Ile można mieć kredytów konsolidacyjnych?

Kredyt konsolidacyjny łączy ze sobą dwa lub więcej kredytów czy pożyczek, zaciągnięte w różnych instytucjach kredytowych. Sprawdziłam, jak wygląda kwestia zaciągnięcia kolejnego kredytu konsolidacyjnego w momencie, gdy już jeden masz.

Czy można mieć kilka kredytów konsolidacyjnych?

Możesz zaciągnąć dwa lub więcej kredytów konsolidacyjnych i spłacać je równolegle względem siebie. Teoretycznie nie ma przepisów ani rekomendacji KNF, które kategorycznie zakazywałyby posiadania kilku kredytów konsolidacyjnych w tym samym czasie. Samo posiadanie takiego zobowiązania nie wykluczy Cię automatycznie z grona potencjalnych kredytobiorców, ale banki mogą mieć własne wytyczne w tym zakresie.

Pewnym ograniczeniem naturalnie jest Twoja zdolność kredytowa. Mówiąc wprost, musi Cię być, stać na zaciągnięcie drugiego czy kolejnego zobowiązania pozwalającego na konsolidację.

Zanim złożysz wniosek o drugi kredyt konsolidacyjny, odpowiedz sobie na pytanie, czy to dobre rozwiązanie. Może się okazać, że tak, bo na przykład w międzyczasie zaciągniesz nowe zobowiązanie.

Ponadto, przy pierwszej konsolidacji mogłeś zdecydować się nie łączyć wszystkich zobowiązań, a jedynie wybrane. Teraz zmieniasz zdanie? Banki nie zabraniają składania ponownie wniosku o przyznanie drugiego kredytu konsolidacyjnego. W większości przypadków bardziej opłacalne może jednak okazać się dopisanie istniejących zobowiązań do pierwszej konsolidacji.

Czy można mieć dwa kredyty konsolidacyjne?

Dwa kredyty konsolidacyjne spłacane w jednym czasie są możliwe do uzyskania w różnych bankach i w przypadku różnych klientów. Na pytanie o to, czy można mieć 2 konsolidacje, mogę więc odpowiedzieć twierdząco.

Możesz połączyć w jedno większe zobowiązanie różne długi, które uprzednio zaciągnąłeś w instytucjach kredytujących. Ile kredytów można skonsolidować? Wszystko zależy od oferty bankowej. Minimum stanowią dwa zobowiązania, np. gotówkowe, odnawialne czy samochodowe, a często konsolidacja może objąć również kredyt hipoteczny.

Kluczem do tego, by bank wydał decyzję o udzielenie drugiego kredytu konsolidacyjnego przy spłacie już jednego takiego zobowiązania, jest posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności.

Dwa kredyty konsolidacyjne w tym samym czasie – warunki

Podstawą ubiegania się o kolejny kredyt konsolidacyjny przy posiadaniu już jednego będzie jak zwykle wniosek kredytowy. Bank będzie prowadził wobec Ciebie procedurę weryfikacji wiarygodności. By uzyskać pozytywną decyzję kredytową i mieć dwa kredyty konsolidacyjne w tym samym czasie, musisz spełnić warunki instytucji. Przeważnie banki oczekują:

• Odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej – musisz wykazać, że stać Cię nie tylko na spłatę posiadanego kredytu konsolidacyjnego, ale i potencjalnej raty nowego zobowiązania. Bank czy SKOK dokładnie ocenią Twoją zdolność do spłaty zadłużenia, tj. zdolność kredytową. Jeśli będzie ona wystarczająco wysoka, może wydać zgodę na udzielenie drugiego kredytu konsolidacyjnego.
• Terminowej spłaty pierwszego zobowiązania konsolidacyjnego – jeśli masz z tym problemy, instytucje kredytujące nie będą chciały ponosić podwyższonego ryzyka braku spłaty zobowiązania. Jeśli jednak dotychczas w Twojej historii kredytowania w BIK-u nie ma opóźnień w spłacie rat kredytów i pożyczek, w tym kredytu konsolidacyjnego, masz realne szanse na uzyskanie finansowania.  
• Ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń spłaty – bank może wymagać od Ciebie ustanowienia zabezpieczeń spłaty zobowiązania, np. poręczenia czy ubezpieczenia.

Przy prowadzeniu weryfikacji potencjalnego kredytobiorcy instytucja będzie Cię pytała o cele konsolidacji. Przedstawienie uzasadnionych powodów pomoże Ci w uzyskaniu pozytywnej decyzji.

Dwa kredyty konsolidacyjne – koszty

Dwa kredyty konsolidacyjne mogą znacząco obciążyć Twój miesięczny budżet, dlatego przed zaciągnięciem kolejnego zobowiązania warto policzyć łączną wysokość rat i sprawdzić, jak wpłyną one na Twoją zdolność kredytową.

Wyobraź sobie, że masz do skonsolidowania zobowiązania o łącznej wartości 110 tys. zł i chcesz rozłożyć ich spłatę na 120 miesięcy. Według aktualnych warunków promocyjnej pożyczki konsolidacyjnej Banku Pekao oprocentowanie zmienne wynosi 7,79%, a RRSO 8,07%. Maksymalny okres spłaty to 120 miesięcy.

Przy założeniu kwoty 110 tys. zł, okresu 120 miesięcy, oprocentowania 7,79% i braku prowizji miesięczna rata wyniosłaby orientacyjnie ok. 1322 zł. To o około 160 zł mniej niż w przykładzie opartym na warunkach z maja 2024 r.

Jeżeli oprócz takiego kredytu konsolidacyjnego zaciągniesz później drugi, jego rata będzie kolejnym stałym obciążeniem budżetu. Przykładowo, gdyby wynosiła 1000 zł, na obsługę obu konsolidacji przeznaczałbyś już około 2322 zł miesięcznie. Przy racie drugiego kredytu na poziomie 1500 zł łączne miesięczne obciążenie wzrosłoby do około 2822 zł.

Czy bank zgodzi się na drugą konsolidację? Nie decyduje o tym jedna z góry ustalona kwota dochodu. Bank ponownie zbada Twoją zdolność kredytową, biorąc pod uwagę m.in. wysokość i źródło dochodów, obecne raty i limity kredytowe, koszty utrzymania gospodarstwa domowego oraz historię spłaty wcześniejszych zobowiązań.

Dlatego nie można przyjąć, że osoba zarabiająca określoną kwotę – np. 3000 czy 5000 zł miesięcznie – automatycznie otrzyma albo nie otrzyma drugiego kredytu konsolidacyjnego. Ten sam dochód może oznaczać zupełnie inną zdolność kredytową dla osoby bez innych zobowiązań i dla klienta, który już spłaca ratę przekraczającą 1300 zł.

Warto wiedzieć! Bank Pekao wymaga obecnie w promocyjnej ofercie pożyczki konsolidacyjnej m.in. zadeklarowania regularnych wpływów z dochodów w wysokości co najmniej 2000 zł miesięcznie. Nie jest to jednak minimalny dochód wystarczający do otrzymania kredytu – ostateczna decyzja i dostępna kwota zależą od indywidualnej oceny zdolności kredytowej.

Obliczenia są orientacyjne i zostały wykonane na podstawie oprocentowania promocyjnej pożyczki konsolidacyjnej Banku Pekao aktualnego we wrześniu 2026 r. Nie stanowią oferty banku. Rzeczywista wysokość raty i warunki finansowania zależą m.in. od oceny zdolności kredytowej, warunków konkretnej oferty oraz ewentualnych zmian oprocentowania.

Kiedy warto skonsolidować dwa kredyty?

Sam fakt, że możesz zaciągnąć dwa kredyty konsolidacyjne w tym samym czasie, nie powoduje, że zawsze warto zdecydować się na taki krok. Wszystko zależy od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej i potrzeb związanych ze spłatą zaciągniętych zobowiązań. Najczęściej klienci banków, którzy już spłacają kredyty konsolidacyjne, decydują się na drugie takie zobowiązanie, jeśli:

• Mają nie tylko do spłaty jedną ratę kredytu konsolidacyjnego, ale muszą regulować jeszcze inne raty – zobowiązań zaciągniętych w różnych sytuacjach finansowych – oraz chcieliby uporządkować swoją sytuację.
• Mają kredyt konsolidacyjny i kilka innych kredytów do spłaty, a wiedzą, że z dużą dozą prawdopodobieństwa w najbliższej przyszłości ich sytuacja finansowa może ulec pogorszeniu, przez co pojawi się ryzyko braku spłaty na czas kolejnych rat. Konsolidacja może wówczas okazać się zbawienna.

Pozostaje Ci jedynie sprawdzenie, gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny i zobaczyć, czy Cię na niego stać.

Czy kilka kredytów konsolidacyjnych to dobre rozwiązanie?

Dwa czy nawet więcej kredytów konsolidacyjnych spłacanych w tym samym czasie może się opłacać, jeśli pozwala na zmniejszenie kosztów kredytowania i uporządkowanie finansów domowych. Ponadto takie działanie sprzyja uwalnianiu swojej zdolności kredytowej, obciążonej wieloma zobowiązaniami, które już spłacasz.

Jednak alternatywnym rozwiązaniem względem zaciągania kolejnego kredytu jest dopisanie zobowiązań do pierwszej, pierwotnej konsolidacji. Skontaktuj się z doradcą kredytowym, by zobaczyć, czy masz na to szansę. Wówczas dowiesz się, czy kilka kredytów konsolidacyjnych to korzystny wybór w Twojej sytuacji, a także czy w ogóle masz szansę je otrzymać.