Renegocjacja kredytu hipotecznego to nic innego jak wynegocjowanie z bankiem zmiany warunków umowy kredytowej. Jako kredytobiorca możesz wnioskować o taką renegocjację np. kosztów kredytowych, jeśli uważasz, że są one zbyt wysokie. W ten sam sposób możliwa jest również renegocjacja kredytu gotówkowego. Sprawdź, kiedy można renegocjować warunki kredytu i jak w praktyce to zrobić.
Coraz więcej kredytobiorców ma problemy ze spłatą swoich zobowiązań wobec banku, ponieważ rosną ich raty kredytowe z powodu utrzymywania przez NBP wysokich stóp procentowych.
Wielu z nich zastanawia się więc, jak obniżyć koszt kredytu, by w ten sposób obniżyć odsetki. Rozwiązaniem problemu mogą być właśnie negocjacje kredytu z bankiem np. w sprawie zmiany wysokości marży czy oprocentowania zmiennego na stałe.
Czy możliwa jest renegocjacja warunków umowy kredytu?
Zacznijmy od tego, czy można renegocjować umowę kredytową. Jest to jak najbardziej możliwe, o ile znajduje się w niej zapis przewidujący taką możliwość. Zwykle banki umieszczają taką klauzulę, ponieważ w trakcie trwania umowy zmienić może się wiele okoliczności, które spowodują konieczność skorygowania określonych na początku warunków kredytowania.
Zazwyczaj więc można renegocjować zarówno kredyt hipoteczny, jak i każdy inny – gotówkowy, konsolidacyjny, czy samochodowy. Renegocjacje warunków umowy kredytu może też zaproponować zarówno kredytobiorca, jak i bank. Co ważne jednak, na ich faktyczną zmianę zgodzić się muszą obie strony.
Jeśli więc np. podejmiesz negocjacje z bankiem kredytu hipotecznego, musisz zdawać sobie sprawę, że niekoniecznie zakończą się one sukcesem. To, czy bank zgodzi się zmienić określone warunki kredytowania, zależy od wielu czynników m.in. jego polityki kredytowej, a także dotychczasowej współpracy z Tobą jako klientem i kredytobiorcą.
Banki zdecydowanie chętniej godzą się na ponowne ustalenie warunków umowy, jeśli klient aktywnie korzystał z produktów banku i nie miał problemów ze spłatą dotychczasowych zobowiązań.
Renegocjacja umowy kredytu hipotecznego lub gotówkowego może udać się także wtedy, gdy bank, który przyznał Ci kredyt, aktualnie oferuje go nowym klientom na znacznie korzystniejszych warunkach.
Czy można renegocjować warunki kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny należy do tego rodzaju zobowiązań, których banki niechętnie renegocjują, jednak zmiana warunków hipoteki jest możliwa.
Szanse na skuteczną renegocjację kredytu hipotecznego są większe, jeśli kredytobiorca może pochwalić się nie tylko terminową spłatą zobowiązania, ale też doskonałą zdolnością kredytową.
Atutem w negocjacjach może być także spłacenie już znacznej części zaciągniętego kredytu, czy też wzrost wartości nieruchomości będącej jego zabezpieczeniem. Czasami, aby wynegocjować nowe warunki umowy kredytu hipotecznego, należy również zgodzić się na kolejne produkty banku np. kartę kredytową.
Czy można renegocjować warunki kredytu gotówkowego?
Jeśli chodzi o kredyt gotówkowy, renegocjacja umowy kredytowej również jest możliwa i odbywa się to na podobnych zasadach jak renegocjacja kredytu hipotecznego. Zgoda banku na zmianę warunków również tutaj zależy jednak od wielu czynników.
Na pewno duże znaczenie będzie miało dotychczasowe regulowanie rat w terminie. I w tym przypadku w przekonaniu banku do ich zmiany może pomóc ewentualne skorzystanie z innych produktów, czy też przedstawienie dowodów na pogorszenie się naszej sytuacji finansowej.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 10,65%. Okres obowiązywania umowy: 48 mies., całkowita kwota pożyczki: 20 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 4 422,19 zł, całkowita kwota do zapłaty: 24 422,19 zł. Spłata następuje w 48 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 15 listopada 2024 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Na czym polega renegocjacja warunków kredytu?
Renegocjacja warunków kredytu polega na ustaleniu przez obie strony zmian konkretnych zapisów w umowie kredytowej. Czego mogą dotyczyć takie zmiany, wyjaśnimy niżej.
Jak już jednak wspomnieliśmy, wprowadzenie takich zmian może zaproponować zarówno bank, jak i kredytobiorca. W obu przypadkach taka propozycja powinna być przedstawiona na piśmie i odpowiednio uargumentowana.
Jeśli strony uzgodnią zmianę warunków kredytu, konieczne będzie podpisanie aneksu do umowy kredytowej. Tutaj musisz mieć świadomość, że niektóre instytucje pobierają dodatkowe opłaty za przygotowanie takiego dokumentu, dlatego warto sprawdzić ich wysokość w Tabeli opłat i prowizji.
Co podlega renegocjacji przy kredycie hipotecznym lub gotówkowym?
Renegocjacja kredytu może dotyczyć różnych zapisów w umowie kredytowej, ale nie wszystkich. Poniżej wyjaśniamy, co można negocjować przy kredycie hipotecznym, a co przy kredycie gotówkowym, a które warunki nie podlegają negocjacji.
Przy kredycie hipotecznym można negocjować m.in.:
- wysokość marży – jeśli np. kredyt ma oprocentowanie zmienne i przez zmianę stawki WIBOR® raty kredytowe drastycznie wzrosły, warto zapytać w banku, czy można obniżyć marżę kredytu hipotecznego, której wysokość ustalana jest indywidualnie przez daną instytucję,
- wysokość innych opłat – np. prowizji spłacanej w ratach kredytowych,
- zmianę oprocentowania ze zmiennego na stałe (lub na odwrót),
- zmianę rat z malejących na równe (lub na odwrót),
- przewalutowanie kredytu,
- zmianę zabezpieczenia kredytu,
- zmianę współkredytobiorcy,
- wydłużenie lub skrócenie okresu kredytowania oraz inne zmiany w harmonogramie spłat kredytu np. zmiana daty płatności rat, wakacje kredytowe, karencja w spłacie zobowiązania.
Część z powyższych zmian można negocjować także w ramach procedury restrukturyzacji kredytu, którą bank powinien umożliwić, jeśli spłata zobowiązania stała się dla kredytobiorcy zbyt trudna ze względu na pogorszenie sytuacji finansowej.
Przy kredycie gotówkowym można negocjować podobne zmiany warunków umowy, czyli np. zmianę oprocentowania ze zmiennego na stałe. Zmiana umowy kredytowej może także dotyczyć odstąpienia od umowy powiązanej z kredytem (np. dobrowolnego ubezpieczenia).
A jakie warunki kredytu nie podlegają renegocjacji? Zakres dopuszczalnych zmian powinna określać umowa. Na pewno jednak nie można zmienić np. stawki bazowej do wyliczania oprocentowania, czy też elementów stałych w umowie takich jak choćby zasad jej wypowiedzenia.
Jak przebiega renegocjacja warunków kredytu?
Jak renegocjować kredyt hipoteczny lub gotówkowy? Renegocjacja warunków kredytu odbywa się zazwyczaj drogą formalną i przebiega w następujących krokach:
- Kontakt z bankiem – najpierw porozmawiaj w oddziale lub na infolinii z konsultantem, czy możliwe jest negocjowanie poszczególnych warunków umowy i jakie formalności są przy tym wymagane.
- Złożenie wniosku o zmianę warunków umowy kredytowej – większość banków udostępnia wzór pisma do renegocjacji umowy, który wystarczy pobrać ze strony internetowej, wydrukować, wypełnić i podpisany dostarczyć do placówki. Takie formularze udostępnia m.in. Alior Bank, Bank Millennium, Santander i PKO BP do renegocjacji kredytu hipotecznego.
- Ewentualne dostarczenie dodatkowych dokumentów – bank może poprosić np. o dokumenty potwierdzające Twoją aktualną sytuację finansową.
- Zaczekanie na odpowiedź banku.
- Podpisanie aneksu do umowy kredytowej (nie zawsze jest to konieczne).
Kiedy warto renegocjować warunki kredytu hipotecznego lub gotówkowego?
Zarówno renegocjacja kredytu hipotecznego, jak też renegocjacja kredytu gotówkowego warta jest rozważenia, jeśli dotychczasowe warunki umowy przestały być korzystne.
Warto podjąć próbę ich zmiany między innymi gdy:
- znacząco wzrosły koszty kredytowe,
- uległa zmianie nasza sytuacja finansowa – która utrudnia regulowanie zobowiązania na obecnych warunkach lub wręcz przeciwnie, pozwala na szybszą spłatę kredytu,
- warunki aktualnie oferowanych kredytów są korzystniejsze niż warunki naszej umowy,
- pojawiły się inne okoliczności wymagające zmiany zapisów w umowie.
Pamiętaj, że nawet jeśli podjęta próba negocjacji z bankiem zakończy się niepowodzeniem, nie wpłynie to negatywnie na Twoje relacje z kredytodawcą. Z drugiej strony natomiast pozytywna decyzja w sprawie zmiany warunków kredytowania może znacząco ułatwić Ci życie.
Renegocjacja warunków kredytu to dobry sposób na poprawę sytuacji finansowej?
Renegocjacja warunków kredytu niezależnie od przyczyny może być traktowana jako jeden z kilku sposobów poprawy sytuacji finansowej. Obniżenie wysokości raty ma olbrzymi wpływ na domowy budżet, a tym samym na zwiększenie płynności finansowej naszego gospodarstwa.
Jednak przez rozpoczęciem rozmów z bankiem, warto bardzo dokładnie zapoznać się z dotychczasową umową oraz tabelą dodatkowych opłat. Zdarzają się sytuacje, w których procedura renegocjacji może być całkowicie nieopłacalna.
Banki nakładają na kredytobiorców dodatkowe opłaty związane, chociażby ze wcześniejszą spłatą kredytu czy przygotowaniem aneksu do umowy.
Dlatego, jeśli nie jesteś do końca przekonany, co powinieneś zrobić, skorzystaj z usług fachowych doradców, którzy dokładnie Cię poinstruują i pomogą wybrać najlepsze rozwiązanie.
Co robić, gdy bank nie zgodzi się na renegocjację umowy kredytu hipotecznego lub gotówkowego?
Bank, nawet pomimo wielu naszych starań może nie przystać na propozycję renegocjacji umowy. W takiej sytuacji warto pomyśleć o refinansowaniu kredytu, czyli przeniesieniu zobowiązania do innego banku.
Z tej opcji powinny skorzystać przede wszystkim osoby, które zmagają się z wysokim oprocentowaniem aktualnego zobowiązania, ich sytuacja finansowa znacząco się pogorszyła, przez co mają problem z regularną spłatą, chcą szybciej spłacić zobowiązanie lub posiadają kilka kredytów hipotecznych.
Warto też pamiętać, że istnieją inne sposoby na ułatwienie sobie spłaty problematycznego kredytu – można bowiem skorzystać np. z konsolidacji zobowiązań, ustawowych wakacji kredytowych, czy też Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.