Kredyt oddłużeniowy - jak działa kredyt dla zadłużonych?

Oddłużanie bankowe najczęściej sprowadza się do łączenia zobowiązań finansowych klienta, w ramach kredytu konsolidacyjnego. Oto, czego dowiesz się z artykułu: 

• Kredyt oddłużeniowy przeznaczony jest na spłatę długów, niekoniecznie z tytułu kredytów i pożyczek. 
• Zła historia w BIK-u wyklucza oddłużanie. 
• Kredyt konsolidacyjny różni się od oddłużeniowego, choć zmierzają do tego samego. 

Co to jest kredyt oddłużeniowy? 

Kredyt oddłużeniowy jest rozwiązaniem problemów finansowych, jakie generują opóźnienia w spłacie kredytów i pożyczek. Jego definicja wskazuje, że masz do czynienia z zobowiązaniem zaciąganym w celu spłaty przeterminowanych długów.  

Na pytanie: co to jest kredyt oddłużeniowy, właściwe nie ma jednej odpowiedzi. To finansowanie w ściśle określonym celu, będące odmianą kredytu konsolidacyjnego – łączy w sobie spłatę istniejących zobowiązań, nawet jeśli Twoja historia kredytowa zawiera informacje o dużych opóźnieniach w regulowaniu rat. Właściwie nie jest to więc kredyt oddłużeniowy, a pożyczka, ponieważ proponują go głównie firmy prywatne oraz pozabankowe.  

Jeśli zaciągnąłeś kilka zobowiązań i z różnych powodów nie mogłeś ich spłacić w terminie, to możesz skorzystać z oferty oddłużenia. Jak działa kredyt oddłużeniowy? Instytucja, w którym go zaciągniesz, spłaci Twoje przeterminowane zadłużenie, a Ty pozostaniesz z jedną miesięczną ratą.  

Dlatego też bardzo często kredyt oddłużeniowy jest mylony z kredytem konsolidacyjnym. Tak jak i on łączy spłatę wcześniejszych zobowiązań, w zamian pozostawiając Cię z jednym długiem. Jest jednak pomiędzy nimi zasadnicza różnica. Z kredytu oddłużeniowego mogą skorzystać te osoby, których sytuacja jest tak krytyczna, że nie mogą liczyć na pozytywną decyzję kredytową z banku. 

Jak działa kredyt oddłużeniowy? 

Kredyt oddłużeniowy pozwala wyjść z długów powstałych m.in. w wyniku braku spłaty w terminie istniejących zobowiązań. Jeśli już bank ma w ofercie oddłużenie, to na ogół masz do czynienia po prostu z kredytem konsolidacyjnym. Możesz o niego wnioskować, a instytucja po rozpoznaniu Twojej sytuacji i zbadaniu zdolności kredytowej, wyda decyzję.  

Warunki uzyskania kredytu oddłużeniowego obejmują obowiązkowo posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej i dobrej historii w BIK-u. W przypadku gdy opóźnienia w spłacie nie są jeszcze duże i banki nie wpisały negatywnych adnotacji, możesz otrzymać pozytywną decyzję, a instytucja spłaci Twoje kredyty i pożyczki.  

Natomiast w firmach pozabankowych możesz wziąć pożyczkę oddłużeniową na spłatę kredytów i pożyczek, w przypadku których masz już spore opóźnienia. Pożyczkodawca ureguluje Twoje dotychczasowe zobowiązania i utworzy dla Ciebie nowy harmonogram spłaty. Krok po kroku wygląda to tak: 

• składasz do wybranej firmy finansowej wniosek o udzielenie kredytu oddłużeniowego wraz z załącznikami dotyczącymi Twoich dochodów i długów, 
• firma analizuje Twoje zadłużenie i ustala jego wysokość, 
• czekasz na wydanie decyzji kredytowej – jeśli jest ona pozytywna, zostaniesz zaproszony na podpisanie umowy z kredytodawcą, 
• firma udzielająca Ci pożyczki oddłużeniowej spłaci Twoje długi i przygotuje harmonogram spłaty nowego zobowiązania. 

Jakie długi można spłacić kredytem oddłużeniowym? 

Kredytem oddłużeniowym możesz spłacić różnego rodzaju długi – kredyty i pożyczki, również i chwilówki zaciągane w firmach pozabankowych, choć wszystko zależy od danej oferty. Jakie długi można spłacić kredytem oddłużeniowym? Wśród nich można wymienić zadłużenie powstałe z tytułu zaległości związanych ze spłatą: 

• kredytów gotówkowych – zaciągniętych na dowolne cele i niespłaconych w terminie; 
• limitów na kartach kredytowych – być może korzystasz z kart kredytowych przy dokonywaniu zakupów stacjonarnie i internetowo, ale nie spłaciłeś zadłużenia w okresie bezodsetkowym, przez co Twoje długi się pogłębiają; 
• limitów na koncie osobistym – brak regularnych wpływów na konto mógł spowodować, że powstało przeterminowane zadłużenie z tego powodu; 
• pożyczek pozabankowych – tzw. chwilówek, ale i pożyczek ratalnych spłacanych do firm działających poza sektorem bankowym; 
• należności z tytułu czynszu czy rachunków za media – takie długi również mogą być włączone w kredyt oddłużeniowy. 

Niezmiennie celem udzielenia kredytu oddłużeniowego jest uregulowanie długów różnego rodzaju.  

Warunki uzyskania kredytu oddłużeniowego 

Warunkiem uzyskania kredytu oddłużeniowego jest złożenie wniosku o oddłużenie do wybranej instytucji. Musisz do niego dołączyć dokumenty, które udowodnią, że masz stałe, regularne dochody. Wraz z wnioskiem kredytowym złóż zatem: 

• zaświadczenie wystawione przez pracodawcę o wysokości i źródle uzyskiwanych dochodów, 
• wyciąg z konta osobistego z kilku ostatnich miesięcy, który potwierdzi regularne wpływy, 
• kopię księgi przychodów i rozchodów – jeśli pozyskujesz dochody z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej, 
• ostatnie odcinki emerytury lub renty, wraz z decyzją o przyznaniu takiego świadczenia.  

Jeśli Twój dochód jest zbyt niski, aby otrzymać nowe finansowanie, możesz poprosić kogoś o poręczenie kredytu lub pomyśleć o innej formie zabezpieczenia. Najczęściej jest nią własna nieruchomość. Dzięki temu kredytodawca zmniejszy ponoszone ryzyko, a Ty możesz liczyć na otrzymanie korzystniejszej oferty. Jeśli jednak nie posiadasz domu lub mieszkania, a dodatkowo trudno będzie znaleźć Ci osobę, która podżyruje nowe zobowiązanie, możesz zdecydować się na kredyt oddłużeniowy bez zabezpieczenia. 

W bankach kredyty oddłużeniowe udzielane są na tożsamych warunkach jak pozostałe zobowiązania. Kto może wziąć kredyt oddłużeniowy? Konieczne jest byś: 

• miał co najmniej 18 lat i pełną zdolność do czynności prawnych, 
• złożył wniosek kredytowy wraz z kompletem wymaganych dokumentów, 
• miał odpowiednio wysoką zdolność kredytową, 
• miał dobrą historię kredytowania w BIK. 

Jeśli więc Twoje oddłużenie skupia się na przeterminowanych długach, w wyniku których wierzyciele wpisali Cię do BIK z negatywną informacją o nierzetelnej spłacie rat, nie będziesz mieć możliwości zaciągnięcia jakiegokolwiek kredytu. Pozostaje Ci skupić się na możliwościach oddłużenia poza systemem bankowym.

Kredyt oddłużeniowy a konsolidacja kredytów – czym się różnią? 

Kredyt oddłużeniowy i kredyt konsolidacyjny nie są stricte tym samym produktem, choć mogą opierać się na podobnym mechanizmie. Jak wspominałam, konsolidacja pozwala na połączenie dotychczas spłacanych zobowiązań w jedno duże, z niższą ratą. To rozwiązanie jest jednak oferowane przez banki wyłącznie tym osobom, które mają dobrą historię w BIK-u i pomimo pewnych trudności spłacają swoje zobowiązania bez większych opóźnień.  

Przy kredycie oddłużeniowym sam otrzymasz pieniądze na spłatę długów, wśród których nie muszą być tylko kredyty i pożyczki, ale np. zaległości w spłacie czynszu. Przy kredycie konsolidacyjnym już tak nie jest. Zgłoszone do konsolidacji kredyty i pożyczki łączy ze sobą bank i to on je spłaca. Różnica tkwi tu również w tym, że tylko instytucje finansowe pozabankowe mogą Cię realnie oddłużyć z przeterminowanych długów, a kredytu konsolidacyjnego udziela bank.  

Plusy i minusy kredytu oddłużeniowego 

Oddłużenie poprzez zaciągnięcie nowego, dedykowanego zobowiązania ma swoje pozytywne strony, ale nie jest wolne od wad. Musisz zastanowić się, czy warto wziąć kredyt oddłużeniowy w Twojej sytuacji? Być może pomocne okaże się zestawienie zalet i wad kredytu oddłużeniowego: 

Jak znaleźć najlepszy kredyt oddłużeniowy? 

Najlepszy kredyt oddłużeniowy będzie odpowiadał Twoim wymaganiom, tj. uzyskasz go na spłatę zadłużenia i spłacisz go szybko, a przy tym nie poniesiesz wysokich kosztów. Szukając odpowiedniej dla siebie oferty, zwróć uwagę na takie kwestie jak: 

• maksymalna wysokość kwoty kredytowania, 
• wysokość RRSO – Rocznej Rzeczywistej Stopy Oprocentowania, 
• warunki spłaty kredytu i długów, 
• wysokość dodatkowych opłat, 
• wymagane zabezpieczenia spłaty. 

Gdzie szukać kredytu oddłużeniowego? Możesz sięgnąć do oferty bankowej, ale najczęściej sprowadza się ona do udzielania kredytów gotówkowych na dowolne cele lub kredytów konsolidacyjnych i to tylko wtedy, gdy nie masz negatywnych wpisów w BIK. Jeśli je masz, skup się na poszukiwaniu oferty oddłużania w firmach działających poza sektorem bankowym.  

Od 18 maja 2023 roku, w związku ze znowelizowaniem tzw. ustawy antylichwiarskiej, firmy pożyczkowe pozabankowe są zobowiązane do weryfikowania zdolności kredytowej klientów na podstawie analizy danych udostępnianych przez wiarygodnych dostawców, np. BIK czy BIG InfoMonitor. Jednak mogą one w sposób bardziej liberalny niż banki podchodzić do kwestii przeterminowanego zadłużenia.

Które banki oferują kredyty oddłużeniowe? 

Banki oferują kredyty oddłużeniowe głównie w postaci kredytów konsolidacyjnych. W tabeli przedstawiłam aktualne oferty oddłużenia poprzez konsolidację w wybranych instytucjach. 

Źródło: Dane ze stron poszczególnych banków, aktualne na 19.12.2024. 

Najczęściej popełniane błędy przy zaciąganiu kredytu oddłużeniowego 

Zanim zaciągniesz kredyt oddłużeniowy, zastanów się, czy jest to dla Ciebie najlepsze rozwiązanie. Czy rzeczywiście masz już takie długi, że nie możesz negocjować z bankiem warunków kredytowania albo zaciągnąć kredyt konsolidacyjny? Jeśli tak, przeanalizuj dostępne oferty i wybierz taką, która będzie Ci odpowiadać. Uważaj na pułapki ofertowe i poznaj błędy najczęściej popełniane w takiej chwili przez kredytobiorców: 

• Wybór oferty oddłużenia bez wcześniejszej analizy kosztów – sprawdź, czy nowy kredyt czy pożyczka oddłużeniowa rzeczywiście przyniosą Ci rozwiązanie problemów finansowych i czy koszty skorzystania z takiej opcji nie przerastają korzyści, jakie są z nimi związane. 
• Ukrywanie informacji o zadłużeniu przed instytucją finansową – nie możesz niczego ukrywać przed firmą czy bankiem, kiedy chcesz dokonać oddłużenia. Informacje o długach znajdują się w BIK-u czy w bazach biur informacji gospodarczych, do których instytucja finansująca może łatwo dotrzeć. Takie działanie jest niekorzystne dla Ciebie. 
• Zaciąganie kredytu oddłużeniowego bez planu spłaty – sam fakt uzyskania pieniędzy na spłatę długów nie spowoduje, że się ich pozbędziesz. Musisz przygotować samodzielnie lub z pomocą eksperta finansowego plan spłaty i ściśle się go trzymać.  

Czy kredyt oddłużeniowy to jedyne rozwiązanie dla zadłużonych? 

Kredyt oddłużeniowy jest jedną z możliwości rozwiązania Twoich kłopotów finansowych. Jeśli długi zaczęły Cię przerastać, powinieneś rozważyć dostępne opcje. Prócz kredytu czy pożyczki na spłatę możesz skorzystać z jednej z alternatyw dla kredytu oddłużeniowego. Obejmują one: 

• upadłość konsumencką – prowadzącą do umorzenia części lub całości zadłużenia i wymagającą przeprowadzenia postępowania przed sądem; 
• negocjacje z wierzycielami – postaraj się ustalić z nimi nowy plan spłaty zadłużenia – możesz przeprowadzić jego restrukturyzację, według układu; 
• doradztwo finansowe lub mediacje – zwróć się o pomoc do specjalistów, którzy pomogą Ci wyjść na przysłowiową prostą w finansach. 

Rozważ takie możliwości poradzenia sobie z długami i zestaw je z kredytem, oddłużeniowym. Wybierz najlepszą dla siebie opcję.