowodować problemy z wzięciem kredytu #naStart?
Brak rozdzielności majątkowej oznacza, że o kredyt #naStart małżeństwo musi ubiegać się wspólnie, co ma dobre i złe strony. Dobrą jest to, że we dwoje mogą liczyć choćby na wyższy limit dochodu i limit kwoty kredytu objętej dopłatami do rat. W niektórych przypadkach jednak brak rozdzielności majątkowej może powodować problemy z wzięciem kredytu #naStart. Chodzi tu przede wszystkim o sytuacje, gdy jeden z małżonków:
- posiadał w przeszłości mieszkanie lub dom,
- wciąż posiada mieszkanie lub dom w majątku odrębnym (gdy nabył je lub dostał w spadku jeszcze przed ślubem),
- ogłosił upadłość konsumencką lub jej ogłoszenie jest wysoce prawdopodobne w najbliższych latach.
Pamiętaj, że warunki programu Mieszkanie na Start mogą się jeszcze zmienić i jeśli tak się stanie, niezwłocznie o tym poinformujemy poprzez aktualizację niniejszego artykułu. Śledź zatem na bieżąco nasz portal i nie podejmuj pochopnie decyzji o rozdzielności majątkowej, nawet jeśli obecnie wydaje się to rozsądnym rozwiązaniem.
Dodatkowe źródła:
Projekt ustawy, https://legislacja.rcl.gov.pl/docs//2/12383851/13050682/13050683/dokument675421.zip (plik zip)
Q&A kredytu mieszkaniowego #naStart, https://www.gov.pl/attachment/644d648e-de9b-4a03-8cbc-fab859792720