6/27/2025 | 2:39 PM
4 min. czytania
Raty rosną, a Ty coraz trudniej radzisz sobie ze spłatą kredytów? Konsolidacja pozwala zamienić wiele rat w jedną niższą, a restrukturyzacja daje możliwość renegocjacji warunków obecnego kredytu. Tylko którą opcję wybrać, żeby rzeczywiście poprawić swoją sytuację finansową? Podpowiadamy!
Jeśli zastanawiasz się, jak poradzić sobie z narastającymi zobowiązaniami, ten artykuł pomoże Ci zrozumieć, które rozwiązanie – konsolidacja czy restrukturyzacja – będzie lepsze w Twojej sytuacji.
Najważniejsze informacje:
- Konsolidacja to połączenie kilku kredytów w jeden nowy z niższą ratą, przeznaczona dla osób spłacających zobowiązania regularnie, ale chcących odciążyć miesięczny budżet.
- Restrukturyzacja polega na zmianie warunków już istniejącego kredytu i sprawdza się w sytuacji, gdy zaczynasz mieć problemy z terminową spłatą.
- Główne różnice między tymi rozwiązaniami dotyczą procedury, kosztów, dokumentacji i wpływu na historię kredytową.
- Wybór odpowiedniej opcji zależy od Twojej obecnej sytuacji finansowej – stabilnych dochodów lub narastających trudności w spłacie.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów konsolidacyjnych wynosi 8,97%. Okres obowiązywania umowy: 60 mies., całkowita kwota pożyczki: 100 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 23 457,05 zł, całkowita kwota do zapłaty: 123 457,05 zł. Spłata następuje w 60 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 4 października 2025 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Czym jest konsolidacja kredytów?
Konsolidacja to połączenie kilku kredytów w jeden nowy, z niższą ratą i dłuższym okresem spłaty.
Dzięki konsolidacji możesz połączyć wiele różnych zobowiązań, takich jak kredyty gotówkowe, hipoteczne, samochodowe, zadłużenie na karcie kredytowej, a nawet chwilówki, w jeden kredyt konsolidacyjny.
Proces ubiegania się o konsolidację jest prosty i zazwyczaj przebiega według 5 podstawowych kroków:
- Analiza sytuacji finansowej – obliczenie sumy wszystkich zobowiązań.
- Wybór najlepszej oferty – porównanie ofert konsolidacyjnych różnych banków.
- Złożenie wniosku do banku – wymagane będą dokumenty takie jak dowód osobisty, zaświadczenie o dochodach oraz umowy kredytów, które chcesz skonsolidować.
- Ocena wniosku przez bank – sprawdzenie zdolności kredytowej i historii spłat.
- Podpisanie nowej umowy kredytowej – po akceptacji banku następuje spłata wszystkich zobowiązań i rozpoczęcie jednej nowej, wygodniejszej spłaty.
Jedną z największych zalet konsolidacji jest zauważalne obniżenie miesięcznej raty, często o 20–30%. Oznacza to mniej stresu każdego miesiąca i możliwość lepszej kontroli domowego budżetu.
Na czym polega restrukturyzacja długu?
Restrukturyzacja polega na zmianie warunków istniejącego kredytu, aby ułatwić jego spłatę.
Bank może zgodzić się na restrukturyzację, jeżeli zauważy, że klient ma poważne problemy finansowe, które utrudniają terminowe regulowanie rat. Najczęściej spotykane formy restrukturyzacji to:
- wydłużenie okresu spłaty, dzięki czemu miesięczna rata staje się niższa;
- odroczenie płatności rat na określony czas (tzw. wakacje kredytowe);
- obniżenie oprocentowania na pewien okres, co znacząco zmniejsza wysokość raty.
Restrukturyzacja może jednak negatywnie wpłynąć na Twoją historię kredytową – informacja o zmianach warunków kredytu jest odnotowywana w bazach, takich jak BIK, co może wpłynąć na przyszłą ocenę zdolności kredytowej.
Czym dokładnie różni się konsolidacja od restrukturyzacji?
Główna różnica polega na tym, że konsolidacja to nowy kredyt spłacający stare zobowiązania, a restrukturyzacja to zmiana warunków już istniejącego kredytu.
Zarówno konsolidacja, jak i restrukturyzacja mają na celu ułatwienie spłaty długu, ale różnią się znacząco w szczegółach.
| Aspekt | Konsolidacja | Restrukturyzacja |
|---|---|---|
| Procedura | Nowy kredyt – wymaga pełnej analizy kredytowej i zawarcia nowej umowy. | Zmiana istniejącej umowy – negocjacje z bankiem, aneks do umowy. |
| Koszty | Może wiązać się z dodatkowymi opłatami i prowizjami od nowego kredytu. | Brak wysokich kosztów, ewentualnie niewielkie opłaty za aneks. |
| Wymagane dokumenty | Kompleksowa dokumentacja (dochody, umowy kredytowe, zaświadczenia). | Zazwyczaj uproszczona dokumentacja dotycząca obecnej sytuacji finansowej. |
| Czas realizacji | Zwykle kilka tygodni – nowy proces kredytowy. | Krótszy czas realizacji – kilka dni do maksymalnie dwóch tygodni. |
Opinia eksperta:
Zarówno konsolidacja, jak i restrukturyzacja mogą być ratunkiem w trudnej sytuacji finansowej, ale trzeba je dobrze dobrać do indywidualnych okoliczności. Konsolidacja jest korzystna, gdy celem jest obniżenie raty przy stabilnej sytuacji finansowej. Restrukturyzacja natomiast jest koniecznym krokiem, gdy pojawiają się problemy z terminową spłatą zobowiązań, a bank wykazuje gotowość do współpracy.
Kiedy wybrać konsolidację, a kiedy restrukturyzację?
Konsolidację wybierz, gdy chcesz zmniejszyć miesięczną ratę bez szkody dla historii kredytowej. Restrukturyzację – gdy masz problem z bieżącymi spłatami i grozi Ci egzekucja.
Odpowiedni wybór rozwiązania zależy przede wszystkim od Twojej sytuacji finansowej. Rozważ poniższe przykłady:
- Przykład konsolidacji: Jeśli Twoje dochody są stabilne, ale suma miesięcznych rat powoduje, że budżet staje się napięty, konsolidacja będzie najlepszym rozwiązaniem.
Przykład:
Tak właśnie było w przypadku Anety, która miała trzy kredyty na łączną sumę 2500 zł miesięcznie. Po konsolidacji jej rata spadła do 1750 zł, co dało jej możliwość regularnego oszczędzania.
- Przykład restrukturyzacji: Natomiast gdy Twoje finanse uległy pogorszeniu, np. przez utratę pracy lub poważną chorobę, a bank wysyła już pierwsze wezwania do zapłaty, restrukturyzacja jest bardziej odpowiednia.
Przykład:
Taką sytuację przeżył Krzysztof, który stracił połowę dochodów po zamknięciu swojej firmy. Bank zgodził się na restrukturyzację jego kredytu hipotecznego, wydłużył okres kredytowania o 10 lat i odroczył spłatę rat na pół roku. Dzięki temu Krzysztof uniknął egzekucji komorniczej.
Podsumowanie
Konsolidacja i restrukturyzacja to dwa różne sposoby radzenia sobie z zadłużeniem, które mogą poprawić Twoją sytuację finansową. Konsolidacja polega na połączeniu kilku kredytów w jeden nowy z niższą ratą, natomiast restrukturyzacja oznacza renegocjację warunków obecnego kredytu. Jeśli Twoje raty są zbyt wysokie, ale regularnie spłacasz zobowiązania, najlepsza będzie konsolidacja. Natomiast jeśli zmagasz się z zaległościami i potrzebujesz natychmiastowego wsparcia, rozważ restrukturyzację.
