Zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny - to możliwe?

Masz kredyt gotówkowy i chcesz go zamienić na kredyt hipoteczny? Zweryfikowałam – masz taką możliwość. Sprawdź warunki przeniesienia kredytu gotówkowego do danego banku i jego zamiany na zobowiązanie hipoteczne: 

• Kredyt gotówkowy zamienisz na hipoteczny przez konsolidację lub zmianę warunków zobowiązania. 
• Kredyt konsolidacyjny połączy dwa lub większą liczbę zobowiązań finansowych.  
• Kredyt hipoteczny jest zwykle tańszy niż kredyt gotówkowy. 
• Zmiana kredytu gotówkowego na hipoteczny związana jest z poniesieniem kosztów.  

Na czym polega zmiana kredytu gotówkowego na hipoteczny? 

Zamiana kredytu gotówkowego na kredyt hipoteczny polegać może na: 

• konsolidacji dwóch lub większej liczby kredytów i pożyczek w ramach konsolidacyjnego kredytu hipotecznego, 
• zmianie warunków zobowiązania za dodatkową opłatą. 

W przypadku kredytu konsolidacyjnego musisz mieć co najmniej 2 zobowiązania do spłaty. Drugim może być np. kredyt samochodowy czy ratalny albo karta kredytowa.

Hipoteczny kredyt konsolidacyjny pozwoli na połączenie kredytu gotówkowego ze stricte hipotecznym. Dzięki temu będziesz spłacać jedną ratę miesięcznie, zwykle niższą od sumy spłacanych dotychczas. Wynika to zwykle z wydłużenia okresu kredytowania. Zobacz w kalkulatorze kredytu konsolidacyjnego, jak wysoką ratę będziesz płacić przy założonych parametrach finansowania.  

Wraz z wnioskiem o konsolidację możesz ubiegać się o przyznanie dodatkowej kwoty środków na dowolne cele, np. na spłatę kredytu gotówkowego. Zamienisz w praktyce swój kredyt gotówkowy na kredyt konsolidacyjny hipoteczny, który spożytkujesz na cele mieszkaniowe.  

Alternatywą jest zmiana warunków kredytowania. Sprowadza się to najczęściej do wydłużenia okresu kredytowania. Masz stabilną sytuację finansową i wysoką zdolność kredytową? Twoja pozycja negocjacyjna względem banku będzie silna i możesz postarać się też o obniżenie wysokości oprocentowania.  

Czy znasz podstawowe różnice i podobieństwa pomiędzy kredytem gotówkowym i hipotecznym? Pierwszy z nich jest podstawowym produktem kredytowym w bankach w Polsce. Możesz go wziąć na dowolny cel bez konieczności ustanawiania zabezpieczenia.

Zgodnie z Ustawą z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim taki produkt zaciągniesz na maksymalną kwotę 255 550 zł, a jego spłatę rozłożysz na nie więcej niż 120 rat. Warto podkreślić, że najczęściej instytucje oferują kredyty gotówkowe w kwocie do 200 tys. zł.  

Natomiast kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym, zabezpieczonym hipotecznie. Służy do sfinansowania konkretnych inwestycji związanych np. z: 

• budową domu; 
• nabyciem mieszkania – z rynku pierwotnego lub wtórnego; 
• nabyciem domu – z rynku pierwotnego lub wtórnego; 
• remontem, modernizacją lub adaptacją nieruchomości; 
• zakupem miejsc postojowych, garaży, komórek lokatorskich. 

Kredyt hipoteczny zaciągniesz na maksymalnie 35 lat. Kwota zobowiązania może wynosić nawet kilka milionów. Proces kredytowy jest jednak bardziej skomplikowany w porównaniu z ubieganiem się o kredyt gotówkowy.

Jak zamienić kredyt gotówkowy na hipoteczny?

Zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny w praktyce polega przede wszystkim na złożeniu odpowiedniego wniosku do banku. Możesz ponieść pewne koszty związane ze zmianą. W zależności od wybranej metody: 

• W wariancie konsolidacyjnego kredytu hipotecznego – pozwoli on na włączenie istniejących zobowiązań z tytułu kredytów gotówkowych w nowy kredyt hipoteczny. Złóż wniosek o konsolidację w wybranym banku, konsoliduj jeden kredyt gotówkowy z kredytem pod hipotekę albo kilka zobowiązań gotówkowych jednocześnie. Umożliwi Ci to przy okazji renegocjacje warunków kredytowania. Musisz zgromadzić dokumenty dotyczące Twojej zdolności kredytowej, a także nieruchomości, która będzie stanowiła zabezpieczenie spłaty zobowiązania.  
• W wariancie zmiany warunków finansowych kredytu – masz do czynienia z sytuacją, gdzie zmieniasz nie tylko formę, lecz także warunki spłaty. Kluczowe jest obniżenie dotychczasowego oprocentowania kredytu gotówkowego w zamian za ustanowienie solidnego zabezpieczenia spłaty w postaci hipoteki. Możesz również dokonać przy tym wydłużenia okresu kredytowania. Kredyty gotówkowe zazwyczaj są udzielane na okres do 10 lat. Jeśli chodzi za to o kredyty hipoteczne, tutaj czas trwania umowy może sięgać 35 lat. Niższe oprocentowanie i dłuższy czas spłaty przekładają się na obniżenie wysokości miesięcznych rat. 

Połączenie kredytu gotówkowego z hipotecznym 

Wiesz już, czy możesz połączyć kredyt gotówkowy z hipotecznym. Nie zawsze jednak banki zaakceptują Twój wniosek. Na pytanie „czy dostanę kredyt hipoteczny, mając gotówkowy?” nie zawsze odpowiedź musi być pozytywna. Przekształcenie kredytu gotówkowego w hipoteczny jest operacją wymagającą np. złożenia wniosku o konsolidację. Kredyt konsolidacyjny będzie dla Ciebie całkowicie nowym produktem finansowym.

Przykład:

Pani Katarzyna miała kredyt gotówkowy zaciągnięty na 30 tys. zł, a jej zdolność była na tyle wysoka, że mogła sobie pozwolić na wnioskowanie o zobowiązanie hipoteczne. Konsolidacja tych produktów finansowych wymaga przedstawienia dokumentów potwierdzających zawarte umowy, kwotę i tryb spłaty.

Pani Katarzyna postanowiła, że połączy kredyt gotówkowy i nowo zaciągany kredyt hipoteczny, ustanawiając przy tym zabezpieczenie w postaci hipoteki. Uzyskała przy tym lepsze warunki kredytowania. Wydłużyła okres spłaty dotychczasowego kredytu gotówkowego. Dzięki temu, zamiast spłacać po 1000 zł raty kredytu gotówkowego i 2000 zł kredytu hipotecznego, płaci 1800 zł tytułem spłaty kredytu konsolidacyjnego.  

Zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny poprzez konsolidację spowodowała, że budżet pani Katarzyny stał się mniej obciążony. Musiała jednak zapłacić prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego, do tego prowizję za udzielenie nowego kredytu. Wiedziała, że może ubiegać się o zwrot części wydatków poniesionych na zobowiązanie gotówkowe w związku z przedterminową spłatą. Dzięki temu odzyskała część pieniędzy.  

Mam kredyt gotówkowy, a chcę hipoteczny – zmiana warunków finansowych kredytu 

Zmiana warunków finansowych kredytu gotówkowego na kredyt hipoteczny jest możliwa, ale musisz spełnić wymagania. Dotyczą one przede wszystkim zdolności kredytowej. Zastanawiasz się, czy dostaniesz kredyt hipoteczny, jeśli masz kredyt gotówkowy? Odpowiedź nie jest jednoznaczna. Wszystko zależy od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej i dotychczasowej, terminowej spłaty zobowiązania.  

Czy kredyt gotówkowy przeszkadza w kredycie hipotecznym? Teoretycznie nie, ale pamiętaj, że jest on dla Ciebie pewnym obciążeniem finansowym. Dlatego zmniejsza Twoją zdolność kredytową. Niektóre instytucje dopuszczają rozwiązanie w postaci zmiany warunków kredytowania z zobowiązania gotówkowego na hipoteczne.

Przykład:  

Pan Marek dokonał takiej zamiany. Najpierw uiścił opłatę za złożenie wniosku. W efekcie uzyskał kredyt hipoteczny w miejsce gotówkowego. Wydłużył okres kredytowania z 10 lat do 20 lat, przez co jego rata zmalała o połowę. Pomogło również ustanowienie solidnego zabezpieczenia – hipoteki.

Jakie są koszty związane z zamianą kredytu gotówkowego na hipoteczny? 

Zazwyczaj umowy kredytowe zawierają zapisy o prowizji za częściową lub całkowitą spłatę kredytu gotówkowego. Prowizja jest pierwszą, ale nie jedyną opłatą związaną z zamianą kredytu. Kolejna może dotyczyć konieczności przedstawienia nowemu bankowi zaświadczenia o saldzie zobowiązania. Za jego wydanie przyjdzie Ci zapłacić. 

Do wniosku musisz dołączyć umowę aktualnie spłacanego kredytu lub kredytów gotówkowych. Nie ma żadnego problemu, jeśli dysponujesz takimi umowami. W przypadku gdy jednak dokumenty gdzieś się zawieruszyły, musisz wnioskować o wydanie duplikatu, oczywiście za opłatą. 

Ponadto przy zamianie kredytu gotówkowego na hipoteczny ponosisz koszty: 

• ustanowienia hipoteki,  
• wyceny nieruchomości, 
• ubezpieczenia jej od ognia i innych zdarzeń losowych. 

To wszystko zwiększa koszty takiej operacji. Ukrytych kosztów może być mnóstwo. Dlatego koniecznie sprawdź umowę i oszacuj, ile będzie Cię kosztować zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny. Kalkulacja najprawdopodobniej potwierdzi opłacalność całego przedsięwzięcia. 

Jakie są wymagania banków przy zamianie kredytu gotówkowego na hipoteczny? 

Musisz mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową i dobrą historię kredytowania w BIK-u. Kolejnym wymogiem jest ustanowienie zabezpieczenia spłaty w postaci wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości.  

Banki mogą mieć inne podejście do kwestii szacowania zdolności. Wpływ mają na nią: 

• wysokość uzyskiwanych przez Ciebie dochodów z akceptowalnych przez bank źródeł; 
• wysokość ponoszonych kosztów, np. na ubezpieczenie, alimenty, utrzymanie siebie i rodziny; 
• liczba osób w gospodarstwie domowym; 
• wiek kredytobiorcy; 
• wyuczony i wykonywany zawód kredytobiorcy; 
• źródło dochodów kredytobiorcy; 
• posiadanie np. samochodu, który sam w sobie generuje koszty itp.  

Bank przy każdym wniosku o kredyt zapyta w BIK-u o Twoją historię kredytowania. Na tej podstawie podejmuje działania zmierzające do oceny, czy będziesz wiarygodnym klientem.

W jakim banku można zamienić kredyt gotówkowy na hipoteczny? 

Oferta kredytu konsolidacyjnego hipotecznego dostępna jest m.in. w PKO BP, Alior Banku i w Millennium Banku. Pomocny w wyborze może okazać się ranking konsolidacji kredytu. Dzięki niemu sprawdzisz podstawowe informacje o każdej z ofert i wybierzesz najkorzystniejsze. W jakim banku zamienić kredyty?

• Ciekawą ofertę ma PKO BP. Kredyt konsolidacyjny pod hipotekę od PKO BP może być udzielany jako Kredyt hipoteczny MIX. Łączy on cele mieszkaniowe i spłatę innych zobowiązań. Przy czym możesz wybrać cele z co najmniej 2 różnych grup i dowolnie je łączyć. Spłatę rat możesz rozłożyć nawet na 35 lat. Masz wybór pomiędzy oprocentowaniem ze stopą zmienną lub stałą przez 5 lat.  
• W Alior Banku w ramach oferty kredytu hipotecznego Megahipoteka możesz dokonać konsolidacji zobowiązań, w tym kredytów gotówkowych. Kredyt zaciągniesz w wysokości odpowiadającej maksymalnie 90 proc. wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty. Możesz wydłużyć okres kredytowania nawet do 35 lat. Alior Bank daje Ci możliwość zawieszenia spłaty nawet do 6 miesięcy w roku, łącznie przez 5 lat. 
• Bank Millennium oferuje kredyt konsolidacyjny z 0 proc. prowizji za jego udzielenie i wcześniejszą spłatę. Możesz skorzystać z elastycznego okresu spłaty wynoszącego od 3 do 30 lat. Kwota kredytu może odpowiadać do 80 proc. wartości nieruchomości. Masz także prawo do wakacji kredytowych raz w roku.  

Jakie przeszkody mogą wystąpić przy zmianie kredytu? 

Oto najczęściej występujące przeszkody przy zmianie kredytu: 

• Negatywne wpisy w historii kredytowania w BIK-u – jeśli zdarzyło Ci się zapomnieć o racie i znalazło to odzwierciedlenie w bazie Biura Informacji Kredytowej, jesteś na przegranej pozycji. Z dużym prawdopodobieństwem Twój wniosek zostanie odrzucony.  
• Zaległości w spłacie chwilówek, kart kredytowych czy zakupów ratalnych – również i takie długi znajdują już swoje odzwierciedlenie w historii kredytowania w BIK-u (firmy pożyczkowe pozabankowe mają obowiązek ich przekazywania do BIK-u od maja 2023 roku).  
• Zaległości w spłacie rachunków za prąd, wodę i internet – staną się problemem, jeśli adnotacja na ten temat widnieje w bazach dłużników.  

Podczas ubiegania się o zmianę kredytu w najkorzystniejszej sytuacji są ci, którzy mają tzw. czyste konto. Inaczej mówiąc, z punktu widzenia banku idealny klient to ten z wysoką zdolnością kredytową i niebudzącą zastrzeżeń historią kredytową. 

Nie wiesz, jak wygląda Twoja historia w bazach? By oszczędzić sobie rozczarowań, zarejestruj się na profilach BIK, BIG, KRD oraz ERIF i pobierz odpowiednie raporty. Dzięki nim możesz realnie ocenić swoje szanse na nowy kredyt. Raporty raz na 6 miesięcy możesz pobrać za darmo. 

Czy zmiana kredytu gotówkowego na hipoteczny to dobre rozwiązanie?

Przekształcenie kredytu gotówkowego na hipoteczny może przynieść Ci wiele korzyści. Na plan pierwszy wysuwają się tutaj obniżenie miesięcznego obciążenia ratą czy wydłużenie okresu spłaty. Kolejną jest zmiana warunków na korzystniejsze. Jednak taka operacja wiąże się też z minusami, np. z koniecznością poniesienia określonych kosztów zmiany.  

Kiedy zamierzasz zaciągnąć kredyt gotówkowy, pierwsze, co Cię interesuje, to przede wszystkim oprocentowanie oraz wysokość raty. Później może się okazać, że wybrana oferta wcale nie była taka korzystna. Możesz wtedy zmienić kredyt gotówkowy na hipoteczny, jeśli przy okazji chcesz też realizować cele mieszkaniowe. Zobacz w tabeli zalety i wady takiego przekształcenia.