Na czym polega kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny połączy Twoje wcześniejsze zobowiązanie w jedno, z jedną, niższą ratą i wydłużonym okresem kredytowania. Sprawdź: 

• Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem celowym, przeznaczonym na przedterminową spłatę innych kredytów i pożyczek. 
• Wyróżnia się niezabezpieczone gotówkowe kredyty konsolidacyjne i konsolidację hipoteczną. 
• Banki mają uniwersalne wymagania wobec potencjalnych kredytobiorców, ubiegających się o kredyt konsolidacyjny. 
• Przy wydłużeniu okresu spłaty kredytu konsolidacyjnego rosną ogólne koszty kredytowania.  

Kredyt konsolidacyjny – co to jest i jak działa? 

Kredyt konsolidacyjny jest produktem finansowym przeznaczonym do połączenia i przedterminowej spłaty wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Jeśli masz co najmniej dwa kredyty lub pożyczki, możesz je skonsolidować. W efekcie Twoje dotychczasowe długi w bankach czy firmach pozabankowych zostaną spłacone, a Tobie pozostanie jedno zobowiązanie.  

Zamiast płacić kilka rat, często w różnych terminach, spłacasz jedną, zwykle w niższej wysokości. Wynikać może ona ze skorzystania z lepszych warunków kredytowania, ale najczęściej jest to efektem wydłużenia okresu spłaty.  

Możesz wybrać, które z zobowiązań chcesz spłacić kredytem konsolidacyjnym. Co to oznacza? Konsolidacja obejmie tylko te kredyty, które sam wskażesz, a niekoniecznie wszystkie, które spłacasz 

Jakie kredyty można skonsolidować? 

Możesz skonsolidować różne kredyty i pożyczki. W zależności od banku istnieje szansa konsolidacji: 

• kredytu gotówkowego, 
• limitu w rachunku osobistym, 
• limitu na karcie kredytowej, 
• pożyczki gotówkowej, w tym pozabankowej, 
• kredytu odnawialnego, 
• kredytu ratalnego, 
• kredytu samochodowego, 
• kredytu hipotecznego. 

Ostatecznie warunki konsolidacji, w tym liczba i rodzaj możliwych do połączenia kredytów czy pożyczek, zależą od banku. Jeśli umożliwia w ramach konsolidacji spłatę kredytu mieszkaniowego, najczęściej nowe zobowiązanie również musi mieć ustanowione zabezpieczenie hipoteczne.

Kiedy warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego? 

Z kredytu konsolidacyjnego warto skorzystać w kilku sytuacjach: 

• Pojawiają się pierwsze trudności w spłacie kredytów i pożyczek – jeśli masz problemy w pracy i w najbliższej przyszłości Twoje dochody mogą się obniżyć, konsolidacja może pomóc Ci zachować płynność finansową i uniknąć opóźnień w spłacie. 
• Przy chęci optymalizacji miesięcznych rat – jeśli terminowe uiszczanie rat zaczyna zbyt mocno obciążać Twój budżet domowy, możesz zdecydować się na konsolidację. Będziesz spłacać jedną ratę w wysokości niższej niż suma wcześniejszych. 
• Dla uporządkowania swojej sytuacji finansowej – wiele zobowiązań i wiele rat do spłaty to nie tylko obciążeniem dla kieszeni, ale problemem natury organizacyjnego. Dzięki konsolidacji możesz płacić jedną ratę, co zwiększa Twój komfort psychiczny i wprowadza porządek w finansach domowych.  
• Przy chęci uwolnienia swojej zdolności kredytowej – przy zamianie wcześniejszych zobowiązań na jeden kredyt konsolidacyjny rośnie Twoja zdolność kredytowa i możesz np. postarać się o inne zobowiązanie w przyszłości.  
• Doszło do zmiany sytuacji rynkowej – niewykluczone, że banki oferują aktualnie lepsze warunki kredytowania niż wcześniej, dlatego konsolidacja wiąże się z możliwością skorzystania z atrakcyjniejszych stawek.  
• Chcesz skorzystać z niższego oprocentowania kredytu – koszty kredytu konsolidacyjnego zwykle są niższe niż w przypadku zadłużenia na karcie kredytowej czy z tytułu spłaty pożyczki gotówkowej.  

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych 

Na rynku dostępne są dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych. Wyodrębniono je z uwagi na zabezpieczenie spłaty: 

• kredyt konsolidacyjny gotówkowy, 
• kredyt konsolidacyjny hipoteczny. 

W firmach pozabankowych skorzystać możesz z pożyczki konsolidacyjnej, która podobna jest do kredytu gotówkowego przeznaczonego na konsolidację. Często określana jest ona jako pozabankowy kredyt konsolidacyjny.

Kredyty konsolidacyjne gotówkowe vs. hipoteczne 

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy i hipoteczny różnią się pod wieloma względami, co wskazałam w tabeli: 

Różnią się one tym, że kredyt gotówkowy konsolidacyjny uzyskasz łatwiej, bez zabezpieczenia spłaty, ale może mieć on wyższe oprocentowanie, niż kredyt hipoteczny przeznaczony na konsolidację. W ofercie hipotecznej podstawowym zabezpieczeniem spłaty jest wpis hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. Stąd też wymaga to dopełnienia wielu formalności.

Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką 

Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest wystarczająco wysoka w opinii instytucji kredytującej, możesz wraz z kredytem konsolidacyjnym otrzymać dodatkową gotówkę, do dowolnego wykorzystania. Bank udzieli Ci zobowiązania, z jakiego spłacisz dotychczasowe zobowiązania, ale będziesz mieć pewną kwotę, którą rozdysponujesz na dowolne cele. 

Koszty kredytu konsolidacyjnego – na co zwrócić uwagę? 

Przy porównaniu ofert kredytów konsolidacyjnych zwróć uwagę na koszty całkowite, na które składają się: 

• odsetki naliczane zgodnie z ustaloną stopą oprocentowania, 
• prowizja za przystąpienie do kredytu, 
• składka ubezpieczeniowa – jeśli kredyt ma zabezpieczenie w takiej postaci, 
• opłaty administracyjne i dodatkowe – m.in. opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu konsolidacyjnego.

Możesz wybrać najkorzystniejszy kredyt konsolidacyjny, biorąc pod uwagę wysokość RRSO – Rocznej Rzeczywistej Stopy Oprocentowania. Wyraża ona procentowy udział kosztów kredytowania w skali roku względem udzielonej kwoty zobowiązania.  

Warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego 

Jeśli chcesz wziąć kredyt na spłatę zobowiązań, musisz spełnić pewne wymagania bankowe. Powinieneś mieć: 

• co najmniej 18 lat i pełną zdolność do czynności prawnych, 
• odpowiednio wysoką zdolność kredytową, 
• zaciągnięte co najmniej dwa różne zobowiązania finansowe, 
• dobrą historię kredytowania w BIK-u. 

Dodatkowo przy hipotecznych kredytach konsolidacyjnych musisz być gotowy do ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego na rzecz banku.  

Przy ubieganiu się o konsolidację składasz do banku wniosek kredytowy wraz z wymaganymi załącznikami, wśród których są m.in. wcześniej podpisane umowy kredytowe i pożyczkowe.  

Jak zdolność kredytowa wpływa na decyzję banku? 

Dla banku i podjętej decyzji kredytowej duże znaczenie ma wysokość Twojej zdolności kredytowej. Kluczowe jest, by była ona wyższa od wnioskowanej kwoty konsolidacji. Na Twoją zdolność kredytową wpływają: 

• wysokość zarobków, 
• źródło dochodów i ich stabilność, 
• wysokość miesięcznych wydatków, 
• rodzaj zatrudnienia, 
• wykonywany i wyuczony zawód, 
• liczba osób do utrzymania w rodzinie, 
• wiek i płeć. 

Proces uzyskania kredytu konsolidacyjnego krok po kroku 

Chcąc uzyskać kredyt konsolidacyjny, powinieneś w pierwszej kolejności wybrać ofertę bankową, z której chcesz skorzystać. Następnie: 

1. składasz wniosek o kredyt konsolidacyjny, 
2. dołączasz do wniosku odpowiednie dokumenty, 
3. czekasz na wyliczenie Twojej zdolności kredytowej przez bank i skontrolowanie historii kredytowania w BIK-u, 
4. otrzymujesz decyzję kredytową, 
5. podpisujesz umowę o kredyt konsolidacyjny, 
6. bank spłaca Twoje kredyty i pożyczki zgłoszone do konsolidacji, a Ty masz jedną ratę do spłaty miesięcznie. 

Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu konsolidacyjnego? 

• dowód tożsamości – zwykle dowód osobisty, 
• umowy kredytów i pożyczek poddawanych konsolidacji, 
• dokumenty potwierdzające źródło i wysokość osiąganych dochodów – np. zaświadczenie od pracodawcy, 
• wyciąg z konta bankowego z kilku ostatnich miesięcy, 
• zaświadczenia z banków potwierdzające pozostałą wysokość zadłużenia, 
• zaświadczenie z banku o regularnej spłacie rat. 

Jeśli ubiegasz się o hipoteczny kredyt konsolidacyjny, do wniosku musisz złożyć też dokumenty dotyczące zabezpieczenia na nieruchomości. 

Porównanie ofert kredytów konsolidacyjnych 

Przy poszukiwaniu najkorzystniejszej dla Ciebie oferty kredytu konsolidacyjnego pomocne okazują się porównywarki finansowe albo pomoc eksperta finansowego. Bez wychodzenia z domu możesz skorzystać z aktualnego rankingu kredytów konsolidacyjnych na Totalmoney.pl oraz z kalkulatora kredytów konsolidacyjnych.  

Obliczysz, jak wysoką ratę będziesz musiał spłacać przy konsolidacji wskazanych zobowiązań, podając ich podstawowe parametry. Nie ponosisz żadnych kosztów z tego tytułu, a możesz uzyskać ważne informacje dotyczące potencjalnych kredytów konsolidacyjnych.  

Na co zwracać uwagę podczas analizy ofert? 

W rankingu ofert kredytów konsolidacyjnych zwróć uwagę na propozycje znajdujące się na szczycie listy. Zobaczysz parametry kredytowania w tym: 

• wysokość potencjalnej raty,  
• kwotę całkowitą do spłaty, 
• poziom RRSO, 
• okres kredytowania. 

Totalmoney.pl przygotował zestawienie ofert pod kątem najniższej raty lub największych szans na uzyskanie kredytu. Na szczególną uwagę zasługuje nie tylko wysokość oprocentowania, ale również wysokość: 

• dodatkowych kosztów, w tym prowizji za przystąpienie do kredytu, 
• całkowitej kwoty do spłaty do banku, 
• całkowitych kosztów kredytowania.  

Zalety i wady kredytu konsolidacyjnego 

Kredyt konsolidacyjny pozwoli Ci na spłatę wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Wiąże się to z wieloma korzyściami, łącznie z poprawą swojej zdolności kredytowej. Jednak taka operacja ma pewne minusy. Sprawdź zestawienie zalet i wad kredytu konsolidacyjnego: 

Kredyt konsolidacyjny – czy to rozwiązanie dla Ciebie? 

Kredyt konsolidacyjny będzie dla Ciebie odpowiedni, jeśli masz co najmniej dwa zobowiązania finansowe i w najbliższej przyszłości możesz mieć problemy z ich spłatą. Nie traktuj konsolidacji jak oddłużenia. Są to dwa różne produkty finansowe.  

Połączenie kredytów przyda Ci się dla zwiększenia porządku w swoich finansach. Spłata kilku rat, w różnej wysokości, w różnych terminach i na inne konta bankowe może wprowadzać chaos. Konsolidacja wszystko uporządkuje. Z drugiej strony nie jest to produkt dla każdego. 

Musisz liczyć się z tym, że wydłużenie okresu spłaty, które zwykle idzie w parze z konsolidacją, wpływa na wyższe całkowite koszty kredytowania. Nie zawsze więc opłaca się konsolidować kredyty i każdy musi odpowiedzieć sobie samodzielnie na pytanie, czy będzie to dla niego odpowiednie wyjście.