Jak działa kredyt na spłatę chwilówek?

Kredyt konsolidacyjne umożliwiają spłatę kilku wcześniej zaciągniętych zobowiązań, w tym nawet chwilówek. Sprawdziłam, jak to wygląda: 

• Konsolidacja chwilówek jest możliwa – zarówno w niektórych bankach, jak i firmach pozabankowych, choć zwykle wymaga dobrej historii kredytowej i stałych dochodów.
• Ułatwia spłatę zadłużenia – dzięki jednej racie zamiast kilku i często niższemu miesięcznemu obciążeniu budżetu.
• Nie zawsze się opłaca – szczególnie przy niskiej zdolności kredytowej, zaległościach w spłacie lub wysokich kosztach nowego kredytu.
• Istnieją alternatywy – takie jak kredyt gotówkowy, restrukturyzacja zadłużenia czy refinansowanie, które mogą lepiej pasować do konkretnej sytuacji finansowej.

Czym są chwilówki i na co musisz uważać?

Chwilówki to szybkie pożyczki udzielane najczęściej przez firmy pozabankowe. Kuszą prostotą – wystarczy dowód osobisty, dostęp do internetu i kilka minut, by pieniądze trafiły na konto. Często nie wymagają sprawdzania zdolności kredytowej, a cała procedura odbywa się online. Chwilówki charakteryzują się jednak krótkim terminem spłaty – zwykle od 15 do 60 dni – oraz wysokimi kosztami, zwłaszcza po przekroczeniu terminu spłaty.

Na co musisz uważać, decydując się na chwilówki?

• Wysokie RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania bywa bardzo wysoka, co oznacza, że zwracasz znacznie więcej, niż pożyczyłeś.
• Krótki czas spłaty – termin bywa trudny do dotrzymania, zwłaszcza jeśli pożyczka miała łatać inne problemy finansowe.
• Koszty opóźnienia – nieterminowa spłata wiąże się z dodatkowymi opłatami, odsetkami karnymi i wezwaniami do zapłaty.
• Spirala zadłużenia – łatwo wpaść w pułapkę „rolowania długu”, czyli zaciągania nowych chwilówek na spłatę poprzednich.
• Brak przejrzystości – niektóre firmy stosują skomplikowane umowy i ukryte opłaty, co może Cię zaskoczyć w trakcie spłaty.

Choć chwilówki mogą wydawać się łatwym rozwiązaniem w kryzysie, warto dobrze przemyśleć ich konsekwencje i poszukać bezpieczniejszych alternatyw.

Czy chwilówki można skonsolidować?

Tak, konsolidacja chwilówek jest możliwa – choć nie zawsze łatwa. Jeśli masz kilka szybkich pożyczek i zaczynają one ciążyć Twojemu budżetowi, możesz rozważyć zamianę ich na jeden kredyt lub pożyczkę konsolidacyjną. Dzięki temu spłacisz swoje zobowiązania w formie jednej, stałej raty, rozłożonej w czasie i często znacznie niższej niż suma dotychczasowych kosztów.

W praktyce dostępność konsolidacji chwilówek zależy od wybranej instytucji. Część banków nie uwzględnia chwilówek w swoich ofertach konsolidacyjnych, ale są takie, które to umożliwiają – pod warunkiem spełnienia określonych kryteriów.

Alternatywą mogą być firmy pozabankowe, które oferują specjalne pożyczki ratalne przeznaczone właśnie na spłatę chwilówek. Wybór rozwiązania powinien zależeć od Twojej sytuacji finansowej, historii kredytowej oraz warunków stawianych przez pożyczkodawcę.

Który bank konsoliduje chwilówki?

Zastanawiasz się, gdzie skonsolidować chwilówki? Nie jesteś sam, ponieważ wiele osób szuka informacji np. czy Santander konsoliduje chwilówki lub czy jest to możliwe w PKO BP.

Jeszcze kilka lat temu trudno było odpowiedzieć na pytanie, który bank konsoliduje chwilówki, ponieważ większość instytucji zwyczajnie tego unikała. Powód tego był prosty – takie pożyczki nie były objęte żadnym systemem kontroli i korzystały z nich głównie osoby mocno zadłużone.

Dzisiaj natomiast po chwilówki sięgają także klienci banków o dobrej zdolności kredytowej. Ponadto są one już widoczne w BIK, tak jak bankowe kredyty. Bankom łatwo więc zweryfikować zarówno ich saldo, jak i to, kto ich udzielił. Ich konsolidacja obarczona jest zatem mniejszym ryzykiem i dlatego dostępna jest w coraz większej liczbie banków.

W takim razie czy Alior Bank konsoliduje chwilówki lub czy robi to bank Santander? Z poniższej tabeli dowiesz się dokładnie, w jakim banku skonsolidujesz chwilówki oraz na jakich warunkach. 

Warunki konsolidacji na dzień 02.07.2025 r. według ogólnych informacji znajdujących się na stronach banków.

Jakie firmy pożyczkowe konsolidują chwilówki?

Kredyt skonsolidowany na spłatę chwilówek oferują także niektóre parabanki np. firma Smartney. W swojej ofercie ma zarówno standardowe pożyczki online, jak i pożyczkę konsolidacyjną.

Za jej pomocą możesz spłacić inne zobowiązania oraz pożyczyć dodatkową gotówkę na dowolny cel. Z oferty skorzystasz na następujących warunkach:

• kwota pożyczki – do 60 000 zł,
• okres spłaty – do 96 miesięcy,
• prowizja – 14%,
• oprocentowanie – 15,75%.

Konsolidacja chwilówek w Smartney jest zatem droższa i dostępna w niższej kwocie niż w bankach. Możesz z niej jednak skorzystać całkowicie online i to bez zaświadczeń o zarobkach, ponieważ firma stosuje uproszczone formalności.

W trakcie składania wniosku przez internet zostanie pobrany Twój raport z BIK, na podstawie którego firma wytypuje pożyczki do konsolidacji. Twoją zdolność kredytową Smartney oceni natomiast na podstawie historii rachunku bankowego, do którego będziesz musiał się zalogować online.

O czym pamiętać, planując spłatę chwilówek kredytem konsolidacyjnym?

Konsolidacja chwilówek może być realnym sposobem na wyjście z finansowych kłopotów – pozwala połączyć kilka kosztownych i krótkoterminowych pożyczek w jedno, bardziej przejrzyste zobowiązanie. Co więcej, jedna rata kredytu konsolidacyjnego zazwyczaj jest niższa niż suma dotychczasowych płatności, a dłuższy okres spłaty ułatwia planowanie domowego budżetu.

To jednak nie znaczy, że każda konsolidacja to automatycznie dobre rozwiązanie. Aby rzeczywiście wyszła Ci na korzyść, warto uważnie przyjrzeć się kilku kluczowym kwestiom:

• Zdolność kredytowa – bank oceni, czy jesteś w stanie regularnie spłacać nowe zobowiązanie. Im lepsza historia kredytowa i stabilniejsze dochody, tym większe szanse na korzystną ofertę.
• RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – to wskaźnik, który pokazuje całkowity koszt kredytu. Porównując oferty, skup się nie tylko na wysokości raty, ale przede wszystkim na tym, ile zapłacisz w sumie.
• Okres spłaty – dłuższy termin zmniejszy miesięczne obciążenie, ale zwiększy całkowity koszt kredytu. Krótszy – pozwoli szybciej wyjść z długu, ale będzie większym wyzwaniem dla budżetu. Szukaj złotego środka.
• Warunki wcześniejszej spłaty – jeśli poprawi się Twoja sytuacja finansowa, być może będziesz chciał spłacić kredyt szybciej. Upewnij się, że umowa to umożliwia bez dodatkowych kosztów.
• Cel kredytu – kredyt konsolidacyjny powinien być przeznaczony wyłącznie na spłatę dotychczasowych długów. Nie traktuj go jako „wolnych środków”, bo to może pogłębić problemy zamiast je rozwiązać.

Kto może skorzystać z konsolidacji chwilówek?

Kto konsoliduje chwilówki? Najczęściej są to osoby, które:

• zaciągnęły zbyt wiele takich pożyczek z krótkim okresem spłaty (np. 30 dni) i nie są w stanie ich spłacić w wyznaczonym terminie,
• wpadły w spiralę długów, ponieważ jedne chwilówki spłacają kolejnymi, przez co ciągle powiększają swoje zadłużenie.

W obu przypadkach konsolidacja jest szansą na uwolnienie się od zbyt dużego zadłużenia. Pamiętaj bowiem, co to jest kredyt konsolidacyjny i jak działa – za jego pomocą możesz spłacić za jednym razem wszystkie chwilówki, a potem nowy kredyt spokojnie regulować w niewielkich, comiesięcznych ratach.

Z konsolidacji chwilówek skorzystasz jednak tylko po spełnieniu określonych warunków:

• musisz mieć stałe i udokumentowane źródło dochodu – najlepiej z tytułu zatrudnienia na podstawie stabilnej umowy, własnej działalności, albo emerytury czy renty;
• nie powinieneś mieć zaległości w spłacie kredytów i pożyczek – większość banków nie zaakceptuje widniejących w BIK opóźnień przekraczających 30 dni, ani tym bardziej zadłużeń objętych postępowaniem windykacyjnym lub komorniczym;
• w Twojej historii BIK nie może figurować zbyt duża liczba zapytań o pożyczki i kredyty – banki mogą odmówić Ci konsolidacji także wtedy, jeśli bardzo często sięgasz po chwilówki, nawet jeśli je terminowo spłacasz.

Musisz więc mieć świadomość, że zanim bank zgodzi się na konsolidację chwilówek, dokładnie prześwietli Twoją sytuację finansową, aby sprawdzić, czy masz zdolność kredytową i w tym przypadku szczególne znaczenie będzie miała Twoja historia kredytowa w BIK.

Kiedy nie warto konsolidować chwilówek?

Choć konsolidacja chwilówek może pomóc wyjść z długów, nie zawsze jest to najlepsze wyjście. W niektórych sytuacjach nowy kredyt zamiast ułatwić spłatę zobowiązań, może pogłębić problemy finansowe.

Kiedy konsolidacja może nie być dla Ciebie opłacalna?

• Masz zbyt niską zdolność kredytową – bank może odrzucić wniosek lub zaproponować niekorzystne warunki, np. wysokie oprocentowanie.
• Zalegasz już ze spłatą chwilówek – jeśli masz wpisy w rejestrach dłużników (np. KRD, BIK), szanse na konsolidację znacznie maleją.
• Koszt nowego kredytu jest zbyt wysoki – oprocentowanie, prowizje i inne opłaty mogą sprawić, że nowy kredyt będzie droższy niż chwilówki.
• Brakuje Ci kontroli nad finansami – jeśli nie zmienisz swoich nawyków i nadal będziesz zaciągać nowe zobowiązania, konsolidacja nie rozwiąże problemu, a tylko go przesunie w czasie.
• Potrzebujesz konsolidacji tylko po to, by „zyskać oddech” na chwilę – bez planu spłaty i zmiany podejścia do budżetu, dług szybko wróci.

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek?

Jeśli chcesz połączyć kilka chwilówek w jedną, łatwiejszą do spłaty ratę, możesz to zrobić krok po kroku. Sprawdź, jak wygląda cały proces:

1. Przygotuj dane o swoich długach - Spisz wszystkie chwilówki, które chcesz skonsolidować – nazwę firmy, ile zostało do spłaty i numer konta, na które trzeba przelać pieniądze.
2. Zbierz potrzebne dokumenty - Najczęściej będą to: dowód osobisty, zaświadczenia o dochodach i dokumenty potwierdzające wysokość chwilówek.
3. Zastanów się, ile pieniędzy potrzebujesz - Ustal kwotę kredytu – może ona obejmować tylko spłatę chwilówek, ale czasem można dobrać dodatkową gotówkę na inne potrzeby.
4. Wybierz najkorzystniejszą ofertę - Porównaj kilka ofert kredytów konsolidacyjnych – zwróć uwagę na wysokość raty, całkowity koszt i okres spłaty.
5. Złóż wniosek o kredyt - Możesz to zrobić online, przez telefon lub w placówce banku. Uzupełnij formularz i dołącz wymagane dokumenty.
6. Poczekaj na decyzję i podpisz umowę - Po weryfikacji bank da Ci odpowiedź. Jeśli kredyt zostanie przyznany, zapoznaj się dokładnie z umową i podpisz ją.
7. Spłata chwilówek i nowy harmonogram - Po podpisaniu umowy bank spłaci Twoje chwilówki za Ciebie, a Ty będziesz mieć jedną ratę miesięcznie według ustalonego harmonogramu.

Jakie dokumenty są potrzebne do konsolidacji?

Do uzyskania kredytu konsolidacyjnęgo będą Ci potrzebne konkretne dokumenty:

✅ Dowód osobisty – ważny dokument tożsamości to podstawa każdej procedury kredytowej.
✅ Dokument potwierdzający dochody – np. zaświadczenie od pracodawcy, wyciąg z konta lub PIT, w zależności od źródła dochodu.
✅ Dokumenty chwilówek – umowy pożyczkowe, potwierdzenia salda zadłużenia, harmonogramy spłat – wszystko, co potwierdza aktualne zobowiązania.
✅ Numery kont pożyczkodawców – bank potrzebuje ich, aby mógł spłacić Twoje chwilówki bezpośrednio.
✅ Wyciąg z konta osobistego – jeśli składasz wniosek w banku, w którym nie masz konta, często wymagany jest wyciąg z ostatnich 3–6 miesięcy.
✅ Wniosek kredytowy – formularz, który wypełniasz online, telefonicznie lub osobiście w oddziale.

Jakie są koszty konsolidacji chwilówek?

Przy konsolidacji chwilówek poniesiesz pewne koszty przeprowadzenia całej operacji. Wśród nich są: 

• Prowizja za przystąpienie do zobowiązania – naliczana według ustalonej stopy procentowej od kwoty pożyczki konsolidacyjnej. 
• Odsetki – doliczane do każdej spłacanej raty według ustalonej stopy oprocentowania. 
• Dodatkowe prowizje i opłaty – np. naliczane z tytułu wcześniejszej spłaty chwilówki w firmie pozabankowej, opłaty za obsługę kasową czy udzielenie dodatkowej pożyczki w ramach konsolidacji. 

Kiedy warto zdecydować się kredyt konsolidacyjny na chwilówki?

Kredyt łączony na pożyczki pozabankowe warto rozważyć przede wszystkim w następujących sytuacjach:

• jeśli wiesz, że nie dasz rady spłacić chwilówki w wyznaczonym terminie i chcesz uniknąć konsekwencji opóźnienia – np. wysokich odsetek, negatywnych wpisów w BIK, czy windykacji,
• gdy firma pożyczkowa nie wyraża zgody na rozłożenie chwilówki na raty lub proponuje takie rozwiązanie przy bardzo wysokich kosztach,
• jeżeli chcesz uniknąć pętli zadłużenia – konsolidacja jest lepszym rozwiązaniem niż zaciąganie kolejnych chwilówek na spłatę poprzednich,
• gdy chcesz poprawić swoją historię kredytową – chwilówki obniżają scoring BIK, dlatego ich zamiana na kredyt bankowy go podniesie, zwłaszcza gdy będziesz spłacać nowe zobowiązanie terminowo.

Zanim jednak zdecydujesz się na połączenie kredytów w jeden na spłatę chwilówki, przeanalizuj wszystkie jego zalety i wady.

Alternatywy dla konsolidacji chwilówek 

Nie zawsze konsolidacja chwilówek za pomocą kredytu czy pożyczki konsolidacyjnej będzie możliwa. Sprawdź alternatywne sposoby poradzenia sobie ze spłatą kilku pożyczek pozabankowych: 

• Kredyt na spłatę chwilówek – zaciągnij nowy kredyt gotówkowy i spłać nim pożyczki. Pozostanie Ci jedna rata miesięczna zamiast konieczności regulowania płatności w różnych terminach. Kredyt gotówkowy możesz spożytkować w dowolny sposób, ale do jego zaciągnięcia potrzebujesz wystarczająco wysokiej zdolności kredytowej i braku opóźnień w spłacie długów w BIK-u.  
• Restrukturyzacja zadłużenia – możesz skorzystać z usług doradcy finansowego, który po rozpoznaniu Twojej sytuacji pożyczkowej przygotuje plan spłaty zobowiązań. Może obejmować podjęcie negocjacji z pożyczkodawcami i ustalenie nowych warunków spłaty.  
• Sprzedaż majątku – w celu spłaty kilku zaciągniętych chwilówek możesz podjąć decyzję o sprzedaży np. posiadanego samochodu, by móc poradzić sobie z długami.  
• Refinansowanie pożyczki – polega to na zaciągnięciu nowej pożyczki na spłatę już istniejącej. Nowa oferta powinna charakteryzować się niższym oprocentowaniem i opcją wydłużenia okresu spłaty. Refinansowanie pożyczki bywa korzystne, ponieważ przyczynia się do obniżenia kosztów spłaty, ale może sprawdzić się przy 2-3 chwilówkach, a nie w momencie, gdy masz ich więcej. Do tego ponosisz koszt zaciągnięcia nowych zobowiązań.