4/7/2026 | 2:36 PM
13 min. czytania
Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu to realne pieniądze, które możesz odzyskać od banku. Jeśli spłaciłeś kredyt przed terminem, przysługuje Ci proporcjonalny zwrot kosztów - często bez konieczności składania wniosku. Sprawdź, ile możesz odzyskać i jak skutecznie ubiegać się o zwrot.
Udało Ci się zwrócić przed terminem całą pożyczoną kwotę? Niewykluczone, że w takiej sytuacji bank naliczył Ci prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego i gotówkowego. Prowizja opłacona w całości z góry przy przystępowaniu do umowy podlega jednak częściowemu zwrotowi.
Najważniejsze informacje:
- wcześniejsza spłata kredytu może oznaczać prawo do proporcjonalnego zwrotu prowizji i innych kosztów,
- zwrot najczęściej dotyczy kredytów konsumenckich, ale także kredyt hipoteczny podlega wcześniejszemu rozliczeniu na zasadach wynikających z odrębnych przepisów,
- ważnym punktem odniesienia przy zwrocie kosztów kredytu konsumenckiego jest wyrok TSUE z 2019 roku,
- część banków rozlicza zwrot automatycznie, jednak nie zawsze dzieje się to bez udziału klienta,
- jeśli bank nie odda pieniędzy sam, możesz złożyć wniosek o zwrot prowizji i pozostałych kosztów kredytu.
Czy można uzyskać zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu?
Prowizja, którą bank pobiera, kiedy przystępujesz do umowy, może być po części zwrócona, jeśli zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę kredytu. O jej zwrot często trzeba się ubiegać w swoim banku. Inne oddają prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu automatycznie.
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego jest uznawana za okoliczność, w której możesz domagać się od banku proporcjonalnej obniżki wszystkich kosztów poniesionych w trakcie całego okresu kredytowania. Podobnie jak w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, zwrot prowizji powinien być naturalną konsekwencją takiego stanu rzeczy w banku kredytującym.
Wbrew pozorom opłacana przez kredytobiorcę prowizja nie jest małą kwotą, dlatego jej zwrot może dostarczyć Ci pokaźnych korzyści finansowych. Bank musi to zrobić zgodnie z obowiązującym prawem. Nakazują to ustawy:
- Ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim,
- Ustawa z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.
Art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim stanowi, że w przypadku spłacenia całości kredytu przed terminem określonym w umowie całkowity jego koszt ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.
Z kolei art. 39 ust. 1 ustawy o kredycie hipotecznym wskazuje, że jeśli spłacasz cały kredyt hipoteczny przed terminem określonym w umowie o takie zobowiązanie, jego całkowity koszt ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy, nawet jeśli konsument poniósł je przed tą spłatą.
A co się dzieje, jeśli upłynęła dopiero połowa okresu, na jaki zostało wzięte zobowiązanie, a Ty dopiero wtedy uznałeś, że masz wystarczająco dużo wolnych środków finansowych, by pozbyć się w całości pozostałego zobowiązania? Nadal masz prawo do zwrotu prowizji, na co wskazuje wyrok TSUE o sygnaturze C-383/18 z dnia 11 września 2019 roku.
W takiej sytuacji zdaniem TSUE bank powinien zwrócić klientowi połowę pobranej prowizji. Instytucje nierzadko próbują umiejętnie obejść artykuł 49 ustawy o kredycie konsumenckim czy art. 39 ustawy o kredycie hipotecznym. Klient nie musi na to pozwalać. We wniosku o zwrot prowizji jak najbardziej powinien powołać się na wyrok TSUE i na wskazane artykuły z ustaw.
Jeszcze do niedawna wcześniejsza spłata kredytu mogła być zupełnie nieopłacalna. Powodem była prowizja za zwrot środków przed terminem. Mimo że ustawa o kredycie konsumenckim pozwalała ubiegać się o oddanie prowizji, banki nie zawsze interpretowały te przepisy na korzyść klientów.
Sytuacja uległa jednak zmianie wraz z wyrokiem wydanym przez TSUE, który uznał, że zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu jest prawem przysługującym klientom.
W przypadku gdy dysponujesz większą kwotą środków finansowych, nie musisz odkładać ich na konto czy przekazywać na lokatę, jeśli nie są one oprocentowane na pożądanym przez Ciebie poziomie.
Zobacz w kalkulatorze kredytowym, czy opłaca Ci się jednak nadpłacić zobowiązanie dzięki takim środkom. Być może wystarczą one do pozbycia się istniejącego kredytu i wywiązania się w całości z długu wobec banku.
Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu – jakich kredytów dotyczy?
Przysługuje Ci zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, a także za spłatę kredytu konsumenckiego. Niewykluczone, że Twój bank kod razu dokona zwrotu prowizji. Jeśli tak się nie stanie, musisz złożyć wniosek do banku
Zobacz, w jaki sposób uzyskasz zwrot prowizji w przypadku różnego rodzaju kredytów:
- Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego – w takim przypadku całkowity koszt zobowiązania ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty przypadające na okres skrócenia umowy. Nie ma przy tym znaczenia, czy konsument poniósł je przed tą spłatą. To z przepisów ustawy o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 roku wynika, czy klient ma prawo do odzyskania prowizji za spłacony wcześniej kredyt, na przykład kredyt na remont domu czy na zakup mieszkania. Niestety często banki interpretują zapisy prawne regulujące zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego na niekorzyść klienta.
- Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego – taki zwrot, rzecz jasna, Ci się należy na mocy ustawy o kredycie konsumenckim, ale prowizja będzie zwrócona za kredyt gotówkowy, jeśli zgłosisz swoją reklamację do banku w ciągu maksymalnie 6 lat od momentu wcześniejszej spłaty. Wynika to z zapisów Kodeksu cywilnego.
- Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu konsolidacyjnego – wspominany w kontekście zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu wyrok TSUE dotyczy zobowiązań konsumenckich, a więc również kredytów konsolidacyjnych, czyli do kwoty 255 500 zł. Aby odzyskać prowizję, pozyskanych z niego środków nie można jednak wydać na cele zawodowe lub związane z prowadzeniem działalności gospodarczej. W innych przypadkach, o ile kwota zaciągniętego zobowiązania nie jest wyższa od wskazanych 255 550 zł, możesz otrzymać zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę.
Zasadniczo do uzyskania prowizji za wcześniejszą spłatę zobowiązania kredytowego będą kwalifikowali się kredytobiorcy, którzy jako osoby prywatne:
- zaciągnęli kredyt po 17 grudnia 2011 roku,
- spłacili pożyczkę przed terminem wskazanym w umowie kredytowej,
- ich zobowiązanie mieściło się w maksymalnej kwocie pożyczki 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w obcej walucie.
Na mocy ustawy o kredycie hipotecznym również i takie kredyty uprawniają do zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę.
Kto może ubiegać się o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu?
Zastanawia Cię, czy możesz ubiegać się o uzyskanie proporcjonalnego zwrotu prowizji zapłaconej przy przystępowaniu do umowy kredytowej? Sprawdź, czy spełniasz poszczególne warunki do uzyskania takiego zwrotu:
- Uzyskałeś kredyt konsumencki na dowolny cel konsumpcyjny w terminie po 18 grudnia 2011 roku – produkt nie mógł być zaciągnięty na cele związane z prowadzoną przez Ciebie działalnością gospodarczą.
- Zapłaciłeś prowizję lub opłatę przygotowawczą albo została ona doliczona do kredytu.
- Dokonałeś przedterminowej spłaty kredytu czy też konsolidacji z innymi zobowiązaniami lub przeniosłeś kredyt w ramach tej samej lub innej instytucji finansowej (zaciągnąłeś kredyt refinansowy).
Roszczenie o zwrot części prowizji z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu możesz kierować do swojego banku, SKOK-u lub do firmy pożyczkowej.
Co prawo mówi o zwrocie prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu?
Jeśli spłacisz kredyt przed terminem, możesz mieć prawo do zwrotu części jego kosztów — w tym prowizji. W przypadku kredytu konsumenckiego podstawą jest art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, który mówi o obniżeniu całkowitego kosztu kredytu proporcjonalnie do skróconego okresu umowy.
To stanowisko potwierdziły także instytucje publiczne i sądy. We wspólnym stanowisku z 16 maja 2016 r. Rzecznik Finansowy i UOKiK wskazały, że przy wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego obniżeniu podlegają wszystkie koszty, niezależnie od tego, kiedy zostały poniesione. Tę interpretację potwierdził później wyrok TSUE z 11 września 2019 r. w sprawie Lexitor.
Warto jednak pamiętać, że kredyt hipoteczny podlega odrębnym przepisom. Tu także wcześniejsza spłata wiąże się z rozliczeniem kosztów, ale podstawą prawną nie jest art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, tylko ustawa o kredycie hipotecznym.
Zgodnie z wyrażonym przez UOKiK stanowiskiem i wyrokiem TSUE banki zobowiązane są do zwrotu części kosztów kredytu proporcjonalnie do terminu wcześniejszej spłaty.
Zachęcamy do skorzystania z kalkulatora nadpłaty kredytu hipotecznego!
Jak otrzymać zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu?
Jeśli spłaciłeś kredyt przed terminem, bank może być zobowiązany do zwrotu części prowizji i innych kosztów. Aby odzyskać pieniądze, wystarczy przejść przez kilka prostych kroków.
- sprawdź, czy wcześniejsza spłata kredytu daje Ci prawo do zwrotu części kosztów,
- oblicz, ile możesz odzyskać z tytułu zwrotu prowizji,
- przygotuj wniosek o zwrot prowizji lub reklamację do banku,
- złóż pismo online, w oddziale albo listownie,
- poczekaj na odpowiedź banku i w razie odmowy złóż odwołanie.
Ile możesz odzyskać?
Wyobraź sobie, że bierzesz kredyt gotówkowy na 5 lat:
- kwota kredytu: 20 000 zł
- prowizja: 2 000 zł
- spłata po 2 latach (zamiast 5)
Nie korzystasz z kredytu przez pozostałe 3 lata, więc bank powinien oddać proporcjonalną część kosztów.
👉 W tym przypadku możesz odzyskać ok. 1200 zł z prowizji (3/5 okresu kredytowania)
W praktyce oznacza to, że im szybciej spłacisz kredyt, tym większy zwrot możesz otrzymać.
💡 Czy wiesz, że wiele osób nie składa wniosku, bo myśli, że „to tylko kilkadziesiąt złotych”?
W rzeczywistości często są to setki lub nawet tysiące złotych.
Co powinien zawierać wniosek o zwrot prowizji?
Aby odzyskać wpłacone już do banku środki, powinieneś napisać wniosek o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Najczęściej na stronach instytucji znajdują się wzory wniosków o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę.
Wniosek o zwrot prowizji kredytu nie wymaga podpisu adwokata czy innej osoby. Możesz zanieść go osobiście do oddziału banku lub wysłać pocztą za potwierdzeniem odbioru. Wniosek o zwrot prowizji kredytu powinien zawierać:
- dane klienta (osobowe oraz kontaktowe);
- dane banku;
- numer umowy kredytowej oraz datę jej zawarcia;
- informację o tym, w jakiej formie powinny zostać zwrócone środki;
- numer konta bankowego, na które bank powinien zwrócić pieniądze;
- termin, do którego maksymalnie bank powinien oddać środki.
Jasno określ więc we wniosku, że ubiegasz się o zwrot na podstawie wyroku TSUE C – 383/18 oraz art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim. Ponadto można powołać się na ustawę o kredycie hipotecznym. Takie umotywowanie wniosku powinno przyspieszyć realizację procedury zwrotu części prowizji zapłaconej przez Ciebie z tytułu przystąpienia do zobowiązania.
Olga Domagała-Telka
Zgodnie z wyrokiem TSUE do wniosku nie musisz dołączać żadnych dodatkowych dokumentów. Wielu klientów banków spłacających swój kredyt przed terminem wskazanym w umowie zastanawia się, czy trzeba złożyć wniosek o zwrot prowizji.
Zasadniczo, np. w przypadku kredytów konsumenckich, bank sam w ciągu 14 dni od daty wcześniejszej spłaty powinien rozliczyć i zwrócić należną kwotę klientowi, ale dzieje się to jednak rzadko.
Jaki zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu można uzyskać?
Wszystko zależy od przewidywanego czasu trwania umowy, faktycznego okresu spłaty i wysokości tej prowizji, jaką w rzeczywistości zapłaciłeś. Należy wziąć pod uwagę kwotę dzienną.
Jak wyliczyć zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu? Kalkulator Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów z pewnością ułatwi jego oszacowanie.
Przykład:
Załóżmy, że prowizja przy kredycie konsumenckim udzielonym na okres 2 lat wynosiła 5000 zł, a produkt został spłacony już po roku. Oznacza to, że okres spłaty faktycznej był o połowę krótszy niż spłaty przewidywanej. Dlatego prowizja do zwrotu dla konsumenta wyniesie ½ × 5000 zł, czyli 2500 zł.
Zwrot prowizji zawsze powinien być proporcjonalny do skrócenia czasu kredytowania. Jeśli zatem kredyt konsumencki był zaciągnięty na 5 lat, a prowizja wyniosła 7000 zł, kredytobiorca spłacił zaś zobowiązanie w ciągu 2 lat, to przysługuje mu zwrot w wysokości: 3/5 × 7000 zł, czyli 4200 zł. To tak, jakby prowizja była naliczona jedynie za okres regularnej spłaty długu wobec banku.
Jak wygląda zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę w poszczególnych bankach?
Procedura zwrotu prowizji po wcześniejszej spłacie kredytu nie jest identyczna w każdym banku. W części instytucji zwrot następuje automatycznie, a w innych klient musi złożyć reklamację lub dyspozycję. Dlatego przed wysłaniem wniosku warto sprawdzić aktualne zasady bezpośrednio na stronie swojego banku.
| Bank | Jak wygląda zwrot prowizji? |
|---|---|
| Alior Bank | Jeśli klient ma aktywne konto osobiste w Alior Banku i spłacił kredyt po 11 września 2019 r., bank deklaruje automatyczny zwrot części kosztów pozaodsetkowych w ciągu 14 dni. W pozostałych przypadkach można złożyć dyspozycję online, w aplikacji, oddziale lub przez infolinię. |
| mBank | mBank informuje, że przy kredycie udzielonym z prowizją, po całkowitej wcześniejszej spłacie, część prowizji zwraca automatycznie na konto klienta. |
| Santander Consumer Bank | Bank udostępnia zasady rozliczenia części prowizji oraz wzór wniosku. Zwrot można otrzymać na rachunek bankowy, w kasie banku lub przekazem pocztowym. |
| Citi Handlowy | W części spraw bank prosi klienta o wskazanie rachunku do zwrotu prowizji. Dla wybranych wcześniejszych spłat z lat 2011–2019 trzeba złożyć wniosek o ponowne rozliczenie prowizji przez Citibank Online, telefonicznie albo pisemnie. |
| Credit Agricole | Bank potwierdza, że przy wcześniejszej spłacie zwraca część prowizji za okres, o który skrócono umowę. Dotyczy to kredytów konsumenckich, m.in. pożyczki gotówkowej, konsolidacyjnej i kredytu na zakupy, zawartych po 19 grudnia 2011 r. |
| Bank Pekao | Przy wcześniejszych spłatach dokonanych od 11 września 2019 r. rozliczenie kosztów pożyczki odbywa się automatycznie, a środki mają wracać w ciągu 14 dni. Dla wcześniejszych spłat sprzed tej daty bank wskazuje tryb reklamacyjny. |
| Banku Millennium | Regulamin przewiduje, że wcześniejsza spłata obniża całkowity koszt kredytu o kwotę dotyczącą skróconego okresu kredytowania. W przypadku kredytu hipotecznego bank wskazuje także obniżenie całkowitego kosztu o odsetki i inne opłaty przypadające za okres, o który skrócono umowę. |
Zwróć uwagę, że banki mogą różnie nazywać tę samą procedurę — raz będzie to „zwrot prowizji”, innym razem „rozliczenie kosztów” albo „reklamacja po wcześniejszej spłacie”. W praktyce najważniejsze jest nie to, jak bank nazywa formularz, ale czy po wcześniejszej spłacie prawidłowo rozliczył proporcjonalny zwrot kosztów.
Co zrobić, jeśli bank odmówił zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu?
Jeśli bank odmówi Ci zwrotu prowizji, nie oznacza to, że musisz pogodzić się ze stratą. Dowiedz się, jak odzyskać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu. Złóż do swojego banku w pierwszej kolejności reklamację.
Co prawda Rzecznik Finansowy nie ma kompetencji, aby nakazać bankowi zwrot prowizji na Twoje konto, ale jego interwencja może zmotywować go do ponownego rozpatrzenia Twojej sprawy. Szanse na wygranie są duże, musisz się jednak liczyć z dodatkowymi kosztami oraz długim czasem oczekiwania na wyrok.
Czy warto wcześniej spłacić kredyt?
Na koniec pochylimy się nad fundamentalnym pytaniem dotyczącym tego, czy warto wcześniej spłacić kredyt – konsumencki bądź hipoteczny.
Wcześniejsza spłata kredytu często się opłaca, bo pozwala szybciej pozbyć się długu, zmniejszyć koszt odsetek i odzyskać część prowizji lub innych opłat. Największy sens ma wtedy, gdy oprocentowanie Twojego kredytu jest wyższe niż zysk z bezpiecznego oszczędzania, a nadpłata nie pozbawi Cię finansowej poduszki bezpieczeństwa.
Dodatkową korzyścią może być uporządkowanie budżetu i zakończenie zobowiązania przed czasem. Warto jednak pamiętać, że na historię kredytową pozytywnie wpływa przede wszystkim terminowa spłata, a nie sam fakt wcześniejszego zamknięcia kredytu.
