Czy Bezpieczny Kredyt 2% można wziąć z rodzicami?

W ramach programu „Pierwsze mieszkanie” realizowanego przez polski rząd, w celu wspierania Polaków w nabywaniu pierwszego mieszkania czy przy budowie domu, można zaciągnąć Bezpieczny kredyt 2%.

To produkt z niskim oprocentowaniem, przy którym realizowane są dopłaty z budżetu państwa przez pierwsze 10 lat spłaty zobowiązania. Bezpieczny kredyt 2% przeznaczony jest dla młodych. Czy jednak można zaciągnąć taki kredyt hipoteczny z rodzicami w celu zwiększenia swojej ogólnej zdolności? Sprawdźmy to!

Czy kredyt 2 procent można wziąć z rodzicami?

Zaciąganie kredytów hipotecznych wymaga od klienta posiadania odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Nie jest to zwykle zobowiązanie na małą kwotę, więc bank chce mieć solidne zabezpieczenie, że klient będzie w stanie spłacić pełną kwotę wraz z odsetkami i innymi naliczonymi opłatami.

Powszechną praktyką służącą zwiększeniu zdolności młodych jest zaciąganie kredytu hipotecznego wraz z rodzicami, ponieważ ich dochody potrafią poprawić sytuację.

Jednak czy możliwe jest włączenie do wniosku o Bezpieczny kredyt 2% również rodziców? Niestety nie ma takiej możliwości, ponieważ produkt ten przeznaczony jest dla osób młodych, w wieku do 45 lat, które nie mają i nie miały w przeszłości prawa własności do nieruchomości mieszkalnej, a rodzice kredytobiorcy już tego warunku nie spełnią. Ponadto kredyt tego rodzaju w ramach programu „Pierwsze mieszkanie” udzielany jest dla singlów, małżonków lub par w związku nieformalnym, które wychowują co najmniej jedno dziecko.

Czy standardowy kredyt hipoteczny z rodzicami jest możliwy do uzyskania?

O ile nie ma możliwości składania wniosku o Bezpieczny kredyt 2% wspólnie z rodzicem, o tyle w przypadku standardowego zobowiązania hipotecznego taka opcja istnieje, i co więcej, jest często wykorzystywana. Jak już wspominaliśmy, głównym powodem, dla którego taki kredyt jest zaciągany, pozostaje to, że pozwala on na zwiększenie zdolności kredytowej dla całego wniosku.

Być może młody człowiek, który chce kupić swoje pierwsze mieszkanie, ma tzw. umowę śmieciową i nie jest w stanie w danym momencie zbudować na tyle wysokiej zdolności kredytowej, by móc liczyć na pozytywną odpowiedź ze strony banku.

Czy warto zaciągnąć kredyt hipoteczny z rodzicami? Z uwagi na możliwość zwiększenia zdolności i tym samym uzyskania większych szans na pozytywną odpowiedź kredytową – jak najbardziej. Rodzice mogą zobowiązać się również do spłaty, choć części raty miesięcznej. Zresztą na mocy zawartej umowy kredytowej i tak zostaną solidarnymi dłużnikami wobec banku.

Kto może skorzystać z kredytu 2%?

Program „Bezpieczny kredyt 2%” zakłada, że takie zobowiązanie ma stanowić wsparcie dla osób młodych, które chcą kupić pierwsze mieszkanie lub wybudować swój pierwszy dom jednorodzinny. Wnioskodawcy muszą przy tym spełnić określone założenia. O Bezpieczny kredyt 2% mogą ubiegać się:

• single, małżeństwa, pary pozostające w związku nieformalnym, które wychowują co najmniej jedno dziecko;
• osoby posiadające odpowiednio wysoką zdolność kredytową;
• osoby posiadające wymagany wkład własny w kwocie do 200 tys. zł (wyjątkiem jest wzięcie udziału w programie Rodzinnych kredytów mieszkaniowych – kredytów bez wkładu własnego);
• osoby, które mają nie więcej niż 45 lat – jednak w przypadku, gdy kredyt zaciągają dwie osoby prowadzące wspólne gospodarstwo domowe, wystarczy, by kryterium wieku było spełnione przez jedną z nich;
• osoby nieposiadające prawa do nieruchomości – kredytobiorca i osoba prowadząca z nim wspólne gospodarstwo domowe – nie mogą mieć, ani teraz, ani w przeszłości, prawa spółdzielczego albo własnościowego do mieszkania czy domu jednorodzinnego;
• osoby chcące nabyć swój pierwszy dom czy mieszkanie lub wybudować nieruchomość mieszkalną.

Jeśli spełniasz wszystkie warunki, by zaciągnąć Bezpieczny kredyt 2%, kalkulator online pokaże Ci, ile możesz zaoszczędzić na decyzji o jego uzyskaniu względem standardowej oferty kredytowej.

Jaka jest zdolność kredytowa przy Bezpiecznym kredycie 2%?

Wspominaliśmy, że szanse na uzyskanie Bezpiecznego kredytu 2% mają osoby, które posiadają odpowiednio wysoką zdolność. Jak jest liczona zdolność kredytowa przy Bezpiecznym kredycie 2%? Przy zaciąganiu takiego zobowiązania trzeba mieć na całą oczekiwaną kwotę. Zdolność ta zależy od Twoich dochodów, a także wydatków.

Na mocy nowelizacji Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego z czerwca 2023 roku banki przy ocenie zdolności wnioskujących o Bezpieczny kredyt 2% powinny brać pod uwagę wysokość rat kapitałowo-odsetkowych płaconych przez kredytobiorcę już po dokonanej dopłacie ze środków z programu „Pierwsze mieszkanie”. Powinno to wpłynąć na duże zwiększenie zdolności chcących zaciągnąć preferencyjny Bezpieczny kredyt 2% z dopłatami.

Dopłaty te właściwie zadziałają na zdolność kredytową w podobny sposób jak włączenie rodziców do wniosku kredytowego w klasycznym kredycie hipotecznym. Kalkulator zdolności kredytowej ułatwi jej oszacowanie i da odpowiedź na pytanie, o jak wysoki kredyt orientacyjnie można się ubiegać w wybranym banku.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową, by uzyskać Kredyt 2%?

Istnieje wiele sposobów, by ostatecznie poprawić swoją zdolność i zwiększyć szanse na uzyskanie zobowiązania hipotecznego, w tym Bezpiecznego kredytu 2%. Warto przede wszystkim pomyśleć o stabilnej pracy, najlepiej wykonywanej na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Takie źródło zarobkowania jest preferowane przez większość banków w Polsce, ale nie oznacza to, że osoba np. prowadząca działalność gospodarczą nie ma szansy na kredyt.

Aby zwiększyć swoją zdolność kredytową, można podjąć następujące kroki:

• poprosić swojego pracodawcę o podwyżkę i zawarcie umowy o pracę na czas nieokreślony;
• znaleźć dodatkowe źródło zarobkowania, np. na umowę-zlecenie czy umowę o dzieło, ale może ono również mieć postać dochodów z najmu prywatnego;
• uregulować dotychczasowe kredyty czy pożyczki, w tym pożyczki online zaciągnięte w firmach pozabankowych – dodatkowe zobowiązania zmniejszają zdolność;
• zrezygnować z kart kredytowych czy limitów kredytowych w koncie osobistym – zwiększają one jedynie pulę wydatków obniżających zdolność kredytową klienta.

Takie i inne zabiegi mogą sprawić, że będziesz mieć już wystarczająco wysoką zdolność do zaciągnięcia Bezpiecznego kredytu 2%.

Co, jeśli nie mogę wziąć Bezpiecznego kredytu 2 proc.?

Może się zdarzyć, że z uwagi na zbyt niską zdolność lub niespełnianie innych warunków dla programu „Bezpieczny kredyt 2%” nie będziesz w stanie go zaciągnąć. Nie musi to oznaczać końca marzeń o własnym mieszkaniu czy budowie domu. Zobacz, co zamiast kredytu 2% możesz wybrać, by móc zrealizować swoje cele mieszkaniowe. Możesz zainteresować się takimi produktami, jak:

• Klasyczny kredyt hipoteczny w banku.
• Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – udzielany przez niektóre banki w Polsce uczestniczące w programie Rodzinnych kredytów mieszkaniowych – pozwolić Ci to może na uzyskanie kredytu bez własnych oszczędności, z możliwością spłaty rodzinnej – 20 lub 60 tys. zł w przypadku powiększenia gospodarstwa domowego kredytobiorcy o drugie i kolejne dziecko.
• Konto mieszkaniowe z premią od państwa – to specjalne konto oszczędnościowe, które realizowane jest równolegle względem Bezpiecznego kredytu 2% w programie „Pierwsze mieszkanie”. Warunki założenia Konta mieszkaniowego z premią są podobne jak przy Bezpiecznym kredycie 2%, czyli musisz mieć do 45 lat i nie posiadać własnej nieruchomości, chyba że masz co najmniej dwójkę dzieci i dość małe mieszkanie.
• Kooperatywa mieszkaniowa – taką kooperatywę mogą zawiązać co najmniej 3 osoby fizyczne w celu wybudowania wspólnie domu wielorodzinnego lub domów jednorodzinnych dla swoich rodzin. Program kooperatyw zakłada, że mogą one liczyć na uzyskanie np. bonifikaty na zakup nieruchomości z zasobów gminnych czy zaciągnąć na realizację całej inwestycji Rodzinny kredyt mieszkaniowy.

Co zrobić, jeśli nie stać mnie na kredyt hipoteczny?

Niska zdolność kredytowa i brak możliwości jej powiększenia, także poprzez włączenie do wniosku rodziców, może wykluczyć Cię z grona potencjalnych kredytobiorców. Jeśli nie stać Cię na kredyt hipoteczny, to co Ci pozostaje? Jakie opcje będą dla Ciebie najlepsze? Możesz:

• zaoszczędzić pieniądze na wysoki wkład własny i zmniejszyć kwotę kredytu, której będziesz potrzebował – być może Twoja zdolność kredytowa będzie wystarczająco wysoka dla jego zaciągnięcia;
• wynająć mieszkanie;
• skorzystać z oferty TBS-ów;
• poczekać z zaciągnięciem kredytu hipotecznego do czasu zwiększenia zdolności kredytowej.

Jeśli zastanawiasz się, co będzie dla Ciebie korzystniejsze – wynajem mieszkania czy kredyt hipoteczny – to musisz znać swoje priorytety i wyliczyć, czy w ogóle stać Cię na kredyt. Jeśli zdolność jest zbyt niska, to być może jedynym sposobem na użytkowanie samodzielnie mieszkania będzie właśnie najem nieruchomości.