Icon
Mieszkanie na Start a Bezpieczny kredyt 2% – czym różnią się programy?

Mieszkanie na Start a Bezpieczny kredyt 2% – czym różnią się programy?


Icon 6/10/2024
Icon 8 min. czytania
Icon Rzetelne źródło informacji

Program #naStart ma wspierać Polaków w kupowaniu pierwszego mieszkania i umożliwiać zaciągnięcie kredytu nawet z zerowym oprocentowaniem. Zobacz, czy będzie on korzystniejszy od wygaszonego z początkiem 2024 roku programu „Bezpieczny kredyt 2%”. Sprawdziłem podobieństwa i różnice pomiędzy Mieszkaniem na start a Bezpiecznym kredytem 2%.

Mieszkanie na start a Bezpieczny kredyt 2% – czym różnią się programy?

Mieszkanie na start to program, który ma być odpowiedzią na zawieszony z początkiem 2024 roku Bezpieczny kredyt 2%. Sprawdziłem i porównałem te dwa programy dopłat do kredytów hipotecznych:

  • Wysokość dopłat, oprocentowania, limity dochodów czy wysokości samego dotowanego kredytu – to najważniejsze różnice pomiędzy programami kredyt #naStart i Bezpieczny kredyt 2%.
  • Raty w obu programach początkowo mają być malejące – kalkulator rat kredytu hipotecznego pozwoli na ich oszacowanie.
  • Porównanie szacunkowych kosztów obu kredytów z dopłatami do rat wypada na korzyść Bezpiecznego kredytu 2%, ale wysokość raty jest niższa w programie kredyt #naStart.

Kredyt #naStart a Bezpieczny kredyt 2% – czym różnią się programy?

Między tymi programami występuje wiele różnic, ale pamiętaj, że jeszcze nie wiadomo, jakie będą ostatecznie zasady w #naStart.

Do końca 2023 roku można było składać w polskich bankach wnioski o preferencyjny kredyt z dopłatami – w ramach programu Bezpieczny kredyt 2%. W 2024 roku banki wstrzymały przyjmowania wniosków, ale zapowiedziano nowy program pod hasłem „Mieszkanie na start”, nazywany po prostu #naStart. Od kiedy Kredyt na Start 0%? Według najnowszych informacji program ma ruszyć z początkiem 2025 roku.

W tabeli poniżej umieściłem najważniejsze informacje dotyczące różnic pomiędzy oboma programami.  

Cechy

Bezpieczny kredyt 2 proc.

#naStart

Oprocentowanie

Przez pierwsze 10 lat okresu kredytowania – 2 proc.

Przez pierwsze 10 lat okresu kredytowania – 1,5 proc. dla singli i gospodarstw dwuosobowych, 1 proc. dla trzyosobowych, 0,5 proc. dla czteroosobowych i 0 proc. dla pozostałych

Rodzaj spłacanych rat

Najpierw raty malejące, później równe

Najpierw raty malejące, później równe

Ograniczenia

W zakresie kwoty kredytu – 500 tys. zł dla singli, 600 tys. zł dla par i rodzin oraz w zakresie wkładu własnego – do 200 tys. zł

Limit dochodu – 10 tys. zł dla singli, 18 tys. zł dla par, 23 tys. zł dla rodzin z jednym dzieckiem, 28 tys. zł dla gospodarstwa czteroosobowego i 33 tys. zł dla pięcioosobowego i większego

Limit kwoty kredytu objętego dopłatami – do 200 tys. zł dla singla, do 400 tys. zł dla gospodarstwa dwuosobowego, do 450 tys. zł dla trzyosobowego, do 500 tys. zł dla czteroosobowego oraz 600 tys. zł dla pięcioosobowego

Limit wiekowy

45 lat w dniu podpisania umowy

35 lat w dniu podpisywania umowy i dotyczy tylko singli

Posiadanie nieruchomości mieszkalnej

Wyklucza z programu

Wyklucza z programu z wyjątkiem gospodarstw co najmniej z trójką dzieci – wówczas mogą zamienić dotychczasowe własne mieszkanie na większe lub na dom

*Źródło: https://www.bgk.pl/programy-i-fundusze/programy/pierwsze-mieszkanie/ oraz https://www.gov.pl/web/premier/projekt-ustawy-o-kredycie-mieszkaniowym-nastart

Nowy program nie będzie dostępny dla każdego. Musisz uzyskać pozytywną ocenę wiarygodności kredytowej i mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową.

Kredyt mieszkaniowy #naStart vs. Bezpieczny kredyt 2% – wysokość rat

Raty w obu programach mają być lub są preferencyjne. Początkowo płacisz raty malejące, co pozwala zaoszczędzić na naliczanych przez bank odsetkach.

W przypadku Bezpiecznego kredytu 2% przez pierwsze 10 lat okresu spłaty płacisz niższe raty dzięki dopłatom. Podobny czas dotowania przyjęto w ramach programu #naStart. Jednak w przypadku nowego programu oprocentowanie w zakresie określonych dopłat będzie zależeć od tego, ile osób liczy Twoje gospodarstwo domowe.

Jeśli co najmniej 5, będzie to 0 proc. Oprocentowanie zredukowane do zera ma obowiązywać również w przypadku rat kredytu Mieszkanie na start, spłacanych w związku z pokryciem kosztów partycypacji w SIM/TBS albo wkładu mieszkaniowego w spółdzielni mieszkaniowej.

Kredyt na 500 tys. zł dla singla

Singiel mógł być beneficjentem programu Bezpieczny kredyt 2%, ale i będzie mógł uczestniczyć w programie Kredytu mieszkaniowego #naStart. Zakładam, że jesteś singlem i chcesz kupić w Krakowie mieszkanie za 600 tys. zł. Przyjmuje też, że 100 tys. zł masz wkładu własnego, a pozostała kwota 500 tys. zł ma pochodzić z zaciąganego przez Ciebie kredytu hipotecznego.

W przypadku Bezpiecznego kredytu 2% dla singli maksymalna kwota kredytu wynosi 500 tys. zł – Ty zaciągasz kredyt 500 tys. zł. Stawka efektywnego oprocentowania w ciągu pierwszych 10 lat okresu spłaty wynosi dla Ciebie 2 proc.

Natomiast w programie „Mieszkanie na start” limity i ograniczenia dla Ciebie jako singla są następujące:

  • Masz ograniczenie kwoty kredytu hipotecznego do wyliczenia dopłat w wysokości 200 tys. zł kapitału.
  • Twój dochód nie może być wyższy niż 10 tys. zł, byś mógł liczyć na pełne dopłaty.
  • Otrzymasz dopłaty obniżające oprocentowanie kredytu w wysokości 1,5 proc. – Twoja stawka efektywnego oprocentowania w pierwszych 10 latach kredytowania wyniesie 1,5 proc.

Twój kredyt 0% #naStart można podzielić na dwie części:

  • 220 tys. zł – z dopłatami do rat, co wynika z połączenia maksymalnej kwoty 200 tys. zł kredytu i podwyżki o 10 proc. ze względu na wyjątek, który dotyczy miast na prawach powiatu z droższymi mieszkaniami, a Kraków się do nich zalicza.
  • 280 tys. zł – kredyt spłacany w standardowych warunkach.

Jak kształtować się będzie całkowity koszt kredytu przy 25-letnim okresie spłaty? Sprawdź w poniższej tabeli.

Wysokość całkowitych kosztów kredytowania

Bezpieczny kredyt 2%

Kredyt mieszkaniowy #naStart

Całkowity koszt kredytu

260 165 zł

395 392 zł

Wysokość pierwszej raty

2781 zł

3692 zł (po 10 latach okresu dopłat 2781 zł przy ratach równych)

*Źródło: Kalkulator Bezpieczny kredyt 2% Totalmoney.pl oraz https://pierwszemieszkanie.info.pl/kalkulator/

Kredyt #naStart dla Singla obowiązuje, ale z pewnymi ograniczeniami w zakresie wysokości zobowiązania, dopłat czy wieku kredytobiorcy i jego dochodów.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Kredyt na 500 tys. zł dla dwuosobowego gospodarstwa domowego

Nieco inaczej kwestia zaciągnięcia kredytu na mieszkanie w Krakowie warte 600 tys. zł będzie wyglądała w przypadku dwuosobowego gospodarstwa domowego. Przyjmuję, że zobowiązanie zaciągasz np. ze współmałżonkiem, mając 100 tys. zł wkładu.

W przypadku Bezpiecznego kredytu 2% dla dwuosobowego gospodarstwa domowego maksymalna kwota zobowiązania wynosi 600 tys. zł – Ty zaciągasz 500 tys. zł. Stawka efektywnego oprocentowania w ciągu pierwszych 10 lat okresu spłaty wynosi dla Ciebie 2 proc.

Natomiast jeśli bierzecie udział w programie #naStart jako para:

  • zyskujecie 400 tys. zł ograniczenia kwoty kredytu hipotecznego z dopłatami;
  • Twój dochód nie może być wyższy niż 18 000 zł, aby otrzymać pełne dopłaty;
  • otrzymasz dopłaty obniżające oprocentowanie kredytu w wysokości 1,5 proc. – Twoja stawka efektywnego oprocentowania w pierwszych 10 latach kredytowania wyniesie 1,5 proc.

Twój kredyt #naStart można podzielić na dwie części:

  • 440 tys. zł – z dopłatami do rat, co wynika z połączenia maksymalnej kwoty 400 tys. zł kredytu i podwyżki o 10 proc. ze względu na wyjątek, który dotyczy miast na prawach powiatu z droższymi mieszkaniami, a Kraków się do nich zalicza;
  • 60 tys. zł – kredyt spłacany w standardowych warunkach.

Jak kształtować się będzie całkowity koszt kredytu przy 25-letnim okresie kredytowania? Otóż będzie to:

Wysokość całkowitych kosztów kredytowania

Bezpieczny kredyt 2%

Kredyt mieszkaniowy #naStart

Całkowity koszt kredytu

260 165 zł

289 572 zł

Wysokość pierwszej raty

2 781 zł

2 592 zł (2781 zł po 10 latach, bez dopłat, raty równe)

*Źródło: Kalkulator Bezpieczny kredyt 2% Totalmoney.pl oraz https://pierwszemieszkanie.info.pl/kalkulator/

Kredyt na 600 tys. zł dla trzyosobowego gospodarstwa domowego

W trzecim przykładzie zakładam, że masz trzyosobowe gospodarstwo domowe i kupujesz ponownie mieszkanie w Krakowie, ale warte 700 tys. zł. Kredyt zaciągasz na kwotę 600 tys. zł, a pozostałe 100 tys. zł pochodzi z Twoich środków własnych.

W przypadku Bezpiecznego kredytu 2% dla trzyosobowego gospodarstwa domowego maksymalna kwota zobowiązania wynosi 600 tys. zł – Ty zaciągasz taką kwotę. Stawka efektywnego oprocentowania w ciągu pierwszych 10 lat okresu kredytowania jest równa 2 proc.

Natomiast jeśli w programie #naStart bierzecie udział jako trzyosobowe gospodarstwo:

  • zyskujecie 450 tys. zł ograniczenia kwoty kredytu hipotecznego z dopłatami,
  • dochód nie może być wyższy niż 23 tys. zł, by otrzymać pełne dopłaty,
  • otrzymasz dopłaty obniżające oprocentowanie kredytu w wysokości 1 proc. – Twoja stawka efektywnego oprocentowania w pierwszych 10 latach kredytowania wyniesie 1 proc.

Twój kredyt #naStart można podzielić na dwie części:

  • 495 tys. zł – z dopłatami do rat, co wynika z połączenia maksymalnej kwoty 450 tys. zł kredytu i podwyżki o 10 proc. ze względu na wyjątek, który dotyczy miast na prawach powiatu z droższymi mieszkaniami, a Kraków się do nich zalicza;
  • 105 tys. zł – kredyt spłacany w standardowych warunkach.

Jak kształtować się będzie całkowity koszt kredytu przy 25-letnim okresie spłaty? Sprawdź poniżej.

Wysokość całkowitych kosztów kredytowania

Bezpieczny kredyt 2%

Kredyt mieszkaniowy #naStart

Całkowity koszt kredytu

312 198 zł

343 518 zł

Wysokość pierwszej raty

3 337 zł

3 069 zł (po 10 latach okresu dopłat 3 337 zł przy ratach równych)

*Źródło: Kalkulator Bezpieczny kredyt 2% Totalmoney.pl oraz https://pierwszemieszkanie.info.pl/kalkulator/

Który program korzystniejszy – Kredyt #naStart czy Bezpieczny kredyt 2%?

Przedstawione przykłady pokazują, że im większa liczba osób w rodzinie, tym na wyższe zobowiązanie z dopłatami w programie Kredyt mieszkaniowy #naStart możesz sobie pozwolić. Jednocześnie przy wyższej kwocie dopłat i przy niższym poziomie oprocentowania obowiązującym przez pierwsze 10 lat okresu spłaty.

W zestawieniu korzystniej pod względem ogółu kosztów wypadł BK2%. Biorąc jednak pod uwagę wysokość spłacanych rat miesięcznych, to w przypadku kredytu #naStart są one niższe, jeśli prowadzisz dwu- lub trzyosobowe gospodarstwo domowe.

Nie wiadomo jeszcze, jaki będzie ostateczny kształt #naStart. Dlatego przedstawione obliczenia są jedynie orientacyjne.

Data opublikowania: 6/10/2024

    Absolwentka Uniwersytetu Wrocławskiego, pasjonatka świata finansów. Specjalizuje się w wyjaśnianiu złożonych zagadnień związanych z kredytami i finansami w sposób prosty i przystępny dla każdego. Prywatnie miłośniczka fotografii i entuzjastka podróży, które inspirują ją do odkrywania nowych perspektyw.

    Oddaj głos, to dla mnie ważne!
    obrazek
    6.0
    Na podstawie 1 oceny

    Sprawdź podobne artykuły

    Komentarze

    0 komentarzy
    Ekspert