Rozwód a kredyt gotówkowy. Jak wygląda spłata kredytu po rozwodzie?

Wzięcie rozwodu i rozstanie małżonków nic właściwie nie zmienia w ich relacjach z bankiem. Zaciągnięte w okresie małżeństwa kredyty gotówkowe muszą zostać spłacone. Dowiedz się, kogo obciąża ten obowiązek. Z artykułu dowiesz się:

• Kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny nadal muszą być spłacane po rozwodzie.
• Dla banku rozwód nic nie zmienia w stosunkach pomiędzy nim a kredytobiorcami.
• Po rozwodzie można przepisać kredyt hipoteczny czy gotówkowy na jednego kredytobiorcę, renegocjować warunki zobowiązania czy spłacać go nadal wspólnie.
• W trakcie rozwodu istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu przez jednego ze współmałżonków.

Co dzieje się z kredytem w trakcie rozwodu?

Spłata kredytu gotówkowego po rozwodzie dalej jest obowiązkowa. Dla banku nie ma właściwie związku pomiędzy rozwodem a kredytem gotówkowym. Nadal umowa obowiązuje obu rozwodzących się współmałżonków.

Jak wygląda rozwód z kredytem? W ocenie banku spłata zaciągniętego zobowiązania przebiega w ten sam sposób jak przed rozwiązaniem małżeństwa. Do momentu odnotowania opóźnienia w spłacie kredytodawca nie wnika w to, czy małżonkowie spłacają zadłużenie razem, czy może robi to tylko jedna ze stron.

Problemy pojawiają się w przypadku, gdy para nie potrafi porozumieć się co do spłaty. Co w takim razie dzieje się z kredytem w trakcie spraw rozwodowych czy też walki o majątek? Jak wygląda kwestia: ogłoszenie separacji a kredyt gotówkowy?

Jeżeli nastąpił podział majątku, a kredyt gotówkowy wciąż jest spłacany, to sprawa uporządkowania spraw majątkowych nie ma wpływu na długi. Kalkulator rat kredytu gotówkowego pozwoli Wam wyliczyć, jak możecie podzielić się ich uiszczaniem. Po rozwodzie:

• Kredyt musi być regularnie spłacany.
• W przypadku braku spłaty bank upomni się o brakującą wpłatę.
• W przypadku dużego opóźnienia bank może nawet wystosować pismo lub wszcząć postępowanie windykacyjne. 

A jak wygląda wzięcie kredytu w trakcie rozwodu przez małżonków indywidualnie? Czasami takie rozprawy potrafią ciągnąć się latami. Czy wobec tego małżonkowie mogą otrzymać finansowanie od banku i ułożyć sobie życie po swojemu? Jeśli ich zdolność kredytowa na to pozwala, to nie ma co do tego żadnych przeciwwskazań. Na umowie widnieje bowiem jeden kredytobiorca i to do niego będzie należał obowiązek spłaty długu. W przypadku wielu ofert nie jest wymagana zgoda małżonka.

Kto spłaca kredyt gotówkowy po rozwodzie?

Do spłaty zobowiązani są oboje małżonkowie, zakładając, że pomiędzy Tobą a współmałżonkiem panowała wspólność majątkowa małżeńska lub zaciągnęliście kredyt wspólnie. Z założenia odpowiedzialność za długi współmałżonka, powinno solidarnie ponosić oboje kredytobiorców. Jak to jednak w życiu bywa, po rozwodzie trudno jest się porozumieć, zwłaszcza gdy winę za rozpad małżeństwa ponosi np. jedna ze stron. Co można zrobić, kiedy dochodzi do rozwodu, a kredyt obciąża ich finanse? Dostępne są następujące możliwości:

• Możliwa jest spłata kredytu gotówkowego przez jednego z małżonków po rozwodzie – możesz omówić ze współmałżonkiem tę kwestię i złożyć do banku wniosek zwalniający z opłat jednego z kredytobiorców. To skutkować będzie przeniesieniem obowiązku spłaty na drugą stronę.
• Podział spłaty kredytu na oboje byłych małżonków – takie rozwiązanie wymaga dojścia do porozumienia pomiędzy stronami. Odpowiedzialność wspólna znajduje najczęściej zastosowanie w przypadku, gdy kredyt był zaciągnięty razem przez dwie strony, niezależnie od tego, kto był głównym kredytobiorcą. Bank ma prawo w takim przypadku egzekwować zobowiązanie od obu stron.
• Renegocjowanie warunków spłaty kredytu – w niektórych bankach istnieje opcja renegocjowania warunków zobowiązania z uwzględnieniem tego, że sytuacja finansowa kredytobiorcy zmieniła się po rozwodzie.

Rozwiązanie polegające na samodzielnej spłacie kredytu przez jednego z małżonków tylko w połowie likwiduje problem. Jeśli pomimo złożonej deklaracji  będzie unikać płacenia rat, wtedy bank i tak może wezwać do spłaty drugą, a w razie jej oporu – rozpocząć egzekucję długu.

Na szczęście osoba ta może dochodzić swoich praw przed sądem i wezwać byłego współmałżonka do zwrotu wszystkich kwot uiszczonych na rzecz banku na drodze roszczenia regresowego.

A co dzieje się z kredytem gotówkowym zaciągniętym przez jednego z małżonków? Czy w ogóle kredyt męża, czy żony jest zobowiązaniem finansowym osoby, która nie składała swojego podpisu pod umową? Czy musisz spłacać kredyt gotówkowy zaciągnięty przez małżonka? Jeśli zaciągnięty został w trakcie trwania małżeństwa i nie mieliście rozdzielności majątkowej, oboje będziecie zobowiązani do jego spłaty. Chyba że doszło do tego bez Twojej wiedzy – wtedy możesz uniknąć spłaty.

Jak spłacić kredyt gotówkowy po rozwodzie?

Po rozwodzie małżonkowie, którzy spłacali razem kredyt, muszą nadal go to robić zgodnie z harmonogramem. W praktyce mogą jednak dokonać odpowiednich ustaleń, by uiszczanie rat odbywało się bez zakłóceń. Możesz wówczas zdecydować się na:

• podział kredytu gotówkowego po rozwodzie,
• refinansowanie kredytu gotówkowego po rozwodzie,
• poręczenie kredytu gotówkowego po przepisaniu go na jedną osobę.

Podział kredytu gotówkowego po rozwodzie?

Podział kredytu gotówkowego po rozwodzie jest znacznie łatwiejszy niż kredytu hipotecznego. Dlaczego? Wynika to, chociażby z mniejszej kwoty zadłużenia czy krótszego okresu spłaty. Dzięki temu jeden z byłych małżonków nie musi odznaczać się wyjątkowo dobrą zdolnością kredytową, która byłaby niezbędna do otrzymania finansowania.

Przy podziale majątku najlepiej więc od razu ustalić, który ze współmałżonków korzysta z pożyczonych pieniędzy i przenieść spłatę na tę osobę. Jeśli jednak środki zostały przeznaczone np. na remont wspólnego mieszkania, wtedy można spróbować „przypisać” kredyt tej osobie, która zostaje w domu i będzie z niego korzystać. Obie strony powinny jednak udać się do banku i zgłosić fakt przeniesienia zobowiązania na jednego kredytobiorcę.

Przepisanie kredytu po rozwodzie na jednego z byłych współmałżonków

Przejęcie długu przez jednego ze współmałżonków regulowane jest przepisami Kodeksu Cywilnego. Zgodnie z artykułami 519-525, przejęcie długu następuje po zawarciu stosownej umowy między bankiem a jednym ze współmałżonków, przy zgodzie drugiej strony.

Umowa musi zostać zaakceptowana przez bank (warunek konieczny), który sprawdzi zdolność finansową osoby przejmującej dług. W tym celu powinna ona dostarczyć następujące dokumenty:

• dowód osobisty,
• zaświadczenie o zarobkach,
• potwierdzenie posiadanych obciążeń finansowych (np. alimenty).

Jeśli zdecydujecie się przepisać kredyt na jednego z były współmałżonków, pamiętajcie o tym, że bank może odmówić przepisania długu. Godząc się na taki krok, straci on bowiem pewne zabezpieczenie, które posiadał w momencie, gdy umowę podpisywało dwóch kredytobiorców. Może się też okazać, że po sprawdzeniu zdolności kredytowej wskazanego współmałżonka, przepisanie kredytu na jedną ze stron nie będzie niemożliwe.

W takiej sytuacji bank często proponuje dodatkowe zabezpieczenie w postaci poręczeń lub dołączenia do umowy kredytowej innej osoby (np. nowego partnera życiowego).

Refinansowanie kredytu gotówkowego po rozwodzie

Jeżeli zdolność kredytowa byłego małżonka będzie zbyt niska, aby przyjął on zobowiązanie na siebie, warto rozważyć jeszcze jedną opcję, jaką jest refinansowanie kredytu. Dzięki temu, środki uzyskane z finansowania udzielonego w innym banku można przeznaczyć na spłatę wcześniejszego zobowiązania. W takim wypadku możliwe jest też dokonanie konsolidacji. Dzięki temu nierzadko możemy liczyć na lepsze warunki kredytowania oraz dodatkową gotówkę, którą można przeznaczyć na dowolny cel.

Poręczenie kredytu gotówkowego a rozwód

Jak już wspomniałam, dobrym rozwiązaniem jest znalezienie kolejnego współkredytobiorcy, który przejmie zobowiązanie jednego z byłych współmałżonków. Najczęściej jest to nowy partner życiowy, ale może być też rodzic, czy znajomy. Najważniejsze, aby osoba ta posiadała odpowiednią zdolność kredytową i przeszła pozytywną weryfikację przez bank.