Program #naStart ma wspierać Polaków w kupowaniu pierwszego mieszkania i umożliwiać zaciągnięcie kredytu nawet z zerowym oprocentowaniem. Zobacz, czy będzie on korzystniejszy od wygaszonego z początkiem 2024 roku programu „Bezpieczny kredyt 2%”. Sprawdziłem podobieństwa i różnice pomiędzy Mieszkaniem na start a Bezpiecznym kredytem 2%.
Mieszkanie na start to program, który ma być odpowiedzią na zawieszony z początkiem 2024 roku Bezpieczny kredyt 2%. Sprawdziłem i porównałem te dwa programy dopłat do kredytów hipotecznych:
- Wysokość dopłat, oprocentowania, limity dochodów czy wysokości samego dotowanego kredytu – to najważniejsze różnice pomiędzy programami kredyt #naStart i Bezpieczny kredyt 2%.
- Raty w obu programach początkowo mają być malejące – kalkulator rat kredytu hipotecznego pozwoli na ich oszacowanie.
- Porównanie szacunkowych kosztów obu kredytów z dopłatami do rat wypada na korzyść Bezpiecznego kredytu 2%, ale wysokość raty jest niższa w programie kredyt #naStart.
Kredyt #naStart a Bezpieczny kredyt 2% – czym różnią się programy?
Między tymi programami występuje wiele różnic, ale pamiętaj, że jeszcze nie wiadomo, jakie będą ostatecznie zasady w #naStart.
Do końca 2023 roku można było składać w polskich bankach wnioski o preferencyjny kredyt z dopłatami – w ramach programu Bezpieczny kredyt 2%. W 2024 roku banki wstrzymały przyjmowania wniosków, ale zapowiedziano nowy program pod hasłem „Mieszkanie na start”, nazywany po prostu #naStart. Od kiedy Kredyt na Start 0%? Według najnowszych informacji program ma ruszyć z początkiem 2025 roku.
W tabeli poniżej umieściłem najważniejsze informacje dotyczące różnic pomiędzy oboma programami.
Cechy |
Bezpieczny kredyt 2 proc. |
#naStart |
Oprocentowanie |
Przez pierwsze 10 lat okresu kredytowania – 2 proc. |
Przez pierwsze 10 lat okresu kredytowania – 1,5 proc. dla singli i gospodarstw dwuosobowych, 1 proc. dla trzyosobowych, 0,5 proc. dla czteroosobowych i 0 proc. dla pozostałych |
Rodzaj spłacanych rat |
Najpierw raty malejące, później równe |
Najpierw raty malejące, później równe |
Ograniczenia |
W zakresie kwoty kredytu – 500 tys. zł dla singli, 600 tys. zł dla par i rodzin oraz w zakresie wkładu własnego – do 200 tys. zł |
Limit dochodu – 10 tys. zł dla singli, 18 tys. zł dla par, 23 tys. zł dla rodzin z jednym dzieckiem, 28 tys. zł dla gospodarstwa czteroosobowego i 33 tys. zł dla pięcioosobowego i większego Limit kwoty kredytu objętego dopłatami – do 200 tys. zł dla singla, do 400 tys. zł dla gospodarstwa dwuosobowego, do 450 tys. zł dla trzyosobowego, do 500 tys. zł dla czteroosobowego oraz 600 tys. zł dla pięcioosobowego |
Limit wiekowy |
45 lat w dniu podpisania umowy |
35 lat w dniu podpisywania umowy i dotyczy tylko singli |
Posiadanie nieruchomości mieszkalnej |
Wyklucza z programu |
Wyklucza z programu z wyjątkiem gospodarstw co najmniej z trójką dzieci – wówczas mogą zamienić dotychczasowe własne mieszkanie na większe lub na dom |
*Źródło: https://www.bgk.pl/programy-i-fundusze/programy/pierwsze-mieszkanie/ oraz https://www.gov.pl/web/premier/projekt-ustawy-o-kredycie-mieszkaniowym-nastart
Nowy program nie będzie dostępny dla każdego. Musisz uzyskać pozytywną ocenę wiarygodności kredytowej i mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową.
Kredyt mieszkaniowy #naStart vs. Bezpieczny kredyt 2% – wysokość rat
Raty w obu programach mają być lub są preferencyjne. Początkowo płacisz raty malejące, co pozwala zaoszczędzić na naliczanych przez bank odsetkach.
W przypadku Bezpiecznego kredytu 2% przez pierwsze 10 lat okresu spłaty płacisz niższe raty dzięki dopłatom. Podobny czas dotowania przyjęto w ramach programu #naStart. Jednak w przypadku nowego programu oprocentowanie w zakresie określonych dopłat będzie zależeć od tego, ile osób liczy Twoje gospodarstwo domowe.
Jeśli co najmniej 5, będzie to 0 proc. Oprocentowanie zredukowane do zera ma obowiązywać również w przypadku rat kredytu Mieszkanie na start, spłacanych w związku z pokryciem kosztów partycypacji w SIM/TBS albo wkładu mieszkaniowego w spółdzielni mieszkaniowej.
Kredyt na 500 tys. zł dla singla
Singiel mógł być beneficjentem programu Bezpieczny kredyt 2%, ale i będzie mógł uczestniczyć w programie Kredytu mieszkaniowego #naStart. Zakładam, że jesteś singlem i chcesz kupić w Krakowie mieszkanie za 600 tys. zł. Przyjmuje też, że 100 tys. zł masz wkładu własnego, a pozostała kwota 500 tys. zł ma pochodzić z zaciąganego przez Ciebie kredytu hipotecznego.
W przypadku Bezpiecznego kredytu 2% dla singli maksymalna kwota kredytu wynosi 500 tys. zł – Ty zaciągasz kredyt 500 tys. zł. Stawka efektywnego oprocentowania w ciągu pierwszych 10 lat okresu spłaty wynosi dla Ciebie 2 proc.
Natomiast w programie „Mieszkanie na start” limity i ograniczenia dla Ciebie jako singla są następujące:
- Masz ograniczenie kwoty kredytu hipotecznego do wyliczenia dopłat w wysokości 200 tys. zł kapitału.
- Twój dochód nie może być wyższy niż 10 tys. zł, byś mógł liczyć na pełne dopłaty.
- Otrzymasz dopłaty obniżające oprocentowanie kredytu w wysokości 1,5 proc. – Twoja stawka efektywnego oprocentowania w pierwszych 10 latach kredytowania wyniesie 1,5 proc.
Twój kredyt 0% #naStart można podzielić na dwie części:
- 220 tys. zł – z dopłatami do rat, co wynika z połączenia maksymalnej kwoty 200 tys. zł kredytu i podwyżki o 10 proc. ze względu na wyjątek, który dotyczy miast na prawach powiatu z droższymi mieszkaniami, a Kraków się do nich zalicza.
- 280 tys. zł – kredyt spłacany w standardowych warunkach.
Jak kształtować się będzie całkowity koszt kredytu przy 25-letnim okresie spłaty? Sprawdź w poniższej tabeli.
Wysokość całkowitych kosztów kredytowania |
||
Bezpieczny kredyt 2% |
Kredyt mieszkaniowy #naStart |
|
Całkowity koszt kredytu |
260 165 zł |
395 392 zł |
Wysokość pierwszej raty |
2781 zł |
3692 zł (po 10 latach okresu dopłat 2781 zł przy ratach równych) |
*Źródło: Kalkulator Bezpieczny kredyt 2% Totalmoney.pl oraz https://pierwszemieszkanie.info.pl/kalkulator/
Kredyt #naStart dla Singla obowiązuje, ale z pewnymi ograniczeniami w zakresie wysokości zobowiązania, dopłat czy wieku kredytobiorcy i jego dochodów.
Kredyt na 500 tys. zł dla dwuosobowego gospodarstwa domowego
Nieco inaczej kwestia zaciągnięcia kredytu na mieszkanie w Krakowie warte 600 tys. zł będzie wyglądała w przypadku dwuosobowego gospodarstwa domowego. Przyjmuję, że zobowiązanie zaciągasz np. ze współmałżonkiem, mając 100 tys. zł wkładu.
W przypadku Bezpiecznego kredytu 2% dla dwuosobowego gospodarstwa domowego maksymalna kwota zobowiązania wynosi 600 tys. zł – Ty zaciągasz 500 tys. zł. Stawka efektywnego oprocentowania w ciągu pierwszych 10 lat okresu spłaty wynosi dla Ciebie 2 proc.
Natomiast jeśli bierzecie udział w programie #naStart jako para:
- zyskujecie 400 tys. zł ograniczenia kwoty kredytu hipotecznego z dopłatami;
- Twój dochód nie może być wyższy niż 18 000 zł, aby otrzymać pełne dopłaty;
- otrzymasz dopłaty obniżające oprocentowanie kredytu w wysokości 1,5 proc. – Twoja stawka efektywnego oprocentowania w pierwszych 10 latach kredytowania wyniesie 1,5 proc.
Twój kredyt #naStart można podzielić na dwie części:
- 440 tys. zł – z dopłatami do rat, co wynika z połączenia maksymalnej kwoty 400 tys. zł kredytu i podwyżki o 10 proc. ze względu na wyjątek, który dotyczy miast na prawach powiatu z droższymi mieszkaniami, a Kraków się do nich zalicza;
- 60 tys. zł – kredyt spłacany w standardowych warunkach.
Jak kształtować się będzie całkowity koszt kredytu przy 25-letnim okresie kredytowania? Otóż będzie to:
Wysokość całkowitych kosztów kredytowania |
||
Bezpieczny kredyt 2% |
Kredyt mieszkaniowy #naStart |
|
Całkowity koszt kredytu |
260 165 zł |
289 572 zł |
Wysokość pierwszej raty |
2 781 zł |
2 592 zł (2781 zł po 10 latach, bez dopłat, raty równe) |
*Źródło: Kalkulator Bezpieczny kredyt 2% Totalmoney.pl oraz https://pierwszemieszkanie.info.pl/kalkulator/
Kredyt na 600 tys. zł dla trzyosobowego gospodarstwa domowego
W trzecim przykładzie zakładam, że masz trzyosobowe gospodarstwo domowe i kupujesz ponownie mieszkanie w Krakowie, ale warte 700 tys. zł. Kredyt zaciągasz na kwotę 600 tys. zł, a pozostałe 100 tys. zł pochodzi z Twoich środków własnych.
W przypadku Bezpiecznego kredytu 2% dla trzyosobowego gospodarstwa domowego maksymalna kwota zobowiązania wynosi 600 tys. zł – Ty zaciągasz taką kwotę. Stawka efektywnego oprocentowania w ciągu pierwszych 10 lat okresu kredytowania jest równa 2 proc.
Natomiast jeśli w programie #naStart bierzecie udział jako trzyosobowe gospodarstwo:
- zyskujecie 450 tys. zł ograniczenia kwoty kredytu hipotecznego z dopłatami,
- dochód nie może być wyższy niż 23 tys. zł, by otrzymać pełne dopłaty,
- otrzymasz dopłaty obniżające oprocentowanie kredytu w wysokości 1 proc. – Twoja stawka efektywnego oprocentowania w pierwszych 10 latach kredytowania wyniesie 1 proc.
Twój kredyt #naStart można podzielić na dwie części:
- 495 tys. zł – z dopłatami do rat, co wynika z połączenia maksymalnej kwoty 450 tys. zł kredytu i podwyżki o 10 proc. ze względu na wyjątek, który dotyczy miast na prawach powiatu z droższymi mieszkaniami, a Kraków się do nich zalicza;
- 105 tys. zł – kredyt spłacany w standardowych warunkach.
Jak kształtować się będzie całkowity koszt kredytu przy 25-letnim okresie spłaty? Sprawdź poniżej.
Wysokość całkowitych kosztów kredytowania |
||
Bezpieczny kredyt 2% |
Kredyt mieszkaniowy #naStart |
|
Całkowity koszt kredytu |
312 198 zł |
343 518 zł |
Wysokość pierwszej raty |
3 337 zł |
3 069 zł (po 10 latach okresu dopłat 3 337 zł przy ratach równych) |
*Źródło: Kalkulator Bezpieczny kredyt 2% Totalmoney.pl oraz https://pierwszemieszkanie.info.pl/kalkulator/
Który program korzystniejszy – Kredyt #naStart czy Bezpieczny kredyt 2%?
Przedstawione przykłady pokazują, że im większa liczba osób w rodzinie, tym na wyższe zobowiązanie z dopłatami w programie Kredyt mieszkaniowy #naStart możesz sobie pozwolić. Jednocześnie przy wyższej kwocie dopłat i przy niższym poziomie oprocentowania obowiązującym przez pierwsze 10 lat okresu spłaty.
W zestawieniu korzystniej pod względem ogółu kosztów wypadł BK2%. Biorąc jednak pod uwagę wysokość spłacanych rat miesięcznych, to w przypadku kredytu #naStart są one niższe, jeśli prowadzisz dwu- lub trzyosobowe gospodarstwo domowe.
Nie wiadomo jeszcze, jaki będzie ostateczny kształt #naStart. Dlatego przedstawione obliczenia są jedynie orientacyjne.