Stałe oprocentowanie przy kredycie gotówkowym oznacza, że w okresie jego obowiązywania Twoje raty nie ulegną zmianie. Jak długo może obowiązywać takie oprocentowanie? To zależy od banku, dlatego koniecznie sprawdź, na jakich warunkach poszczególne banki proponują dzisiaj kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem.

- Czy banki udzielają kredytów gotówkowych ze stałym oprocentowaniem?
- Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem a oferta banków
- Na jak długi okres banki oferują stałe oprocentowanie?
- Na czym polega stałe oprocentowanie przy kredycie gotówkowym?
- Jak wyglądają raty przy stałym oprocentowaniu kredytu konsumenckiego?
Oprocentowanie kredytu gotówkowego może być zmienne lub stałe. Przed wyborem oferty kredytowej warto na to zwrócić uwagę i pamiętać o kilku ważnych kwestiach:
- Banki nie mają obowiązku oferować kredytów gotówkowych ze stałym oprocentowaniem, jednak w praktyce większość instytucji ma je w swojej ofercie.
- W wielu bankach stałe oprocentowanie kredytu gotówkowego może być ustalone nawet na 10 lat, ale w kilku instytucjach obowiązuje ono przez okres tylko 2-3 lat.
- Stałe oprocentowanie kredytu gotówkowego zapewnia stabilność finansową oraz zabezpiecza przed ewentualnym wzrostem rat wskutek podwyżek stóp procentowych.
- Z drugiej jednak strony wiąże się z ryzykiem, gdyż w przypadku obniżki stóp procentowych bank nie obniży ani oprocentowania ani rat, przez co kredyt może okazać się mniej opłacalny niż ze zmienną stopą oprocentowania.
Czy banki udzielają kredytów gotówkowych ze stałym oprocentowaniem?
Kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem znajdziesz dzisiaj bez problemu w ofertach wielu banków, ale nie wszystkich. Banki nie mają bowiem obowiązku oferowania klientom takiego oprocentowania przy kredytach konsumpcyjnych. Zgodnie z rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego taki obowiązek dotyczy wyłącznie kredytów hipotecznych.
Od czerwca 2021 roku każdy bank musi mieć w ofercie kredyt hipoteczny ze stałą lub okresowo stałą stopą oprocentowania. Przy kredytach gotówkowych banki mogą natomiast swobodnie decydować, czy stosować oprocentowanie zmienne czy stałe.
W praktyce jednak wiele z nich wprowadziło do swojej oferty tanie kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem, ponieważ po serii podwyżek stóp procentowych pytało o niego wielu klientów.



Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 10,34%. Okres obowiązywania umowy: 48 mies., całkowita kwota pożyczki: 20 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 4 292,77 zł, całkowita kwota do zapłaty: 24 292,77 zł. Spłata następuje w 48 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 19 lutego 2025 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem a oferta banków
Który bank ma stałe oprocentowanie kredytu gotówkowego? Jak się okazuje, większość popularnych banków umożliwia klientom skorzystanie z takiej oferty. Poniżej dowiesz się, gdzie dostaniesz taki kredyt i na jakich warunkach, a także który bank oferuje najtańszy kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem.
W tabeli umieściliśmy również przy każdej ofercie wysokość raty dla przykładowego kredytu 20 000 zł z okresem spłaty 48 miesięcy. Obliczeń dokonaliśmy za pomocą kalkulatora rat kredytu gotówkowego, z którego warto również samodzielnie skorzystać przy wybieraniu oferty kredytu.
Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem - ranking 2024
Bank i nazwa kredytu |
Kwota |
Okres kredytowania |
Wysokość oprocentowanie stałego |
Prowizja |
Rata przykładowego kredytu 20 000 zł na 48 miesięcy |
Pożyczka internetowa |
500 – 200 000 zł |
3 – 120 miesięcy |
9,90 – 11,90% |
0% |
506,29 zł |
Kredyt online |
10 000 – 15 000 zł |
10 – 84 miesiące |
9,99% |
0% |
507,16 zł |
Superpożyczka |
1000 – 30 000 zł |
3 – 120 miesięcy |
10,14 – 10,49% |
0% |
511,97 zł |
Wygodny Kredyt gotówkowy |
5 000 – 50 000 zł |
Do 120 miesięcy |
10,75% |
0% |
514,49 zł |
Pożyczka gotówkowa online w promocji |
1000 – 40 000 zł |
6 – 70 miesięcy |
10,84 % |
0% |
515,36 zł |
Kredyt gotówkowy w promocji Wakacyjna Gotówka |
1000 – 25 000 zł |
3 – 60 miesięcy |
10,94% |
0% |
516,33 zł |
Pożyczka gotówkowa |
1500 – 300 000 zł |
2 – 24 miesiące |
10,99% |
0% |
516,81 zł UWAGA: obliczenia tylko poglądowe, ponieważ okres kredytowania 48 miesięcy nie jest dostępny dla tej oferty |
Kredyt gotówkowy ze stała ratą |
Do 200 000 zł |
Do 120 miesięcy |
12,75% |
0% |
534,07 zł |
Pożyczka gotówkowa online |
1000 – 150 000 zł |
12 – 120 miesięcy |
12,72% |
0% |
533,77 zł |
Kredyt gotówkowy |
1000 – 230 000 zł |
6 – 120 miesięcy |
12,99 % |
0% |
536,45 zł |
Kredyt w Porządku ze stałym oprocentowaniem |
1000 – 200 000 zł |
Do 60 miesięcy |
11,99 – 13,99% |
0% |
546,43 zł |
Kalkulacja rat wykonana na podstawie warunków kredytów z dnia 1 sierpnia 2024 r. bez ubezpieczenia. Należy ją traktować szacunkowo, ponieważ ostateczne wyliczenia banków mogą się różnić m.in. w zależności od oceny zdolności kredytowej oraz wariantu wybranej oferty.
Na jak długi okres banki oferują stałe oprocentowanie?
W przypadku kredytów hipotecznych oprocentowanie stałe obowiązuje zazwyczaj przez 5 lat, a potem przechodzi na zmienne lub ponownie na okresowo stałe według aktualnej stawki.
A jak długo obowiązuje stałe oprocentowanie przy kredytach gotówkowych? To zależy od banku, ogólnie jednak spotkasz się z dwoma sposobami ustalania okresu stałego oprocentowania, ponieważ może ono obowiązywać:
- przez cały okres kredytowania, niezależnie od jego długości;
- tylko przez określony okres kredytowania np. 2 lub 3 lata.
W poniższej tabeli przedstawiamy dokładnie zasady ustalania okresu obowiązywania oprocentowania stałego w przypadku aktualnie dostępnych ofert kredytu gotówkowego ze stałą stopą.
Bank i nazwa kredytu |
Możliwy okres kredytowania |
Okres obowiązywania oprocentowania stałego |
Uwagi |
Alior Bank Pożyczka internetowa |
3 – 120 miesięcy |
Przez cały okres kredytowania |
Okres kredytowania wpływa na wysokość oprocentowania stałego: - do 48 miesięcy wynosi 9,90%, - powyżej 48 miesięcy wynosi 11,90%. |
Santander Consumer Bank Kredyt online |
10 – 84 miesiące |
Przez cały okres kredytowania |
Brak dodatkowych warunków |
ING Bank Śląski Superpożyczka |
3 – 120 miesięcy |
Tylko przy okresie kredytowania do 36 miesięcy |
Przy okresie kredytowania powyżej 36 miesięcy obowiązuje oprocentowanie zmienne. Wysokość oprocentowania zależy natomiast od sposobu wnioskowania o pożyczkę i wykupienia ubezpieczenia. |
Santander Bank Polska Wygodny Kredyt gotówkowy |
Do 120 miesięcy |
Tylko przy okresie kredytowania do 24 miesięcy |
Przy okresie kredytowania od 25 do 120 miesięcy obowiązuje oprocentowanie zmienne |
Bank Millennium Pożyczka gotówkowa online w promocji |
6 – 70 miesięcy |
Przez cały okres kredytowania |
Brak dodatkowych warunków |
Credit Agricole Kredyt gotówkowy w promocji Wakacyjna Gotówka |
3 – 60 miesięcy |
Przez cały okres kredytowania |
Brak dodatkowych warunków |
PKO BP Pożyczka gotówkowa |
2 – 24 miesiące |
Przez cały okres kredytowania |
Brak dodatkowych warunków |
Velo Bank Kredyt gotówkowy ze stała ratą |
Do 120 miesięcy |
Przez cały okres kredytowania |
Brak dodatkowych warunków |
Raiffeisen Digital Bank Pożyczka gotówkowa online |
12 – 120 miesięcy |
Przez cały okres kredytowania |
Brak dodatkowych warunków |
BNP Paribas Kredyt gotówkowy |
6 – 120 miesięcy |
Przez cały okres kredytowania |
Brak dodatkowych warunków |
Bank Pocztowy Kredyt w Porządku ze stałym oprocentowaniem |
Do 60 miesięcy |
Przez cały okres kredytowania |
Dla kredytów z ubezpieczeniem oprocentowanie stałe wynosi 11,99%, a dla kredytów bez ubezpieczenia 13,99% |
Warunki obowiązujące na dzień 1 sierpnia 2024 r. dla konkretnych ofert kredytów.
Na czym polega stałe oprocentowanie przy kredycie gotówkowym?
Stałe oprocentowanie przy kredycie gotówkowy polega na tym, że jego z góry określona stawka nie zmienia się przez okres ustalony w umowie – np. 2 lata lub przez cały okres kredytowania. Takie oprocentowanie jest odporne na zmiany stóp procentowych i wskaźników referencyjnych WIBOR(R). W okresie jego obowiązywania nie musisz się zatem martwić podwyżkami stóp, bo w żaden sposób nie wpłyną one na Twoje raty.
Zupełnie inaczej działa natomiast oprocentowanie zmienne. Może ono bowiem podlegać wahaniom pod wpływem zmiany wskaźnika referencyjnego, który jest jego elementem składowym (drugim elementem jest niezmienna marża). Jeśli taki wskaźnik wzrośnie np. ze względu na podwyżkę stóp procentowych NBP, bank podniesie także oprocentowanie zmienne kredytu oraz kwoty kolejnych rat kredytowych.
Jak wyglądają raty przy stałym oprocentowaniu kredytu konsumenckiego?
Raty przy stałym oprocentowaniu kredytu gotówkowego nie zmieniają się w okresie obowiązywania takiego oprocentowania. Jak należy to rozumieć? Że będą one przez cały ten czas obowiązywać w tej samej wysokości, w jakiej zostały ustalone w harmonogramie spłaty kredytu przy zawieraniu umowy.
Przykład:
Załóżmy, że zdecydujesz się na kredyt gotówkowy w kwocie 20 000 zł z oprocentowaniem stałym 9,90 zł obowiązującym przez cały okres kredytowania, który wynosi 48 miesięcy. Wybierzesz też formę spłaty zobowiązania w ratach równych. Przy zawieraniu umowy otrzymasz więc mniej więcej następujący harmonogram spłat kredytu:
1. Rata w wysokości 506,29 zł – płatna do 10 września 2024 r.
2. Rata w wysokości 506,29 zł – płatna do 10 października 2024 r.
3. Rata w wysokości 506,29 zł – płatna do 10 listopada 2024 r.
(…)
46. Rata w wysokości 506,29 zł – płatna do 10 czerwca 2028 r.
47. Rata w wysokości 506,29 zł – płatna do 10 lipca 2028 r.
48. Rata w wysokości 506,29 zł – płatna do 10 sierpnia 2028 r.
Aż do sierpnia 2028 roku Twoje raty będą zatem w niezmiennej wysokości, niezależnie od uwarunkowań rynkowych. Jeśli w okresie tych 4 lat spłaty zobowiązania Rada Polityki Pieniężnej obniży lub podwyższy stopy procentowe NBP, bank nie dokona adekwatnych zmian w oprocentowaniu Twojego kredytu i wysokości rat. Dokonałby ich wyłącznie w sytuacji, gdybyś wybrał kredyt gotówkowy ze zmiennym oprocentowaniem i wówczas Twoje raty albo by się obniżyły, albo ich wartość by wzrosła.
polecają ranking

Wady i zalety stałego oprocentowania kredytu gotówkowego
Kredyt gotówkowy ze stałą stopą procentową uznawany jest za bezpieczną opcję, ponieważ w przypadku podwyżek stóp procentowych i wzrostu WIBOR(R) bank nie podniesie rat kredytowych. Warto jednak pamiętać, że jeśli dojdzie do odwrotnej sytuacji, a więc do obniżenia stóp procentowych, to raty kredytowe niestety nie spadną.
Stałe oprocentowanie kredytu gotówkowego może być zatem zarówno zaletą, jak i wadą. Poniżej przedstawiamy także inne plusy i minusy tego rozwiązania.
Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem – zalety i wady
Zalety |
Wady |
|
|
Czy warto wziąć pożyczkę gotówkową ze stałym oprocentowaniem?
Czy opłaca się brać teraz kredyt ze stałym oprocentowaniem? Na to pytanie nikt nie jest w stanie jednoznacznie odpowiedzieć, ponieważ nikt też nie wie, jak będą kształtowały się w kolejnych miesiącach i latach stopy procentowe.
Decyzję o tym, czy wybrać kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym czy zmiennym, należy więc dobrze przemyśleć głównie pod kątem swojej sytuacji finansowej. W tym kontekście stałe oprocentowanie kredytu gotówkowego może okazać się lepszym rozwiązaniem dla osób, które:
- biorą kredyt w dużej wysokości,
- mają napięty budżet,
- mają trudności w elastycznym dostosowywaniu wydatków do aktualnych możliwości finansowych,
- preferują stabilność finansową.
We wszystkich powyższych sytuacjach korzystniejsze jest zamrożenie raty na tym samym, przewidywalnym poziomie. Warto jednak pamiętać o jeszcze jednej kwestii: aby zminimalizować negatywne skutki ewentualnej obniżki stóp procentowych, najlepiej wybrać kredyt gotówkowy z możliwie jak najniższym stałym oprocentowaniem.
Dodatkowe źródła:
https://gbsbank.pl/co-nowego/kredyty/czy-kredyt-gotowkowy-ma-zmienne-oprocentowanie.html
https://mfinanse.pl/blog/kredyt-gotowkowy-ze-stalym-oprocentowaniem/