Kredyt z dużym wkładem własnym. Czy duży wkład własny zmniejsza koszt kredytu hipotecznego?

Zgodnie z Rekomendacją S, minimalny wkład własny w 2023 roku wynosi 20%. Jednak niektóre banki, starają się nieco ominąć to zalecenie, udzielając kredytu osobom z mniejszymi oszczędnościami. Przyszli kredytobiorcy muszą w takiej sytuacji wykupić dodatkowe ubezpieczenie i pogodzić się z faktem, że rata kredytu zostanie zwiększona do czasu spłaty brakującego wkładu. Sytuacja kredytobiorców z dużym zapasem gotówki jest jednak zupełnie inna. Nie tylko mogą oni mieć większą pewność otrzymania finansowania, ale też liczyć na znacznie mniejszą ratę.

Duży wkład własny – czyli jaki?

W oczach banku, duży wkład własny to ten, który przekracza minimalny próg. Może to być więc 30%, ale też 50 czy 60%. Im więcej uda Ci się zgromadzić, tym teoretycznie lepiej. W takiej sytuacji kredytodawca, który udziela Ci zobowiązania, ponosi znacznie mniejsze ryzyko.

Warto pamiętać jednak o tym, że zbyt wysoki wkład, może skutecznie odstraszyć przyszłego kredytodawcę. Dlaczego? Jeśli masz 200 tys. złotych oszczędności i chcesz kupić nieruchomość o wartości 300 tys. złotych, to bank musi pożyczyć Ci „jedynie” 100 tys. złotych.

To sprawia, że automatycznie trafiasz na listę mało dochodowych klientów, przynoszących niskie odsetki oraz małą prowizję. Paradoksalnie w wielu sytuacjach mając więc niższy wkład własny, masz szansę na obniżenie oprocentowania i otrzymanie lepszej oferty kredytowej niż osoba z dużym zapasem gotówki.

Dowiedz się także: Jak najlepiej zaoszczędzisz na wkład własny?

Kredyt hipoteczny z dużym wkładem własnym a ostateczny koszt kredytu

Wysoki wkład własny ma bezpośrednie przełożenie na odsetki kredytowe, a te z kolei wpływają na ostateczny koszt kredytu. Od poziomu zgromadzonych oszczędności może również zależeć marża bankowa, która nie pozostaje obojętna na wysokość miesięcznej raty.

Ile będzie wynosił koszt kredytu na zakup nieruchomości o wartości 300 tys. złotych w przypadku gdy zdecydujesz się wnieść wkład własny o wartości 10, 20, 30 i 40%. Wykonaliśmy kalkulację przy założeniu, że spłata zobowiązania zajmie Ci 25 lat.

Jaki wkład własny będzie najlepszy z perspektywy banków?

Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Z całą pewnością wkład wynoszący minimum 20% pomoże Ci uniknąć dodatkowych kosztów okołokredytowych w postaci chociażby ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Sytuacja najkorzystniejsza dla banków następuje jednak w sytuacji, gdy posiadasz spory wkład własny, ale dodatkowo chcesz pożyczyć dużą kwotę. Wtedy bank, który ma szansę zarobić na odsetkach, chętnie negocjuje warunki i przedstawi Ci korzystną ofertę finansowania.

Zalety dużego wkładu własnego przy kredycie hipotecznym

Jeśli udało Ci się zgromadzić wystarczające oszczędności, to możesz spać spokojnie. Gdy tylko Twoja zdolność kredytowa na to pozwoli, z pewnością otrzymasz finansowanie na zakup wymarzonego domu lub mieszkania.

Kredyt hipoteczny z dużym wkładem własnym oprócz bezpieczeństwa związanego z udzieleniem zobowiązania dodatkowo sprawi, że Twój domowy budżet nie zostanie przytłoczony wysokością raty.

Wady dużego wkładu własnego przy kredycie hipotecznym

Duży wkład własny to dla banku również informacja, że nie będziesz zainteresowany wysokim finansowaniem. Znaczna kwota kredytu i długi okres spłaty to z kolei najkorzystniejsza sytuacja z perspektywy kredytodawcy, która umożliwia mu zarobek.

Właśnie dlatego istotną wadą dużego wkładu własnego może być problem ze znalezieniem korzystnego finansowania. W takim wypadku warto znaleźć optymalne rozwiązanie, angażując nieco mniej z zebranych oszczędności. Pamiętaj o tym, że każdy bank naliczy minimalną marżę przy zupełnie innym poziomie wkładu własnego. Jeden z nich zrobi to na poziomie 20%, a inny np. na poziomie 30 czy 40%.

Zanim złożysz wniosek, przeprowadź samodzielną symulację i porównaj oferty kredytów od kilku instytucji.

Jaki wkład własny do kredytu hipotecznego opłaca się wnieść obecnie?

W następstwie pandemii koronawirusa banki udzielały kredytów hipotecznych z wyższym wkładem, nierzadko wynoszącym nawet 30%. Jednocześnie malały stopy procentowe, co sprawiło, że mieliśmy do czynienia z najtańszymi kredytami hipotecznymi w historii.

Aktualnie, próg wymaganej wpłaty powrócił już do poziomu z czasu sprzed pandemii, a to oznacza, że bez trudu znajdziesz ofertę nawet z 10% wkładem własnym, pod warunkiem, że skorzystasz z ubezpieczenia. Niepokoić może jednak stałe podnoszenie stóp procentowych co bardzo mocno przekłada się na koszt finansowania.

Czy w takiej sytuacji warto wnosić duży wkład własny? Z całą pewnością wpłata wyższego wkładu pozwoli Ci skorzystać z oferty kredytu, jaki wcześniej zakładałeś. Jeśli do tej pory było Cię stać na finansowanie w wysokości 500 tys. złotych, to aktualnie będziesz mógł pozwolić sobie na nieco niższe finansowanie.

Sprawdź: Czy środki z PPK można przeznaczyć na wkład własny?

Czy duży wkład własny obniży koszt kredytu? Podsumowanie

Wysoki wkład własny bezpośrednio obniża koszt kredytu. Dzięki temu zmniejsza się również ilość oraz wysokość miesięcznych rat, oraz kwota odsetek. Zanim jednak złożysz wniosek, sprawdź, który bank przygotował dla Ciebie najlepszą ofertę. Znalezienie najtańszego kredytu hipotecznego ułatwi Ci również skorzystanie z naszej porównywarki.