Kredyt hipoteczny 400 tys. zł - jaka rata i wkład własny? Ile trzeba zarabiać?

Kredyty hipoteczne pozwalają na realizowanie różnych inwestycji mieszkaniowych. Kwota zobowiązania tego rodzaju uzależniona jest od Twoich planów i indywidualnej zdolności kredytowej. Nasi eksperci przybliżą Ci w niniejszym artykule tematykę kredytu na 400 tys. zł:

• Kredyt w wysokości 400 tys. zł zaciągniesz jako kredyt hipoteczny z zabezpieczeniem w formie hipoteki ustanowionej na nieruchomości mieszkalnej, ale może być to i inny produkt finansowy.
• Otrzymasz pozytywną decyzję z banku i wypłatę kredytu na 400 tys. zł, jeśli masz dobrą historię w BIK-u i wystarczająco wysoką zdolność.
• Wkład własny przy kredycie hipotecznym musi wynieść 10-20 proc. wartości kupowanej nieruchomości – wyjątkiem są kredyty bez wkładu własnego w programie Rodzinnych kredytów mieszkaniowych.
• Dla kredytu na 400 tys. zł w zależności od okresu spłaty rata może być inna. Kalkulator raty kredytu hipotecznego wskazuje, że przy oprocentowaniu 7 proc. w skali roku może to być od 2 555,43 zł przy 35-letnim okresie kredytowania do 4 644,34 zł przy 10-letnim czasie spłaty.

Czy można wziąć kredyt na 400 tys. zł?

Oferta kredytowa banków w Polsce jest mocno rozbudowana i uwzględnia zarówno pożyczki gotówkowe, które coraz częściej mogą konkurować z pożyczkami online od firm pożyczkowych, jak i wysokie kredyty hipoteczne udzielane na kilkaset tysięcy złotych.

Uzyskanie kredytu na 400 tys. zł oczywiście jest możliwe, choć musisz przy tym spełnić wymagania banków. Kredyt na taką kwotę może zostać udzielony w formie:

• Kredytu hipotecznego – z zabezpieczeniem w postaci wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości; taki produkt możesz spożytkować m.in. na zakup mieszkania czy domu, jego budowę, a także na przebudowę, rozbudowę czy modernizację swojej nieruchomości mieszkalnej oraz na zakup działki budowlanej.
• Pożyczki hipotecznej – podobnie jak kredyt hipoteczny, taka pożyczka musi mieć zabezpieczenie w formie hipoteki na rzecz banku, ale pieniądze pozyskane z instytucji w ten sposób możesz wydać na dowolne cele, np. na wyposażenie swojego domu czy mieszkania.
• Kredyt konsolidacyjny – to produkt łączący w sobie inne kredyty i pożyczki, które wcześniej zaciągnąłeś w innych instytucjach, a często także w pozabankowych firmach pożyczkowych. Kredyt ten pozwala na wcześniejszą spłatę innych zobowiązań oraz na ich zamianę na jeden większy kredyt z mniejszą ratą.
• Kredyt samochodowy – to produkt celowy, przeznaczony na zakup pojazdu mechanicznego. Zabezpieczeniem jego spłaty jest kupowane auto czy motocykl.

Kwota 400 tys. zł jest zwykle zbyt wysoka, by móc zaciągnąć takie zobowiązanie w formie kredytu gotówkowego. Produkt ten spełnia wymagania uznania go za kredyt konsumencki, którego kwota nie powinna przekraczać 255 550 zł.

Kto może otrzymać kredyt mieszkaniowy na 400 tys. zł? Warunki

Zanim bank wyda Ci pozytywną decyzję na wniosek o kredyt na 400 tys. zł, sprawdzi, czy stać Cię na jego zaciągnięcie. Będziesz mieć szansę na uzyskanie takiego zobowiązania z zabezpieczeniem hipotecznym, czyli w formie kredytu hipotecznego, jeśli spełniasz następujące wymagania:

• Masz 18 lat, czyli jesteś osobą pełnoletnią.
• Masz pełną zdolność do czynności prawnych.
• Masz dobrą historię kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), tj. nie masz zaległości w spłacie kredytów i pożyczek, które kształtowałyby Twój negatywny wizerunek jako nierzetelnego kredytobiorcy.
• Posiadasz wystarczająco wysoką zdolność kredytową, czyli zdolność do spłaty zobowiązania kredytowego wraz z odsetkami i innymi opłatami.
• Masz wystarczająco wysoki wkład własny – banki wymagają wkładu w wysokości 10-20 proc. wartości nieruchomości, na której ustanowisz zabezpieczenie spłaty kredytu.
• Złożysz do banku wniosek kredytowy wraz z kompletem wymaganych dokumentów.

Rozwiewając od razu wszelkie wątpliwości, musimy powiedzieć, że nie otrzymasz zgody na udzielenie Ci kredytu mieszkaniowego, jeśli będziesz mieć przeterminowane długi. W BIK-u znajdzie się wówczas negatywna informacja o braku spłaty w przeszłości, a Twój scoring kredytowy będzie stanowczo zbyt niski, byś mógł liczyć na udzielenie zobowiązania na 400 tys. zł.

Ile wynosi wkład własny przy kredycie na 400 tys. zł?

Wspominaliśmy, że jednym z warunków udzielenia Ci kredytu hipotecznego 400 tys. zł jest posiadanie odpowiednio wysokiego wkładu własnego. Liczony jest on jednak nie od kwoty zaciąganego zobowiązania, ale jego wysokość uzależniona jest od wartości kupowanej lub budowanej nieruchomości.

Banki w związku z obowiązującymi rekomendacjami wydawanymi przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) są zobowiązane żądać od swoich klientów przy okazji zaciągania kredytu mieszkaniowego co najmniej 10 lub 20 proc. wkładu własnego. Jeśli mieszkanie warte jest 500 tys. zł, to przy wkładzie własnym 20 proc. musisz dysponować kwotą 100 tys. zł, by móc zrealizować całą inwestycję z udziałem zobowiązania hipotecznego.

Są jednak pewne wyjątki od tej reguły. W wielu bankach akceptowany jest niższy, 10-procentowy wkład własny. Kredyt hipoteczny z 10 proc. wkładu własnego wymaga jednak dodatkowego zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu własnego lub braku takiego wkładu.

Składki ubezpieczeniowe kredytobiorca uiszcza do czasu, aż spłaci tę część kapitału kredytowego, która odpowiadała wysokości brakującego wkładu, jaki powinien być pokryty generalnie z Twoich własnych oszczędności. Ponadto obecnie w Polsce istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu na zakup mieszkania bez wkładu własnego, na co pozwala program Rodzinnych kredytów mieszkaniowych.

Musisz spełnić określone wymagania, by bank był skłonny udzielić Ci zobowiązania bez żadnych oszczędności. Nie oznacza to rezygnacji z jego strony z żądania wkładu własnego od potencjalnego kredytobiorcy, ponieważ formalnie jest on zastępowany gwarancją wydawaną przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG).

Jaka jest zdolność kredytowa przy kredycie na 400 tys. zł?

Nie masz szansy na zaciągnięcie kredytu na 400 tys. zł, jeśli nie posiadasz odpowiednio dużej zdolności kredytowej. Jest ona kształtowana głównie przez wysokość Twoich dochodów uzyskiwanych co miesiąc, z akceptowalnych przez bank źródeł.

Czasem nawet przy wysokich zarobkach, ale otrzymywanych nieregularnie, bank oceni, że w praktyce nie stać Cię na zobowiązanie i tym samym odrzuci Twój wniosek o kredyt na 400 tys. zł.

Banki mogą przyjmować swoje własne zasady szacowania zdolności kredytowej klienta. Uzależniona jest ona m.in. od:

• wysokości udokumentowanych dochodów miesięcznych,
• wysokości bieżących wydatków w każdym miesiącu,
• Twojego wyuczonego i wykonywanego zawodu,
• płci i wieku,
• liczby osób znajdujących się na Twoim utrzymaniu.

Instytucje kredytujące przyjmują przy tym pewną stałą kwotę odpowiadającą kosztom utrzymania i odejmują ją od sumy dochodów, jakie osiągasz przy szacowaniu indywidualnej zdolności.

Przy kredycie na 400 tys. zł skutecznie zaciągniętym w wybranym banku nie musisz czekać do końca okresu jego spłaty, by zaciągnąć kolejne zobowiązanie. Powiedzmy, że spłacasz kredyt na 400 tys. zł w ratach miesięcznych po 3000 zł każda, ale Twoje dochody miesięczne wynoszą 7000 zł.

Czy możesz liczyć na udzielenie kolejnego zobowiązania np. na 20 lat? Tak, według naszego kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego masz zdolność wynoszącą 146 482 zł.

Jaka jest rata kredytu hipotecznego na 400 tys. zł?

Zaciągasz kredyt na wykończenie mieszkania czy kredyt na wykończenie domu w kwocie 400 tys. zł? Z pewnością będziesz chciał uzyskać informacje, z jakimi kosztami bieżącymi będzie wiązało się dla Ciebie zaciągnięcie zobowiązania na 400 tys. zł. Ile wyniesie rata na 10, 15, 20 czy 25 lat?

Z poniższej tabeli dowiesz się również, ile wynosi rata kredytu na 400 tys. zł na 30 lat. Zobacz w tabeli szacunkowe obliczenia dla kredytu na 400 tys. zł z oprocentowaniem na 7 proc. w skali roku.

Sprawdźmy również, jak wygląda spłata kredytu na 400 tys. zł na 30 lat i w innych okresach kredytowania w poszczególnych bankach w Polsce.

Im dłuższy okres spłaty dla kredytu 400 tys. zł, tym spłacana co miesiąc rata kapitałowo-odsetkowa staje się niższa, ale sumaryczny koszt kredytowania niestety znacznie wzrasta.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny 400 tys. zł?

Nie masz możliwości uzyskania jakiegokolwiek kredytu bez stałych dochodów. Bank musi mieć pewność, że po prostu stać Cię na zobowiązanie i będziesz w stanie je spłacać co miesiąc, zgodnie z przedstawionym harmonogramem. Musisz więc zarabiać.

Jakie zarobki na kredyt na 400 tys. zł okażą się wystarczające, by bank przychylił się do Twojego wniosku? To zależy od długości okresu kredytowania, a także od wysokości miesięcznych obciążeń finansowych. Liczy się też to, czy jesteś jednoosobowym gospodarstwem domowym, czy Twoja rodzina jest większa oraz ile osób utrzymujesz.

Zakładając, że o kredyt na 400 tys. zł starasz się samodzielnie, sam zarabiasz i nie masz obciążeń finansowych wynikających ze spłacanych rat kredytów lub pożyczek oraz limitów w kontach i na kartach kredytowych, to w przypadku okresu spłaty 30 lat powinieneś zarabiać 7000 zł miesięcznie na rękę (netto), by Twoja zdolność wyniosła nieco ponad 400 tys. zł.

Jeśli masz limit na karcie kredytowej w wysokości 5000 zł, to Twoje zarobki powinny wynosić 7250 zł netto miesięcznie (co najmniej), byś mógł liczyć na wydanie pozytywnej decyzji. Załóżmy, że dwie osoby zarabiają i prowadzą wspólne gospodarstwo domowe.

Zaciągacie kredyt na 30 lat i nie macie innych zobowiązań do spłaty. W takiej sytuacji powinniście mieć wspólnie zarobki rzędu 9300 zł netto, by Wasza zdolność wyniosła 401 852 zł.

Kredyt hipoteczny na 400 tys. zł – jak wygląda spłata?

Masz 400 tys. zł kredytu? Jaką kwotę musisz realnie spłacić w takiej sytuacji? To zależy od wybranej oferty bankowej, obowiązujących promocji w bankach, a także od wybranego okresu kredytowania.

Jeśli na przykład weźmiesz zobowiązanie na kwotę 400 tys. zł na 10 lat w PKO Banku Polskim – w Pakiecie Własny Kąt, z RRSO na poziomie 7,26 proc., z ratą 4 491,20 zł, to całkowite koszty kredytowania wyniosą 148 643,07 zł.Natomiast w ofercie BOŚ Banku na kredyt ze stałym oprocentowaniem na 400 tys. zł z RRSO 9,02 proc. i ratą 4 975,01 zł koszty wyniosą niemal 50 tys. zł więcej.

Wraz z wydłużeniem czasu spłaty całkowita kwota do spłaty wraz z odsetkami i innymi opłatami znacznie rośnie. Przy okresie kredytowania 30 lat i zobowiązaniu na 400 tys. zł w Millennium Banku w ofercie kredytu ze stałym oprocentowaniem, RRSO na poziomie 8,55 proc. i racie 2 935,06 zł koszty kredytowania wyniosą aż 677 100,65 zł.

Gdzie szukać kredytu hipotecznego na 400 tys. zł? Oferty banków

Zdecydowana większość banków w Polsce ma w ofercie kredyt mieszkaniowy, a kwota kredytu na 400 tys. zł jest osiągalna w każdej ofercie bankowej. Poniżej znajdziesz zestawienie kredytów hipotecznych w poszczególnych instytucjach:

• PKO BP – Kredyt hipoteczny Pakiet Własny Kąt Hipoteczny – możesz uzyskać kredyt na kwotę maksymalnie 1,5 mln zł, z okresem spłaty do 35 lat. PKO BP nie pobiera prowizji za udzielenie takiego zobowiązania, jeśli wykupisz ubezpieczenie od utraty pracy lub zdecydujesz się na przeniesienie kredytu mieszkaniowego do PKO BP z innego banku. Twoją decyzją pozostaje, czy chcesz zaciągnąć kredyt na mieszkanie z oprocentowaniem stałym przez 5 kolejnych lat, czy z oprocentowaniem zmiennym. Musisz mieć wkład własny w wysokości co najmniej 10 proc. wartości nieruchomości, na której ustanawiasz zabezpieczenie. RRSO kredytu wynosi 9,83 proc., w PKO Banku Hipotecznym – 9,84 proc. Do 25 proc. zobowiązania możesz przeznaczyć na dowolne cele.
• ING Bank Śląski – Kredyt hipoteczny dostępny jest w ING od kwoty 70 tys. zł, więc 400 tys. zł weźmiesz tu bez problemu, o ile spełnisz wszystkie wymagane warunki. Możesz spłacać zobowiązanie w okresie do 35 lat. ING nie pobiera prowizji za udzielenie w ramach oferty „Idę na swoje”. Wybierasz kredyt z oprocentowaniem stałym lub zmiennym. To bank, który jako pierwszy zaoferował kredyty hipoteczne na podstawie wskaźnika WIRON zamiast WIBOR-u(R). Wymagany jest wkład własny minimum 20 proc. Poziom RRSO to od 7,99 proc. Decyzję kredytową możesz otrzymać bez wychodzenia z domu.
• mBank – Kredyt hipoteczny zaciągniesz w mBanku do kwoty 2 mln zł, z okresem spłaty do 35 lat. Bank rezygnuje z pobierania prowizji za udzielenie kredytu i za jego częściową, wcześniejszą spłatę. Zobowiązanie zaciągniesz z oprocentowaniem zmiennym lub stałym na kolejne 5 lat. Wymagany jest wkład własny na poziomie 10 proc. RRSO wynosi od 8,22 proc., a niższe marże przeznaczone są przy tym dla klientów Active oraz Intensive w promocji (obniżenie marży o 1,35 p.p.).
• Alior Bank – Kredyt hipoteczny „Megahipoteka” może zostać Ci udzielony na okres do 35 lat. Alior Bank indywidualnie ustali, jaką prowizję od Ciebie pobierze za udzielenie kredytu, ale nie będzie ona na pewno przekraczała 5 proc. kapitału kredytowego. Możesz wziąć zobowiązanie z oprocentowaniem zmiennym lub z okresowo stałą stopą przez 5 lat. Bank wymaga od Ciebie wniesienia 10-procentowego wkładu własnego. RRSO wynosi 9,07 proc. Bank daje możliwość zawieszenia spłaty kredytu do 6 miesięcy w roku (bankowe wakacje kredytowe), łącznie przez cały okres kredytowania może to być 5 lat. Waluta zobowiązania to PLN lub EUR.
• Pekao – Kredyt hipoteczny udzielany jest w tym banku z niskim wkładem własnym. Może opiewać na kwotę do 2,520 mln zł. Okres kredytowania do wyboru wynosi od 12 miesięcy do 30 lat. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie, jeśli zdecydujesz się na dodatkowe ubezpieczenie spłaty zobowiązania. Możesz wziąć kredyt mieszkaniowy ze stałą lub zmienną stopą. Wymagany jest 10-procentowy wkład własny. RRSO kredytu wynosi od 8,43 proc. Wniosek w Pekao możesz złożyć online, decyzję również otrzymasz bez wychodzenia z domu. Marża wynosi od 1,84 proc., jeśli korzystasz z innych produktów banku.
• Millennium Bank – Kredyt mieszkaniowymożesz wziąć w Millennium Banku na kwotę do 4,5 mln zł. Okres spłaty wynosi do 35 lat. Bank nie pobierze prowizji za udzielenie kredytu i jego wcześniejszą, całościową lub częściową spłatę. Wymaga od klientów wniesienia co najmniej 10-procentowego wkładu własnego. Możesz zaciągnąć kredyt ze zmienną, lub stałą stopą procentową przez 5 kolejnych lat. RRSO wynosi 8,84 proc. Raz do roku kredytobiorca może skorzystać z bankowych wakacji kredytowych.
• VeloBank – Kredyt hipoteczny zaciągnąć możesz w kwocie do 3 mln zł, z okresem kredytowania do 35 lat, ale bank rekomenduje spłatę w ciągu 25 lat. VeloBank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę i nadpłatę. Wymaga wniesienia co najmniej 10-procentowego wkładu. Zdecyduj, czy chcesz wziąć kredyt ze stałą ratą na 5 lat czy kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Kredyt hipoteczny udzielany jest w PLN z RRSO na poziomie 8,12 proc.
• Santander Bank Polska – Kredyt mieszkaniowy zaciągniesz w kwocie do 1,35 mln zł z okresem kredytowania do 30 lat. Bank pobiera prowizję za udzielenie zobowiązania w wysokości 2 proc. jego kwoty, ale jeśli zdecydujesz się na wykupienie wraz z kredytem hipotecznym ubezpieczenia na życie „Spokojna Hipoteka” prowizja nie będzie pobierana. Wkład własny wymagany w Santanderze wynosi 10 proc. wartości nieruchomości. Kredyt zaciągniesz z oprocentowaniem stałym w okresie pierwszych 5 lat lub z oprocentowaniem zmiennym. Może być spłacany w ratach równych lub malejących. RRSO wynosi 10,22 proc., z oprocentowaniem zmiennym, oraz 9,36 proc. – z oprocentowaniem stałym.
• BOŚ Bank – kredyt na mieszkanie udzielony Ci zostanie z okresem kredytowania do 35 lat. BOŚ Bank pobiera prowizję za udzielenie zobowiązania w wysokości 2,20 proc. kapitału. Wymagany jest wkład własny wynoszący 10 proc. wartości kupowanej nieruchomości. Możesz wziąć kredyt z oprocentowaniem zmiennym lub stałym przez 5 lat. Jego RRSO wynosi od 8,76 proc. Masz możliwość skorzystania z 3-miesięcznych wakacji kredytowych raz do roku.
• BNP Paribas Bank – kredyt mieszkaniowy udzielony Ci zostanie w kwocie do 4 mln zł. Możesz go spłacać w ratach równych lub malejących. BNP Paribas Bank nie pobiera prowizji. Wkład własny powinien wynosić co najmniej 20 proc. wartości rynkowej nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu. RRSO wynosi od 8,86 proc. Możesz zaciągnąć kredyt z oprocentowaniem stałym od 6,85 proc. w skali roku nawet na 10 kolejnych lat lub kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Niższe oprocentowanie obowiązuje na sfinansowanie energooszczędnych nieruchomości. Możesz wykorzystać nawet do 15 proc. kwoty zobowiązania na dowolny cel.