Bank, który pomaga zadłużonym – czy to rozwiązanie dla osób z długami?

Bank może zaproponować klientom restrukturyzację zobowiązań. Sprawdziłam, gdzie szukać wsparcia finansowego dla osób w tarapatach finansowych. Oto, czego dowiesz się z artykułu: 

• Kredyt konsolidacyjny pozwoli na połączenie spłaty kilku kredytów i pożyczek. 
• Kredyt oddłużeniowy to zobowiązanie na spłatę długów. 
• Restrukturyzuj zadłużenie – zmień warunki spłaty w swoim banku. 
• Pomoc dla zadłużonych oferuje również państwo – np. w ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.  

Jak banki mogą pomóc zadłużonym? 

Banki mogą pomóc osobom zadłużonym na szereg sposobów. Są wierzycielami kredytobiorców i zależy im na odzyskaniu długu wraz z należnymi odsetkami. Mogą zaoferować Ci: 

• konsolidację zadłużenia, 
• kredyt oddłużeniowy, 
• restrukturyzację zadłużenia, 
• wsparcie rządowe, 
• negocjowanie warunków umowy, 
• zawieszenie spłaty rat (wakacje kredytowe).  

Niemal 2,6 mln Polaków zalega z płatnościami, a we wrześniu 2024 roku długi osiągnęły rekordowy poziom 86,5 mld zł, jak wskazał raport BIG InfoMonitor.¹ Znajomość dostępnej palety możliwości dla osób zadłużonych w bankach staje się więc coraz cenniejsza.  

Konsolidacja zadłużenia – rozwiązanie na uporządkowanie długów 

Dla osób, które mają kilka zobowiązań, narzędziem służącym uporządkowaniu ich może być konsolidacja. Na czym polega kredyt konsolidacyjny? Polega na wzięciu celowego zobowiązania, z którego środki przeznaczane są na spłatę istniejącego zadłużenia. W zamian za kilka różnych kredytów i pożyczek otrzymujesz jeden kredyt konsolidacyjny. Jest on najczęściej zaciągany na dłuższy czas, więc spłata rozkłada się na wiele miesięcy. Pojedyncza rata jest mniejsza od sumy wcześniej spłacanych.  

Efektem konsolidacji jest zmniejszenie Twojego obciążenia finansowego, uporządkowanie budżetu domowego i uwolnienie, choć części zdolności kredytowej. Banki są skłonne do konsolidowania: 

• kredytów gotówkowych, 
• linii kredytowych w koncie i na karcie, 
• kredytów odnawialnych, 
• kredytów samochodowych, 
• kredytów ratalnych, 
• pożyczek, w tym pozabankowych, 
• kredytów mieszkaniowych (w przypadku hipotecznego kredytu konsolidacyjnego).  

Możesz wziąć kredyt konsolidacyjny, jeśli masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową i dotychczas spłacałeś swoje zobowiązania terminowo. Niższa rata płacona w wyniku konsolidacji najczęściej wynika z wydłużeniu okresu spłaty, a to z kolei wpływa na zwiększenie całkowitych kosztów kredytowania. Przelicz w kalkulatorze kredytu konsolidacyjnego, jakie wydatki Cię czekają w związku z tym zobowiązaniem.

Kredyt oddłużeniowy – czym jest i jak działa? 

Kredyt oddłużeniowy przeznaczony jest dla osób przekredytowanych, czyli zadłużonych w takim stopniu, że nie radzą sobie ze spłatą licznych zobowiązań. To pożyczka, która udzielana jest na spłatę Twojego dotychczasowego zadłużenia. Co to jest kredyt oddłużeniowy? Można uznać go za specyficzną formę konsolidacji.  

Jeśli nie otrzymasz takiego finansowania, spróbuj zaciągnąć pożyczkę oddłużeniową w instytucji pozabankowej. Taka firm w zliberalizowany sposób może podchodzić do kwestii negatywnej historii kredytowania w BIK-u. 

Restrukturyzacja zadłużenia – kiedy jest możliwa? 

Restrukturyzacja zadłużenia polega na zmianie warunków kredytowania, by lepiej dopasować je do Twojej sytuacji finansowej. Możliwa jest w momencie, gdy terminowa spłata rat okazuje się dla Ciebie problematyczna, ale nie powstały jeszcze opóźnienia w ich uiszczaniu. Bank dokonujący restrukturyzacji najczęściej zmienia przynajmniej jeden z parametrów kredytu, np.: 

• okres kredytowania, 
• wysokość miesięcznej raty, 
• wysokość oprocentowania, 
• walutę kredytu, 
• zabezpieczenie spłaty. 

Gdy aktualnie przechodzisz przez trudności finansowe, restrukturyzacja kredytu umożliwi Ci obniżenie miesięcznej kwoty do spłaty. Ubiegaj się o nią w swoim dotychczasowym banku w sytuacji, gdy masz przejściowe problemy z płynnością finansową z uwagi na nieprzewidziane wydatki. Możesz z niej również skorzystać, jeśli dotknęły Cię sytuacje losowe, wpływające na terminowe spłacanie rat.  

Inne opcje wsparcia dla zadłużonych 

Konsolidacja, oddłużenie i restrukturyzacja kredytu nie kończą jeszcze listy możliwości uzyskania wsparcia dla zadłużonych. Możesz postarać się w takiej sytuacji o pomoc rządową przy problemach ze spłatą kredytu i innych długów albo sprzedać nieruchomość, stanowiącą zabezpieczenie spłaty kredytu.

Pomoc rządowa dla zadłużonych 

Rząd nie pozostawia dłużników samych sobie. Oferuje pomoc w ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Obejmuje on wsparcie dla osób, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, a mimo to są zobowiązane do spłacania rat kredytów mieszkaniowych. Z pomocy skorzystasz również i wtedy, gdy sprzedałeś dom lub mieszkanie kupione na kredyt, ale uzyskana kwota nie wystarczyła na spłatę całości zobowiązania.²

Z Funduszu uzyskać możesz: 

• zwrotne wsparcie finansowe na pokrycie rat kredytu – przez maksymalnie 40 miesięcy, nie więcej niż 3 tys. zł miesięcznie, 
• zwrotną pożyczkę na pokrycie pozostałej po sprzedaży kredytowanej nieruchomości części zadłużenia (maksymalnie 120 tys. zł).  

Programy rządowe dla zadłużonych to właściwie nie tylko wspominany Fundusz, ale również ustawowe wakacje kredytowe, które były dostępne w latach 2022-2023 i w 2024 roku w Polsce.  

Sprzedaż nieruchomości jako ostateczne rozwiązanie 

Sprzedaż nieruchomości na spłatę długu potraktuj jako ostateczność, która jednak może być rozwiązaniem dla osób z dużym zadłużeniem. Choć decyzja o zbyciu domu lub mieszkania jest trudna do podjęcia pod względem emocjonalnym, to czasem może być nieunikniona, by pozbyć się długów.

Z pieniędzy pozyskanych ze sprzedaży nieruchomości pokryjesz spłatę nawet dużego zadłużenia. Sprzedaż majątku jako sposób na spłatę długów ma jeszcze jedną zaletę – nie ryzykujesz zaciąganiem kolejnych pożyczek czy kredytów na spłatę długów, co groziłoby spiralą zadłużenia.

Czy warto ubezpieczyć kredyt? 

Dzięki ubezpieczeniu kredytu dla zadłużonych otwierają się zupełnie inne, nowe możliwości wyjścia z kłopotów finansowych. Może ono pomóc Ci w momencie, gdy stracisz pracę lub zachorujesz, albo nie będziesz mógł pracować zawodowo z uwagi na uszczerbek na zdrowiu. Towarzystwo przyjdzie Ci z pomocą, jeśli wcześniej wykażesz się zapobiegliwością i wykupisz odpowiednie ubezpieczenie spłaty kredytu.

Na pytanie o to, czy ubezpieczenie kredytu się opłaca, nie ma jednej odpowiedzi. Z jednej strony jest to koszt – musisz płacić składki, a nie wiesz, czy w okresie spłaty rzeczywiście może Ci się ono przydać. Jeśli jednak bierzesz kredyt np. na 25-30 lat to prawdopodobieństwo poważnego zachorowania czy utraty pracy w tym czasie jest już wysokie. Ubezpieczyciel w takiej sytuacji może przejąć od Ciebie obowiązek uiszczania kolejnych kilku rat kredytu.  

Jak kancelarie oddłużeniowe mogą pomóc w spłacie zadłużenia? 

Kancelarie oddłużeniowe mogą Ci pomóc w spłacie zadłużenia w ten sposób, że przeanalizują Twoją sytuację finansową i przedstawią program wyjścia z długów. Jak działają? Zajmują się oddłużaniem konsumentów, a często również i przedsiębiorców. Podejmują się m.in.: 

• negocjacji ugodowych z wierzycielami, 
• składaniem wniosków upadłościowych, 
• reprezentowaniem w procesach w spawach o zapłatę, 
• postępowaniami upadłościowymi, 
• postępowaniami restrukturyzacyjnymi, 
• negocjacjami w bankach i w firmach pożyczkowych.  

Co robić, gdy wpadniesz w spiralę długów? 

Jeśli w wyniku podjętych decyzji finansowych wpadniesz w spiralę długów, zrób wszystko, by się z niej wydostać. Skorzystaj z pomocy dla zadłużonych i nie zaciągaj kolejnych kredytów i pożyczek, by spłacić istniejące zobowiązania. Efekty może przynieść całkowita zmiana nawyków finansowych i stylu życia. Zweryfikuj, ile wydajesz i w jakich przypadkach możesz zredukować ponoszone koszty.

Możesz również skorzystać z oddłużania z pomocą banku. Nie musisz wybierać instytucji, który pomaga zadłużonym, tylko swoje pierwsze kroki skierować do tych, w których masz już zaciągnięte kredyty czy pożyczki. Zapytaj, czy możesz połączyć zobowiązania w jedną ratę dzięki konsolidacji. Dopytaj o szansę na zawieszenie spłaty pożyczki dla zadłużonych w trudnej sytuacji, choćby na kilka miesięcy.  

Jeśli nie wiesz, jak uniknąć spirali, poradź się ekspertów. Doradzą oni, jak zarządzać budżetem domowym w kryzysie, by nie zwiększać swojego zadłużenia, ale powoli, krok po kroku z niego wychodzić. Często dobrym rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny, który możesz potraktować jako specyficzny kredyt oddłużeniowy. Co prawda bank nie udzieli Ci zobowiązania ze złym BIK-iem, ale jeśli tak naprawdę Twoje opóźnienia są niewielkie, być może będzie w stanie Ci pomóc.