Icon
Mieszkanie #naStart a zdolność kredytowa

Mieszkanie #naStart a zdolność kredytowa


Icon 8/8/2024
Icon 4 min. czytania
Icon Rzetelne źródło informacji

Kredyt na Start w nowym programie rządowym ma umożliwić kupującym pierwsze mieszkanie lub dom zmniejszenie kosztów kredytowania. Zapewnia dopłaty, które w przypadku rodzin z trójką dzieci mogą zredukować oprocentowanie do 0%. Chcesz ubiegać się o kredyt w ramach programu Mieszkanie na Start, a zdolność kredytową masz niską? Zobacz, czy to wykonalne.

Mieszkanie #naStart a zdolność kredytowa
Sprawdziliśmy:
Mieszkanie #naStart a zdolność kredytowa

Mieszkanie na Start jest programem, który ma zastąpić Bezpieczny kredyt 2%, wygaszony z początkiem 2024 roku. Od kiedy Kredyt na Start ruszy? Rząd deklaruje, że od 15 stycznia 2025 roku. Tymczasem przyjrzałam się kwestii związanej ze zdolnością kredytową:

  • Przy zaciąganiu dowolnych kredytów hipotecznych musisz mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową.
  • Bank, oceniając zdolność kredytową, dokonuje analizy jakościowej i ilościowej klienta.
  • Od 7 do 23 tys. zł netto będzie wynosił limit dochodowy w programie Kredyt na Start.

Co bierze bank pod uwagę, wyliczając zdolność kredytową?

Bank przy analizowaniu Twojej zdolności kredytowej bierze pod uwagę:

  • dochód Twojego gospodarstwa domowego,
  • wydatki,
  • źródło pozyskiwanych dochodów,
  • aktualnie spłacane kredyty i inne zobowiązania,
  • wykonywany i wyuczony zawód,
  • liczbę osób na utrzymaniu w rodzinie.

Każda instytucja kredytująca może bazować na innych czynnikach, które wpływają na ostateczną wysokość Twojej zdolności kredytowej. Po jej oszacowaniu bank sprawdza, czy stać Cię na zobowiązanie, który chcesz zaciągnąć. Weryfikuje, czy z posiadanych dochodów będziesz w stanie spłacać hipotetyczną ratę – możesz ją wstępnie obliczyć w kalkulatorze rat kredytu hipotecznego.

Banki stosują analizę ilościową i jakościową przy obliczaniu zdolności kredytowej każdego potencjalnego kredytobiorcy. W pierwszej z nich bierze pod uwagę:

  • wysokość dochodów,
  • miesięczne koszty utrzymania,
  • zadłużenie.

Przy analizie jakościowej liczą się cechy indywidualne, które mogą mieć wpływ na Twoją skłonność do wywiązania się z zaciągniętego zobowiązania. Wśród nich:

  • wiek,
  • wykształcenie,
  • staż pracy,
  • stan cywilny,
  • liczba osób na utrzymaniu,
  • status mieszkaniowy,
  • status majątkowy,
  • wykonywany zawód i zajmowane stanowisko.

Po przeprowadzeniu niezbędnych analiz bank sprawdza także historię kredytową w BIK-u, która jest częścią analizy jakościowej. Choć ma ona decydujący wpływ na to, czy bank przyzna Ci kredyt, to jednak nie od niej zależy przyznana kwota zobowiązania.  

Żeby uzyskać kredyt #naStart, musisz wykazać się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt Mieszkanie na Start?

Musisz zarabiać odpowiednio dużo, byś miał zdolność kredytową na kredyt na Mieszkanie na Start, ale nie możesz też przekraczać wskazanych określonych zarobków. Obowiązują następujące limity zależne od liczby dzieci w rodzinie:

  • 7 tys. zł netto – w przypadku 1-osobowego gospodarstwa domowego,
  • 13 tys. zł netto – w przypadku 2-osobowego gospodarstwa domowego,
  • 16 tys. zł netto – w przypadku 3-osobowego gospodarstwa domowego,
  • 19,5 tys. zł netto – w przypadku 4-osobowego gospodarstwa domowego,
  • 23 tys. zł netto – w przypadku 5-osobowego lub większego gospodarstwa domowego.

Nawet jeśli zdarzy Ci się przekroczyć wskazany limit, np. jeśli jako singiel zarabiasz 8 tys. zł zamiast 7 tys. zł netto, nadal będziesz mógł skorzystać z preferencyjnego kredytu. W takiej sytuacji kwota obliczonej dopłaty do rat zostanie jednak pomniejszona o 50% kwoty przekroczenia limitu dochodowego. W Twoim przypadku będzie to 500 zł. Dla co najmniej 2-osobowego gospodarstwa domowego analogicznie będzie pomniejszana kwota dopłaty o 25% kwoty przekroczenia.        

W pierwotnej wersji programu Mieszkanie na Start limity i ograniczenia były inne, ale uległy zmianie wraz z kolejnymi poprawkami.

Jak będzie oceniana zdolność kredytowa w programie #naStart?

Ocena zdolności kredytowej w programie #naStart będzie dokonywana na podstawie Twojego dochodu i ponoszonych kosztów. Jako zarobek Twojego gospodarstwa domowego pod uwagę będzie brany dochód osiągnięty łącznie przez osoby wchodzące w jego skład. Znaczenie mają wpływy w roku poprzedzającym rok złożenia wniosku o kredyt mieszkaniowy.

Zasadniczo jednak założenia programu nie będą miały wpływu na sposób liczenia zdolności kredytowej przez banki. Ostatecznie to one będą decydować, co wezmą pod uwagę.

W tabeli umieściłam orientacyjne obliczenia dotyczące zdolności kredytowej dla różnych kredytobiorców. Pod uwagę wzięłam 25-letni okres spłaty i brak innych obciążeń finansowych.

Potencjalny dochód

Singiel

Małżeństwo bez dzieci

Rodzina 2+1

Rodzina 2+2

4000 zł

121 490 zł

71 648 zł

brak

brak

5000 zł

238 931 zł

133 951 zł

84 109 zł

brak

6000 zł

319 924 zł

196 254 zł

146 411 zł

96 569 zł

7000 zł

400 918 zł

258 556 zł

208 714 zł

158 872 zł

8000 zł

481 911 zł

320 859 zł

271 017 zł

221 175 zł

10 000 zł

643 899 zł

579 104 zł

395 622 zł

345 780 zł

12 000 zł

805 886 zł

741 091 zł

520 228 zł

470 385 zł

15 000 zł

1 048 866 zł

984 071 zł

919 276 zł

657 294 zł

20 000 zł

1 453 834 zł

1 389 039 zł

1 324 244 zł

1 259 449 zł

Opracowanie własne na podstawie kalkulatora zdolności kredytowej do kredytu hipotecznego Totalmoney.pl, dane aktualne na 30.07.2024.

Czy kredyt #naStart wpłynie na poprawę zdolności kredytowej?

Kredyt #naStart potencjalnie będzie oddziaływał na zdolność kredytową. Dla przykładu program Bezpieczny kredyt 2% spowodował spadek ogólnej zdolności kredytowej Polaków. Dlatego można oczekiwać, że podobnie będzie w momencie uruchomienia programu kredytów z dopłatami w nowej wersji. Według doniesień ze strony Rządowego Centrum Legislacji program #naStart będzie bardzo atrakcyjny dla kredytobiorców, zwłaszcza dla dużych rodzin. Banki mogą być zasypywane wnioskami, dlatego będą mogły wybierać spośród najbardziej rzetelnych kredytobiorców, ze stabilną sytuacją finansową. Można przypuszczać, że ich wymagania względem zdolności kredytowej klientów wzrosną. Będą oczekiwać wyższych dochodów, choć mieszczących się w limitach programowych.

Sprawdź wytyczne programu po zmianach w lipcu 2024 roku. Być może zainteresuje Cię również kwestia programu Mieszkanie na start a utraty dofinansowania w niektórych przypadkach.


Dodatkowe źródła:

https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/kredyt-mieszkaniowy-nastart-na-sciezce-legislacyjnej

https://www.bik.pl/poradnik-bik/czym-jest-zdolnosc-kredytowa

Data opublikowania: 8/8/2024

    Absolwentka Uniwersytetu Wrocławskiego, pasjonatka świata finansów. Specjalizuje się w wyjaśnianiu złożonych zagadnień związanych z kredytami i finansami w sposób prosty i przystępny dla każdego. Prywatnie miłośniczka fotografii i entuzjastka podróży, które inspirują ją do odkrywania nowych perspektyw.

    Oddaj głos, to dla mnie ważne!
    obrazek
    6.0
    Na podstawie 1 oceny

    Sprawdź podobne artykuły

    Komentarze

    0 komentarzy
    Ekspert