Czy rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć?

Najważniejsze informacje, jakie rozwiniemy w artykule:

• Czy rata kredytu może wzrosnąć?

Może tak się stać, jeśli kredyt ma oprocentowanie zmienne, ponieważ bank będzie je aktualizował co jakiś czas adekwatnie do zmiany stawki referencyjnej np. WIBOR®.

• Czy należy się obawiać wzrostu rat kredytów gotówkowych w 2024 roku?

To zależy głównie od tego, czy w najbliższych miesiącach dojdzie do podwyżki stóp procentowych.

• Jak uchronić się przed wzrostem rat kredytu gotówkowego?

Najskuteczniejszym sposobem jest zmiana oprocentowania kredytu ze zmiennego na stałe.

• Czy można obniżyć raty kredytu gotówkowego?

Jest to możliwe choćby poprzez wynegocjowanie z bankiem nowych warunków spłaty zobowiązania np. wydłużenie okresu kredytowania.

Czy rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć w 2024 roku?

Rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć tylko wtedy, jeśli kredyt ma oprocentowanie zmienne. Jak sama nazwa wskazuje, takie oprocentowanie może ulec zmianie podczas trwania umowy kredytowej. Na jego wysokość składają się bowiem dwa elementy:

• stała marża banku – obowiązuje ona w tej samej wysokości przez cały okres kredytowania,
• zmiennej stawki referencyjnej – to właśnie jej wysokość podlega wahaniom i powoduje zmianę oprocentowania kredytu oraz wyliczanych na jego podstawie rat kredytowych.

Jeśli chodzi o kredyty gotówkowe, to stawką referencyjną ich oprocentowania zmiennego jest najczęściej albo stopa referencyjna NBP, albo wskaźnik WIBOR®, którego wysokość również kształtuje się pod wpływem zmiany stóp procentowych. W obu przypadkach występuje ta sama zależność:

• jeśli stopy procentowe są podwyższane, rośnie zarówno stopa referencyjna, jak i WIBOR®, a bank wówczas podnosi oprocentowanie i raty kredytu,
• jeżeli natomiast stopy są obniżane, maleje stopa referencyjna NBP i WIBOR®, a w konsekwencji bank obniża oprocentowanie i raty kredytowe.

Chcąc zatem odpowiedzieć na pytanie, czy rata kredytu gotówkowego w 2024 roku może wzrosnąć, trzeba sprawdzić prognozy stóp procentowych. Jak się one prezentują na chwilę obecną, wyjaśnimy niżej.

Jak mogą zmienić się raty kredytów gotówkowych w najbliższych miesiącach?

Spłacasz zobowiązanie z oprocentowaniem zmiennym i zastanawiasz się, czy rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć w najbliższych miesiącach? Albo czy stanie się na odwrót, czy raty kredytów gotówkowych spadną? Takie pytania zadają sobie również osoby, które dopiero planują zaciągnąć zobowiązanie. Jak bowiem pokazuje kalkulator zdolności kredytowej kredytu gotówkowego, wyższe raty powodują obniżenie maksymalnej kwoty kredytu, o jaką można się ubiegać.

Według aktualnych prognoz Rada Polityki Pieniężnej utrzyma stopy procentowe co najmniej do końca 2024 roku na obecnym poziomie. Powodem jest ryzyko ponownego wzrostu inflacji, która według szacunków NBP pod koniec 2024 roku może wynieść nawet 5 proc. Warto tu przypomnieć, że to głównie z powodu rosnącej inflacji stopy procentowe są podnoszone lub utrzymywane na wysokim poziomie.

Dane NBP wskazują również na możliwy dalszy wzrost inflacji w 2025 roku, co oznacza, że trudno będzie oczekiwać obniżenia stóp procentowych. Jak stwierdził prezes NBP Adam Glapiński podczas konferencji prasowej 4 lipca 2024 r., obniżka stóp procentowych może nastąpić dopiero wtedy, kiedy inflacja zacznie spadać, a może się to wydarzyć dopiero w 2026 r. Co ważne jednak, nie wspomniał przy tym, że istnieje możliwość podwyżki stóp procentowych.

Pamiętaj jednak, że są to tylko prognozy. Może się więc zdarzyć, że wzrost inflacji w Polsce będzie o wiele wyższy od przewidywań i wówczas stopy procentowe mogą być podwyższone, co spowoduje wzrost rat kredytów gotówkowych. Równie dobrze jednak inflacja możesz zacząć spadać wcześniej niż prognozuje to NBP i wtedy Rada Polityki Pieniężnej może zdecydować o obniżce stóp.

O ile może wzrosnąć rata kredytu gotówkowego? Obliczenia

Choć na razie nie musisz obawiać się podwyżek stóp procentowych, warto być przygotowanym na taki scenariusz, który poskutkuje wzrostem rat kredytowych. Jakiego wzrostu możesz się spodziewać? O ile wzrośnie rata kredytu po kolejnej podwyżce stóp procentowych? To zależy od tego, jak duża będzie podwyżka stóp i najlepiej wyjaśnimy Ci to na przykładzie.

Przykład

Pani Ania zaciągnęła kredyt na remont domu w kwocie 40 000 zł, który ma spłacać przez 60 miesięcy. Aktualnie oprocentowanie zmienne kredytu wynosi 11,90%. Pani Ania reguluje więc co miesiąc ratę w wysokości 887,76 zł zł. Sprawdźmy, o ile może wzrosnąć rata, jeśli dojdzie np. pod koniec 2024 roku do podwyżki stóp procentowych o 0,25, 0,50, 0,75 lub 1 p.p., które przełożą się na taki sam wzrost oprocentowania kredytu.

O ile wzrośnie rata kredytu gotówkowego – kalkulator:

• wzrost oprocentowania o 0,25 p.p. - rata wzrośnie do kwoty 892,81 zł
• wzrost oprocentowania o 0,50 p.p. - rata wzrośnie do kwoty 897,88 zł
• wzrost oprocentowania o 0,75 p.p. - rata wzrośnie do kwoty 902,97 zł
• wzrost oprocentowania o 1,00 p.p. - rata wzrośnie do kwoty 908,08 zł

Jak widać, w przypadku podwyżek stóp procentowych rata kredytu gotówkowego pani Ani może wzrosnąć o 5-20 zł, a więc stosunkowo niewiele. Wzrost rat byłby bardziej dotkliwy, gdyby pani Ania spłacała pożyczkę gotówkową w większej kwocie.

Jednak czy rata kredytu może wzrosnąć dwukrotnie? Tak, jest to możliwe, ale głównie w dłuższej perspektywie czasu, gdy występują cykliczne podwyżki stóp procentowych, co póki co nam nie grozi.

Warto też sprawdzić, jak zmienią się raty kredytowe pani Ani, gdyby doszło do obniżenia stóp procentowych i oprocentowania kredytu.

O ile spadnie rata kredytu – kalkulator:

• spadek oprocentowania o 0,25 p.p. - rata obniży się do kwoty 882,72 zł
• spadek oprocentowania o 0,50 p.p. - rata obniży się do kwoty 877,70 zł
• spadek oprocentowania o 0,75 p.p. - rata obniży się do kwoty 872,69 zł
• spadek oprocentowania o 1,00 p.p. - rata obniży się do kwoty 867,70 zł

Jak negocjować warunki kredytu gotówkowego w przypadku wzrostu raty?

Jeśli wzrost rat jest na tyle duży, że masz trudności z ich regulowaniem, możesz spróbować negocjować z bankiem zmianę warunków spłaty kredytu. Taką możliwość zazwyczaj zapewnia umowa kredytowa, która może również przewidywać konkretne sposoby na rozwiązanie problemu ze spłatą zobowiązania. W zależności od banku można wnioskować między innymi o następujące zmiany warunków umowy:

• wydłużenie okresu spłaty zobowiązania,
• karencję w spłacie części kapitałowej rat,
• wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłaty pełnych rat przez określony czas,
• obniżenie marży celem zmniejszenia oprocentowania.

Jeżeli spłacasz kilka zobowiązań i regulowanie zbyt wysokich rat kredytów przerasta Twoje możliwości finansowe, rozważ kredyt konsolidacyjny. Dzięki niemu połączysz wszystkie raty w jedną mniejszą, która będzie łatwiejsza do spłaty.

Jak przygotować się na potencjalne zwiększenie raty pożyczki gotówkowej?

Na potencjalne zwiększenie raty kredytu lub pożyczki gotówkowej możesz też się wcześniej przygotować. Jednym z najlepszych na to sposobów jest nadpłata kredytu gotówkowego. Dzięki nadpłacaniu zobowiązania obniżysz bowiem jego kapitał, przez co naliczane od niego odsetki będą odpowiednio mniejsze, a więc ewentualne podwyższenie oprocentowania nie będzie aż tak dotkliwe.

Spodziewając się podwyżek stóp procentowych, możesz też wnioskować w banku o przejście na stałe oprocentowanie kredytu, by uchronić się przed wzrostem rat. Możesz również przenieść kredyt gotówkowy do innego banku, gdzie będziesz mógł liczyć na korzystniejsze warunki kredytu np. oprocentowanie stałe oraz dłuższy okres kredytowania.

Co wpływa na wysokość rat kredytu gotówkowego?

Już przy zaciąganiu zobowiązania, powinieneś pamiętać, co wpływa na wysokość rat kredytu gotówkowego. Zależą one przede wszystkim od parametrów kredytu, czyli:

• kwoty zobowiązania – im jest ona niższa, tym mniejsze są raty kredytowe,
• okresu spłaty kredytu – im jest on dłuższy, tym niższe są raty,
• oprocentowania – wybierając kredyt gotówkowy z najniższym oprocentowaniem, możesz liczyć na niższe raty.

A jakie czynniki wpływają na zmianę raty kredytu gotówkowego w trakcie jego spłaty? Decyduje o tym jego oprocentowanie zmienne, które bank może podwyższyć lub obniżyć w konsekwencji zmiany wysokości stóp procentowych NBP oraz stawki referencyjnej oprocentowania np. WIBOR(R).

Na takie wahania nie są narażone raty kredytów gotówkowych z oprocentowaniem stałym. Jeśli zatem obawiasz się wzrostu rat, już na etapie zaciągania zobowiązania wybierz kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym. Z kolei gdy już spłacasz kredyt z oprocentowaniem zmiennym, możesz wnioskować do banku o jego zmianę na oprocentowanie stałe. Wiesz już także, czy można zmniejszyć ratę kredytu gotówkowego – można, głównie poprzez wynegocjowanie z bankiem zmiany warunków umowy np. wydłużenie okresu kredytowania.