3/3/2025 | 9:41 AM
2 min. czytania
Od niedawna osoby starające się o kredyt hipoteczny mogą wykorzystać swoje oszczędności emerytalne z IKE, IKZE lub OIPE jako część wkładu własnego. Choć pomysł wydaje się kuszący, rzeczywistość okazuje się mniej optymistyczna – większość banków nie akceptuje takiego rozwiązania lub wymaga spełnienia restrykcyjnych warunków. Czy rzeczywiście można sfinansować mieszkanie oszczędnościami na emeryturę? Sprawdź, jakie banki dopuszczają taką opcję i czy warto się na nią decydować.
IKE, IKZE i OIPE jako wkład własny – co na to banki?
Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) pozwoliła na wykorzystanie środków zgromadzonych w III filarze emerytalnym jako część wkładu własnego do kredytu hipotecznego.
✔ Dotyczy to kont IKE (Indywidualne Konto Emerytalne), IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) oraz nowego OIPE (Ogólnoeuropejski Indywidualny Produkt Emerytalny).
✔ Banki mogłyby akceptować oszczędności jako zabezpieczenie, bez konieczności ich wcześniejszej wypłaty.
Brzmi dobrze, ale w praktyce banki niechętnie zgadzają się na takie rozwiązanie.
Czy banki rzeczywiście akceptują oszczędności emerytalne jako wkład własny?
Większość instytucji finansowych nie dopuszcza takiej opcji.
Banki, które nie akceptują IKE/IKZE ani OIPE jako wkładu własnego:
✔ Alior Bank, Bank Millennium, Bank Pekao, mBank, Santander Bank – całkowity brak możliwości wykorzystania oszczędności emerytalnych.
✔ BOŚ, Bank BPS, Credit Agricole – decyzja indywidualna, brak jasnych zasad.
Banki, które umożliwiają wykorzystanie środków pod pewnymi warunkami:
✔ PKO BP, ING Bank Śląski, BNP Paribas – wymagają wcześniejszej wypłaty środków przed uruchomieniem kredytu.
✔ VeloBank – jako jeden z nielicznych akceptuje środki z IKE i IKZE, ale nie z OIPE.
W praktyce oznacza to, że kredytobiorca musi wcześniej wypłacić oszczędności i udokumentować ich wykorzystanie, co niesie konsekwencje podatkowe.
Czy warto wypłacać oszczędności emerytalne na wkład własny?
Rozwiązanie to może być problematyczne, ponieważ:
✔ Wcześniejsza wypłata środków z IKE i IKZE wiąże się z koniecznością zapłaty podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki).
✔ Traci się przywileje podatkowe związane z długoterminowym oszczędzaniem na emeryturę.
✔ Pieniądze zgromadzone na III filarze mogłyby przynosić wyższe zyski w przyszłości, niż wynosi oprocentowanie kredytu hipotecznego.
Zamiast wypłacać oszczędności emerytalne, warto rozważyć inne sposoby na zgromadzenie wkładu własnego, np. dodatkowe oszczędności lub kredyt z gwarantowanym wkładem własnym.
Podsumowanie – czy oszczędności emerytalne pomogą w uzyskaniu kredytu?
🔹KNF dopuścił możliwość wykorzystania środków z IKE, IKZE i OIPE jako wkładu własnego.
🔹Większość banków nie akceptuje takiego rozwiązania lub wymaga wcześniejszej wypłaty oszczędności.
🔹Tylko nieliczne banki, jak VeloBank, umożliwiają taką opcję bez większych ograniczeń.
🔹Wcześniejsza wypłata środków wiąże się z podatkiem i utratą przywilejów emerytalnych.
Jeśli masz oszczędności w IKE lub IKZE i myślisz o kredycie hipotecznym, skonsultuj się z doradcą finansowym, aby uniknąć niekorzystnych konsekwencji.
