Kredyt hipoteczny 2 mln zł – ile do spłaty? Jaka rata?

Kredyty hipoteczne udzielane na kilka milionów złotych umożliwiają kupno zarówno dużych, często luksusowych domów, jak i apartamentów w centrach dużych miast. Zobowiązanie na 2 mln zł spłacane będzie w wysokich ratach. Sprawdź, ile będą one wynosiły, w kalkulatorze rat kredytu hipotecznego.

Przykładowo, jeśli zaciągniesz kredyt na 2 mln zł z oprocentowaniem 8 proc. w skali roku na 15 lat, to średnio będziesz spłacać miesięcznie ponad 19 tys. zł. Natomiast w przypadku wydłużenia okresu spłaty dwukrotnie, do 30 lat, rata spadnie do około 14,7 tys. zł.

Czy można wziąć kredyt na 2 mln zł?

Kwota 2 mln zł wystarczy na zakup apartamentu w Warszawie czy domu w większym mieście. Umożliwi nabycie działki i wybudowanie na niej domu dla całej rodziny. Pozyskanie finansowania hipotecznego na ten cel jest możliwe w wielu polskich bankach. Kredyt na 2 mln zł otrzymasz jednak tylko wtedy, gdy Twoja zdolność kredytowa będzie odpowiednio wysoka, a historia w BIK-u – pozytywna.

Zobowiązanie na taką kwotę musi być zabezpieczone, na ogół w formie hipoteki wpisanej do księgi wieczystej nieruchomości na rzecz banku. Jakie warunki musisz spełnić, by móc liczyć na uzyskanie pozytywnej decyzji na złożony wniosek?

Kto może otrzymać kredyt hipoteczny na 2 mln zł? Warunki

Możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego na 2 mln zł są ograniczone, ponieważ banki przy jego udzielaniu ponoszą wysokie ryzyko braku spłaty długu. Twoja wiarygodność finansowa musi być więc na tyle stabilna, by intytucja mógł ograniczyć to ryzyko. Szanse na uzyskanie kredytu na 2 mln złotych mają osoby, które:

• ukończyły co najmniej 18 lat;
• mają odpowiednio wysoką zdolność kredytową, potwierdzoną odpowiednimi dochodami;
• mają dobrą historię kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej;
• złożą wniosek o kredyt na formularzu bankowym z niezbędnymi załącznikami;
• dysponują wkładem własnym w wysokości 10-20 proc. wartości kupowanej nieruchomości.

Jeśli będziesz zaciągać kredyt na 2 mln zł, to niewykluczone, że bank będzie oczekiwał od Ciebie również dodatkowych form zabezpieczenia spłaty, np. ubezpieczenia od utraty pracy i zdolności do jej wykonywania, ubezpieczenia na życie czy ubezpieczenia nieruchomości, na której ustanowiona zostanie hipoteka, od ognia i innych zdarzeń losowych.

Choć wykupienie takich ubezpieczeń oznaczać będzie dla Ciebie konieczność poniesienia dodatkowego kosztu, to jednak przydają się one w trudnych sytuacjach, gdy nie jesteś w stanie spłacić kolejnej raty z uwagi np. na utratę pracy. Ubezpieczeniem na życie zabezpieczasz spłatę długu nie dla siebie, ale dla swoich bliskich.

Jaka jest zdolność kredytowa przy kredycie na 2 mln zł?

Aby spłacać kredyt zaciągnięty na niebagatelną kwotę 2 mln zł, trzeba mieć wysokie dochody, najlepiej z różnych, stabilnych źródeł. Pozwala to wziąć kolejne zobowiązanie kredytowe w banku. Instytucje z pewnością wezmą pod uwagę w takim przypadku to, jak dotychczas spłacałeś swój główny kredyt, o jaką kwotę wnioskujesz i oczywiście, czy masz odpowiednią zdolność.

Dla przykładu weźmy pod uwagę sytuację, gdy kredyt na 2 mln zł zaciągnąłeś na 30 lat i spłacasz miesięcznie po 14 600 zł. Jaką będziesz mieć zdolność kredytową jako osoba prowadząca jednoosobowe gospodarstwo domowe bez innych obciążeń i zarobkach rzędu 29 tys. zł miesięcznie? Połowa Twoich dochodów przeznaczona musi być na spłatę kredytu hipotecznego. Do Twojej dyspozycji zostaje nieco ponad 14 tys. zł. Wystarczy to na uzyskanie kolejnego kredytu, np. gotówkowego.

Ile wynosi wkład własny przy kredycie na 2 mln zł?

Wkład własny jest jednym z wymagań, jakie banki stawiają swoim klientom przy udzielaniu kredytu hipotecznego. Jest to związane z rekomendacjami wydawanymi przez Komisję Nadzoru Finansowego. Wkład własny oczekiwany przez bank uzależniony jest od wartości kupowanej czy budowanej nieruchomości i wynosi 10-20 proc. jej ceny. Jeśli kosztuje ona 2,2 mln zł, to wkład własny wynieść powinien co najmniej 10 proc. tej kwoty, czyli 220 tys. zł, a pozostałą część będzie można skredytować. Do tego w takiej sytuacji będziesz musiał wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, które pokryje brakującą część wkładu.

Jeśli zastanawiasz się, czy możesz wziąć kredyt na 2 mln zł w postaci Rodzinnego kredytu mieszkaniowego, który pozwala na zaciągnięcie zobowiązanie bez wkładu własnego, to odpowiadamy, że nie ma takiej możliwości. Wszystko dlatego, że kwota pożądanego kredytu jest zbyt wysoka. W warunkach kredytowania BGK wskazał, że łączna wysokość objętej gwarancją części rodzinnego kredytu mieszkaniowego oraz wkładu własnego kredytobiorcy nie może być wyższa niż 1 mln zł.

Jaka jest rata kredytu hipotecznego na 2 mln zł?

Zaciągając kredyt na 2 mln zł, musisz liczyć się z tym, że jego comiesięczne raty będą obciążać znacznie Twój budżet domowy. Ich wysokość zależy jednak nie tylko od kwoty zobowiązania czy jego oprocentowania i innych naliczanych przez bank opłat, lecz także od okresu spłaty. Im bardziej wydłużysz okres kredytowania, tym mniejszą miesięczną ratę będziesz spłacać. Musisz się jednak liczyć z tym, że w takim przypadku rosną systematycznie całkowite koszty kredytowania, ponieważ bank nalicza przez dłuższy czas odsetki od udzielanego finansowania.

Zobacz zatem, jak kształtuje się spłata kredytu na 2 mln zł. Jaką ratę przyjdzie Ci spłacać, jeśli zaciągniesz takie zobowiązanie na 15, 20, 25 a może na 30 czy 35 lat? W tabeli umieściliśmy orientacyjną wysokość raty przy oprocentowaniu 8 proc. w skali roku.

Opracowanie własne na podstawie kalkulatora rat kredytu hipotecznego Totalmoney.pl.

Zobacz też, jak kształtuje się wysokość rat kredytu 2 mln zł w poszczególnych bankach w Polsce:

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny 2 mln zł?

Wysokość zarobków pozwalająca na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej powinna zapewniać pokrycie wszystkich ponoszonych przez Ciebie co miesiąc kosztów. Jeśli chodzi o kredyt na 2 mln zł, automatycznie Twoje dochody muszą być wysokie. Pamiętaj, że banki przy szacowaniu Twojej zdolności biorą pod uwagę nie tylko wysokość dochodów, lecz także inne kwestie wpływające na Twoją wiarygodność.

Każda instytucja kredytująca chce ograniczyć ponoszone przez siebie ryzyko w związku z udzielanym zobowiązaniem. Przy wyliczaniu zdolności bierze przy tym pod uwagę oczywiście wysokość dochodów, a także wiele innych czynników:

• źródło otrzymywanych regularnie dochodów;
• wysokość ponoszonych wydatków, w tym także tych na spłatę wcześniej zaciągniętych kredytów i pożyczek;
• wysokość limitów udzielonych na kartach kredytowych oraz w koncie bankowym;
• stan cywilny kredytobiorcy;
• wiek kredytobiorcy;
• wyuczony i wykonywany zawód;
• okres kredytowania;
• liczbę osób na utrzymaniu w jednym gospodarstwie domowym.

Dopiero mając wszystkie wymienione dane, bank wyliczy indywidualną zdolność kredytową i skonfrontuje ją z pożądaną przez Ciebie kwotą zobowiązania, o które się starasz. Jakie zarobki okażą się wystarczające, byś mógł liczyć na uzyskanie kredytu hipotecznego 2 mln zł? Zobacz to w poniższej tabeli. Pod uwagę wzięliśmy zobowiązanie zaciągane na 30 lat.  

Opracowanie własne na podstawie kalkulatora zdolności kredytowej do kredytu hipotecznego

Zatem ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt 2 mln zł? W przypadku jednoosobowego gospodarstwa domowego, gdzie jedna osoba zarabia i nie ma obciążeń finansowych, musi mieć ona dochód w wysokości około 26 800 zł na rękę, by mieć zdolność wystarczającą do tego, by spłacać zobowiązanie na kwotę 2 mln zł przez 30 lat.

Kredyt hipoteczny na 2 mln zł – jak wygląda spłata?

W przypadku wyboru oferty kredytu hipotecznego – standardowego ze stałym oprocentowaniem w BNP Paribas na 2 mln zł na 15 lat, z RRSO 7,51 proc., spłacasz po 17 864,94 zł miesięcznie. Łączne koszty kredytowania w takim razie wyniosą 1 266 571,32 zł.

Natomiast znaczne wydłużenie okresu kredytowania powoduje nie tylko to, że będziesz spłacał przez wiele lat dług wobec banku, lecz także zdecydowany wzrost jego całkowitych kosztów. Zaciągając kredyt na 2 mln zł w BOŚ Banku w ofercie standardowej ze stałym oprocentowaniem, spłacasz po 14 621,77 zł miesięcznie, a RRSO wynosi 8,78 proc. Finalne koszty kredytowania sięgają 4 233 956,18 zł – ponad dwa razy więcej niż pożyczasz. Dlatego wydłużenie spłaty długu należy dobrze przeanalizować.

Gdzie szukać kredytu hipotecznego na 2 mln zł? Oferty banków

Nie wszystkie banki mają w swojej ofercie kredytów hipotecznych zobowiązanie na 2 mln zł. Nie zaciągniesz go m.in. w Alior Banku. Wiele instytucji może zaproponować Ci jednak tak wysoki kredyt. Sprawdź, w których bankach będziesz mieć takie możliwości sfinansowania inwestycji mieszkaniowej:

• PKO BP – Kredyt mieszkaniowy w ofercie Własny Kąt Hipoteczny nie ma minimalnej czy maksymalnej kwoty, na którą może zostać udzielony. Przy odpowiednio wysokiej zdolności będziesz mógł otrzymać nawet 2 mln zł. Okres spłaty takiego zobowiązania wynosi maksymalnie 35 lat. PKO Bank Polski nie obarcza Cię dodatkową prowizją z tytułu udzielenia kredytu, ale tylko w przypadku, gdy jednocześnie zdecydujesz się na wykupienie dodatkowego ubezpieczenia od utraty pracy. W razie przeniesienia kredytu mieszkaniowego do PKO z innego banku także nie musisz martwić się prowizją. Nie będzie ona naliczana. W ofercie PKO BP masz dostęp do kredytu z oprocentowaniem zmiennym lub stałym w okresie 5 pierwszych lat okresu spłaty. PKO BP wymaga od Ciebie wniesienia co najmniej 10-procentowego wkładu własnego. RRSO w PKO BP – 9,83 proc., w PKO Banku Hipotecznym – 9,84 proc. Do tego aż 25 proc. zobowiązania możesz wydatkować w dowolny sposób.
• ING Bank Śląski – bank ten wskazuje jedynie na minimalną kwotę kredytu, jaką możesz uzyskać. Będzie to co najmniej 70 tys. zł. Spłatę zobowiązania, także tego udzielanego na 2 mln zł, możesz rozłożyć na maksymalnie 35 lat. Bank nie naliczy prowizji, jeśli będziesz chciał dokonać jego wcześniejszej, całkowitej lub częściowej spłaty. Nie pobierze jej za przystąpienie do kredytu, ale pod pewnym warunkiem. Jeśli korzystasz z oferty „Mieszkaj po swojemu: Edycja 1”. Kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim może mieć oprocentowanie stałe na 5 kolejnych lat lub zmienne, oparte na stawce referencyjnej WIRON. Wymagane jest przy tym wniesienie wkładu własnego w wysokości minimum 20 proc. wartości kupowanej nieruchomości. RRSO wynosi od 7,95 proc. Wniosek o kredyt możesz złożyć online.
• mBank – maksymalna kwota kredytu hipotecznego, o jaki możesz wnioskować, to właśnie 2 mln zł. Możesz rozłożyć na spłatę w ciągu maksymalnie 35 lat. W banku tym nie ma prowizji ani za przystąpienie do zobowiązania, ani za jego wcześniejszą, częściową lub całościową spłatę. Kredyt w mBanku możesz zaciągnąć z oprocentowaniem zmiennym lub oprocentowaniem stałym przez 5 lat. Wymagany jest przy tym wkład własny w wysokości co najmniej 10 proc. wartości kupowanej nieruchomości. RRSO wynosi od 8,16 proc., a z niższych marż skorzystają klienci segmentu Active oraz Intensive w promocji (obniżenie marży o 2 p.p.).
• Pekao – maksymalna kwota kredytu hipotecznego z niskim wkładem własnym, jaka oferowana jest w Pekao, wynosi aż 2,52 mln zł. Automatycznie masz możliwość wnioskowania w tym banku o zobowiązanie opiewające na 2 mln zł. Spłatę rozłożysz na maksymalnie 30 lat. Pekao nie nalicza prowizji klientowi za udzielenie kredytów, o ile mają ustanowione dodatkowe zabezpieczenia spłaty. Możesz skorzystać z oferty na kredyt hipoteczny ze stałą lub zmienną stopą procentową. Wymagany jest przy tym co najmniej 10-procentowy wkład własny. RRSO wynosi od 8,43 proc. Wniosek o kredyt hipoteczny możesz złożyć online, decyzję także otrzymasz bez wychodzenia z domu. Marża kredytu wynosi od 1,79 proc., ale jedynie wtedy, gdy zdecydujesz się też na skorzystanie z dodatkowych produktów banku.
• Millennium Bank – oferta kredytu hipotecznego na wymarzone miejsce na ziemi w Millennium Banku obejmuje kredyty w kwocie nawet do 4,5 mln zł. Nie powinno więc być problemu z wnioskowaniem o kredyt na 2 mln zł, ale decyzja zawsze jest związana z indywidualną oceną zdolności kredytowej. Raty możesz rozłożyć na maksymalnie 35 lat. Bank nie pobiera prowizji ani za udzielenie kredytu, ani za dokonanie jego wcześniejszej, przedterminowej spłaty. Millennium Bank wymaga od kredytobiorców hipotecznych wniesienia wkładu własnego na poziomie co najmniej 10 proc. wartości kupowanej nieruchomości. Możesz zaciągnąć kredyt ze zmienną lub stałą stopą procentową przez 5 lat okresu kredytowania. RRSO wynosi 8,84 proc. Jeśli okaże się, że masz przejściowe kłopoty finansowe, bank nie pozostawi Cię bez pomocy – zaproponuje skorzystanie z wakacji kredytowych. Możesz zawiesić więc spłatę raty raz do roku w całym okresie kredytowania.
• VeloBank – kredyt hipoteczny w VeloBanku wynosi do 3 mln zł. Okres kredytowania trwa przy tym maksymalnie 35 lat. VeloBank niezmiennie rekomenduje, by klienci rozkładali spłatę swoich zobowiązań na okres nie dłuższy niż 25 lat. Bank nie naliczy przy przedterminowej spłacie lub nadpłacie żadnej prowizji. Musisz liczyć się z koniecznością wniesienia wkładu własnego w wysokości co najmniej 10 proc. wartości kupowanej nieruchomości. Masz możliwość zaciągnięcia w VeloBanku zobowiązania ze stałą ratą na 5 lat. Kredyt hipoteczny udzielany jest w PLN z RRSO na poziomie 8,12 proc.
• Santander Bank Polska – kredyt hipoteczny w Santander Banku Polska udzielany jest maksymalnie w kwocie 10 mln zł. Okres kredytowania wynosi do 30 lat. W w przypadku tego banku naliczona zostanie Ci prowizja z tytułu przystąpienia do zobowiązania w wysokości 2 proc. Możesz uniknąć jej opłacania, o ile zdecydujesz się na wykupienie wraz z kredytem hipotecznym ubezpieczenia na życie „Spokojna hipoteka”. Wkład własny w Santander Bank Polska musi wynosić co najmniej 10 proc. wartości kupowanej nieruchomości. Możesz zdecydować się na zaciągnięcie kredytu z oprocentowaniem stałym w okresie pierwszych 5 lat lub z oprocentowaniem zmiennym. Ponadto decydujesz, czy będziesz go spłacać w systemie rat równych czy malejących. RRSO wynosi 10,37 proc., jeśli chodzi o kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym, oraz 9,36 proc., jeśli decydujesz się na zaciągnięcie zobowiązania z oprocentowaniem stałym.
• BOŚ Bank – kredyt hipoteczny w BOŚ Banku zaciągniesz również na kwotę 2 mln zł. Musi on zostać spłacony maksymalnie w ciągu 35 lat. Bank nalicza prowizję z tytułu przystąpienia do zobowiązania w wysokości 2,20 proc. jego kapitału. Wymagany jest wkład własny – minimum 10 proc. Możesz wziąć kredyt z oprocentowaniem zmiennym lub stałym przez 5 lat. RRSO wynosi przy tym od 8,76 proc. Masz możliwość skorzystania z 3-miesięcznych wakacji kredytowych raz do roku.
• BNP Paribas Bank – maksymalna kwota kredytu hipotecznego wynosi 4 mln zł. Wybierasz, czy chcesz spłacać go w systemie rat równych czy może malejących. Bank nie pobiera prowizji, ale licz się z tym, że musisz wnieść co najmniej 20-procent wkładu własnego. RRSO wynosi od 6,85 proc., jeśli zdecydujesz się na kredyt z oprocentowaniem stałym obowiązującym przez kolejne 5 lat albo 10 lat, po którym przechodzi ono w oprocentowanie zmienne. Jeśli chcesz wziąć kredyt z przeznaczeniem na sfinansowanie energooszczędnej nieruchomości, to BNP Paribas obniży jego oprocentowanie względem standardowej oferty. Możesz wykorzystać nawet do 15 proc. kwoty na dowolny cel, na przykład na urządzenie mieszkania, remont czy na wakacje.

Na podstawie aktualnych ofert i porównywarki kredytów hipotecznych łatwiej Ci będzie wybrać ofertę kredytu na 2 mln zł odpowiadającą Twoim wymaganiom.