Kredyt hipoteczny 200 tys. zł – ile do spłaty? Jaki wkład własny?

Kredyt hipoteczny w kwocie 200 tys. zł w większości polskich miast nie wystarczy na zakup nowego mieszkania. Na rynku wtórnym jest to możliwe w mniejszych miejscowościach, ale kwota ta może Ci wystarczyć na uzupełnienie własnej puli środków na cele mieszkaniowe. W niniejszym artykule poruszamy takie kwestie, jak:

• Rodzaje kredytów na kwotę 200 tys. zł – niekoniecznie musi to być kredyt hipoteczny. Możesz wziąć w tej kwocie kredyt gotówkowy, kredyt samochodowy, pożyczkę hipoteczną czy kredyt konsolidacyjny.
• Warunki uzyskania kredytu hipotecznego 200 tys. zł – musisz mieć odpowiednią zdolność kredytową, dobrą historię w BIK-u oraz być pełnoletni, z pełną zdolnością do czynności prawnych.
• Wkład własny – przy kredycie hipotecznym wynosi 10-20 proc. wartości nabywanej nieruchomości. Wyjątkiem są kredyty bez wkładu własnego w ramach programu Rodzinnych kredytów mieszkaniowych.
• Przy kredycie udzielonym na kwotę 200 tys. zł z oprocentowaniem 7 proc. w skali roku dla 10-letniego okresu spłaty rata wyniesie szacunkowo 2 322,17 zł, a dla 35-letniej spłaty – 1 277,71 zł.

Czy można wziąć kredyt na 200 tys. zł?

Kwota 200 tys. zł może Ci być udostępniona w ramach różnych ofert kredytowych w polskich bankach. Mogą to być przy tym:

• Kredyt hipoteczny – kwota 200 tys. zł jest jedną z niższych, jakie dotyczą kredytów hipotecznych w polskich instytucjach. Taki kredyt musi mieć zabezpieczenie hipoteczne na rzecz banku wpisane do księgi wieczystej nieruchomości. Kredyt hipoteczny możesz jedynie wykorzystać na cele związane z nieruchomością, np. na jej zakup czy budowę, i cel ten musisz wpisać we wniosku składanym w banku. Zostanie on wpisany do umowy zawieranej pomiędzy Tobą a bankiem kredytującym.
• Pożyczka hipoteczna – podobnie jak kredyt hipoteczny może być udzielona wyłącznie przy ustanowieniu zabezpieczenia hipotecznego. W odróżnieniu od kredytu może być jednak spożytkowana na dowolne cele, np. jako kredyt na wykończenie mieszkania, ale i jako kredyt na remont domu czy na wakacje.
• Kredyt gotówkowy – udzielany na cele dowolne, zwykle bez konieczności ustanawiania dodatkowego zabezpieczenia spłaty. Kredyt w kwocie 200 tys. zł mieści się w ramach pojęcia kredytu konsumenckiego. Takim zobowiązaniem wedle ustawy o kredycie konsumenckim będzie zobowiązanie udzielane odpłatnie w kwocie do 255 550 zł lub jej równowartości w walucie obcej.
• Kredyt konsolidacyjny – pozwala na połączenie różnych wcześniej zaciągniętych kredytów i pożyczek, również pożyczek online z firm pożyczkowych w niektórych bankach. Umożliwia zmniejszenie obciążenia z tytułu spłacanych co miesiąc rat, ale najczęściej wynika to z wydłużenia okresu kredytowania.
• Kredyt samochodowy – kredyt celowy, z przeznaczeniem na zakup pojazdu mechanicznego, niekoniecznie samochodu. Może być to pojazd nowy lub używany, ale zwykle banki ograniczają wiek auta, np. do 8 lat.

Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny w kwocie 200 tys. zł, to jest to kwota poniżej przeciętnej. Jak informowało z początkiem marca 2024 roku Biuro Informacji Kredytowej (BIK), w lutym tego roku średnia wartość kredytu mieszkaniowego, o który składano wnioski, wyniosła ponad dwukrotnie więcej – 427,22 tys. zł, ale była ona wyższa o niemal 19 proc. w porównaniu z lutym 2023 roku.

Kredyt na 200 tys. zł zaciągniesz na zakup mieszkania czy wybudowanie domu, choć dla realizacji takich inwestycji musisz mieć pokaźny wkład własny, zwłaszcza w obliczu rosnących cen nieruchomości w Polsce – zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym.

Sprawdź indeks cen nieruchomości i mieszkań w Polsce.

Kto może otrzymać kredyt hipoteczny na 200 tys. zł? Warunki

Aby wziąć kredyt hipoteczny 200 tys. zł, niezmiennie w każdym banku będziesz musiał spełnić odpowiednie ku temu warunki. Bank musi mieć pewność, że stać Cię na zaciągnięcie takiego zobowiązania i że będziesz w stanie je spłacić zgodnie z harmonogramem dołączanym do umowy kredytowej. Możesz sam sprawdzić wcześniej, jakie raty będziesz spłacał przy kredycie 200 tys. zł, posługując się naszym kalkulatorem rat kredytu hipotecznego.

Będziesz mieć szanse na wzięcie kredytu hipotecznego w wybranym banku, jeśli:

• masz co najmniej 18 lat i pełną zdolność do czynności prawnych;
• jesteś obywatelem Rzeczypospolitej Polskiej;
• masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową, czyli zdolność do spłaty zobowiązania kredytowego wraz z odsetkami i innymi nakładanymi na Ciebie przez bank opłatami;
• masz dobrą historię kredytowania w BIK-u, tj. w Biurze Informacji Kredytowej gromadzącym informacje o wszystkich udzielonych w Polsce zobowiązaniach bankowych oraz o niektórych pożyczkach pozabankowych, w tym pożyczkach online;
• złożysz wniosek kredytowy na formularzu bankowym, wraz z wymaganymi załącznikami, m.in. dotyczącymi Twojej tożsamości, zdolności kredytowej czy przedmiotu zabezpieczenia, jakim jest dana nieruchomość;
• będziesz mieć odpowiednio wysoki wkład własny na kredyt hipoteczny, np. w przypadku kupowania nieruchomości wartej 250 tys. zł powinieneś mieć co najmniej 10-20 proc. wkładu własnego, czyli od 25 do 50 tys. zł, by bank udzielił Ci kredytu.

Jaka jest zdolność kredytowa przy kredycie na 200 tys. zł?

Przy kredycie na kwotę 200 tys. zł spłacasz raty miesięczne zgodnie z harmonogramem. Mogą być malejące lub równe w okresie kredytowania.

Bez wątpienia posiadanie takiego zobowiązania wiąże się z obciążeniem Twojej indywidualnej zdolności często na długie lata. Kredyt hipoteczny może być bowiem zaciągnięty nawet na 35 lat w niektórych bankach. Załóżmy, że spłacasz zobowiązanie w ciągu 20 lat, zaciągnięte w kwocie 200 tys. zł, a miesięcznie odprowadzasz do banku 1500 zł. Czy w takiej sytuacji możesz liczyć na uzyskanie kolejnego kredytu?

Wszystko zależy od wysokości Twoich dochodów i liczby osób na utrzymaniu w rodzinie. Jeśli chcesz wziąć kolejny kredyt na 20 lat jako singiel, zarabiający na siebie miesięcznie 5000 zł netto, Twoja zdolność przy spłacie raty 1500 zł na miesiąc wynosi 108 923 zł.

Jeśli składasz wniosek o kredyt wraz z drugą osobą, a wspólnie zarabiacie 7000 zł, to przy spłacie jednej raty 1500 zł miesięcznie i zaciągnięciu zobowiązania na 20 lat możecie uzyskać zdolność rzędu 153 127 zł.

Ile wynosi wkład własny przy kredycie na 200 tys. zł?

Jednym z warunków uzyskania kredytu hipotecznego w kwocie 200 tys. zł jest posiadanie odpowiednio wysokiego wkładu własnego. To po prostu Twoje oszczędności, choć banki uznają często jako wkład także np. wartość działki budowlanej, na której zamierzasz wybudować swój dom. 

Zgodnie z rekomendacjami wydawanymi przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) banki muszą właściwie żądać od swoich klientów wniesienia 10-20 proc. wkładu przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Jeśli pułap będzie wynosił 10 proc. wartości kupowanej lub budowanej nieruchomości, to pozostała jego część powinna być dodatkowo zabezpieczona, na przykład w formie zabezpieczenia niskiego wkładu własnego lub braku wkładu własnego. To zwiększy koszt kredytowania.

Obecnie za sprawą uruchomienia w ramach Nowego Polskiego Ładu programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który został następnie przemianowany na program Rodzinnych kredytów mieszkaniowych, można już zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Wkład ten zastępowany jest udzielaną przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) gwarancją.

Jaka jest rata kredytu hipotecznego na 200 tys. zł?

Jesteś zdecydowany na zaciągnięcie kredytu 200 tys. zł na 20 lat? Jaka rata kredytu 200 tys. zł na 25 lat? Jaka rata będzie Cię obciążała, jeśli zdecydujesz się na krótszy lub dłuższy okres spłaty?

Im dłużej będziesz spłacać swój kredyt, tym niższe raty będziesz miesięcznie odprowadzać na rachunek w banku. Licz się jednak przy tym z faktem wzrostu całkowitych kosztów kredytowania.

Jeśli masz zaciągnąć 200 tys. zł zobowiązania, to jaka rata będzie Cię obciążała, jeśli rozłożysz spłatę na 10 lat? Sprawdź to w poniższej tabeli. Ile wynosi rata kredytu 200 tys. zł na 30 lat? Jaka rata kredytu 200 tys. zł na 15 lat?

Przyjmujemy, że oprocentowanie wynosi w takim przypadku 7 proc. w skali roku w każdym z wymienionych przypadków.

Sprawdźmy również, jak wygląda spłata kredytu na 200 tys. zł na 30 lat i w innych okresach kredytowania w poszczególnych bankach w Polsce.

Im dłuższy okres spłaty dla kredytu 200 tys. zł, tym coraz niższa staje się spłacana co miesiąc rata kapitałowo-odsetkowa, ale sumaryczny koszt kredytowania niestety znacznie wzrasta.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny 200 tys. zł?

Zastanawiasz się, ile trzeba zarabiać, żeby dostać 200 tys. zł kredytu hipotecznego? To zależy od wielu zmiennych, między innymi od tego, jak długo będzie trwał okres spłaty, czy zamierzasz dodatkowo zabezpieczyć kredyt, czy masz wysoki wkład własny, czy wkład ten ma minimalną wysokość.

To także zależy od Twoich indywidualnych obciążeń względem posiadanej zdolności, ale i od liczby osób zarabiających w rodzinie oraz liczby osób znajdujących się na Twoim utrzymaniu.

Jeśli dwie osoby w rodzinie zarabiają i prowadzą dwuosobowe gospodarstwo domowe, chcą zaciągnąć kredyt na 30 lat i nie mają żadnych obciążeń finansowych, to aby uzyskać zdolność w wysokości 200 tys. zł, muszą zarabiać co najmniej 6100 zł miesięcznie netto.

Natomiast jeśli masz limit w karcie kredytowej w wysokości 5000 zł, do tego chcesz wziąć zobowiązanie na 30 lat i masz rodzinę 2+1, gdzie dwie osoby dorosłe zarabiają, to Twoja zdolność pozwoli na wzięcie kredytu na kwotę 200 tys. zł, jeśli wspólnie z drugą osobą zarabiasz 7200 zł netto.

Kredyt hipoteczny na 200 tys. zł – jak wygląda spłata?

W zależności od wybranego okresu spłaty, nieco inaczej wygląda spłata kredytu hipotecznego zaciągniętego w kwocie 200 tys. zł. Im jest dłuższa, tym miesięcznie mniej odprowadzasz do banku tytułem spłaty raty. Na przykład, jeśli zaciągnąłeś kredyt 200 tys. zł na 35 lat w Millennium Banku, z RRSO 8,55 proc. i z ratą 1420,52 zł miesięcznie, to łączny koszt kredytowania w takim wypadku wyniesie 409 599,47 zł.

Skracając okres kredytowania do 20 lat, ten sam kredyt w ING Banku Śląskim w ofercie „Mieszkaj wygodnie na swoim” Łatwy Start ze stałym oprocentowaniem zaciągniesz z RRSO na poziomie 7,48 proc. i z ratą miesięczną w wysokości 1 527,87 zł. Całkowite koszty kredytowania wyniosą już znacznie mniej niż w poprzednim przypadku – 176 316,05 zł.

Przy 10-letnim okresie kredytowania obciążony zostaniesz stosunkowo najniższymi kosztami. Na przykład oferta na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w Banku Pekao ma RRSO zobowiązania na 200 tys. zł na 10 lat w wysokości 8,09 proc. Spłacasz kredyt w ratach w wysokości 2 384,18 zł, a całkowite koszty wyniosą 87 494 zł.

Gdzie szukać kredytu hipotecznego na 200 tys. zł? Oferty banków

Wystarczy, że wykażesz zdolność kredytową i będziesz mieć dobrą historię w BIK-u, by móc zaciągnąć w wybranym banku kredyt hipoteczny w kwocie 200 tys. zł. Zobacz, jak kształtuje się oferta w kategorii kredytów hipotecznych:

• PKO BP – w największym banku w Polsce, który przoduje w kategorii kredytów hipotecznych, możesz zaciągnąć zobowiązanie w kwocie 200 tys. zł, a maksymalny pułap kredytu hipotecznego w Pakiecie Własny Kąt Hipoteczny wynosi aż 1,5 mln zł. Możesz spłacać je przez maksymalnie 35 lat. Nie zapłacisz prowizji za udzielenie kredytu, jeśli wykupisz dodatkowe ubezpieczenie spłaty albo będziesz przenosić kredyt mieszkaniowy do PKO BP z innego banku. Możesz zdecydować się na zobowiązanie z oprocentowaniem stałym na 5 kolejnych lat okresu spłaty lub z oprocentowaniem zmiennym w całym okresie spłaty. Musisz mieć wkład własny – co najmniej 10 proc. wartości nieruchomości, stanowiącej przedmiot kredytowania. RRSO kredytu wynosi 9,83 proc., w PKO Banku Hipotecznym – 9,84 proc. Nawet do 25 proc. kredytu możesz przeznaczyć na dowolne cele.
• ING Bank Śląski – w banku tym otrzymasz kredyt na kwotę 200 tys. zł, a ogólnie rzecz ujmując, minimalna kwota udzielanego w ING Banku Śląskim kredytu hipotecznego wynosi 70 tys. zł. Maksymalna zależy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej klienta. Okres spłaty może wynieść do 35 lat. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, w ramach oferty „Idę na swoje”. Możesz zdecydować się na zobowiązanie z oprocentowaniem stałym lub zmiennym. ING jest pierwszym bankiem, który wprowadził do swojej oferty kredyty hipoteczne na podstawie wskaźnika WIRON zamiast WIBOR(R). Wymagany jest wkład własny minimum 20 proc. RRSO wynosi od 7,99 proc. Wniosek możesz złożyć online i tą samą drogą otrzymać decyzję.
• mBank – kredyt hipoteczny w mBanku zaciągniesz na kwotę 200 tys. zł, ale maksymalna jego wysokość to aż 2 mln zł. Okres kredytowania wynosi do 35 lat. Bank nie pobierze prowizji za udzielenie zobowiązania. Nie ma także prowizji za częściową, wcześniejszą spłatę. Dostępny jest kredyt ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem. Stałe obowiązuje przez 5 kolejnych lat. Wymagany jest od kredytobiorcy wkład własny, wynoszący 10 proc. wartości kupowanej nieruchomości. RRSO wynosi od 8,22 proc., a niższe marże obowiązują przy tym dla klientów Active oraz Intensive w promocji (obniżenie marży o 1,35 p.p.).
• Alior Bank – kredyt hipoteczny w kwocie 200 tys. zł możesz zaciągnąć w ofercie „Megahipoteka” w Alior Banku. Okres kredytowania wynosi do 35 lat. Alior Bank pobiera prowizję za udzielenie zobowiązania, a ustala ją indywidualnie. Na pewno nie będzie ona przekraczała 5 proc. kapitału kredytowego. Kredyt dostępny jest z oprocentowaniem zmiennym lub z okresowo stałą stopą przez 5 lat. Musisz mieć co najmniej 10-procentowy wkład własny. RRSO wynosi 9,07 proc. Alior Bank daje możliwość zawieszenia spłaty do 6 miesięcy w roku (czyli pozwala na tzw. bankowe wakacje kredytowe), łącznie przez cały okres kredytowania możesz uniknąć opłacania raty przez 5 lat. Kredyt może być udzielony w walucie PLN lub EUR.
• Pekao – w Pekao kredyt hipoteczny udzielany jest z niskim wkładem własnym, wynoszącym co najmniej 10 proc. wartości nieruchomości. Dostępny jest w kwocie 200 tys. zł, jeśli oczywiście Twoja zdolność pozwoli na udzielenie go w takiej postaci. W Pekao możesz wziąć kredyt hipoteczny nawet na 2,520 mln zł. Okres kredytowania wynosi od 12 miesięcy do 30 lat. Bank nie pobiera prowizji za przyznanie kredytu przy dodatkowym ubezpieczeniu spłaty zobowiązania. Możesz wziąć kredyt hipoteczny ze stałą lub zmienną stopą procentową. RRSO wynosi od 8,43 proc. Wniosek o kredyt możesz złożyć online i otrzymasz decyzję bez wychodzenia z domu. Marża wynosi od 1,84 proc., jeśli przy okazji będziesz korzystał także z innych produktów Pekao. 
• Millennium Bank – kredyt hipoteczny na 200 tys. zł weźmiesz w Millennium Banku, ale maksymalna jego wysokość może być o wiele większa – do 4,5 mln zł. Okres spłaty wynosi do 35 lat. Millennium Bank za udzielenie kredytu i jego wcześniejszą, całościową lub częściową spłatę nie pobiera żadnej prowizji. Musisz mieć 10-procentowy wkład własny, by móc liczyć na uzyskanie zobowiązania, a przy tym pozostała wymagana część wkładu musi zostać zabezpieczona za pośrednictwem odpowiedniego ubezpieczenia. Kredyt zaciągniesz ze zmienną lub stałą stopą procentową przez 5 kolejnych lat. RRSO wynosi 8,84 proc. Raz do roku kredytobiorca może skorzystać z bankowych wakacji kredytowych, niezależnie od istniejących ustawowych wakacji kredytowych.
• VeloBank – kredyt hipoteczny w VeloBanku możesz wziąć na 200 tys. zł, ale maksymalny pułap takiego zobowiązania wynieść może 3 mln zł. Okres spłaty wynosi do 35 lat, choć VeloBank rekomenduje, by nie przekraczał 25 lat. Bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę i nadpłatę. Wymaga przy tym wniesienia co najmniej 10-procentowego wkładu własnego. Możesz wziąć kredyt ze stałą ratą na 5 lat czy z oprocentowaniem zmiennym. Kredyt hipoteczny udzielany jest w PLN z RRSO na poziomie 8,12 proc.
• Santander Bank Polska – także i w tym banku weźmiesz kredyt hipoteczny 200 tys. zł, przy spełnieniu odpowiednich warunków. Maksymalna kwota zobowiązania w Santander Bank Polska wynosi do 1,35 mln zł. Spłacisz go nawet w ciągu 30 lat. Przy udzielaniu kredytu musisz uiścić prowizję w wysokości 2 proc. jego kwoty, ale jeśli zdecydujesz się na wykupienie wraz z kredytem hipotecznym ubezpieczenia na życie „Spokojna Hipoteka”, taki koszt nie będzie Cię dotyczył. W Santanderze wystarczy 10 proc. wartości nieruchomości wnoszone jako wkład własny, by móc liczyć na pozytywną decyzję. Kredyt zaciągniesz z oprocentowaniem stałym w okresie pierwszych 5 lat lub z oprocentowaniem zmiennym. Może być spłacany w ratach równych lub malejących – wybierasz system spłaty rat przy podpisywaniu umowy. RRSO wynosi 10,22 proc., z oprocentowaniem zmiennym oraz 9,36 proc. z oprocentowaniem stałym.
• BOŚ Bank – kredyt hipoteczny udzielony zostanie Ci w pożądanej kwocie, z okresem kredytowania do 35 lat. Za uzyskanie zobowiązania BOŚ Bank pobierze prowizję w wysokości 2,20 proc. jego kapitału. Wymagany jest wkład własny wynoszący 10 proc. wartości kupowanej nieruchomości. Możesz wziąć kredyt z oprocentowaniem zmiennym lub stałym przez 5 lat. Jego RRSO wynosi od 8,76 proc. Masz możliwość skorzystania z 3-miesięcznych wakacji kredytowych raz do roku.
• BNP Paribas Bank – kredyt hipoteczny zaciągniesz w kwocie 200 tys. zł, ale maksymalnie kwota zobowiązania w BNP Paribas Banku może być znacznie wyższa i wynosić do 4 mln zł. Możesz spłacać swoje zobowiązanie w ratach równych lub malejących. BNP Paribas Bank nie pobiera prowizji, co jest atutem oferty. Wkład własny powinien wynosić co najmniej 20 proc. wartości rynkowej nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu. RRSO wynosi od 8,86 proc. Możesz zaciągnąć kredyt z oprocentowaniem stałym od 6,85 proc. w skali roku nawet na 10 kolejnych lat lub kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Niższe oprocentowanie obowiązuje na sfinansowanie energooszczędnych nieruchomości. Możesz wykorzystać nawet do 15 proc. kwoty zobowiązania na dowolny cel.

Na podstawie aktualnych ofert i porównania kredytów hipotecznych możesz znaleźć taką ofertę na kredyt na 200 tys. zł, która pod wieloma względami będzie Ci odpowiadała.